Hogyan spórolhatunk 401(k) halasztási korlát felett adózás utáni járulékokkal

Ha 401-re már maximalizálta a 2022(k) tervbefizetést, és szeretne még többet megtakarítani nyugdíjba vonuláskor, akkor egyes terveknek van radar alatti opciója is, mondják a szakértők.

2022-re halaszthat 20,500 XNUMX dollárt 401(k), plusz 6,500 dollár extra az 50 éves és idősebb befektetők számára. De a terv teljes határa 61,000 20,500 dollár munkavállalónként, beleértve a mérkőzéseket, a nyereségrészesedést és az egyéb betéteket. Egyes tervek pedig lehetővé teszik a XNUMX XNUMX dolláros halasztási határ túllépését az úgynevezett adózás utáni hozzájárulásokkal. 

„Ez minden bizonnyal olyan dolog, amit a magasabb jövedelműek fontolóra vehetnek az év végén, ha további megtakarítási lehetőségeket keresnek” – mondta Ashton Lawrence okleveles pénzügyi tervező, a dél-karolinai Greenville-i Goldfinch Wealth Management partnere.

További információk a Personal Finance-től:
A befektetők akár 22,500 401 dollárt is elhalaszthatnak a 6,500 (k) és 2023 XNUMX dollárt az IRA-k esetében XNUMX-ban
Az amerikaiak 63%-a most fizetéstől fizetésig él, mivel az infláció meghaladja a béreket
IRS: Íme az új jövedelemadó sávok 2023-ra

Az adózás utáni járulékok eltérnek a Roth 401 (k) tervei. Bár mindkét stratégia magában foglalja az adózás utáni pénzmegtakarítást, van néhány lényeges különbség.

2022-ben, ha 50 év alatti, akkor megteheti 20,500 XNUMX dollárig halasztja fizetéséből a terv szokásos adózás előtti vagy Roth 401(k) számlájára. A Roth 401(k) megtakarítási lehetőséget kínáló tervek százalékos aránya megugrott az elmúlt évtizedben.

Egyes tervek azonban további adózás utáni hozzájárulást kínálnak a hagyományos 401(k)-hez, ami lehetővé teszi, hogy a 20,500 20,500 dolláros felső határnál többet takarítson meg. Például, ha elhalaszt 8,000 32,500 dollárt, és a munkáltatója 61,000 2022 dollárra rúg a meccsekre és a nyereségrészesedésre, további XNUMX XNUMX dollárt takaríthat meg, mielőtt elérné a XNUMX-re szóló XNUMX XNUMX dolláros tervhatárt.

A Plan Sponsor Council of America éves felmérése szerint az adózás utáni 401(k) hozzájárulást kínáló tervek száma nőtt, de ez még mindig kevésbé gyakori a kisebb cégek körében.

A felmérés szerint 2021-ben a vállalati tervek nagyjából 21%-a kínált 401(k) adózás utáni hozzájárulást, szemben a 20-as tervek 2020%-ával. 42-ben pedig az 5,000 fős vagy annál nagyobb munkaadók csaknem 2021%-a biztosította ezt a lehetőséget, szemben a 38-as 2020%-kal.

Az emelkedés ellenére az adózás utáni 401(k) részvétel csökkent 2021-ben, mintegy 10%-ra esett vissza az előző évi közel 13%-ról – mutatta ki ugyanez a felmérés.

Az adózás utáni hozzájárulások teljesítése után a terv lehetővé teheti az úgynevezett a “Mega hátsó ajtó Roth” stratégia, amely magában foglalja a növekedési illetékek megfizetését és az alapok áthelyezését a jövőbeli adómentes növekedés érdekében.

"Ez egy szép módja annak, hogy továbblépjünk, és elkezdjük növelni az adómentes pénzt a következő évekre" - mondta Lawrence.

A terv szabályaitól függően a pénzt átutalhatja egy Roth 401(k)-re a terven belül, vagy egy külön Roth egyéni nyugdíjszámlára – magyarázta Dan Galli, a CFP és a Daniel J. Galli & Associates tulajdonosa, Norwell, Massachusetts. És sok részletet figyelembe kell venni, érdemes lehet tanácsadóval dolgozni.

Mindazonáltal „szép számú szakember van – a CPA-k, ügyvédek, vagyonkezelők és pénzügyi tervezők közül –, akik nem értik vagy nem ismerik a Roth-tervben [401(k)] való átforgatásokat” – mondta.  

Míg a „térdrángató reakció” az, hogy az adózás utáni 401(k) alapokat a tervből Roth IRA-vá alakítják, a befektetőknek „ismerniük kell a szabályokat” és a lehetséges hátrányokat, például az intézményi árazáshoz és alapokhoz való hozzáférés elvesztését, – mondta Galli.

„Nincs jó vagy rossz” – mondta. „Csak az előnyök megértése, és az a benyomásom, hogy a legtöbb ember nem érti, hogy mindezt megteheti a 401(k)-n belül.”