Hogyan kezeljük a jövedelmet nyugdíjas korban

A nyugdíjjövedelem nagyon másképpen működik, mint a munkaévekben elért jövedelem. Amikor munkaviszonyban állt, valószínűleg egyetlen munkáltatója és egyetlen bevételi forrása volt. Nyugdíjasként valószínűleg több forrásból is bevételhez jut, többek között Társadalombiztosítási, egy vagy több egyéni nyugdíjszámlák (IRA), esetleg a nyugdíj, és egy-két befektetési számla.

Munka közben rendszeresen kap csekket – például kéthetente. Nyugdíjasként havonta, negyedévente, évente, sőt szórványosan is kaphat jövedelmet. Ha hozzáadjuk azt a tényt, hogy nyugdíjas jövedelmének egy része valószínűleg befektetésekből (megtakarításokból) származik – amelyeket meg kell védenie, hogy tartósak legyenek –, és mindez zavarónak tűnhet. És persze ott vannak az adózási vonzatok is, például az, hogy az a Roth IRA adómentesek, míg a hagyományos IRA-tól származók az Ön jelenlegi jövedelemadó-sávjában adóznak. Végül, amikor eléri a 72. életévét, valószínűleg Ön is az lesz kötelező minimális disztribúciók (RMD-k) menedzselni.

Rendszeres nyugdíjjövedelem

Kétféle nyugdíjjövedelme van: rendszeres és potenciális. A rendszeres nyugdíjjövedelem olyan, mint egy fizetés. Egy meghatározott ütemterv szerint érkezik, és élete végéig folytatódik.

Társadalombiztosítási

Ez az állami nyugdíjprogram sok ember számára a rendszeres nyugdíjjövedelem jelentős részét teszi ki. Az Ön munkaévei során szerzett bevételén alapul, és havonta osztják ki Önnek.  A társadalombiztosítást évente az inflációhoz igazítják, így a kapott összeg évről évre nő.

Meghatározott ellátású nyugdíj

A meghatározott juttatás terv, hasonlóan a társadalombiztosításhoz, rendszeres havi, élethosszig tartó jövedelmet kínál a munkaévek során szerzett keresete alapján. Ezek a hagyományos nyugdíjtervek egyre ritkábban fordulnak elő, de néhány embernek elég szerencséje van, hogy rendelkezik ilyennel. A legtöbb olyan ember, aki ellátással meghatározott nyugdíjat kínáló állásból megy nyugdíjba, a pénzét egy járadék.

Járadékos járulékalapú nyugdíj

Meghatározott hozzájárulású tervek –401 (k) tervekpéldául – manapság sokkal gyakoribbak, mint a hagyományos nyugdíjak. Egyes munkaadók megengedik a nyugdíjba vonuló munkavállalóknak, hogy járadékkal járuljanak hozzá meghatározott járulékos tervükhöz, hogy élethosszig tartó jövedelemforrást termeljenek, például a meghatározott ellátású nyugdíjból. Az életjáradék megszabadít a befektetési döntések meghozatalától, és rendszeres jövedelmet biztosít egész életére, de gyakran magas díjakkal és csekély vagy semmilyen inflációs védelemmel jár.

Foglalkoztatás

A nyugdíjas teljes vagy részmunkaidős munkavégzés az egyik módja annak, hogy növelje rendszeres nyugdíjjövedelmét. Nem mindenkinek szól, de egyesek szociális és pénzügyi előnyöket is látnak a munkaerőben maradásból.

Potenciális nyugdíjjövedelem

A második típusú nyugdíjjövedelem a megtakarításokból és befektetésekből származik, beleértve a 401(k)-t és az IRA-kat. Ez egy potenciális bevétel rendszeres pénzfelvételből vagy szükség szerint pénzfelvételből.

Adókedvezményes számlák

Munkáltatója megengedheti Önnek, hogy egy összegben vegye fel a meghatározott juttatási vagy meghatározott járulékfizetési program alapját. Az alapokat az IRA-ba helyezheti, hogy elhalassza az adókat a pénz visszavonásáig, vagy kifizesse az adókat, és azonnal hozzáférjen az alapokhoz. Meghatározott járulékfizetési tervet, például 401(k) is hagyhat egy korábbi munkáltatónál, ha ez megengedett. A pénzt minden esetben jellemzően befektetik.

Befektetési és megtakarítási számlák

Lehet, hogy van egy vagy több adóköteles befektetési számlája, amelyek szükség szerint bevételi forrást jelenthetnek. És az ember reméli, neked is van egy vésztartalék három-hat havi havi kiadásokkal, amelyeket szükség szerint lehívhat.

Fordított jelzálog

A fordított jelzálogkölcsön lehetővé teszi lakásvagyon kölcsönvé alakítását. A bevételt egy összegben (befektetésre), rendszeres fizetések sorozatában vagy hitelkeretben veheti fel. Mivel kölcsönről van szó, a pénz nem adóköteles. A hátránya az, hogy vissza kell fizetnie a kölcsönt, amikor meghal, vagy eladja otthonát.

Cash flow és időzítés

Először vonja le a rendszeres nyugdíjjövedelmet az alapvető havi kiadásokból, beleértve a lakhatást, a közlekedést, a rezsit, az élelmiszert, a ruházatot és az egészségügyi ellátást. Ha a rendszeres jövedelem nem fedez mindent, akkor több bevételre lehet szüksége. A nem lényeges kiadások – mint például az utazás, étkezés és szórakozás – az utolsó helyen állnak, és gyakran a nyugdíj-megtakarításokból és befektetésekből való kilépéssel fizetik meg őket.

Kivonási terv

Mielőtt pénzt vesz fel befektetésekből, szükség van egy tervre. Ebben segíthet egy megbízható pénzügyi tanácsadó. Egy közös rendszer, a 4%-os szabály, amely magában foglalja a teljes készpénz- és befektetési számlája értékének 4%-ának kivonását minden évben, és évente 2%-ot ad magának infláció "emel." Elveheti megtakarításainak és befektetéseinek egy részét, és vásárolhat egy azonnali fizetési járadék folyamatos pénzáramlást biztosítani az alapvető kiadások fedezésére.

A visszavonás sorrendje

Először vonjon ki pénzt az adóköteles befektetési számlákról hogy kihasználják az alacsonyabb (osztalék és tőkenyereség) adókulcsokat. Ezután vegyen át pénzt az adómentes befektetési számlákról, majd a halasztott adószámlákat, például a 401(k)s, 403(b)s és a hagyományos IRA-kat. Lehívnia kell az adómentes nyugdíjszámlákat, beleértve Roth IRA-k, utolsó, hogy a pénz minél tovább adómentesen növekedhessen.

Adókezelés

Ha az állami vagy szövetségi adókat nem vonják vissza egyes nyugdíjkifizetéseiből, valószínűleg negyedévente kell benyújtania becsült adók. Egyes államok nem adóztatják meg a nyugdíjjövedelmet, míg mások igen. Ugyanez vonatkozik a helyi adókra is.

Az adóköteles befektetési számla felosztása aszerint adózik, hogy az eladott befektetés rövid vagy hosszú távú volt tőkenyereség adókulcsok. A halasztott adó számlákról történő kifizetéseket rendes bevételként kell kezelni. Végezetül, szinte mindig az a legjobb, ha az egyösszegű kifizetéseket egy halasztott adó számlára viszi át, hogy elkerülje a hatalmas egyéves adóharapást.

A szükséges minimális terjesztések (RMD-k) kezelése

Amint eléri a 72. életévét, el kell kezdenie a szükséges minimális elosztásokat (RMD) szedni az összes nyugdíjszámláról, kivéve a Roth IRA-ját. Az elosztás összegének nagyjából meg kell egyeznie az előző év végi számlaegyenlegével, osztva a statisztikailag várható élettartamával. Az RMD életkor korábban 70 és fél éves volt, de 72 évre emelték, miután 2019 decemberében elfogadták. Minden közösség nyugdíjemelésre való felállításáról (SECURE) szóló törvény.

Ezt a pénzt a 1. életévének betöltését követő év április 72-jéig kell kivennie. Ezt követően az összes RMD december 31-ig esedékes. Az év során felvett összes összeg beleszámít az RMD-be. Minden RMD rendes jövedelemként adóztatható, kivéve a Roth 401(k)-ből származókat – egy Roth 401(k)-ből ki kell venni egy RMD-t, de nem kell adót fizetnie utána.

Ha még mindig 72 évesen dolgozik, akkor nem kell RMD-t vennie a 401(k)-ből annál a cégnél, ahol jelenleg dolgozik (kivéve, ha a cég 5%-a vagy több a tulajdonosa). Ön azonban RMD-vel tartozik a többi 401(k)-re és IRA-ra. Tervétől függően előfordulhat, hogy importálhat egy 401(k)-t egy korábbi munkáltatónál a jelenlegi munkáltatójához, hogy elhalassza az RMD-t az adott számlán.

A nyugdíjterv-adminisztrátornak minden évben ki kell számítania az Ön RMD-jét, és a legtöbb levonja a szükséges állami és szövetségi adókat, és a megfelelő időben elküldi Önnek az egyenleget. Végül azonban a felelősség a tiéd.

A lényeg

A nyugdíjjövedelem kezelése több, mint a pénz megszerzése és a számlák kifizetésére való felhasználása. Vannak, akik konszolidálják nyugdíjszámlájukat, hogy könnyebben kezeljék őket. A számlák jellegétől és jellemzőitől, például a díjaktól függően ez lehet bölcs dolog, de lehet, hogy nem. Ezenkívül a 401(k)-ben lévő pénz jobban védett lehet a hitelezőkkel szemben, mint az IRA-ban lévő pénz.