A megtakarítási tervek feltérképezése kihívást jelenthet, különösen, ha a kamatlábak ingadoznak. A letéti igazolás (CD) jó alternatíva, ha befektetéskor kerüli a kockázatot.
A CD egy olyan megtakarítási számla, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy fix kamattal keressenek kamatot, amely gyakran magasabb, mint a hagyományos megtakarítási számláknál. A CD-k azonban árnyoldalakkal is járhatnak, tekintettel arra, hogy meghatározott ideig tartanak pénzeszközöket. Íme néhány fontos dolog, amelyet figyelembe kell vennie annak eldöntésében, hogy a CD megfelelő-e az Ön számára.
Hogyan működik a letéti igazolás?
A CD-nek nem változik a kamata, sem a pénz zárolási ideje. Így az Ön által választott CD futamidejének lejárta után hozzáférhet a letétbe helyezett pénzeszközökhöz és a rajta megkeresett kamatokhoz.
Brad Stark, okleveles pénzügyi tervező és a Santa Barbarában (Kalifornia) működő Mission Wealth vagyonkezelő cég társalapítója azt mondja, hogy az egyszerűség érdekében CD-ket vásárolhat brókerszámlákon. Sok brókercégnek van kapcsolata különböző bankokkal, lehetővé téve az emberek számára, hogy több számla megnyitása nélkül diverzifikálják befektetéseiket.
Stark magyarázata szerint CD-vásárlással az emberek lényegében ígéretet tesznek egy bankkal. Ez az ígéret pénzeszközöket biztosít egy intézménynek, cserébe azért, hogy később kamattal visszafizessék.
„Ez egy kölcsön, amelyet meghatározott időre ad a banknak” – mondja Stark.
A letéti igazolások előnyei
Az erős fix kamat mellett még több ok is vonzóvá teszi a CD-ket, a velük kapcsolatos alacsony kockázati szinttől az ideális megtakarítási tervbe illeszkedő lehetőségekig.
Magasabb APY, mint más típusú megtakarítási számláknál
Bár igaz, hogy az APY valószínűleg magasabb lesz, mint egy hagyományos megtakarítási számla, fontos figyelembe venni a CD megnyitásának időpontját. Ha ezt akkor teszik, amikor a megtakarítási kamatlábak alacsonyabbak, akkor nem éri el akkora növekedést, mint amilyen lehetett volna, ha magas megtakarítási ráták idején tették volna.
És egy másik tényező, amelyre fokozott figyelmet kell fordítania, amikor CD-t vásárol, a kamatlábat a CD időkeretéhez viszonyítva. „Mivel hosszabb időre leköti a pénzét a zárolás érdekében, magasabb kamattal kell kompenzálnia” – mondja Stark.
Pénze biztosítva van
A CD-t a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) vagy a National Credit Union Administration (NCUA) fedezi. Ez a fő vonzereje azoknak, akik nyugalmat szeretnének, hogy pénzük biztonságban legyen, még akkor is, ha egy bank csődbe megy, ahogyan azt néhányan tették. a 2008-as recesszió. A bankok jellemzően 250,000 XNUMX dollárig biztosítanak tulajdonosi kategóriánként.
Rugalmas számlalehetőségek és széles feltételválaszték
Rengeteg hely van egy olyan CD megtalálására, amely megfelel az emberek különböző megtakarítási terveinek és az elérési időnek. Legyen szó akár néhány hónapos megtakarításról a rendkívüli megtakarítások növelésére, vagy több évnyi pénzgyűjtésről a családalapítás előtt, a CD-k lehetőséget kínálnak ezekre az igényekre.
Amellett, hogy három vagy hat hónaptól öt évig érett CD-t választhatunk, a választható árak is eltérőek lesznek. 23. március 2023-án az egyéves CD átlagos ráta 1.49%.
CD létra
Az egyik megfontolandó módszer, ha egy helyett több CD-re helyezi a pénzt. A CD-k rétegzésének ez a megközelítése segíthet maximalizálni a megtakarításokat, és egyenletes ütemben visszatéríteni a bennük elhelyezett pénzeszközöket. Scott Van Den Berg, a Century Management, a TX-i austini pénzügyi tanácsadó cég okleveles pénzügyi tervezője szerint a CD-portfólió felépítése jelentős előnyökkel járhat.
Egyrészt segít a CD-felhasználóknak megbirkózni olyan esetekkel, amikor előre nem látható kiadások merülnek fel, és hozzá kell férniük megtakarításaikhoz. A létrával az alapokhoz való azonnali hozzáférés hiányával kapcsolatos bizonyos kockázatok mérséklődnek, mivel az alapok lejárati dátuma a sarkon lehet. Ennek egyik módja az, hogy beszerez egy CD-t, amely hat hónap alatt érik, egy év alatt, és egy másik 18 hónap alatt.
„Ez legalább visszakapja azt a pénzt, és utána újra befektetheti” – mondja Van Den Berg.
A letéti igazolások hátrányai
Bizonyos mértékig a CD-k biztonságos lejátszási módot jelenthetnek. És ennek során van egy alternatív költség, amely azzal jár, hogy nem használnak más megtakarítási lehetőségeket, amelyek több pénzt eredményezhettek volna, vagy gyorsabban lehívhatták volna a pénzt. Ezt különösen fontos figyelembe venni, ha még nem töltötte be a nyugdíjkorhatárt.
„Ha Ön 85 vagy 90 éves, azt akarja, hogy minden pénze biztonságban legyen, és az időhorizontja nagyon rövid, tegyen CD-ket egy IRA-ba” – mondja Stark. "Ha 40 éves vagy, és van benne egy IRA és CD-k, micsoda lehetőséget [többet keresni] hiányolsz." Ráadásul a CD időbeli megállapodása kényelmetlen lehet, ha nem tudja ott tartani a pénzt a megállapodás időtartama alatt, és ezt követően korai visszavonási díjat kell fizetnie.
A megtérülés nem olyan magas, mint ha más helyekre, például részvényekbe vagy kötvényekbe fektet be
Mind Stark, mind Van Den Berg más területeket is megjegyez, ahol erősebb befektetési növekedés érhető el, mint egy CD esetében.
Stark azt javasolja, hogy fontolja meg a részvények diverzifikált portfólióját, ha a pénzügyi szükségletek kielégítésének időhorizontja 10 évnél hosszabb.
"Bár ez az út ingatag, az idő általában begyógyítja a legtöbb rövid távú befektetési sebet" - mondja Stark. "Míg az idő a CD-befektetés ellensége."
Az inflációt a zárolt APY nem veszi figyelembe
Bár a CD-k első pillantásra nem tűnnek kockázatosnak, az infláció idején árthatnak a megtakarítási céloknak. Ez azért van, mert az APY-t nem lehet módosítani, magyarázza Stark, így az egykor csillagosnak tűnő kamat többé nem felel meg a pillanatnyi igényeknek.
„Az infláció nagyon megviselte, és érdeklődése kétszámjegyűről nullára csökkent” – mondja Stark. „És közben az árak és minden feljebb mentek. Tehát a vásárlóereje megtizedelődött.”
Felhalmozott kamat után fizetendő adók
A megkeresett kamatot mindig megadóztatják, kivéve, ha nyugdíjszámlán szerepel, ezért ezt a tényezőt figyelembe kell venni annak eldöntésekor, hogy az adók elszámolása után egy CD biztosítja-e a kívánt megtakarítási eredményeket.
Ezt sem lehet halogatni. Ezeket a bevételeket akkor kell jelenteni, ha legalább 10 USD kamatra tett szert egy olyan rövid távú CD után, amely a vásárlás évében járt le. És ha a CD élettartama egy éven túl van, akkor az illetőnek adót kell fizetnie az évente felhalmozott kamat után.
Szankciók az alapokhoz való korai hozzáférésért
Amikor az emberek feliratkoznak egy CD-re, vállalják, hogy egy meghatározott ideig nem nyúlnak a pénzhez. Természetesen történnek dolgok, és néha az embereknek szükségük van arra az alapra, amelyet eredetileg félre lehet tenni.
Valószínű, hogy a bank nem engedi, hogy az emberek levonják a pénzüket. A pénz lejárata előtti visszavételéért cserébe a bankok kötbért számítanak fel, amelyet gyakran napi egyszerű kamatból számítanak ki, a CD árfolyamán. De a szövetségi kormánynak nincs felső határa a korai visszavonásra kiszabott szankciókra, ezért ez változhat.
Mire van szüksége a letéti igazolás megnyitásához
Társadalombiztosítási szám amerikai állampolgárok számára, vagy egyéni adófizető azonosító szám mások számára.
A számlatulajdonos születési dátuma. Segít bemutatni a személyazonosságot igazoló dokumentumokat, például születési anyakönyvi kivonatot.
Állami igazolvány, például jogosítvány vagy állami személyazonosító igazolvány.
A lakcím igazolása. Gondolj számlákra vagy bérleti szerződésre.
Elérhetőségi adatok, például telefon vagy e-mail
A finanszírozási számla információi, például az útvonal és a számlaszám.
Gyakran Ismételt Kérdések
Megéri pénzt fektetni egy CD-be?
A szakértők szerint általában ez lehet. Legalábbis előnyben részesítjük, mintha a pénz egy folyószámlán van, vagy készpénz a matrac alatt van otthon, ahol nem tud kamatozni. Ha alacsony kockázatú opciót keres egy megbízható banktól, akkor egy CD jobb, mint a semmi. Minden egy teljesen megalapozott döntésen múlik, ahol elolvasta az apró betűs részt, és ismeri a korai visszavonásért járó szankciókat.
Mi a jobb, a CD vagy az IRA?
Mivel az IRA egy nyugdíjszámla, amely részvényeket, kötvényeket és CD-ket birtokolhat, jobb, ha megkérdezi, hogy a CD-ket megfelelő-e az IRA-ban tartani. És lehetnek, életkorától függően. Ennek az az oka, hogy a CD-k nem a legjövedelmezőbb hosszú távú lépések, ha még van mit tenni a nyugdíj előtt.
Mennyit keres egy 10,000 XNUMX dolláros CD egy évben?
Nehéz ezt biztosan megmondani, mivel ez az adott CD sebességétől függ. De például egy 5%-os APY-vel rendelkező CD 500 dollárt keres egy év alatt. Tehát ha van egy 12 hónapos lejáratú CD-je, akkor 10,500 XNUMX dollárt kell kivennie a CD lejárata után.
Ez a történet eredetileg a Fortune.com oldalon szerepelt
Továbbiak a Fortune-tól:
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html