Hogyan fektesse be készpénzét a legjobb hozamért, túl sok kockázat nélkül

Ez azonban nem jelenti azt, hogy a befektetőknek el kell fogadniuk a megtakarításaikat, amikor kamatról van szó. Egy kis munkával egy kicsit többet kaphat a készpénzéből.

„Olyan környezetben vagyunk, ahol minden apróság segít fenntartani ezt a vásárlóerőt” – mondja Chip Munn, a Signature Wealth Strategies tanácsadója és vezérigazgatója Firenzében, SC.

A tanácsadók azt javasolják, hogy a befektetők lépjenek hátra, és mérjék fel, mire való a készpénz, és mi a kockázattűrő képességük. Győződjön meg arról, hogy az időhorizont, amikor szüksége lehet a pénzre, egyezzen a választott befektetési vagy megtakarítási termékkel. Az össze nem illés miatt éppen akkor rekedhet, amikor a legnagyobb szüksége van a készpénzre.

„Az első kérdés az, hogy mire van pénz” – mondja Munn. "A miért határozza meg a hogyant."

Az alábbiakban felsoroljuk azokat a taktikai lépéseket, amelyeket a tanácsadók szerint a befektetők most megtehetnek annak érdekében, hogy készpénzüket három célra fordítsák: sürgősségi megtakarításokra, opportunista befektetési alapokra és középtávú megtakarítási célokra. A stratégiák más körülmények között is használhatók, az Ön kockázati toleranciájától, időhorizontjától és szükségleteitől függően.

Sürgősségi megtakarítások tárolása

Valahol keresel, ahol biztonságosan parkolhatsz esős napokra? Mivel a pénz vészhelyzetekre van, minden befektetési stratégiának alacsony kockázatúnak és nagyon likvidnek kell lennie, így szükség esetén egy-két napon belül meg lehet csapni – mondják a tanácsadók. Végül is a vészhelyzetek váratlan időpontokban történnek.

A pénzügyi tervezők általában azt javasolják, hogy tegyenek félre forrásokat hat-tizenkét hónapos megélhetési költségek fedezésére. A megtakarítási számlák, a pénzpiaci számlák és a letéti jegyek természetes menedéket jelentenek, mivel FDIC-biztosítással rendelkeznek, de sok bank nem, vagy lassan emel ezeken a számlákon.

„A következő néhány évben nagyon fontos, hogy hol tartsa készpénzét” – mondja Greg McBride, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője. „A kamatok emelkednek, de nem minden bank emeli a megtakarítási kamatát, és természetesen nem is olyan ütemben. Tehát oda akarja tenni a pénzét, ahol jobb hozamot érhet el.”

Az online bankok általában jobb kamatokat kínálnak, mint hagyományos társaik, mondja McBride.

Goldman Sachs

A fogyasztói banki egység, a Marcus magas hozamú online megtakarítási számlával rendelkezik, amely 0.85%-os éves százalékos hozammal jár. Az Ally Financial tulajdonában lévő Ally Bank online megtakarítási számlát kínál 0.9%-os APY-val.

A rövid távú CD-k, amelyek FDIC-biztosítással rendelkeznek, szintén jó választási lehetőséget jelenthetnek az alapok egy részére, feltéve, hogy egy másik számlán van némi készpénz napi likviditás mellett. Marcus és Ally Bank egyaránt kínál hat hónapos CD-t 0.75%-os APY-val június 13-tól.

McBride szerint egyes közösségi bankok és hitelszövetkezetek is jó lehetőségeket kínálhatnak. „Meg kell keresnie azokat a bankokat, amelyek aktívan akarják betéteit, és hajlandóak fizetni érte” – mondja.

A tanácsadók felhívják a figyelmet arra, hogy bár vannak magasabb hozamú készpénzes lehetőségek, jobb lehet az óvatosság mellett tévedni, amikor vészmegtakarításról van szó. „Nem akarja, hogy a segélyalap izgalmas legyen” – mondja Munn. „A horrorfilmek izgalmasak. Nem ezt csináljuk itt.”

Száraz por tartása

Azok a befektetők, akik azért tartanak készpénzt, hogy megragadják a befektetési lehetőségeket, nagyobb kockázatot vállalhatnak, mint a sürgősségi megtakarításaikkal. De a likviditás továbbra is aggodalomra ad okot. Ha részvényei

Apple

(ticker: AAPL) essen arra az árra, amire várt, akkor nem akarja, hogy a készpénze egy CD-n zárva legyen.

A fenti megtakarítási termékek és stratégiák némelyike ​​megteszi a feladatot, de megvan az a hátránya, hogy arra kényszerítik Önt, hogy pénzt utaljon át bankszámlájáról brókerszámlájára. A leggyakoribb megoldás erre a brókercégénél tartott pénzpiaci alap. A Charles Schwab több ilyen alapot kínál, például a Schwab Value Advantage Money-t (SWVXX), amelynek nincs minimális befektetése és 7%-os 0.64 napos hozama, költségmentességgel, június 14-től.

A befektetők rövid lejáratú kincstárjegyeket vásárolhatnak brókerszámlájukon, vagy közvetlenül az Egyesült Államok kincstárának webhelyéről. Tegyük fel, hogy van 10,000 1.18 dollárja. Öt négyhetes számlát vásárolhat, amelyek hozama 2,000%, egyenlő részletekben, XNUMX dolláros részletekben; az egyik váltó minden héten lejár, így lehetőség nyílik újabb kincstárjegy vásárlására vagy a pénz máshol történő befektetésére. (A kincstárjegyeket jellemzően a névértékükből kedvezményesen vásárolják meg. A kamata a névérték és a vételár különbsége.)

Andy Kapyrin, az NJ-i székhelyű Morristown, RegentAtlantic társinformációs igazgatója, Barron A 100 legjobb RIA cég 2021-ben azt javasolja a befektetőknek, hogy fontoljanak meg egy tőzsdén kereskedett alapot, amely a rövid távú kincstárjegyekre összpontosít. Egy példa:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 év
(GBIL). Az ETF egy éves vagy annál rövidebb lejáratú kincstárjegyekbe fektet be, jelenlegi 30 napos SEC hozama 0.87%, nettó ráfordítása pedig 0.12%. „Megkapja a diszkontkincstárjegyek uralkodó hozamát, amely ma megközelíti az 1%-ot” – mondja Kapyrin.

Az ilyen alapnak megvan az az előnye, hogy pénzét a brókerszámláján tartja, ha vásárlási lehetőség adódik. „Eladhatja ezt, és bármit megvehet, ami a bevásárlólistáján szerepel” – mondja Kapyrin.

Ráadásul ott van az is, amit Kapyrin „mentális egészségügyi megtakarításoknak” nevez. Az alapkezelő „felelős azért, hogy felvegye a bevételt, és hogy a készpénz az Ön számára működjön” – mondja. „Maga is megoldhatja, de ha kihagy egy nap kamat, akkor lemond minden előnyéről.”

Mike Vogelzang, a Raleigh állambeli Captrust befektetési igazgatója, egy bejegyzett befektetési tanácsadó, figyelmezteti a befektetőket, hogy ne nyúljanak hozamhoz, ha ez azt jelenti, hogy akkor zárolják le alapjaikat, amikor a legnagyobb szükségük lehet rá. Az, hogy fél százalékot vagy háromnegyedet keres, nem számít sokat, ha likviditást áldoz fel, mondja.

„A legnagyobb hiba, amit az emberek elkövetnek, ha nem illesztik össze befektetéseiket az időkeretükkel” – mondja Vogelzang, akinek cége a Barron A 100 legjobb RIA cég 2021-ben.

Megtakarítás előlegre

A rövid és középtávú megtakarítási célokra vonatkozó stratégiák, mint például a két éven belül megvásárolni kívánt ház előlegének befizetése, potenciálisan nem likvidek lehetnek. De ismételten tartsa szem előtt a kockázattűrő képességét. Az előleg 20%-ának elvesztése jelentősen visszavetheti azt a célt, hogy lakástulajdonossá váljon.

A RegentAtlantic Kapyrin szerint a befektetők megfontolhatnák jó minőségű vállalati adósság vásárlását, de azt javasolja, hogy az egyéni kötvények vásárlása helyett válasszanak egy ETF-et, mivel egy alap jobb diverzifikációt biztosítana. „Hacsak nem parkol le 1 millió dollárt vagy többet, ha egyedi kötvényeket vásárol, akkor nem lesz sok diverzifikáció” – mondja Kapyrin.

Az egyik diverzifikált ETF

Vanguard rövid távú vállalati kötvény,
(VCSH), amelynek költséghányada 0.04%, a 30 napos SEC hozam pedig 3.64% június 13-án. Az alap elsősorban befektetési minősítésű vállalati kötvényekbe fektet be, és dollárral súlyozott átlagos futamidejét egytől öt évig tart. . A kötvények befektetési besorolásúak, de még mindig ki vannak téve bizonyos hitelkockázatnak, ha a gazdaság déli irányba fordul.

Az online bankok és hitelszövetkezetek által kínált CD-k versenyképes árakat kínálhatnak a hosszabb időtávú megtakarítók számára. Általában minél hosszabb ideig tart a CD, annál nagyobb a sebesség. A Goldman Sachs Marcus egyéves CD-t kínál 1.6%-os APY-val június 15-től.

Douglas Boneparth, a New York-i Bone Fide Wealth tanácsadója és tulajdonosa azt javasolja ügyfeleinek, hogy készpénz-megtakarításaik egy részét tegyék I-kötvényekbe, amelyek jelenleg 9.62%-ot hoznak. Az I-kötvények közvetlenül a Treasury Direct webhelyről vásárolhatók meg. Míg a magas hozamok segíthetnek ellensúlyozni az infláció negatív hatásait, az I-kötvényeknek van néhány hátránya. „Sajnos ez arra kényszeríti, hogy egy évre zárolja a pénzét” – mondja Boneparth.

Ezenkívül a befektetők évente 10,000 XNUMX dollár értékű I-kötvényt vásárolhatnak. Ha pedig a vásárlást követő öt éven belül beváltja I-kötvényeit, elveszíti az előző három hónap kamatait.

„Még akkor is, őszintén szólva, még mindig jobb lehet a büntetés mellett, mint más dolgokhoz képest” – mondja Munn.

De nem számít, milyen célt tart a készpénzmegtakarításnak, a tanácsadók azt is hangsúlyozzák, hogy fontos, hogy ne hozzunk hozamot a megtakarított pénzzel. „Az ember azt a hozamot kapja, amit csak lehet, de ez nem a hozamról szól. Arról van szó, hogy jól aludjunk éjszaka” – mondja Boneparth. „Tudod, hogy képes leszel eligazodni a vészhelyzetekben. Nem szabad túl aranyosnak vagy túl szexinek lenni a készpénztartalékoddal.”

Írj neki Andrew Welsch at [e-mail védett]