Hogyan lehet a családot bevonni a nyugdíjtervezésbe?
A családot a tiédbe építeni nyugdíjazási terv– és az éves egyéb szempontok pénzügyi tervezés– gyakran jelentős változtatást igényel. Például, amikor házas vagy, teljesen másképp fog kinézni, mint amikor egyedülálló voltál. Nemcsak a saját igényeit és nyugdíjas álmait kell figyelembe vennie, hanem a házastársaét is. A gyermekek főiskolai megtakarításai, az idős szülők gondozása, sőt a tágabb családtagok segítése is gyakran bele kell játssza a nyugdíjba vonulási céljait és azok elérését.
Nézzük meg, hogyan veheti figyelembe családja nyugdíjazási terveit, és hogyan kezelheti azokat a kihívásokat, amelyek több ember prioritásainak figyelembevételével járnak.
Kulcs elvezetések
- A pénzügyek jelentősen megváltozhatnak, ha figyelembe vesszük a családtagokat és az élet legfontosabb eseményeit.
- Ha vannak gyermekei vagy szülei, akik pénzügyi vagy egyéb támogatást igényelnek, az tovább bonyolítja a tervezést.
- A családokkal végzett nyugdíjtervezés legfontosabb kihívásai vagy mérföldkövei közé tartozik az egyetemi megtakarítás, az idős szülők gondozása és a nyugdíjba vonulás tényleges időzítése.
- Vannak olyan kulcsfontosságú stratégiák, amelyeket a családoknak meg kell tenniük, például nyugdíjszámlák finanszírozása az oktatási megtakarítások előtt, valamint hosszú távú gondozás és életbiztosítás az idősödő szülők számára.
- Amikor éves pénzügyi tervet készít – vagy frissíti a már elkészített terveket –, át kell tekintenie ezeket az igényeket, és meg kell vizsgálnia, hogy milyen módosításokat igényelhet.
Annak megértése, hogyan lehet a családot bevonni a nyugdíjtervezésbe
Egyes pénzügyi tanácsadók a következőket tanácsolják: kaphat diákhitelt, ha egyetemre jár, de nincs ilyen hitel nyugdíjaskor. Mindazonáltal a gyermek oktatásának előtérbe helyezése nem lehet olyan bűntudat, amiért nem kell bűntudatot éreznie, és vannak módok arra, hogy mind az egyetemi megtakarítások, mind a későbbi kényelmes nyugdíjazás céljait teljesítsék.
Ugyanakkor a felnőttek azt tapasztalhatják, hogy hirtelen olyan idős szülőkről kell gondoskodniuk, akiknek egészségügyi problémái vannak, vagy nem képesek önmaguk ellátására. Ismét vannak módok annak elkerülésére, hogy az ilyen családi problémák zavarják a nyugdíjba vonulást.
Gyerekek megtakarítása, hogy egyetemre járhassanak
Sok szülő szeretne fizetni azért, hogy gyermekei egyetemre járjanak, de érzik a versengő pénzügyi igények vonzását. „Az egyetemi megtakarítás ijesztő feladat lehet, különösen több gyermek esetén” – mondja Michael Briggs, a NEXT Financial Group befektetési tanácsadó képviselője a Horizon Investment Management Groupnál East Longmeadowban, MA. „Azt a tanácsot adok ügyfeleimnek, hogy amikor választania kell az egyetemi megtakarítás és a saját nyugdíja között, először mindig a saját nyugdíját válassza.”
A szülők hozzájárulása a sajátjukhoz egyedi nyugdíjszámlák (IRA) felhasználhatók gyermekeik oktatási költségeire. Az éves befizetési limitet a Internal Revenue Service (IRS) – mind a hagyományos, mind a Roth IRA-k 6,000-ben 2022 dollár, 6,500-ban pedig 2023 dollár. Az 50 év felettiek befizethetnek egy felzárkózási hozzájárulás $ 1,000.
Másrészt, ha pénzt helyez el a 529 terv, nem használható nem oktatási célokra adók és büntetések megfizetése nélkül.
„Gondolj csak arra, hogy repülőn ülj – azt mondják, először vedd fel a saját maszkodat, majd segíts a másikon. Ugyanez vonatkozik arra is, amikor kiválasztják, hogy hol helyezzék el a pénzeszközöket” – teszi hozzá Briggs.
A nyugdíjcélú megtakarítások előtérbe helyezésének másik előnye az oktatási megtakarításokkal szemben, hogy a minősített nyugdíjszámlákon lévő pénzt nem számítják eszköznek a Ingyenes alkalmazás a szövetségi diáktámogatáshoz (FAFSA). Ez azt jelenti, hogy nem számítanak bele a családja várható anyagi hozzájárulásába.
Sharon Marchisello, a személyes pénzügyek című ebook szerzője Élj olcsón, légy boldog, gazdagodj, egyetért azzal, hogy a nyugdíjfinanszírozásnak magasabbnak kell lennie a listán, mintha a gyerekeket egyetemre küldené. Gyermekei más lehetőségek közül választhatnak az egyetemi tanulmányok kifizetésére – ideértve az ösztöndíjakat, a részmunkaidős munkát és a diákhitelt –, de nem tud majd kölcsönt felvenni a nyugdíjig.
„Azáltal, hogy önellátó vagy, többet segítesz gyermekeidnek, így nem kell a támogatásukat kérned idős korukra” – mondta Marchisello.
Sok pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy először tervezze meg, mennyit fog megtakarítani nyugdíjra; majd nézd meg, mit tehetsz félre, hogy segíts a gyerekeid egyetemi tanulmányaiban.
Sok pénzügyi tanácsadó azt javasolja, hogy először tervezze meg, mennyit fog megtakarítani nyugdíjra; majd nézd meg, mit tehetsz félre, hogy segíts a gyerekeid egyetemi tanulmányaiban.
Idős szülők gondozása
Ha már az idős korukra anyagilag nem önellátó szülőkről beszélünk, gondolja át, hogy ez a teher valószínűleg a családjára nehezedik-e. Ha a válasz igen, proaktív lépéseket tehet annak fedezésére, hogy az idős szülők gondozása miként ronthatja el jelenlegi és jövőbeli pénzügyi terveit.
Hosszú távú gondozás biztosítása
Az Egyesült Államok Egészségügyi és Humánszolgáltatási Minisztériuma becslése szerint a 70. életévét betöltött amerikaiak körülbelül 65%-ának szüksége lesz valamilyen hosszú távú gondozási szolgáltatásra. A hosszú távú gondozás anyagilag pusztító lehet. Genworth 2021-es Cost of Care felmérése szerint egy idősek otthonában egy privát szobában eltöltött hónap közel 9,034 dollárba kerül. Képzelje el, hogy hónapokig vagy akár évekig fizeti ezt a költséget.
A legjobb, ha elkezdi ezt tervezni, mielőtt a szülei valóban idősek. „Ha a szülei közelednek a 60. életévükhöz, és megengedheti magának a hosszú távú gondozási biztosítást, a díj most fizetése sokkal többet spórolhat meg később, ha egy szülőnek idősek otthonába kell mennie” – mondja. Oscar Vives Ortiz, egy CPA pénzügyi tervező a PNC Wealth Management vállalattal a Tampa Bay-St. Petersburg terület Floridában.
Kérdezd meg magadtól, hogy ebben az évben kell-e tartós gondozási biztosítást kötned valamelyik szülőd számára – vagy győződjön meg arról, hogy a szülők maguknak vásárolták-e meg. Minden olyan évben, amikor elhalasztja a biztosítás megvásárlását, magasabb díjakkal kell szembenéznie a biztosított életkora alapján; az arányok még tovább emelkedhetnek, ha egészségügyi problémák jelentkeznek, vagy egyáltalán nem lehet biztosítást kötni. Ha a szülei fizetnek, ügyeljen arra, hogy lépést tartsanak a díjakkal – néha feliratkozhat arra, hogy értesítést kapjon, ha egy idősebb személy nem fizeti a számlákat.
Akár az életbiztosítás, akár a tartós ápolási komponenst tartalmazó járadék alternatívát kínál a hosszú távú ápolási biztosítás helyett, amely néhány család számára praktikusabb lehet.
Amíg Ön és házastársa szülei hosszú távú gondozási szükségleteit tervezi, gondoljon a sajátjára is.
Richard Reyes, a cég okleveles pénzügyi tervezője A pénzügyi hátvéd, azt mondja, hogy a hosszú távú gondozás megtervezése nagyobb rugalmasságot is biztosíthat Önnek, mivel nem kell a kormánytól, a gyermekeitől vagy a szomszédaitól függnie, hogy gondoskodjanak Önről; telefonálhatsz majd.
„Ha nincs gondozási biztosításod, vagy nem tervezte meg megfelelően az ellátást, akkor nyilvánvalóan az egyetlen rugalmasság, amit mások terveztek Önnek” – mondja Reyes.
„Ha a Medicaid-et választja, az ellátása az lesz, amit a kormány előír, és az, hogy ki gondoskodik Önről, attól függ, hogy hol és mikor van szabad hely az Ön számára – ez nem jó megoldás” – teszi hozzá.
A családtól függően is sok probléma van. Előfordulhat, hogy gyermekei nem élnek a közelben, vagy saját problémáik, gondjaik és családjukkal kell foglalkozniuk. Egy házastárs, akitől függ, valószínűleg közel lesz az Ön korához, és csökkent fizikai képességekkel rendelkezik.
"Amikor valaki a hosszú távú gondozásról beszél, azt mondom az egyik házastársnak, hogy feküdjön le a földre, és kérje meg a másikat, hogy vegye fel és vigye körbe a házban, be és ki a járművéből." Reyes mondja.
Életbiztosítás
A megélhetési juttatással vagy a hosszú távú gondozással járó életbiztosítás segíthet a hosszú távú gondozás kifizetésében, ha arra szükség van. Az életbiztosítás azonban eszköz lehet azoknak a családtagoknak a költségtérítésére is, akik a tartós gondozásban segítik, miután az ellátásra szoruló szeretett személy elhunyt.
"Ha úgy érzed, hogy a pénzed egy részét idős szüleid gondozására kell fordítanod, akkor próbálj meg gondoskodni arról, hogy az általuk kedvezményezettként feltüntetett életbiztosítások visszafizessék és feltöltsék befektetéseidet halálukkor." mondja Rick Sabo, egy pénzügyi tervező RPS pénzügyi megoldások in Gibsonia, PA.
Ha a szüleinek nincs életbiztosításuk, nem engedhetik meg maguknak, és nagy valószínűséggel rád fognak számítani segítségért, amikor idősebbek lesznek, beszélje meg velük a garancia megvásárlását. univerzális életbiztosítás biztosítási kötvény, amely alapján Ön és házastársa fizeti a díjakat. nem úgy mint hosszú távú életbiztosítás, amit a szülei túlélnének, garantált univerzális életbiztosítást vásárolhat, amely 121 éves korig szól, így lényegében állandó kötvény, de jóval olcsóbban, mint a teljes életbiztosítás.
Előfordulhat, hogy Ön és házastársa saját életbiztosítási kötvényeit is szeretné megkötni. Minél fiatalabb, amikor megvásárolja, annál olcsóbb lesz. A kötvény haláleseti juttatása isteni áldás lehet, ha egy családfenntartó vagy háztartásbeli idő előtt elhunyt.
Előfordulhat, hogy Ön és házastársa saját életbiztosítási kötvényeit is szeretné megkötni. Minél fiatalabb, amikor megvásárolja, annál olcsóbb lesz. A kötvény haláleseti juttatása isteni áldás lehet, ha egy családfenntartó vagy háztartásbeli idő előtt elhunyt.
Nyugdíjba vonulási időzítés
Bármely életkorú ember elkezdheti a nyugdíjcélok kitűzését úgy, hogy átgondolja, hogyan szeretne élni nyugdíjas évei alatt. A megtakarítás sokkal könnyebb lesz, ha tudja, mire spórol, mondja Kevin Gallegos, a Phoenix értékesítési és üzemeltetési alelnöke. Freedom pénzügyi hálózat, online pénzügyi szolgáltatás fogyasztói adósságrendezéshez, jelzáloghitel-vásárláshoz és személyi kölcsönökhöz.
Gondolja át, hol fog lakni, ha kisebb lakásba költözik, tervez-e utazást, és hogy szeretne-e részmunkaidőben dolgozni. Tervezze meg, hogy nyugdíjba vonulása után jelenlegi jövedelmének 80-85%-ából fog megélni.
Ahhoz, hogy teljes mértékben megértse, mekkora lesz a nyugdíja, győződjön meg arról, hogy tisztában van minden nyugdíjjal, amelyre jogosult, tekintse át az összes befektetését, és becsülje meg társadalombiztosítási bevételét, mondja Gallegos.
A nyugdíjba vonulást házastárssal megtervezni bonyolultabb, mint saját magának tervezni a nyugdíjat. Meg kell alkotnia egy közös jövőképet arról, hogyan fog kinézni a nyugdíjazása. Abban is meg kell állapodnia, hogy mindketten abbahagyják-e a munkát, vagy van-e értelme, ha az egyik házastárs előbb vonul nyugdíjba.
Gyakoriak a házastársak közötti korkülönbségek, és ezek problémákat okozhatnak a nyugdíjtervezésben. Nyugdíjba vonuláskor, ha például Ön 66 éves, házastársa pedig 62 éves, akkor Ön a Medicare-en keresztül köthet egészségbiztosítást, de házastársa 65 éves koráig nem. Ez potenciálisan havi 600 és 700 dollár közötti költséget jelent a díjakért, amelyeket meg kell tervezni, mondja Reyes.
Az egyéb megoldandó kérdések közé tartozik, hogy mikor igényeljen társadalombiztosítást, hogyan befolyásolhatja az egyik házastárs igénylési döntése a másik ellátásait, és hogyan igényelhet nyugdíjat a házastárs számára legelőnyösebb módon.
Az egyéb megoldandó kérdések közé tartozik, hogy mikor igényeljen társadalombiztosítást, hogyan befolyásolhatja az egyik házastárs igénylési döntése a másik ellátásait, és hogyan igényelhet nyugdíjat a házastárs számára legelőnyösebb módon.
Spóroljak pénzt idős szüleim gondozására?
Az idősgondozásra szánt pénzmegtakarítás alternatívája, ha vásárol a hosszú távú gondozás (LTC) biztosítás irányelv. Ezek fedezik a támogatott életvitel vagy ápolási gondozás költségeit, és mentesíthetik a gyermekek anyagi terheit. Az életbiztosítás egy másik lehetőség, amely hatékonyan képes „visszafizetni” szeretteinek halálakor a régebbi napjaiban felmerült költségeket.
Mit tehetek, ha idősödő szüleim nem engedhetik meg maguknak, hogy nyugdíjba menjenek?
Sajnos még a kemény munkával járó élet sem mindig jelenti azt, hogy valaki megengedheti magának a nyugdíjba vonulást. Míg a társadalombiztosítás segíthet, gyakran a felnőtt gyermekek is segítik a segítséget. Először azonban győződjön meg arról, hogy a szülei ésszerű és megfelelő költségvetésen belül élnek, és nem spórolnak az Ön (és más családtagok) által nyújtott segítséggel.
Arra is ösztönözheti őket, hogy folytassák a munkát, hiszen számos munkalehetőség kínálkozik minden korosztály számára, beleértve az idősebbeket is. Megpróbálhat különféle állami vagy szövetségi szintű kormányzati programokat is megvizsgálni a költségek fedezése érdekében.
Hogyan számíthatom rá a fogyatékos testvéreimet a nyugdíjba vonulásomba?
A fogyatékosság drága és érzelmileg megterhelő lehet. Az előre gondolkodás és a hosszú távú rokkantsági jövedelembiztosítás megkötése minden bizonnyal segíthet, hiszen ez pótolja a rokkantság miatt kieső jövedelmet, esetenként egy életre.
A fogyatékosság mértékétől függően érdemes lehet a speciális igényű bizalom, egy olyan jogi megállapodás, amely lehetővé teszi, hogy felelősséget vállaljon pénzügyeikért, és továbbra is bevételhez jussanak anélkül, hogy csökkentenék a társadalombiztosítás, a kiegészítő biztonsági jövedelem, a Medicare vagy a Medicaid által nyújtott rokkantsági ellátásra való jogosultságukat.
A lényeg
A család éves pénzügyi tervezése során figyelembe kell venni minden érintett szükségleteit és vágyait. Stratégiai döntéseket kell hoznia a nyugdíj finanszírozásával, a gyerekek egyetemi költségeinek segítésével, az idős szülők gondozásával, a tartós gondozási biztosítás és az életbiztosítás megvásárlásával, valamint a saját és házastársa nyugdíjazásának időzítésével kapcsolatban.
Ha megtervezi ezeket a tételeket, és megismeri az egyes választások különböző lehetőségeit és következményeit, kevésbé valószínű, hogy kellemetlen meglepetésekkel és pénzügyi nehézségekkel kell szembenéznie, amelyek megakadályozhatják, hogy akkor és úgy vonuljon nyugdíjba, amikor és ahogy szeretné. Miután megvan az alapterv, minden évben tekintse át ezeket a döntéseket és kiadásokat, hogy megtudja, szükség van-e módosításra.
Forrás: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo