Hogyan kezeld, ha stresszes vagy a hitelkártya-tartozás miatt

Kevés dolog okoz nagyobb pénzügyi nehézséget és szorongást, mint egy nagy, magas kamatozású hitelkártya-tartozás.

Amerikaiak milliói mindenféle jövedelmi szinten nagy egyenleget hordani a hitelkártyákon amelyek nagyon magas kamatot számítanak fel. A Federal Reserve adatai szerint a kereskedelmi bankok által kibocsátott kártyák átlagos éves százalékos kamata 16.45% volt tavaly év végén, a bolti hitelkártyák kamata pedig jóval 20% felett is lehet.

Míg a kártyák egyenlege jelentősen csökkent a 927 végi 2019 milliárd dolláros csúcsról, az első negyedév végén továbbra is magasan, 841 milliárd dolláron áll, és tovább növekedhet.

„A hitelkártya-tartozás még mindig nagy probléma” – mondta Rachel Gittleman, az Amerikai Fogyasztói Szövetség pénzügyi szolgáltatásokért felelős menedzsere. „A járvány elején volt némi kifizetés, de úgy gondolom, hogy a megélhetési költségek emelkedésével az egyenlegek ismét emelkedni kezdhetnek.”

Ha nehézségekkel küzd a hitelkártya-egyenlegek minimális befizetésével, vannak olyan lehetőségek, amelyek segítenek csökkenteni a tartozás összegét és/vagy minimalizálni az adósság után fizetendő kamat összegét.

A magas adósságért azonban nincs ezüstgolyó. A megoldás a saját viselkedésed megváltoztatásával kezdődik.

„Az egyetlen hosszú távú megoldás a költési szokások rendbetétele” – mondta Summer Red, a Pénzügyi Tanácsadó és Tervezési Oktatási Szövetség pénzügyi tanácsadója és vezető oktatási menedzsere. „Semmi sem lesz sikeres, ha nem tartja magát a csökkentett kiadási tervhez.

„A bevételi szint alá kell juttatnia a kiadásait.”

A 10,000 20 dolláros hitelkártya-egyenleg 167%-os kamattal havonta XNUMX dollárba kerül, és ez csak azt biztosítja, hogy egyenlege ne nőjön nagyobbra. Az adósságegyenleg kifizetésének megkezdéséhez többet kell tennie.

A kiadások irányításának két kulcsfontosságú szempontja van; nem használja a hitelkártyáit, és fenntartható költségvetést készít, amely magában foglalja a kártyaegyenlegek kifizetését.

Az első fronton Red azt javasolja, hogy az emberek egy kivételével az összes hitelkártyájukat vágják fel. Ne szüntesse meg a számlákat, mert a hitelképessége megsérül

Ha még mindig birkózik a viszketéssel, hogy használja a kártyáját, tegye be a fagyasztóba. „Körülbelül három óra kell ahhoz, hogy a hitelkártya felolvadjon és használatra kész legyen” – mondta Red. "Ez időt ad arra, hogy átgondolja a vásárlásait." A kártyát csak olyan vásárlásokra használja, amelyeket a hónap végén ki tud fizetni.

A második fronton némi áldozatot kell hoznia az adósságegyenlegek csökkentésének megkezdéséhez. Ez jelentheti egy ház vagy lakás leépítését, egy autó eladását vagy otthoni főzést. Alapvető fontosságú, hogy költségvetést készítsen, amely tételesen tartalmazza az összes kiadását és bevételét, hogy meghatározza, hol csökkentheti a kiadásokat és fizetheti le az adósságát.

Gittleman segítséget kér. „Minden fogyasztó pénzügyi helyzete más” – mondta. „Különböző adósságaik vannak, más a költési szokásaik és más értékkel bírnak.

„A okleveles pénzügyi tanácsadóval való együttműködés segíthet megtalálni a legjobb lehetőségeket.”

Ami az adósságtörlesztési stratégiákat illeti, két alapvető törlesztési modell létezik. Az első – úgynevezett hólabda-módszer – először a legkisebb adósságállományt fizeti ki, hogy lendületet adjon a fogyasztóknak. Az ötlet az, hogy az összes adósságegyenlegre a minimális összeget fizesse ki, hogy elkerülje a késedelmi díjakat vagy a magasabb kamatokat, majd a fennmaradó összeget alkalmazza a legkisebb adósságegyenlegére.

Amikor kifizeti ezt az egyenleget, a következő legkisebb egyenlegre vált. "Az adósság törlesztésének motivációja nagyon értékes" - mondta Red. „Az, hogy ezt láthatjuk, erőteljes ösztönző lehet az emberek számára.”

Ha nincs szüksége a pozitív megerősítésre, akkor először a legmagasabb kamatozású adósságra összpontosíthat. Hosszú távon az úgynevezett lavinamódszer – a legmagasabbtól a legalacsonyabbig – spórolja meg a legtöbbet a kamatköltségeken.

Míg a költési szokások megváltoztatása az egyetlen dolog, amely fenntarthatóan kihozza Önt az adósságlyukból, vannak olyan egyéb lépések is, amelyeket fontolóra vehet, amelyek csökkenthetik a tartozását vagy a felszámított kamatot. Íme négy megfontolandó intézkedés:

1. Hívja fel hitelkártya-társaságát, hogy megtudja, csökkentheti-e a tartozását, vagy csökkentheti-e az adósság kamatlábait. Ne vezessen a személyes csőd kihirdetésének lehetőségével, hanem magyarázza el, hogy nem tudja kifizetni jelenlegi egyenlegét a meglévő feltételekkel. A hitelkártya-társaságok szeretnének pénzt kapni, és némi könnyítést kínálhatnak ennek biztosítására.
2. A hitelkártya-egyenleg-átutalások más kártyákra, amelyek egy bizonyos időszakra nem kínálnak kamatot, ésszerűek lehetnek, de nem ingyenesek. 0%-os kamatot kínálhatnak hat vagy 12 hónapos időszakra, de általában az egyenleg 3-4%-át számítják fel előre. Ha nem fizeti ki az adósságot a türelmi időszak alatt, nem lesz sokkal jobb a helyzete annak végén.
3. Magas kamatozású hitelkártya-tartozásának konszolidálásával és alacsonyabb kamatozású személyi kölcsönnel történő törlesztésével drámaian csökkentheti kamatkiadásait. Valószínűleg lakáshitelnek kell lennie, ha rossz a hitelprofilja. A hátránya az, hogy ha nem tartja kézben a kiadásait, az otthona veszélybe kerülhet.
4. Ha az adósságai egyszerűen túl nagyok – nagyon gyakran az orvosi költségek miatt, amelyek a személyes csődök 60%-ában kulcstényezők – a csőd lehet a legjobb megoldás. Ha adósságának nagy része fedezetlen, például hitelkártya-egyenleg és orvosi számlák, a csőd új kezdetet jelenthet. Mielőtt megtenné ezt a lépést, beszéljen pénzügyi tanácsadóval és csődügyvéddel.