A járadékból beszedett összeg függ a befektetés idejétől, a konkrét járadékajánlatok hozamától és az adott szerződés részleteitől. Ennek eredményeként nehéz konkrét választ adni arra, hogy mit várhat el egy személy ettől a pénzügyi terméktől. Azonban adhatunk néhány gömbölyű számot, amelyek segítik a pénzügyi tervezést. Például, ha 1 évesen vásárol egy 65 millió dolláros járadékot, és azonnal elkezdi a kifizetéseket, akkor várhatóan havi 4,700 és 6,000 dollár közötti összegre számíthat élete végéig. Érdemes konzultálni a pénzügyi tanácsadó annak megállapítására, hogy a járadék jó választás-e a nyugdíjtervhez.
Mi az a járadék?
életjáradékok olyan szerződések, amelyeket Ön egy pénzintézettel vagy egy biztosítótársasággal köt, és beleegyezik, hogy a szerződést és annak feltételeit egyösszegű kifizetésben vagy sorozatos fizetésben megvásárolja. Cserébe havonta egy sor kifizetést kap, legalább egy évig. Míg egyes járadékok meghatározott számú évre, például 10 vagy 20 évre fizetnek, mások az úgynevezett „életjáradék”. Ez egy járadék, amelyet nyugdíjba vonuláskor fizet, és élete hátralévő részében havonta fizet.
Az ötlet hasonló a banktól kapott kamatokhoz. A járadékot kibocsátó társaság tartja, használja és fekteti be az Ön pénzét. Cserébe megtérülési rátát és garantált fizetést ad. Azon járadékokra, amelyek a rögzített futamidejű (élettartamú járadékok helyett), ez kifejezetten kölcsönszerű felépítésű. Visszakapja a teljes kezdeti befektetését (a tőkét), valamint a szerződés időtartama alatt felhalmozódó kamatokat, amelyeket általában évente növelnek.
Hogyan működik a járadék
Hogy jobban megértsük, hogyan működik egy adott járadék, nézzünk meg egy példát egy 1 millió dolláros járadékra. A járadékvásárlás így néz ki:
Ebben az esetben a járadékot egyszeri 1 millió dolláros kifizetésért vásárolná meg. Cserébe a biztosítótársaság 65 éves korában kezdi meg a kifizetések kiadását, és az élete során továbbra is havonta fizet.
Lakossági befektetők a járadékok elsősorban nyugdíjazási termékek, így a legtöbbjük úgy van kialakítva, hogy a nyugdíjkorhatár előtt vagy annak környékén kezdje el törleszteni Önt. A legtöbb ember, aki ezt a terméket nyugdíjcélú megtakarításra használja, életjáradékot vásárol, mivel ezek garantált jövedelmet biztosítanak a nyugdíjazás során.
Minden járadék felajánl megtérülési ráták amelyek a vállalatok és egyedi termékeik alapján különböznek. A vállalatok különösen eltérően számítják ki az életjáradékot és a határozott idejű járadékot. Az életjáradékok eltérően működnek, mivel a vállalat nem tudja, meddig fizet, ezért a járadék értéke a kamatokon és a várható élettartamon alapul.
A járadékok gyakori típusai
Számos különböző típusú járadék létezik, amelyek attól függően változnak, hogy mikor fizeti a járadékot, mikor kap kifizetéseket, vagy akár azt is, hogy ki fizeti a járadékot. Vessünk egy pillantást a legelterjedtebb vagy legismertebb járadéktípusokra:
Egyösszegű járadék: Járadékát egyszeri előrefizetéssel vásárolja meg.
Rendszeres fizetési járadék: Ön járadékát idővel rendszeres fizetéssel vásárolja meg.
Időszak bizonyos járadék: Más néven határozott idejű járadék. Fix kifizetéseket kap egy meghatározott ideig.
Változó járadék: Változó kifizetéseket kap egy meghatározott ideig, vagy élete végéig. A kifizetéseket az Ön szerződései határozzák meg, például változó kamatozás vagy indexált fizetési rendszer.
Egyedülálló életjáradék: Életed hátralévő részében fix fizetést kapsz.
Közös/túlélő járadékok: Életed hátralévő részében fix fizetést kapsz. Halála után egy megnevezett partner élete hátralévő részében továbbra is fix kifizetéseket kap (bár ez a második fizetési csoport összege eltérhet az elsőtől).
Képzett munkavállalói járadék: Ön a munkáltatója által vásárolt járadékon keresztül kap kifizetéseket.
Adóvédett életjáradékok: Ön a munkáltatója által vásárolt járadékon keresztül kap kifizetéseket, ha munkáltatója adómentes szervezet.
Mennyit fizetne egy 1 millió dolláros járadék?
Ha 1 millió dolláros járadékot vásárol, egy ideig havi kifizetéseket fog kapni. Az, hogy mennyit és mennyi ideig kap, teljes mértékben a megvásárolt egyedi szerződéstől, a megvásárlás időpontjától és attól függ, hogy kitől vásárolja meg. Tegyük fel például, hogy vesz egy életjáradékot, amely 65 évesen kezdi fizetni. Ez a járadék havonta többet fog fizetni, ha 40 évesen vásárolja meg, mint 60 évesen.
A cikk írásakor a járadékok átlagosan 3% és 4% közötti hozamot kínáltak. Ez azt jelenti, hogy a járadékszolgáltató évente például 3%-os kamatos kamatot ad a járadékához, attól kezdve, hogy megvásárolta. Az Ön járadéka továbbra is kamatszedne, amíg Ön beszedi a kifizetéseket, és megszűnik, ha visszakapja a tőke és a kamat teljes értékét.
Ha 1,000,000 és 60 éves kor között vásárolja meg az 70 4,000 5,500 dolláros járadékot, és azonnal elkezdi a kifizetéseket, akkor várhatóan havi XNUMX XNUMX és XNUMX XNUMX dollár közötti járadékot fog kapni élete hátralévő részében vagy a járadék kifizetésének időszakában. Ez a legjobb becslés, amelyet a szerződés konkrét feltételeinek és versenyzőinek ismerete nélkül kaphat.
Az életjáradék hozamának kiszámítása
Számító az életjáradék megtérülési rátája sokkal nehezebb, mivel ezek a termékek szintén nem egy meghatározott időszakra épülnek. Azt is fontos megjegyezni, hogy bár sok intézmény akár 10%-os életjáradék-kamatlábat hirdet, ezeket a magas kamatozású számlákat általában „jövedelemlovasnak” nevezik. A jövedelemlovas járadékkal csak a kamatfizetést kapja. Nem feltétlenül kapja vissza a számlán lévő tőkeösszeget. Ez inkább úgy működik, mint egy hagyományos befektetési termék megtérülése, nem pedig a járadék adósságszerű szerkezete.
Például vásárolhat a életjáradék 1 millió dollárért, és 65 évesen kezdi beszedni a járadékot. Ha 65 évesen megvásárolja ezt a járadékot, és azonnal elkezdi beszedni a kifizetéseket, akkor várhatóan körülbelül 4,700 dollárt fog kapni havonta élete hátralévő részében (évente 56,400 5 dollárt). évi XNUMX% körüli törlesztési rátára.
Másrészt, tegyük fel, hogy ugyanazt a járadékot vásárolja meg 35 évesen. A szerződés további előre megvásárlásával sokkal magasabb fizetési kulcsot zár be. Ebben az esetben találhat olyan intézményeket, amelyek akár havi 23,000 276,000 USD (évi XNUMX XNUMX USD) törlesztést is kínálnak Önnek.
A járadékok hátrányai
A legnagyobb probléma a járadékkal az, hogy nagyon hosszú időre zárolja a pénzét. Ezek a termékek pénzügyi biztonságot nyújthatnak, mivel élete hátralévő részében garantálják a kifizetéseket (feltéve, hogy a biztosítótársaság nem szűnik meg), de általában viszonylag alacsony megtérülést kínálnak más befektetésekhez képest.
Vegyük például a 30 évre előre vásárolt járadékunkat. Ez évi 276,000 30 dolláros nyugdíjat jelentene. 8 év alatt több mint XNUMX millió dollárt szedne be ebből a szerződésből. Másrészt a S&P 500 átlagosan 10.5% körüli hozamot termel. Ha elvenné ugyanazt az 1 millió dollárt, és egy S&P 500-as indexalapba helyezné 30 évre 10.5%-os éves hozam mellett, akkor 19.9 millió dollárja lenne a bankban.
A járadék 8 millió dollárt fizetett volna, mire betölti a 95. életévét. Az S&P 500 indexalap 19.9 millió dollárt hozott volna vissza, amellyel kezdje el a nyugdíjat. Néha a garancia nem mindig a megfelelő játék, de a válasz mindig az Ön konkrét pénzügyi helyzetétől függ.
Lényeg
A járadék olyan szerződés, amely rendszeres fizetést biztosít Önnek, meghatározott időszakon keresztül. Leggyakrabban nyugdíjas korban használják őket, mint olyan termékeket, amelyek minden hónapban pénzt adnak élete végéig. Ha veszel egy 1 millió dollár értékű járadékot, akkor ezen a befektetésen jelentős összeget kereshetsz vissza, de pontosan mennyi széles skálán mozoghat. A kereshető teljes összeg a járadékszerződésben szereplő tényezőktől függ.
Tippek a járadékokba való befektetéshez
A járadék nagyszerű befektetési lehetőség lehet a megfelelő személy számára. Ez valóban attól függ, hogy mi az általános nyugdíjterv. Ha nem biztos benne, segíthet, ha egy pénzügyi tanácsadóval beszél, aki tud dolgozni az Ön számára megfelelő befektetések megvalósításán. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Hogyan számolhatja ki magának a járadék megtérülési rátáját? Szerencsére összehoztunk a hasznos csalólap itt amelyek segítségével megtervezheti befektetési lehetőségeit.
Fotó: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
A poszt Mennyit fizetne egy 1 millió dolláros járadék? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html