Mennyivel járuljak hozzá a 401(k)-emhez?

Korától függetlenül valószínűleg sok kérdése és aggálya van a nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatban. Hogyan spóroljunk rá, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre, és – ami a legfontosabb – mennyi pénzt érdemes elszokni?

A nyugdíjcélú megtakarítások egyik leggyakoribb módja a munkáltató által támogatott 401 (k) terv. Sok cég kínálja őket, és sok alkalmazottnak ez az egyetlen nyugdíj-előtakarékossági számlája. De a sok lehetőség, ismeretlen kifejezések, kikötések és szabályok miatt a 401(k)-k még a pénzügyileg hozzáértő megtakarítók számára is rejtélyesek lehetnek.

A 401(k) tervben részt vevő alkalmazottak választható halasztási (hozzájárulási) határa 22,500 2023 USD 20,500-ban (2022 30,000 USD 2023-ben). Az összeg 27,000-ban 2022 50 dollár (XNUMX-ben XNUMX XNUMX dollár) az XNUMX év felettiek számára a felzárkóztatási járulékkorlát miatt.

Hozzájárulás korlátai

Amikor munkáltatói járulékcsomagon keresztül kezd nyugdíjba takarékoskodni, fontos ismerni az Internal Revenue Service (IRS) éves befizetési határait. A fent részletezett 401(k) tervekre vonatkozó hozzájárulási korlátok más ilyen tervekre is vonatkoznak, mint pl 403 (b) tervek, a legtöbb 457 tervei és a szövetségi kormányé Takarékossági megtakarítási terv: 20,500 2022 USD a 22,500-es adóévben és 2023 XNUMX USD XNUMX-ban.

Van egy felzárkózási hozzájárulás az 50 év feletti munkavállalók számára, akik részt vesznek ezen programok bármelyikében. Ez további 7,500 dolláros hozzájárulást tesz lehetővé 2023-ban, szemben a 6,500-es 2022 dollárral.

Ne felejtsd el a mérkőzést

Természetesen minden ember válasza erre a kérdésre az egyéni nyugdíjcéloktól, a meglévő forrásoktól, az életmódtól és a családi döntésektől függ, de általános ökölszabály, hogy kezdésként a bruttó keresetének legalább 10%-át tegyük félre.

Mindenesetre, ha cége 401(k) megfelelő hozzájárulás, akkor legalább annyit kell beletennie, hogy a maximális mennyiséget megkapja. Egy tipikus egyezés lehet a fizetés 3%-a vagy a munkavállalói járulék első 50%-ának 6%-a.

Ingyenes pénzről van szó, ezért mindenképpen ellenőrizze, hogy a terv megfelel-e, és járuljon hozzá legalább annyival, hogy az egészet megkapja. Később bármikor növelheti vagy csökkentheti hozzájárulását.

„Nincs ideális hozzájárulás a 401(k) tervhez, hacsak nem találkozik a vállalattal. Mindig teljes mértékben ki kell használnia a céges meccs előnyeit, mert ez alapvetően ingyenes pénz, amit a cég ad Önnek” – jegyzi meg Arie Korving, a Koving & Company pénzügyi tanácsadója Suffolkban, Va.

Sok terv 6%-os halasztást igényel, hogy megkapja a teljes egyezést, és sok megtakarító itt megáll. Ez elég lehet azoknak, akik más forrásokra számítanak, de a legtöbbnek valószínűleg nem.

Ha elég korán kezdi el, tekintettel arra az időre, amikor a pénzének gyarapodnia kell, 10% nagyon szép fészektojás lehet, különösen, ha a fizetése idővel nő.

Vegye figyelembe, idősebb megtakarítók

Ha később kezd el takarékoskodni, különösen az 50-es éveiben, akkor előfordulhat, hogy növelnie kell a hozzájárulás összegét, hogy pótolja az elveszett időt.

Szerencsére a későn megtakarítók általában a csúcskereseti éveiket járják. És 50 éves koruktól nagyobb lehetőségük van a megtakarításra. Ahogy fentebb megjegyeztük, a felzárkóztatási hozzájárulások 2023-as korlátja 7,500 USD azon személyek esetében, akik az adott naptári év bármely napján betöltötték az 50. életévüket.

Ha például 50. december 31-én vagy azelőtt tölti be 2022. életévét, további 7,500 dollárral járulhat hozzá az évi 22,500 401 dolláros 30,000(k) hozzájárulási limithez, ami összesen XNUMX XNUMX dollárt tesz ki, beleértve a felzárkóztatásokat is.

„Ami az „ideális” hozzájárulást illeti, az sok változótól függ” – mondja Dave Rowan, a Rowan Financial pénzügyi tanácsadója Bethlehemben, PA. "Talán a legnagyobb a korod. Ha a 20-as éveiben kezdi el a megtakarítást, akkor 10% általában elegendő a tisztességes nyugdíj finanszírozásához. Ha azonban az 50-es éveiben jár, és még csak most kezdi, valószínűleg többet kell spórolnia.”

Minél több, annál jobb

Számos változót kell figyelembe venni, amikor az ideális nyugdíj összegről gondolkodunk. Házas vagy? A házastársa dolgozik? Mennyit várhatsz tőle Társadalombiztosítási előnyök? 

A nyugdíjkorhatár bizonyos kényelmet igényel, de ez is mindenkinél más és más. Otthon kertészkedni, külföldre utazni, új vállalkozást indítani vagy terepmotorozni fog?

És akkor ott vannak az ismeretlenek. Ezek közül a legfontosabb ez a kérdés: Az egészségügyi problémák nagy, váratlan számlákhoz vezetnek? 

Azonban életkorától és elvárásaitól függetlenül a legtöbb pénzügyi tanácsadó egyetért abban, hogy fizetésének 10-20%-a jó összeg a nyugdíjalapba való hozzájárulásra.

Azoknak, akik még tovább akarnak menni, több lehetőség is van, mint például a hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k. (Az IRA-hozzájárulás korlátja a 2023-as adóévben 6,500 dollár, az 1,000 év felettiek pedig 50 dolláros felzárkóztatási hozzájárulással).

A lényeg

„Az ideális nyugdíjjárulék mértéke néhány különböző tényezőtől függ” – mondja Mark Hebner Az Index Fund Advisors Irvine-ben, Kaliforniában, „de a jó kis hely 10–15% – ha megengedheti magának, ez több, mint 15%. A minimum 10%.”

„Ha teheti, közelítsen a nyugdíjterv 20%-os hozzájárulásához, és tartsa meg ezt az összeget a fizetésének növekedésével” – javasolja. Nickolas R. Strain, Halbert Hargrove pénzügyi tanácsadója Long Beachben, Kaliforniában. Hozzáteszi:

A legtöbb pénzügyi tervezési tanulmány azt sugallja, hogy az ideális nyugdíj-megtakarítási százalék a bruttó jövedelem 15–20 százaléka. Ezek a hozzájárulások befizethetők egy 401(k) tervbe, egy munkáltatótól, IRA-tól, Roth IRA-tól és/vagy adóköteles számláktól kapott 401(k) egyezésbe. Jövedelmének növekedésével fontos, hogy továbbra is megtakarítsa annak 15-20%-át, hogy befektethesse az alapokat és növelje befektetéseit, amíg el nem kell kezdenie a nyugdíj kifizetését.