Könnyen elragad a potenciális lakásvásárlás izgalma – de még mielőtt elkezdhetné a keresést, először nulláznia kell lakásvásárlási költségvetését.
Mennyit engedhet meg magának havonta fizetni a jelzáloghitelét? És milyen árfekvéssel egyenlő ez a fizetés? Ezek alapvető kérdések, amelyekre választ kell adni.
Ezeknek a számoknak a megértése segíthet reális, kezelhető elvárások felállításában, és az otthoni keresést a megfelelő pályán tarthatja. Így határozhatja meg őket.
Hasonlítsa össze a kölcsönöket és más pénzügyi eszközöket a Credit Karmánál Mit engedhet meg magának?
A kezdéshez jól kell ismernie pénzügyeit, különösen a havonta befolyt teljes bevételt, valamint az esetleges tartozásai (diákhitel, autóhitel stb.) havi törlesztőrészletét.
Általánosságban elmondható, hogy havi jövedelmének legfeljebb 25-28%-a fordítható jelzáloghitel-törlesztésre, Freddie Mac szerint. Ezeket a számokat (plusz a becsült előleggel) beillesztheti a jelzálog megfizethetőségi kalkulátor a megfizethető havi törlesztőrészlet és a kívánt lakásár lebontásához.
Ne feledje, hogy ez csak durva becslés. Figyelembe kell vennie a bevételek összhangját is. Ha jövedelme ingadozik vagy kiszámíthatatlan, érdemes lehet alacsonyabb havi törlesztőrészletre törekednie, hogy némi pénzügyi nyomást enyhítsen.
A megengedhető jelzáloghitel, illetve az, amire jogosult
Bár a fenti lépések jó képet adnak arról, hogy mit engedhet meg magának, előfordulhat, hogy a talált szám nem egyezik azzal, amit a jelzáloghitelező jogosultnak ítél meg, amikor jelentkezik.
A jelzáloghitelezők a kölcsön összegét és a havi törlesztőrészletet több tényezőre alapozzák, többek között:
Hitelpontszám: Hitelképessége nagymértékben befolyásolja a kamatlábat, ami nagy szerepet játszik a havi törlesztésben és a hosszú távú hitelköltségekben. A magasabb hitelképesség általában azt jelenti alacsonyabb kamatlábak (és alacsonyabb havi fizetés). A Fannie Mae adatai szerint a legalacsonyabb kamatlábak általában a 740-es vagy magasabb pontszámot elérő hitelfelvevők számára vannak fenntartva. Adósság/jövedelem arány: A jelzáloghitelezők az adósság/jövedelem arányt is megvizsgálják, vagyis a DTI-t, amely azt jelzi, hogy mennyi a havi bevétele. bevételt az adósságai vesznek fel. Minél alacsonyabb a DTI, annál nagyobb fizetést engedhet meg magának. Fannie Mae szerint a hitelezők általában azt akarják, hogy az Ön teljes adóssága – beleértve a javasolt jelzáloghitel-részletet – legfeljebb fizetésének 36%-a legyen (bár bizonyos esetekben akár 50%-os DTI-t is kaphat). Az Ön eszközei és megtakarításai: A bankban lévő megtakarítások összege és bármilyen IRA-k, 401 (k) s, a részvények, kötvények és egyéb befektetések hatással lesznek a hitelére is. Ha több ilyen likvid eszközzel rendelkezik, akkor kevesebb a kockázata, és befolyásolhatja, hogy a hitelező mennyit hajlandó kölcsönadni Önnek. Hitel futamideje: A hosszabb lejáratú kölcsönök kisebb havi törlesztőrészlettel járnak, mivel az egyenleget hosszabb időre osztják szét. Például egy 300,000 10 dolláros jelzáloghitel (30%-os előleggel) a mai átlagos 5.23 éves 1,487%-os kamattal körülbelül 30 dollárba kerülne havonta egy 300,000 éves futamidejű kölcsön esetében. Mindeközben ugyanaz a 15 2,048 dollár 600 éves futamidő alatt 15 dollárba kerülne – havonta közel 4.38 dollárral többe (az átlagos 420,680 éves 647,200%-os kamatláb alapján). Hiteltípus: A felvett kölcsön típusa is számít . Az FHA-kölcsönöknek például van maximális hitelkerete, amelyet nem léphet túl. Az Egyesült Államok Lakás- és Városfejlesztési Minisztériuma jelentése szerint idén az FHA nemzeti hitelkerete XNUMX XNUMX dollár. A hagyományos hitelek magasabbak (a legtöbb piacon akár XNUMX XNUMX USD-ig), míg a nagy jelzáloghitelek még nagyobb korlátokat kínálnak. Kamattípus: Függetlenül attól, hogy fix vagy változtatható kamatozású kölcsönt választ, az is szerepet játszik majd. Az állítható kamatozású hitelek kamata általában alacsonyabb a hitel kezdetén, de idővel emelkedik. A fix kamatozású hitelek magasabb kamattal indulnak, de változatlanok maradnak a hitel teljes futamideje alatt.
Jelzáloghitel igénylésekor a hitelező becslést ad Önnek a hitelösszegről, a kamatról, a havi törlesztőrészletről és a teljes hitelköltségről. A kölcsönajánlatok nagymértékben változhatnak az egyes hitelezők között, ezért a legjobb ajánlat érdekében több különböző cégtől kell árajánlatot kérnie.
Ellenőrizze jelzálogjogosultságát a LendingTree-nél Milyen egyéb költségeket lehet még hozzáadni a jelzáloghitel-törlesztéshez?
Míg a tőke és a kamat teszi ki a havi jelzáloghitel törlesztőrészletének nagy részét, más költségek növelhetik a teljes fizetési összeget.
Privát jelzálogbiztosítás (PMI): Ha az előleg kevesebb, mint a lakás vételárának 20%-a, a hagyományos jelzáloghitelező megkövetelheti, hogy vegyen magánjelzálog-biztosítást – egy olyan típusú biztosítást, amely segít a hitelező biztonságában, ha a lakástulajdonos leállítja a havi lakástörlesztést. Bár általában eltávolítható, ha eléri a 20%-os sajáttőkét, eleinte még mindig megnöveli a jelzáloghitel-fizetést.
Ingatlanadó: Gyakori, hogy az ingatlanadót a havi jelzáloghitel-törlesztéshez kötik. Ezek a kifizetések általában letéti számlára kerülnek, és a számla esedékességekor automatikusan feloldódnak. Még ha az ingatlanadó nincs is csomagban, akkor is új költség, amelyet havonta kell elszámolni.
Hogyan szerezzünk nagyobb jelzáloghitelt
Ha nem jogosult az ideális lakás megvásárlásához szükséges jelzáloghitelre, vannak módok a jogosultság növelésére.
Kezdésként dolgozzon a hitelképesség javításán. Ha alacsonyabb árra jogosult, az lehetővé teszi, hogy magasabb árkategóriában vásároljon.
Például: Tegyük fel, hogy a maximálisan megengedhető jelzáloghitel-részlet 1,500 USD. 5%-os ráta mellett ez körülbelül 280,000 3 dolláros lakásvásárlási költségvetést jelentene. Ha ehelyett 356,000%-os kamatlábat kaphatna, 70,000 XNUMX dollár kölcsönt kapna – közel XNUMX XNUMX dollárral többet.
Növelheti bevételét is – akár egy mellékes fellépéssel, akár többletmunkaidővel. Ha csökkenti adósságait, akkor nagyobb kölcsönhöz is juthat. Minél több bevételt tud felszabadítani minden hónapban, a hitelező annál inkább hajlandó kölcsönt adni Önnek.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html