Mennyi bevételre lesz szükségem nyugdíjas koromban? T. Rowe Price szerint kezdje ezzel a százalékkal

A nyugdíjtervezés tele lehet bonyolult számításokkal és előrejelzésekkel. Akár ésszerűre becsül visszavonási arány befektetési portfóliójából vagy adófizetési kötelezettségének minimalizálásából sok döntést kell meghoznia, miközben aranyéveit tervezi. De kiszámítja, hogy mennyi pénzre lesz szüksége évente nyugdíjazás Egy egyszerű szabálynak köszönhetően nem kell kihívásnak lennie T. Rowe ár. A pénzügyi szolgáltató cég úgy találta, hogy a 75%-os jövedelempótló ráta jó kiindulópont a legtöbb nyugdíjas számára ennek a rendkívül fontos adatnak a kiszámításakor. Íme, miért.

A pénzügyi tanácsadó segíthet a nyugdíjazás megtervezésében és az igényeinek megfelelő jövedelemforrások kialakításában.

75%-os szabály: Jövedelempótló cél

A te jövedelempótlási arány a nyugdíj előtti jövedelem azon százaléka, amelyre életstílusának finanszírozására lesz szüksége, ha abbahagyja a teljes munkaidős munkát. A nyugdíjasok általában a befektetési bevételek kombinációjára támaszkodnak, Társadalombiztosítási és egyéb források a nyugdíj előtti jövedelmük pótlására.

Egyes szakértők azt javasolják, hogy bárhol cserélje ki 55%-ról 80% a nyugdíj előtti jövedelemből, de T. Rowe Price 75%-nál landol megfelelő célként.

Miért 75%? A pénzügyi szolgáltató cég megállapította, hogy három tényező kombinációja 25%-kal csökkenti a nyugdíjasok jövedelemszükségletét:

• Alacsonyabb adófizetési kötelezettség: T. Rowe Price becslése szerint 12%-kal kevesebbet kell fizetnie adók nyugdíjba vonuláskor. 

• Már nincs szükség megtakarításra: Az emberek átlagosan jövedelmük 8%-át takarítják meg nyugdíjszámlákon, mint pl 401 (k) s, a cég szerint. Nyugdíjba vonulásakor már nem fogja megtakarítani ezt a pénzt. 

• Kevesebb kiadás: T. Rowe Price feltételezi, hogy 5%-kal kevesebb pénzt költ nyugdíjba. 

Ha kiszámolja, hogy évente mennyi jövedelemre lesz szüksége nyugdíjas életmódjának fenntartásához, akkor megtudhatja, hogy összesen mennyi pénzt kell megtakarítania.

Például egy személy, aki 100,000 75,000 dollárt keres a nyugdíjba vonulása előtt, körülbelül 30,000 45,000 dollárt pótolna. Feltételezve, hogy évente XNUMX XNUMX dollár társadalombiztosítási juttatást szednek be, a nyugdíjasnak más forrásokra lenne szüksége ahhoz, hogy évente XNUMX XNUMX dollárt termeljen. Használva 3.8%-os kezdeti visszavonási arány, a nyugdíjasnak 1.184 millió dollár nyugdíj-megtakarításra lenne szüksége (mielőtt alkalmazkodna az inflációhoz), hogy életstílusát esetleg finanszírozni tudja.

A történet folytatódik

A 75%-os szabály testreszabása az Ön helyzetéhez

Természetesen mindenkinek egyedi az anyagi helyzete. Lehet, hogy karrierje során szorgalmasan spórolt nyugdíjra, és jelenleg fizetésének 10%-át a 401(k)-hez fizeti. Vagy az is lehet, hogy nyugdíjas évei alatt még mélyebben csökkenti a költségvetését, és 10%-kal kevesebb pénzt fog költeni, mint jelenleg.

T. Rowe Price magyarázza ezt a változást.

„A 8%-ot meghaladó megtakarítások minden extra százalékpontja vagy az 5%-ot meghaladó kiadáscsökkentés körülbelül egy százalékponttal csökkenti a jövedelempótló rátát” – írta Roger Young, a T. Rowe Price okleveles pénzügyi tervezője és gondolkodási igazgatója.

Például, ha a jövedelmének 10%-át megtakarítja a 401(k)-ben, a jövedelempótlási arány 2%-kal 73%-ra csökken. Eközben, ha 10% helyett 5%-kal csökkenti a kiadásait, a bevételek helyettesítési aránya 70%-ra csökkenne.

Végül a jövedelmi szint és a családi állapot befolyásolja a társadalombiztosítási ellátásait – és ezzel együtt a jövedelempótlási arányt. A magas keresetűek számára a társadalombiztosítás a jövedelmének kisebb százalékát helyettesíti, mint az átlagos fizetést keresők esetében. Ennek eredményeként nagyobb mértékben kell a megtakarításokra támaszkodniuk, hogy elérjék jövedelmük helyettesítési arányát.

A társadalombiztosítás a házaspárok nyugdíjjövedelmének nagyobb százalékát is tartalmazza majd, mint az egyedülállóknál. Például egy 100,000 74 dolláros kettős jövedelemmel és 36%-os jövedelempótlási rátával rendelkező házaspár nyugdíj előtti jövedelmének 38%-át társadalombiztosítás váltja fel. T. Rowe Price elemzése szerint ennek a párnak szüksége lenne megtakarításaira és egyéb forrásaira, hogy nyugdíj előtti jövedelmének fennmaradó XNUMX%-át előteremtse.

Egyetlen személy azonos jövedelemmel és azonos helyettesítési rátával azonban kissé más helyzetben lenne. A társadalombiztosítás csak a jövedelmük 28%-át pótolná nyugdíjba vonuláskor, ami azt jelenti, hogy a megtakarítások és egyéb források teszik ki pénzszükségletük fennmaradó 45%-át – állapította meg a cég.

„A társadalombiztosításon kívüli forrásból származó jövedelem megértése segíthet megbecsülni azt a megtakarítási szintet, amelyre a nyugdíjba vonulás előtt törekedhet” – írta Young. „Magasabb jövedelemszinten a társadalombiztosítási juttatások a teljes jövedelempótló ráta sokkal kisebb százalékát teszik ki – vagyis több megtakarításra vagy egyéb bevételi forrásra lesz szüksége a nyugdíj finanszírozásához.”

Lényeg

A jövedelempótló ráta kiszámítása fontos lépés a nyugdíjtervezési folyamatban, de nem kell túl bonyolultnak lennie. T. Rowe Price azt mondja, hogy kezdje azzal, hogy feltételezi, hogy bevételének 75%-át ki kell cserélnie. Ezután módosításokat végezhet az alapján, hogy mennyit takarít meg jelenleg a nyugdíjszámlákon, valamint hogy mennyivel kevésbé változnak a kiadási szokásai nyugdíjba vonuláskor. Néhány egyszerű számolás fontos betekintést nyújthat a nyugdíjas élet megtervezése során.

Nyugdíjas tervezési tippek 

• A pénzügyi tanácsadó végigvezeti Önt a nyugdíjtervezési folyamaton. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• Tudod, mennyit kell megtakarítanod a kényelmes nyugdíjhoz? A SmartAsset nyugdíjkalkulátora segíthet megválaszolni ezt a kérdést néhány egyszerű adatbevitel alapján, beleértve az életkorát, a jövedelmét és a társadalombiztosítás igénylésének időpontját.

Fotó: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

A poszt Mennyi bevételre lesz szükségem nyugdíjas koromban? T. Rowe Price szerint kezdje ezzel a százalékkal jelent meg először SmartAsset Blog.