Hogyan szerezhetik vissza a nyugdíjasok a hirtelen piaci hanyatlás során elvesztett megtakarításaikat?

Ez most történik. Ahogyan sokan elkötelezték magukat a „nagy lemondás” mellett, a piac úgy döntött, hogy nem szereti az uralkodó gazdasági feltételeket. És ezzel a nyugdíj előtt állók újragondolhatják döntésüket, hogy elhagyják a munkaerőt.

Ez a kockázat egy formája, amely az elmúlt néhány évben megfordult. Kezdetben csak elméleti sejtésként beszéltek róla. A közelmúlt eseményei azonban a „megtérülési sorrend” kockázatát a valóság területére hozták.

„A hozamkockázat sorrendje arra a sorrendre vonatkozik, amikor a nyugdíjasok nyugdíjba vonuláskor költenek egy portfólióból a piaci hozamok sorrendjét” – mondja Rob Stevens, az észak-karolinai Charlotte-i TIAA pénzügyi tervezési vezetője. „A korai nyugdíjazásban elért negatív hozamok növelik a fennmaradó vagyonból a kívánt jövedelemszint fenntartása érdekében kivont arányt. Míg történelmileg a részvények nagyon jól teljesítettek – közel egy évszázadon keresztül átlagosan évi 10%-kal –, ha korai nyugdíjba vonuláskor piackorrekció következik be, a nyugdíjasok jövedelmi biztonsága jelentősen csökkenhet.”

Egész életedben azt mondták neked, hogy lovagold meg a piacban rejlő hullámzásokat. Miért más a volatilitás most, amikor nyugdíjba vonul, mint tíz-húsz évvel korábban?

Nicole Riney, a houstoni Oak Harvest Financial Group pénzügyi tervezője, alelnöke azt mondja: „A hozamok sorrendje egy olyan kifejezés, amelyet a pénzügyi szakemberek annak szemléltetésére használnak, hogy mi történhet egy befektetési portfólióval, ha a piacnak két lefelé mutató éve van az első két évben. nyugdíjazás. Amint egy nyugdíjas abbahagyja a fizetés beszedését, és a befektetési számlájára kezd támaszkodni a bevételekért, érzékenyebbé válik erre a kockázatra. Ha a piac zuhan, és most el kell adnia pozícióit, hogy bevételt termeljen, akkor veszteséges eladásra kényszerül, és ezért sokkal gyorsabban kimeríti a pénzeszközeit. És ha ezt a kényszerértékesítést két egymást követő évben kell végrehajtania, akkor ez lehet a különbség aközött, hogy nyugdíjas évei alatt kifogy a pénzből, és nem fogy ki.”

Vannak világos stratégiák, amelyekkel megvédheti magát a hozamok sorozatos kockázatától a nyugdíjba vonulás előtt. De mi történik, ha már késő. Mit tehet, ha a nyugdíjazás napján felkészületlen, és a piac úgy dönt, hogy hattyús merülést hajt végre? Lehet valamit tenni, hogy megtérítse ezeket a veszteségeket?

„A gyógyulás leggyorsabb módja az, ha abbahagyjuk a visszavonulást” – mondja Anthony Martin, a nevadai Reno állambeli Choice Mutual vezérigazgatója. „Ez jelentheti a munkába való visszatérést vagy a nyugdíj elhalasztását, ha lehetséges. Más alapokhoz, például lakástőkéhez való hozzáférés is segíthet.”

Fontos, hogy ne feledje, hogy a portfólióját is ugyanúgy kell kezelnie, mint tíz-húsz évvel ezelőtt. Valószínű, hogy sokkal tovább fog élni a nyugdíjba vonulása után. Ez azt jelenti, hogy gondoskodnia kell arról, hogy nyugdíj-megtakarításának legalább egy része továbbra is növekedjen. A legutolsó dolog, amit tenni akarsz, az, hogy térdre szabott döntést hozzon, amely veszélyezteti a jövőjét.

„Az ésszerű megközelítés a hosszú távú perspektíva fenntartása” – mondja Tyler Papaz, a Cornerstone Advisors Asset Management Private Wealth igazgatója a pennsylvaniai Betlehemben. „Ha megnyomjuk a pánikgombot, és mindent készpénzre fordítunk, amikor a piac leállt, gyakran a felfelé mutató fellendülés elmaradásához vezet. A hosszú távú perspektíva és a megfelelő eszközallokáció sokat segíthet a megnövekedett volatilitás vagy negatív hozamok kezelésében.”

Amikor a piac visszaesik a nyugdíjba vonulás első egy-két évében, a kockázat nem rövid távon jelentkezik. Lesz elég pénze a nyugdíjazás korai éveinek finanszírozására, még akkor is, ha a vártnál alacsonyabb áron ad el értékpapírokat. A kihívás a későbbi években jön majd. Most egy kisebb bázisról dolgozik, ahonnan fejlődhet. Vannak azonban lehetőségei. És meglephetnek.

„Az egyik lehetséges megközelítés az, ha nagyobb kockázatot vállal befektetési portfóliójában” – mondja Linda Chavez, a Los Angeles-i Seniors Life Insurance Finder alapítója és vezérigazgatója. „Bár ez ellentmondásosnak tűnhet, segíthet visszaszerezni néhány veszteséget, amelyet a megtérülési kockázat sorozata okoz. Ez magában foglalhatja a részvényekkel és más magasabb kockázatú befektetési eszközökkel szembeni kitettség növelését, vagy az alapok egy részének áthelyezését a hagyományos megtakarítási számlákról ezekre az agresszívabb lehetőségekre. Természetesen ez a megközelítés nem mentes a kockázatoktól, és mindig konzultáljon egy pénzügyi tanácsadóval, mielőtt bármilyen jelentős változtatást végrehajtana befektetési stratégiájában. De ha elégedett a nagyobb kockázatvállalással, akkor ez hatékony módja lehet a hozamsorozat kockázatának negatív hatásai ellensúlyozásának.”

Ne feledje, ahogy Chavez mondja, az agresszív befektetésnek nagyon is reális veszélye van. Ha túlszárnyalja agresszióját, a végén még rosszabbá teheti a helyzetet. Azért ne aggódj. Van alternatíva.

„Veszélyes lehet megpróbálni a negatív piaci hozamokból kilábalni a nyugdíjba vonuláskor, mivel ez oda vezethet, hogy a befektetők nagyobb kockázatot vállalnak portfólióveszteségük megtérülése érdekében” – mondja Michael Fischer, a Round Table Wealth Management igazgatója és vagyontanácsadója a Westfieldben, New Jerseyben. . „A portfólióépítés kritikus fontosságú a nyugdíjba vonulás felé, és a portfóliót stressz-tesztnek kell alávetni, hogy megértsük a negatív sorrendű hozamok hatását a korai nyugdíjazásban. A fellendülést segítő egyik stratégia a diszkrecionális kiadások csökkentése a korai nyugdíjba vonuláskor, különösen, ha a piacok negatívak. Rövid távon ez jelentheti a szabadság elhagyását vagy a reprezentációs kiadások csökkentését, de hosszabb távon ezeknek a kiadásoknak az ideiglenes lefaragása nagyobb rugalmasságot tesz lehetővé későbbi nyugdíjba vonuláskor.”

A tevékenységek és egyéb kiadások csökkentése egyesek számára nem feltétlenül szerepel a kártyákon. Ez sajnos nem hagy választási lehetőséget a rövid távú veszteségek leküzdésére, éppen a nyugdíjba vonulás kezdetekor: a visszavonulás ijesztő kilátásával néznek szembe.

„Miután nyugdíjba vonulnak, nagyon nehéz lehet kilábalni a megtérülési kockázatból, mert az emberek már nem dolgoznak és nem takarítanak meg pénzt, hanem megtakarításaikat jövedelemre fordítják” – mondja Sean Rawlings, az arizonai Scottsdale-ben működő Battock Wealth Management Group tanácsadója. „Anélkül, hogy hagynának időt vagyonuk helyreállítására, a nyugdíjasoknak gyakran vissza kell menniük dolgozni, vagy kevesebb bevételből kell megélniük, ha nem akarják megkockáztatni, hogy kifogynak a pénzükből. Ez az oka annak, hogy a volatilitási puffer létfontosságú a nyugdíjas jövedelmek tervezésekor. A nyugdíjasoknak rövid ideig ki kell bírniuk a vihart.”

Általában körülbelül két év kell ahhoz, hogy a részvények kilábaljanak a medvepiacról. A legpesszimistább esetben öt évre tekintünk. E forgatókönyvek bármelyikében azonban a felépülést várni kell. Ez azt jelenti, hogy nagyon fontos, hogy a legrosszabb időkben is hideg maradjon.

„Tartsa távol érzelmeit a döntéseitől” – mondja Greg Womack, a Womack Investment Advisers, Inc. elnöke az oklahomai Edmondban. „Tekintse át portfólióját, és határozza meg, mely értékpapírok segítenek Önnek a legtöbbet. Koncentráljon a piacok erejére.”

Ne essen pánikba, és összpontosítson azokra a dolgokra, amelyek az Ön irányítása alatt állnak. Lehet, hogy nem azzal a lendülettel kezdi a nyugdíjat, amit remélt. Talán eleinte lassabban veszed. Szerezd meg a földet. Keressen olcsóbb helyettesítőket, és ellenőrizze, hogy megfelelnek-e az Ön igényeinek.

„Összességében annyit kell tennie, hogy kilábaljon a megtérülési kockázatból, hogy minimalizálja kiadásait, és a lehető legkevesebb pénzt vegyen fel egy olyan számláról, amelynek értéke lecsökkent” – mondja Jeff Kronenberg, az Imagine alapítója és elnöke. Wealth Group a Connecticut állambeli Ridgefieldben. „Elméletileg több kockázatot is vállalhatna, hogy potenciálisan magasabb hozamot érjen el, bár ez nyilvánvalóan nem ideális helyzet.”

A nyers valóság az, hogy „vagy kevesebbet költ, többet takarít meg, vagy nagyobb portfólióhozamot ér el” – mondja Brian Haney, a Silver Spring Maryland-i The Haney Company alapítója. „Ez az egyetlen három lehetőség, és néha ezek kombinációja, attól függően, hogy mennyit csökkent az eszközei.”

Ne hagyd, hogy a piac uralkodjon a sorsod felett. Te irányítod a saját sorsodat.