Hogyan segít most 10,000 XNUMX dollár az újszülött unokámnak jobb nyugdíjban

De annak, aki még csak napos, és jócskán megélhetné a 22-t^nd században ez óriási kihívás. Az aktuáriusok szerint ennek a kislánynak 50-50 esélye van, hogy 100 évig éljen.

Szülei – a lányom és a férje – jó keresőképességgel rendelkeznek. Feleségemmel feltételezzük, hogy az unokánk örökölte az eszét és a józan eszét, és képes lesz anyagilag fenntartani magát.

Úgy döntöttünk, hogy egyszeri, 10,000 XNUMX dolláros ajándékot adunk, amely az unokánk által magának teremtett nyugdíj-megtakarítások jelentős kiegészítése. Ha úgy tetszik, tekintse nyugdíjnak.

Nem nehéz kitalálni (legalábbis matematikailag), hogyan lehet finanszírozni egy kezdeti ajándékot egy unokának. Leírtam egy lehetőséget 2022 elején, ezt az alternatívát A 2019 és egy másik variáció A 2015.

Jó szándékunk azonban három nagy kihívással néz szembe, amelyek közül egyiket sem tudjuk igazán befolyásolni.

• Először is, hogyan lehet elkerülni a jelentős adókat a pénz növekedése után.

• Másodszor, hogyan győződjünk meg arról, hogy a pénz megfelelően befektetve marad még sokáig azután is, hogy elmentünk.

• Harmadszor, hogyan akadályozzuk meg a drága kisunokánkat, hogy idő előtt „rabolja” a pénzt.

Első kihívás: Adók

Amennyire én tudom, a legjobb eszköz az adók megszüntetésére a Roth IRA.

Az unokánk azonban valószínűleg idén nem lesz adóköteles bevétele ahhoz, hogy 2022-re jogosulttá váljon az IRA-hoz való hozzájárulásra, és ezzel nem is számolhatunk hosszú évekig. Eközben a mi 10,000 XNUMX dolláros ajándékunk a lányom tulajdonában lévő külön adóköteles számlán lesz, amelyen az osztalékok és esetleg a tőkenyereség felosztása után esedékes adókat kell fizetni.

Annak ellenére, hogy jelentősen csökkenti a befektetések megtérülését, ezeket az adókat magáról a számláról kell fizetni. Ha a lányom és a férje úgy dönt, hogy az adó egy részét vagy egészét befizeti, az nagyszerű kiegészítő ajándék lesz. De erre nem lesznek kötelesek.

Amint a most kisbaba unokánk olyan bevételre tesz szert, amely jogosulttá teszi őt, a számla a Roth IRA-t a megengedett maximális összegig finanszírozni kezdi. Azonban minden dollár, ami az IRA-ba kerül, adót fog fizetni. Ha a 10,000 XNUMX dollár úgy nő, ahogy remélem, akkor ez a Roth-finanszírozás sok évig tarthat.   

Második kihívás: A beruházások elosztása

Az elmúlt 100 év piaci történetéről mindent megtudó tudásom alapján a befektetési tanácsom egyszerű: egy teljes részvényportfólió egyenlő arányban oszlik meg az S&P 500 index között.
SPX,
+ 0.48%
és egy kis kapitalizációjú részvényekből álló ETF. Ez könnyen megvalósítható, könnyen kezelhető, könnyen érthető, és valószínűleg jó hosszú távú eredményeket hoz.

Azonban még ha valahogy meg is tudnám diktálni ezt a befektetési mixet a következő 100 évre, bolond lennék, ha ezt tenném.

1922-ben az általános befektetési tanácsok felhívhatták volna a vasúti és közüzemi részvények vásárlására, a tanúsítványok biztonságos helyre történő elhelyezésére és az osztalék megélésére. De bárki, aki ezt a stratégiát bezárta a következő 100 évre, feladta volna a befektetési alapok, indexalapok, önkiszolgáló online brókerszámlák, IRA-k és még sok más későbbi újításait.

Ezt a kihívást nem lehet teljesen megoldani. De mire az unokánk nagykorú lesz, és birtokol egy IRA-t, a javasolt befektetéseim feltehetően elég jól teljesítenek ahhoz, hogy meggyőzzem őt arról, hogy érdemes folytatni.

Harmadik kihívás: Hosszú távú türelem

A legnagyobb gondunk talán az, hogy az unokánk kivonja a pénzt az IRA-tól, és elkölti. Végső soron ezt nem tudjuk megakadályozni, ezért meg kell tennünk a hitet.

A feleségemmel írtunk egy levelet, amelyet át kell adni neki, ha elég idős lesz ahhoz, hogy megértse ezt az ajándékot és annak szándékát. Beépítettünk néhány dolgot, amit írtam, és felvettünk egy hangüzenetet, amelyben felvázoljuk a vele és az ajándékkal kapcsolatos reményeinket.

Biztosak vagyunk benne, hogy a lányom és a férje valószínűleg megerősítik üzenetünket. Ez különösen fontos lesz ahhoz, hogy (a feleségem és reméljük), hogy lebeszéljük az unokánkat arról, hogy korán elvegyék a pénzt az IRA-tól, hogy bármit megtehessenek, amit a fiatalok szeretnek.

Végső soron ez lesz az ő választása, ahogy kell.

A lehetséges eredmények

Most nézzünk néhány számot. Megértem, hogy bármit 100 évre előrevetíteni a jövőbe, flörtölni a fantáziával. De maradj velem, és látni fogod, hogy a fejem nincs teljesen a felhők között.

1928 és 2021 között az S&P 500 10.2%-on, a kis kapitalizációjú részvények 13.4%-on erősödött. Abból a feltételezésből indulok ki, hogy adózás előtt az általam előírt 50/50-es kombinációm az évek során 12%-os lesz.

A végső eredmények előrejelzése érdekében számos egyéb feltételezést tettem, amelyekkel nem foglak untatni, és nagylelkű segítséget kaptam Daryl Bahlstól, a Merriman Financial Education Foundation elemzési igazgatójától.

Eredmény: Amikor az unokánk 65 éves lesz, az IRA-nak elegendő eszköze lehet ahhoz, hogy 5%-os, körülbelül 543,000 XNUMX dolláros elosztást támogasson, amivel finanszírozni tudja a nyugdíjba vonulásának első évét.

Azért mondom, hogy „segítség”, mert 65 év múlva 543,000 XNUMX dollár már nem ér annyit, mint ma. Nem messziről.

Ha ebben az országban az infláció a hosszú távú 3%-os ütemben folytatódik, az körülbelül 79,000 XNUMX dollárt jelentene a mai vásárlóerő mellett. És legalábbis a jelenlegi adótörvények szerint ez adómentes lesz.

Ez önmagában nem elég ahhoz, hogy luxusban éljen, de minden bizonnyal elég ahhoz, hogy jelentős változást érjen el.

Ez a terv nem igényel pénzbeli hozzájárulást unokánktól. Valójában az kell hozzá, hogy lényegében semmit se csináljon!

Ha ezt megteheti, úgy gondolom, hogy az idei ajándékunk nyerő lesz. Hosszú távon ez lehet a legjobb ajándék, amit valaha készíthetünk.  

Ha további részleteket szeretne megtudni erről a befektetésről és arról, hogy hogyan fog működni, nézze meg a legújabb podcastom és a külön videó, mindkettő „A legjobb befektetés, amelyet a feleségem és én valaha is meg fogunk tenni” címmel.

Richard Buck hozzájárult ehhez a cikkhez.

Paul Merriman és Richard Buck a Milliókról beszélünk! 12 egyszerű módszer a nyugdíjazás növelésére. Szerezd meg az ingyenes zsarukaty.