A lakástulajdonosok rekord tőkével rendelkeznek. Mit kell tudni, ha kölcsönt szeretne venni

A lakásárak rekordnövekedése szintén növeli a lakóhelyükön lévő részvények mennyiségét.

Sok amerikai számára ez azt jelenti, hogy több kölcsönt vehetnek fel azzal szemben, ami gyakran a legnagyobb értékük.

A pénzügyi szakértők azonban felhívják a figyelmet arra, hogy alaposan gondolja át ezt a lépést.

A Black Knight jelzáloghitel-kutatása szerint az átlagos jelzáloghitel-tulajdonos jelenleg körülbelül 185,000 20 dollárnyi lakástőkével rendelkezik, amelyhez hozzáférhet, miközben megtartja XNUMX%-os részesedését.

További információk a Personal Finance-től:
Mi kell az első lakás vásárlásához a mai piacon
A nők 65%-a anélkül vásárolna lakást, hogy előbb megházasodna
Néhány városban 30%-kal drágulnak a bérleti díjak

A Black Knight szerint a lakástulajdonosok tőkéje jelenleg összesen 9.9 billió dollár. Ez a 35-es, 2021 billió dolláros 2.6%-os növekedés után következik be, ami a rekord legnagyobb éves növekedése, amely 1.1-ban meghaladta az 2020 billió dolláros emelkedést.

Egyes lakástulajdonosok számára a forró piac vonzó időszakot teremtett az eladásra. Természetesen ugyanezek az emelkedő árak, valamint a magas bérleti díjak megnehezíthetik az emberek elköltözését.

Sok lakástulajdonos ehelyett úgy döntött, hogy pénzt merít otthonából, amit hagyományosan háromféleképpen tehet meg. Ez magában foglalja az úgynevezett készpénzes refinanszírozást; lakáscélú hitelkeretek vagy HELOC-ok; és fordított jelzáloghitelek, amelyeket gyakran az úgynevezett lakásrészvény-konverziós jelzálogkölcsönökön vagy HECM-eken keresztül kínálnak.

Az Urban Institute kutatása szerint egyre több lakástulajdonos, különösen a 62 év felettiek, igyekeztek saját tőkét kivonni otthonukból a jelenlegi piaci körülmények között. Az időseknek nyújtott hitelek együttes száma 759,000-ban 2020 647,000-re nőtt a 2018-as XNUMX XNUMX-ről.

Ezt a növekedést leginkább a készpénzes refinanszírozás okozta, amikor is egy új, nagyobb jelzáloghitel váltja fel a korábbit. Az Urban Institute adatai szerint az ezekhez a tranzakciókhoz szükséges kölcsön medián értéke 205,000-ban 2020 180,000 dollárra nőtt a 2018-as XNUMX XNUMX dollárról.

Mivel a hitelfelvételi költségek várhatóan emelkednek, mivel a Federal Reserve emeli a kamatlábakat, ez megnövelheti a lakástulajdonosok ösztönzését arra, hogy most megkössék ezeket a tranzakciókat.

„Ahogy a kamatlábak a következő évben emelkednek, előfordulhat, hogy az emberek egyre több másodlagos zálogjogosult terméket használnak… ahhoz, hogy a saját tőkéből akkor vegyenek részt, amikor szükségük van rá” – mondta Karan Kaul, az Urban Institute Lakásfinanszírozási Központjának vezető kutatója.

"Az embereknek már most nagyon alacsony a kamata, és a kamatlábak emelkedésével a legtöbbjük számára nem lesz gazdaságos a refinanszírozás" - mondta Kaul.

A kamatlábak emelkedésével a piac elmozdulhat a túlnyomórészt készpénzes refinanszírozási tranzakciókról a HELOC-ok és a lakáscélú hitelek felé az elkövetkező években, mondta.

A készpénzes refinanszírozás megköveteli, hogy a teljes jelzáloghitelét refinanszírozza, ami sok fogyasztó számára nem biztos, hogy gazdaságos, mivel a fizetésük valószínűleg emelkedni fog. A HELOC jobb választás lehet annak, aki például a fürdőszobáját alakítja át, és mindössze 25,000 XNUMX dollárt kell kölcsönkérnie. Bár ennek magasabb a kamata, a kölcsön mögöttes tőkeösszege sokkal alacsonyabb, mondta Kaul.

„Ez egy személyre szabott, személyre szabott számítás, amelynek háztartási szinten kell megtörténnie” – mondta Kaul.

Amikor arról dönt, hogy otthonról vegyen fel kölcsönt, fontos észben tartania, hogy a hitelezők általában azt akarják, hogy Ön 20%-os részesedést tartson fenn – mondta Greg McBride, a Bankrate.com vezető pénzügyi elemzője.

„Összességében ez nem 2005, amikor az utolsó tőkéjét is ki tudja húzni” – mondta McBride.

„Csak azért, mert rendelkezik lakástőkével, még nem jelenti azt, hogy kölcsön vehet belőle” – mondta.

Azok számára, akik pénzt szeretnének felhívni hitelkártyák kifizetésére vagy lakásfelújítási projektek finanszírozására, a kísértés továbbra is nagy lehet.

A jelenlegi hitelkártyakamatok 16% körül mozognak a Bankrate szerint, míg a jelzáloghitelek kamata 4% körül mozog.

McBride óva int attól, hogy hitelkártya-tartozásait állandó megoldásként lakáshitellel konszolidálja. Ha az adósság egyszeri esemény, például orvosi számla vagy munkanélküliségi időszak eredménye volt, ez hasznos lehet. De ha ez az életstílusára utal, nagy eséllyel még mindig felhalmozódik egyenlege egy lakáscélú hitelből.

"Ha nem oldotta meg a problémát, amely a hitelkártya-tartozást okozta, akkor csak a Titanic nyugágyain mozog" - mondta McBride.

Lakásfelújítási projektek is okot jelenthetnek az otthoni vagyon igénybevételére.

"Ha hozzáadok még egy hálószobát, egy fürdőszobát és egy medencét, annak értéke azonnal magasabb, mint amennyiért megvásárolható, nem beszélve az élvezetről, amelyet az út során kap" - mondta Charles Sachs, okleveles pénzügyi tervező. és a Kaufman Rossin Wealth befektetési igazgatója Miamiban.

Míg a Sachs néhány nagy nettó vagyonú ügyfele lakásfelújítás céljából folytatta ezeket a tranzakciókat, vagy akár magasabb hozamú befektetésekbe fektet be, ezek a stratégiák nem mindenkinek valók, figyelmeztet.

Pénzügyi hozzáértésnek kell lennie, és képesnek kell lennie a kockázatvállalásra – mondta.

Ráadásul nem lehet tudni, hogy mikor lesz az abszolút mélypont a hitelfelvételhez. Ennek ellenére lehet, hogy öt év múlva visszatekintve irigykedünk a jelenlegi kamatokra – mondta.