Lakáshitel vs. HELOC: Mi a különbség?

Lakáshitel vs. HELOC: Áttekintés

Háztartási hitelek és a otthoni hitelkeret (HELOC) olyan hitelek, amelyek fedezete hitelfelvevő lakása. A hitelfelvevő részvényhitelt vagy hitelkeretet vehet fel, ha van részvény az otthonukban. A méltányosság a különbözet ​​a tartozások között jelzálog hitel és a lakás jelenlegi piaci értéke. Más szóval, ha a hitelfelvevő annyira visszafizette jelzáloghitelét, hogy a lakás értéke meghaladja a fennálló hitelegyenleget, akkor a hitelfelvevő kölcsönt vehet fel ennek a különbözetnek vagy saját tőkének egy százalékát, általában a hitelfelvevő saját tőkéjének 85%-át.

Mivel mind a lakáshitelek, mind a HELOC-ok az otthonát használják biztosíték, általában sokkal jobb kamatfeltételekkel rendelkeznek, mint személyi kölcsönök, hitelkártyák, és egyéb fedezetlen tartozás. Ez mindkét lehetőséget rendkívül vonzóvá teszi. A fogyasztóknak azonban óvatosnak kell lenniük az egyik használatánál. A hitelkártya-tartozás felhalmozása több ezer kamataba kerülhet, ha nem tudja kifizetni, de ha képtelen lesz kifizetni a HELOC- vagy lakáscélú hitelét otthonának elvesztését eredményezheti.

A lakáshitelek előre egyösszegű összeget adnak a hitelfelvevőnek, cserébe pedig a kölcsön futamideje alatt fix összeget kell fizetniük. A lakáscélú hitelek is fixek kamatok. Ezzel szemben a HELOC-ok lehetővé teszik a kölcsönfelvevő számára, hogy szükség szerint egy bizonyos előre meghatározott hitelkeret erejéig megemelje saját tőkéjét. A HELOC-oknak van a változó kamatozású, és a kifizetések általában nem fixek.

Mind a lakáshitelek, mind a HELOC-ok lehetővé teszik a fogyasztók számára, hogy olyan forrásokhoz jussanak, amelyeket különféle célokra használhatnak fel, beleértve az adósságkonszolidációt és a lakásfelújításokat. Azonban határozott különbségek vannak a lakáscélú hitelek és a HELOC-ok között.

Háztartási hitel

A lakáscélú hitel olyan határozott futamidejű hitel, amelyet a hitelezők a hitelfelvevőnek az otthonában lévő tőke alapján. A lakáscélú hiteleket gyakran második jelzáloghitelnek nevezik. A hitelfelvevők igényelnek egy meghatározott összeget, amelyre szükségük van, és ha jóváhagyják, ezt az összeget előre egy összegben megkapják. A lakáscélú hitel fix kamatozású és a kölcsön futamidejére fix fizetési ütemezésű. A lakáscélú hitel lakáscélú részletkölcsönnek vagy részvénykölcsönnek is nevezik.

A hitel fedezete és feltételei

Az otthonában lévő tőke fedezetként szolgál, ezért ezt második jelzálognak hívják, és a hagyományos fix kamatozású jelzáloghitelhez hasonlóan működik. A lakásban azonban elegendő tőke kell, hogy legyen, ami azt jelenti, hogy az első jelzáloghitelt annyit kell lefizetni, hogy a hitelfelvevő jogosult legyen lakáshitelre.

A kölcsön összegét több tényező határozza meg, köztük a kombinált hitel-érték arány (CLTV).. A kölcsön összege általában az ingatlan 80-90%-a lehet értékelt érték. A hitelező hitelezési döntését befolyásoló egyéb tényezők közé tartozik, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e jóval hitelminősítés, ami azt jelenti, hogy nem késtek le más hiteltermékek kifizetésével, beleértve az első jelzáloghitelt. A hitelezők ellenőrizhetik a hitelfelvevőt hitel pontszám, amely a hitelfelvevő numerikus ábrázolása hitelképesség.

Kifizetések és kamatláb

A lakáscélú hitel kamata fix, vagyis az évek során nem változik. Ezenkívül a kifizetések fixek, egyenlő összegek a kölcsön futamideje alatt. Minden egyes kifizetés egy része kamatra és a kölcsön tőkeösszegére irányul. A részvénykölcsön futamideje jellemzően 30-XNUMX év lehet, de a futamidő hosszát a hitelezőnek jóvá kell hagynia. Bármilyen időszakról is legyen szó, a hitelfelvevőknek stabil, kiszámítható havi törlesztőrészleteket kell fizetniük a tőkekölcsön futamideje alatt.

Home Equity Line of (HELOC)

A HELOC egy rulírozó hitelkeret. Lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a hitelkeret terhére pénzt vegyen fel egy előre meghatározott limit erejéig, befizesse, majd ismét pénzt vegyen fel.

Lakáshitel esetén a hitelfelvevő egyszerre kapja meg a hitelbevételt, míg a HELOC lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy szükség szerint csatlakozzon a sorhoz. A hitelkeret a futamidő végéig nyitva marad. Mivel a kölcsönzött összeg változhat , a hitelfelvevő minimális törlesztőrészlete is változhat a hitelkeret felhasználásától függően.

A hitel fedezete és feltételei

Akárcsak egy részvénykölcsön, a HELOC-ok is az Ön otthonában lévő tőkével vannak biztosítva. Bár a HELOC hasonló tulajdonságokkal rendelkezik, mint a hitelkártya mert mindkettő az rulírozó hitel vonalak esetén a HELOC-t egy eszköz (az Ön háza) biztosítja, míg a hitelkártyák fedezetlenek. Más szóval, ha abbahagyja a fizetések teljesítését a HELOC-on, akkor elküldi Önt a HELOC-ra alapértelmezett, elveszítheti otthonát.

A HELOC változó kamatozású, ami azt jelenti, hogy a kamat az évek során növekedhet vagy csökkenhet. Ennek eredményeként a minimális kifizetés a kamatlábak emelkedésével nőhet. Egyes hitelezők azonban fix kamatlábat kínálnak a lakáshitelhez. Ezenkívül a hitelező által kínált kamatláb – csakúgy, mint egy lakáshitel esetében – függ az Ön hitelképességétől és attól, hogy mennyi hitelt vesz fel.

Lehívási és törlesztési időszakok

A HELOC kifejezések két részből állnak. Az első egy sorsolási időszak, míg a második a törlesztési időszak. Az sorsolási időszak10 évig tarthat, a törlesztési időszak pedig további 20 évig tarthat, ami alatt pénzkivételre kerülhet sor, így a HELOC 30 éves kölcsön. Amikor a sorsolási időszak véget ér, nem vehet fel több kölcsönt.

A HELOC sorsolási időszaka alatt továbbra is fizetni kell, ami jellemzően csak kamat. Ennek eredményeként a lehívási időszakban a kifizetések általában csekélyek. A törlesztési idő alatt azonban a törlesztőrészletek jelentősen megnövekednek, mivel a felvett tőkeösszeg a kamatokkal együtt már szerepel a fizetési ütemezésben.

Fontos megjegyezni, hogy a csak kamatfizetésről a teljes, tőke- és kamatfizetésre való átállás meglehetősen sokkoló lehet, és a hitelfelvevőknek a megnövekedett havi törlesztőrészletekre kell számolniuk.

Főbb különbségek

A HELOC-ok hasznosak lehetnek lakásfelújítási kölcsönként, mert rugalmasságot biztosítanak, hogy annyi vagy kevés kölcsönt vegyen fel, amennyire szüksége van. Ha kiderül, hogy több pénzre van szüksége, akkor azt a hitelkeretéből – feltéve, hogy van még szabad hely – megszerezheti anélkül, hogy újabb jelzáloghitelt kellene igényelnie.

Egy kérdést kell feltenned magadnak: Mi az a kölcsön célja? A lakáshitel akkor jó választás, ha pontosan tudja, mennyi hitelt kell felvennie, és mire szeretné elkölteni a pénzt. Jóváhagyáskor garantált egy bizonyos összeget, amelyet teljes egészében megkap a kölcsön előlegezésekor. Ennek eredményeként a lakáshitelek segíthetnek olyan nagy kiadásokban, mint például a gyermekfőiskolai alap kifizetése, átalakítás vagy adósságkonszolidáció.

Ezzel szemben a HELOC jó választás, ha nem biztos abban, hogy mennyit kell kölcsönöznie, vagy mikor lesz szüksége rá. Általában egy meghatározott ideig – esetenként akár 10 évig – folyamatos hozzáférést biztosít a készpénzhez. Felvehet kölcsönt a vonala ellenében, visszafizetheti az egészet vagy egy részét, majd később újra kölcsönkérheti azt a pénzt, amíg még a HELOC sorsolási időszakában van.

A részvényhitelkeret azonban visszavonható – akárcsak a hitelkártya. Ha romlik az anyagi helyzete vagy az otthona piaci értéke visszautasítja, akkor a hitelező dönthet úgy, hogy csökkenti vagy lezárja a hitelkeretét. Tehát, bár a HELOC mögött az az elképzelés áll, hogy szükség szerint lehívhatja a pénzeszközöket, nem biztos, hogy hozzáfér-e ehhez a pénzhez.

Különleges szempontok

Fontos megjegyezni, hogy 2021-ben nehezebb lehet a HELOC megszerzése: 2020-ban két nagy bank – a Wells Fargo és a JPMorgan Chase – a koronavírus-járvány következményeként befagyasztotta az új HELOC-okat. Más bankok a jövőben leállíthatják a hitelezést.

Kezdetben volt némi zűrzavar, hogy a lakástulajdonosok képesek lesznek-e erre levonják a kamatokat a lakáshiteleikből és a HELOC-ból elfogadását követő adóbevallásaikon Adócsökkentési és foglalkoztatási törvény (TCJA). A törvény előttitől eltérően a lakástulajdonosok nem vonhatnak le kamatokat a lakáshitelek és a HELOC-ok után, kivéve, ha a pénzeszközöket a „megveszépíteni, vagy lényegesen feljavítani” otthonát, és az ilyen fejlesztésekre fordított pénzt a kölcsön tőkerészéül szolgáló ingatlanra kell fordítani.

Más szóval, már nem vonhatja le a kamatot ezekből a kölcsönökből, ha a pénzt gyermeke főiskolájának kifizetésére vagy adósság megszüntetésére fordítja. A törvény a 2025-ig tartó adóévekre vonatkozik. A levonások legfeljebb 750,000 375,000 USD (XNUMX XNUMX USD, ha házasok, akik külön beadnak) minősített kölcsönök kamataira korlátozódnak. Vannak további szabályok is, különösen akkor, ha első jelzáloghiteled is van, ezért mindenképpen egyeztessen adószakértővel, mielőtt ezt a levonást igénybe venné.

A lényeg

Ne feledje, hogy csak azért, mert lakása saját tőkéje ellenében vehet fel kölcsönt nem azt jelenti, hogy kellene. De ha szükséges, számos tényezőt figyelembe kell venni, amikor eldönti, melyik a legjobb hitelfelvételi mód: hogyan fogja használni a pénzt, mi történhet a kamatokkal, a hosszú távú pénzügyi terveivel és kockázattűrés és ingadozó árfolyamok.

Vannak, akik nem elégedettek a HELOC változó kamatozásával, és a fix törlesztések stabilitása és kiszámíthatósága, valamint a tartozásuk ismerete miatt inkább a lakáscélú hitelt részesítik előnyben.

Ha azonban bizonytalan a szükséges összeget illetően, és elégedett a változó kamatlábbal, akkor a HELOC lehet a legjobb választás. Mint minden hitelterméknél, itt is fontos, hogy ne nyúljon túl, és ne vegyen fel többet, mint amennyit vissza tud fizetni, mert a lakása a hitel fedezete.