Ez az oka annak, hogy a 39 billió dolláros amerikai nyugdíjrendszer C+ fokozatot kap

Az Egyesült Államok nyugdíjrendszere simának tűnhet – ennek ellenére gyengén áll a többi fejlett országhoz képest.

Összességében az amerikaiaknak több mint 39 billió dollárnyi vagyonuk volt az öregségre elkülönítve 2021 végén, szerint a Befektetési Vállalati Intézethez.

Az USA azonban jóval a top 10-en kívül esik az iparági szereplők különböző globális nyugdíjas rangsoraiban, mint pl. Mercer CFA Institute globális nyugdíjindex és a Natixis Investment Managers 2021 Globális Nyugdíjas Index.

A Mercer indexe szerint például az USA „C+” minősítést kapott. A Natixis listáján a 17. helyen végzett.  

Nyugdíjszakértők szerint ez az oka annak, hogy az Egyesült Államok alulmarad.

Mindkét lista élén Izland végzett. Többek között az ország nagyvonalú és fenntartható nyugdíjazást biztosít a lakosság nagy részének, alacsony az időskori szegénység és magasabb a relatív nyugdíjjövedelmek egyenlősége – derül ki a különböző módszertanokat alkalmazó jelentésekből. .

Más nemzetek, köztük Norvégia, Hollandia, Svájc, Dánia, Ausztrália, Írország és Új-Zéland is magas pontszámot kapott. Például Dánia, Izland és Hollandia „A” osztályzatot kapott a Mercer indexe szerint.

További információk a Personal Finance-től:
6 pénz tipp Isaiah Thomas és Dexter Fowler profi sportolóktól
Hogyan segíthetnek a „szupermegtakarítók” legfontosabb pénzügyi szokásai a jólét felépítésében
5 megtakarítási mód az élelmiszerárak rekordinflációja közepette

A szakértők szerint az Egyesült Államok nagymértékben le van maradva ezektől az országoktól, hogy nyugdíjrendszerét nem úgy alakították ki, hogy mindenkinek legyen esélye a pénzügyileg biztonságos nyugdíjra.

„Bár 40 billió dollárt fektettünk be, ez egy nagyon egyenetlen, töredezett, foltszerű nyugdíjkonstrukció, amellyel az Egyesült Államokban dolgozunk” – mondta Angela Antonelli, a Georgetown Egyetem Nyugdíjas Kezdeményezések Központjának ügyvezető igazgatója. "Vannak, akik nagyon-nagyon jól teljesítenek, de sok más ember lemaradt."

Tekintsük ezt a statisztikát: Csak három a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet 38 országából rosszabb a rang mint az Egyesült Államokban az időskori jövedelmi egyenlőtlenségben a fejlett országok blokkja szerint.  

Valójában a szegénységi ráta „nagyon magas” a 75 éves és idősebb amerikaiak körében: 28% az Egyesült Államokban, szemben az OECD-országok átlagának 11%-ával.

Az Egyesült Államok nyugdíjrendszerét gyakran „háromlábú zsámolynak” nevezik, amely társadalombiztosításból, munkahelyi megállapodásokból, például nyugdíjakból és 401(k) tervekből, valamint egyéni megtakarításokból áll.

A struktúra egyik fő hiányossága a munkahelyi megtakarítási tervekhez való hozzáférés hiánya a nyugdíjszakértők szerint.

Egy közelmúltban az amerikai munkavállalók valamivel több mint fele – 53%-a – hozzáfért a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramhoz 2018-ban. becslés John Sabelhaus, a Brookings Institution vezető munkatársa és a Michigani Egyetem adjunktusa. Ez javulás az egy évtizeddel korábbi közel 49%-hoz képest, állapította meg.

A Center for Retirement Initiatives szerint 57-ban körülbelül 2020 millió amerikai esett el a nyugdíj-megtakarítási fedezeti „résben”, ami azt jelenti, hogy nem fértek hozzá a munkahelyi tervhez. elemzés.

Az Egyesült Államokban önkéntes nyugdíj-előtakarékossági rendszer működik. A szövetségi kormány nem követeli meg az egyénektől a megtakarítást, vagy a vállalkozásoktól, hogy nyugdíjat vagy 401(k)-t ajánljanak fel. Az egyének több személyes felelősséget is vállalnak a fészektojás felépítésében, mivel a vállalkozások nagyrészt elhagyták a nyugdíjterveket.

Ezzel szemben az OECD szerint 19 fejlett ország bizonyos szintű fedezetet ír elő azáltal, hogy a vállalkozásoknak nyugdíjprogramot kell készíteniük, hogy az egyéneknek legyen személyes számlájuk, vagy a kettő valamilyen kombinációja. dátum. Az országok közül 12-ben a megállapodások a munkaképes lakosság több mint 75%-át érintik. Dániában, Finnországban és Hollandiában például ez az arány megközelíti a 90%-ot vagy több.

Izlandon, ahol a lefedettség 83%-os, a magánszektor nyugdíjrendszere „minden alkalmazottra kiterjed, magas járulékkulccsal, ami jelentős eszközöket tesz félre a jövőre” – írta Mercer.

Természetesen az Egyesült Államokban az emberek megtakaríthatnak nyugdíjra a munkahelyen kívül – például egyéni nyugdíjszámlán –, ha munkáltatójuk nem kínál nyugdíjazási tervet.

De ez gyakran nem történik meg – mondta Antonelli. Az Investment Company Institute adatai szerint 13-ban a háztartások mindössze 2020%-a járult hozzá az adózás előtti vagy Roth IRA-hoz.

Az IRA-k csaknem 14 billió dollárral rendelkeztek 2021-ben, ami majdnem kétszerese a 7.7(k) tervekben szereplő 401 billió dollárnak. A legtöbb IRA-alapot azonban nem közvetlenül fizetik be – először egy munkahelyi nyugdíjprogramba mentették el, majd begurult egy IRA-ba. Az ICI szerint 2019-ben 554 milliárd dollárt fordítottak az IRA-kra – a 76 milliárd dollár több mint hétszerese. dátum.

Az alacsonyabb éves IRA-hozzájárulási korlát magánszemélyeket is jelent nem lehet évente annyit megtakarítani ahogy a munkahelyi tervekben tudják.  

Az amerikaiak 15-ször nagyobb valószínűséggel rejtegetik el a nyugdíjalapokat, ha ezt a munkahelyükön, bérlevonás révén tehetik meg, szerint az AARP-hoz.

„A hozzáférés az első számú kérdésünk” – mondta Will Hansen, az American Retirement Association kereskedelmi csoport kormányzati ügyekért felelős vezetője a munkahelyi nyugdíj-megtakarításokról. A kisvállalkozások alkalmazottai a legkevésbé valószínű, hogy 1 (k) áll rendelkezésre – tette hozzá.

"[Azonban] a nyugdíjrendszer valójában jó rendszer azok számára, akik hozzáférnek" - mondta Hansen. – Az emberek spórolnak.

A megtakarítások által nyújtott nyugdíjbiztosítás azonban a szövetségi adatok szerint a magas jövedelmű háztartások felé hajlik.

Ezzel szemben az alacsony keresetűek „hajlamosabbnak tűnnek arra, hogy a [meghatározott járulékos] számláikon kevés vagy egyáltalán nincs megtakarításuk” – írta a Kormányzati Elszámoltathatósági Hivatal 2019-ben. jelentést. A 401(k) terv a meghatározott hozzájárulási terv egy típusa, amelyben a befektetők „meghatározzák” vagy kiválasztják a kívánt megtakarítási rátát.

Egy társadalombiztosítási hivatal szerint a keresők alsó ötödének mindössze 9%-a rendelkezik nyugdíjcélú megtakarítással, szemben a közepes jövedelműek 68%-ával és a felső kvintilis 94%-ával. jelentést a 2017.

A GAO szerint az általános megtakarításokat az inflációt követő alacsony bérnövekedés és az egészségügyi költségek növekedése is „korlátozza”. A hosszabb élettartam nagyobb nyomást gyakorol a fészektojásokra.

A társadalombiztosítási juttatások – Amerika háromlábú zsámolyának egy másik „lába” – segítenek pótolni a személyes megtakarítások hiányát.

Az idős háztartások mintegy negyede bevételének legalább 90%-át ezekre az állami juttatásokra fordítja, szerint a társadalombiztosítási hivatalhoz. Az átlagos A nyugdíjasok havi juttatása 1,600 augusztusától körülbelül 2022 dollár.

"Ez nem viszi túl a szegénységi szintet" - mondta Antonelli az olyan emberek társadalombiztosítási juttatásairól, akiknek nincs vagy nincs személyes megtakarítása.

A társadalombiztosítási programmal kapcsolatban is vannak strukturális problémák. A finanszírozás megerősítésére irányuló intézkedések hiányában a nyugdíjasok juttatásai 2034 után várhatóan csökkennek; azon a ponton a program az ütemezett kifizetések mindössze 77%-át tudná kifizetni.

Ezenkívül az egyének pénzügyi nehézségek idején razziát hajthatnak végre 401(k) számláikon, ami úgynevezett „kiszivárgást” okozhat a rendszerből. Ez a képesség beágyazhatja a mostanában nagyon szükséges készpénzt a nehézségekkel küzdő háztartásokba, de a megtakarítókat későbbi életükben hiánynak teheti ki.

A „szivárgás” tényező, az alacsonyabb keresetűek viszonylag alacsony minimális társadalombiztosítási juttatásaival és a társadalombiztosítási vagyonkezelői alap várható hiányával párosulva „jelentős hatással lesz az Egyesült Államok nyugdíjrendszerének arra a képességére, hogy megfelelően gondoskodjon nyugdíjasairól. a jövőben” – mondta Katie Hockenmaier, a Mercer amerikai hozzájárulással járó kutatási igazgatója.

Természetesen nehéz lehet összehasonlítani a nyugdíjrendszerek relatív sikereit és kudarcait globális szinten.

A Mercer-jelentés szerint mindegyik rendszer „sajátos gazdasági, társadalmi, kulturális, politikai és történelmi körülményekből fejlődött ki”.

"Nehéz kijelenteni, hogy az Egyesült Államok nagyon le van maradva, amikor olyan sok más olyan külpolitika van, amelyet az országok alkalmaznak, amelyek hatással vannak polgáraikra és arra, hogy hosszú távon mennyire lesz hatékony nyugdíjazásuk" - mondta Hansen.

Az egészségügy és az oktatáspolitika hibái belevéreztek az emberek megtakarítási képességébe – érvelt Hansen. Például egy magas diákadósság vagy nagy egészségügyi számlák miatt egy amerikai hitelfelvevő elhalasztja a megtakarítást. Ilyen esetekben nem biztos, hogy igazságos az Egyesült Államok nyugdíjrendszerének felépítését elsődlegesen hibáztatni – mondta Hansen.

A szakértők szerint az elmúlt években szerkezeti fejlesztések is történtek.

A 2006-os nyugdíjvédelmi törvény például a megtakarítások új korszakát nyitotta meg, amikor is a munkaadók elkezdték automatikusan beíratni a munkavállalókat a 401(k) programba, és minden évben növelték járulékuk összegét.

A közelmúltban 11 állam és két város – New York és Seattle – fogadott el olyan programokat, amelyek előírják, hogy a vállalkozások nyugdíjprogramokat kínáljanak a munkavállalóknak. szerint a Nyugdíjas Kezdeményezések Központjához. Lehetnek 401(k) típusú tervek vagy államilag felügyelt IRA, amelybe a munkavállalókat automatikusan beíratják.

A szövetségi törvényhozók olyan rendelkezéseket is mérlegelnek – mint például a költségek csökkentése az olyan tényezőkhöz képest, mint a tervek betartása és az adókedvezmények növelése – annak érdekében, hogy elősegítsék a 401(k) tervek nagyobb elterjedését a kisvállalkozások körében, mondta Hansen.

„Az elmúlt 15 évben – és most a további reform megfontolásaival Biztonságos 2.0 [jogszabályok] – óriási előrelépés történt annak felismerésében, hogy van még mit javítani az amerikai nyugdíjrendszerünk kialakításán” – mondta Antonelli.