Íme, miért nem a Medicare a válasz

Az átlagos amerikai számára a nyugdíjas egészségügyi ellátás többe kerül, mint amennyi a teljes megtakarítási számláján áll.

És sajnos a Medicare nem segít.

Természetesen az egészségügy az egyetlen legnagyobb tétel, amelyre a legtöbb nyugdíjasnak fel kell készülnie. Mostanában, az EBRI által kiadott tanulmány (a Munkavállalói Juttatás Kutató Intézet) hangsúlyozta, hogy ez mennyire fontos. Az intézet adatai szerint a Medicare által kínált fedezet ellenére a nyugdíjasoknak jelentős saját zsebből kell fizetniük egészségügyi ellátásukért nyugdíjba vonulásuk alatt. Ezek a költségek számos kiadást fedeznek, beleértve a biztosítási díjakat, a program önrészét és a vényköteles gyógyszeres kezeléseket.

Ha segítségre van szüksége nyugdíja megtervezéséhez, beleértve az egészségügyi ellátások kifizetését, vegye fontolóra pénzügyi tanácsadóval dolgozni.

Az egészségügyi költségek részletei

A nyugdíjasok egészségügyi költségei pontosan mekkora tartományba eshetnek. A nyugdíjpénztárak meghatározásának egyik legnagyobb kihívása az adatok csúszóssága. A kutatók eredményei a halálozási feltételezések, a helyi megélhetési költségek, a frissített kormányzati programok, a piaci hozamok és még sok más alapján változnak. Az EBRI tanulmánya megpróbálja ezt korrigálni, és olyan modellt futtat, amely a legújabb verziót feltételezi Medicare és egy nagy népesség változó élettartammal a standard demográfiai adatok alapján.

Ebben az összefüggésben az EBRI megállapította, hogy még a kiegészítő biztosítás (általános nevén „Medigap” biztosítás) esetén is átlagosan a férfiaknak 166,000 197,000 dollár dedikált megtakarításra lesz szükségük, hogy nyugdíjas korukban kifizessék egészségügyi szükségleteiket. A hosszabb várható élettartamú nők esetében ez a szám 318,000 XNUMX dollárra, átlagosan XNUMX XNUMX dollárra nő a kétfős háztartások esetében.

Ezek önmagukban is nagy számok. Az EBRI megállapításait azonban még markánsabbá teszi az, hogy hogyan viszonyulnak az emberek összesített megtakarításaihoz.

A középső a nyugdíjas korú (65 éves vagy idősebb) háztartás 87,725 XNUMX dolláros megtakarítással rendelkezik. Ezt egészíti ki Társadalombiztosítási jövedelem, amely változó és többet fizet a magasabb jövedelmű háztartásoknak. A kiegészítő jövedelemtől függetlenül azonban a legtöbb pénzügyi szakértő ezt túl alacsonynak tartja ahhoz, hogy kifizesse az átlagos háztartás nyugdíjas költségeit.

A történet folytatódik

Ez is kevesebb, mint a fele annak, amire valakinek egyedül egészségügyi kiadásaihoz szüksége lesz.

A Medicare szerepe

Ennek nagy része a Medicare program.

A Medicare az egyszerűségéről híres. Sok, ha nem a legtöbb amerikai úgy gondolja, hogy ez egy egyszerű univerzális egészségügyi program a nyugdíjasok számára. A valóság azonban az, hogy ez a program nem nyújt, és soha nem is nyújtott átfogó egészségbiztosítást. Ehelyett mindig is a kórházi tartózkodások és az alkalmi orvoslátogatások kifizetésére összpontosító lehetőségek foltvarja volt. Bár a kormány idővel frissítette a program egyes részeit, például hozzáadta a vényköteles gyógyszerek részleges kifizetését a Medicare D, az egyéni nyugdíjasoktól mindig is elvárták, hogy felvegyék a lazaságot.

A legtöbb háztartás ezt a Medicaid kiegészítő biztosítás kombinációjával fedezi (ami, ne feledje, egy másik program) és (bár nem gyakori) munkáltatói egészségbiztosítási tervek. Együtt potenciálisan költséges prémium-hálózatot és zsebköltéseket eredményez.

A költségek vitathatatlanul az egyetlen legnagyobb meghatározója, hogy valaki a Medicare melyik verziójába jelentkezik be. A programnak két verzió, ismert hagyományos és Előny. A hagyományos Medicare magában foglalja a kórházi tartózkodást, az orvosi látogatásokat és bizonyos gyógyszerköltségeket (A, B és D rész). Kevesebb szolgáltatást fed le, és több önköltséget tartalmaz, de gyakorlatilag minden szolgáltató elfogadja.

Medicare előny olyan fedezetet tartalmaz, amelyet a Traditional Medicare nem, például több vényköteles gyógyszert és fogorvosi fedezetet. Kevesebb zsebköltsége van, mint a Tradicionális Medicare, és több felső határa van az összköltségnek. A programot azonban magánbiztosítók is működtetik, ami alacsonyabb kifizetésekhez és magasabb rezsiköltségekhez vezet, így az Advantage-et is jóval kevesebb szolgáltató fogadja el.

Azon nyugdíjasok esetében, akik képesek kezelni a csökkentett választási lehetőséget, az EBRI úgy találta, hogy a Medicare Advantage jelentős változást hoz a teljes kiadások terén. A programba beiratkozott férfiaknak mindössze 96,000 113,000 dollárra van szükségük nyugdíjigényük kielégítésére, míg a nőknek átlagosan 65 XNUMX dollárra van szükségük. Noha ez még mindig több, mint amennyi a legtöbb ember teljes vagyona XNUMX évesen rendelkezik, lényegesen kevesebb, mint a Traditional Medicare-ba beiratkozottak által elköltött pénz.

A nagy probléma

Ennek ellenére a Medicare egyetlen verziója sem kínál átfogó egészségügyi ellátást. A gyógyszerköltségektől a hosszú távú gondozásig a programnak szigorú korlátai vannak. Ez az oka annak, a Kaiser Alapítvány egyik tanulmánya szerint talált, a nyugdíjasok körülbelül 90%-a rendelkezik valamilyen kiegészítő egészségügyi tervvel. Az alacsony jövedelmű nyugdíjasok jogosultak a Medicaidre, míg sok más nyugdíjas úgy dönt, hogy beiratkozik a „Medigap” néven ismert kiegészítő harmadik fél biztosítási csomagba. Ezek olyan egészségbiztosítási programok, amelyek fedezik azokat a költségeket, amelyeket a Medicare általában figyelmen kívül hagy, és általában havi 130 és 300 dollár közötti díjak.

Bármit is választ, minden nyugdíjas egészségügyi program többletköltséggel jár. Még maga a Medicare is igényel önrészt, költségtérítést és prémiumot, amelyek közül sok meglepő a nyugdíjasok számára, akik azt várják, hogy teljesen ingyenes egészségbiztosítást nyújtson. A kiegészítő biztosítás saját zsebköltséget igényel, a legtöbb Medicaid-program bizonyos formájú betegjárulékot igényel, és gyakran egy nyugdíjasnak olyan kezelésre van szüksége, amelyet egyetlen program sem fedez.

Ez összeadódik, és az EBRI arra számít, hogy ezek a költségek csak tovább fognak emelkedni. Mivel az egészségügy drágul, az élettartam meghosszabbodik, és a munkáltatók és a kormány is fontolóra veszi a hagyományos segélyprogramok csökkentését, sok háztartásnak fel kell készülnie az egészségbiztosításra, hogy minden eddiginél többet költsön el nyugdíjszámlájából.

A lényeg

Az Employee Benefit Research Institute új tanulmánya kemény számokat közöl arról, hogy mennyibe fog kerülni az egészségügyi ellátás kifizetése nyugdíjas korában, amelyek összességében meghaladják az átlagos nyugdíjszámlát.

Nyugdíjas tervezési tippek

• Az orvosi költségek nagymértékben nem alkuképes nyugdíjas kiadások. Tehát minden jó nyugdíjtervnek kiszámítania kell pontosan mennyi marad az orvosnak való fizetés után. 

• A pénzügyi tanácsadó segít megtervezni saját nyugdíjigényét. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. SmartAsset ingyenes eszköz akár három ellenőrzött pénzügyi tanácsadóval párosítja Önt, akik az Ön területét szolgálják, és díjmentesen kikérdezheti tanácsadóit, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll arra, hogy olyan tanácsadót találjon, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

Fotó: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

A poszt Az egészségügyi ellátás többe fog kerülni, mint a legtöbb nyugdíjas: miért nem a Medicare a válasz jelent meg először SmartAsset Blog.