A jó brigád | Digitalvision | Getty Images
Az egészségügyi megtakarítási számlák hatékony eszközt jelenthetnek a jólét növelésére és az időskori orvosi költségekre való felkészülésre – ha helyesen használják őket.
A HSA-k háromlépcsős adókedvezményt kapnak. A járulékok és a befektetések növekedése adómentes, csakúgy, mint a kivonás, ha felhasználják minősített egészségügyi kiadások.
Még ha a pénzkivonás nem is egészségügyi vonatkozású, a számlatulajdonos csak ezek után az alapok után köteles jövedelemadót fizetni – gyakorlatilag a HSA-t a hagyományos 401(k) tervhez vagy egyéni nyugdíjszámlához hasonló adókedvezményekkel rendelkező számlává alakítja.
"Szinte nem egészségügyi megtakarítási számláknak gondolom őket, hanem mélyen adókedvezményes nyugdíjszámláknak" - mondta Andy Baxley, a The Planning Center chicagói okleveles pénzügyi tervezője.
Ideális használat
Ez időt hagy arra, hogy a HSA pénze adómentesen növekedjen. A HSA-befektetések olyanok, mint bármely más nyugdíjszámlán lévő befektetések, például diverzifikált részvény- és kötvénybefektetési alapokkal.
A legtöbb ember azonban nem fekteti be HSA-megtakarításait. Ehelyett bankszámlához hasonlóan HSA-t használnak, és szükség szerint készpénzt vesznek fel az aktuális egészségügyi költségek kifizetésére.
Az Employee Benefit Research Institute szerint a számlatulajdonosok mindössze 9%-a fektette be HSA-egyenlegének egy részét 2020-ban. A maradék - 91% - teljes egyenlegüket készpénzben tartották.
Ez azonban gyakorlatilag nem kínál felfelé irányuló növekedést – a Fidelity Investments szerint ez hátrány, ha az egészségügyi költségek nyugdíjba vonuláskor körülbelül 300,000 2021 dollárt tesznek ki egy átlagos pár esetében, akik XNUMX-ben nyugdíjba vonultak. becslés.
Az IRS körvonalak a minősített HSA egészségügyi költségek széles skálája, mint például a fogászati ellátással, látással, hallással, tartós ápolási biztosítási díjjal (korlátozottan) és gyógyszerekkel kapcsolatos költségek.
HSA költségtérítés
(Egy fontos pont: a HSA létrehozása előtt felmerült költségek nem veszik figyelembe minősített orvosi költségek.)
„Azt hiszem, [az emberek] gyakran nem veszik észre, hogy milyen széles a listája azoknak a dolgoknak, amelyekért visszatérítést kaphat” – mondta Baxley. fertilitási kezelés mint például.
Azt javasolja, hogy készítsen egy táblázatot a meg nem térített orvosi költségekről (hogy megtudja, mennyit tud később fizetni magának), és őrizze meg a bizonylatokat.
Ellenjavallat
Természetesen sok embernek nincs anyagi lehetősége a HSA-k ideális használatához.
A korlátozott pénzforgalom azt jelentheti, hogy egymással versengő pénzügyi prioritások vannak: szükséghelyzeti alapok, nyugdíjazási tervek és egészségügyi megtakarítások, például. (Egyének és családok hozzájárulhat akár 3,650 dollárt, illetve 7,300 dollárt egy HSA-nak ebben az évben.) Előfordulhat, hogy az adott személy anyagi helyzetétől függően a folyó költségek saját zsebből történő kifizetése sem lehetséges.
További információk a Personal Finance-től:
Miért volt 2022 veszélyes időszak a nyugdíjba vonulásra?
Ha már a Medicare-en van, nem tehet pénzt a HSA-ba
Az IRS 2023-ra megemeli a HSA hozzájárulási határait
Ezenkívül csak azok takaríthatnak meg egy HSA-ban, akik magas levonható egészségügyi tervekkel rendelkeznek. 2021-ben a munkáltató által szponzorált egészségbiztosítással lefedett munkavállalók 28%-a magas önrészű egészségügyi tervben részesült, olyan megtakarítási lehetőséggel, mint a HSA, szerint a Kaiser Család Alapítványnak. (A 200 fő feletti nagy cégeknél valamivel magasabb a beiratkozások száma.)
Figyelmeztetésektől eltekintve, a hozzáféréssel rendelkezőknek igyekezniük kell a lehető legoptimálisabban használni őket, mondták a pénzügyi tanácsadók.
„A HSA szinte mindenki számára semmi gond, aki hozzáfér hozzá” – állítja Carolyn McClanahan, orvos és CFP, a Life Planning Partners alapítója és pénzügyi tervezési vezetője a floridai Jacksonville-ben.
A nagy önrészű terv – és kiterjesztve a HSA – nem biztos, hogy mindenki számára a legjobb választás. Például egy olyan krónikus betegségben szenvedő személy, aki gyakori orvoslátogatáshoz vezet, nagyobb anyagi haszonhoz juthat egy alacsonyabb éves zsebköltséggel járó tervből.
Hogyan kell befektetni
Ez azt jelenti, hogy képes ellenállni a viszontagságok a tőzsdén, és igazítsa stratégiáját a befektetési időhorizontjához.
McClanahan szerint egy fiatal megtakarító, akinek van pénzügyi lehetősége arra, hogy saját zsebéből kifizesse a jelenlegi egészségügyi költségeket, megengedheti magának, hogy kockázatot vállaljon – talán egy alacsony költségű, széles körben diverzifikált részvényalapban.
Azoknak a megtakarítóknak azonban, akiknek nincs módjuk arra, hogy éves önrészüket vagy zsebmaximumukat más megtakarításokkal fedezzék, legalább ezt az összeget készpénzben vagy valami más konzervatív módon, például pénzpiaci alapban kell tartaniuk, mielőtt befektetnék a maradékot – mondta McClanahan. . (Egyes HSA-szolgáltatók megkövetelik a számlatulajdonosoktól, hogy befektetés előtt tartsanak készpénzben bizonyos összeget.)
Ez különösen igaz azokra a megtakarítókra, akik nem egészségesek, és gyakori egészségügyi ellátásra szorulnak – tette hozzá.
Hasonlóképpen, ha valaki közelebb van a nyugdíjkorhatárhoz, akkor valószínűleg csökkentenie kell részvényeinek allokációját, hogy elkerülje, hogy pénze kerüljön veszélybe közel ahhoz az életkorhoz, amikor elkezdi lecsapni a számláit.
Forrás: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html