Így késleltetheti a nyugdíjszámlákról történő szükséges kifizetések felvételét

Míg egy új törvény megemeli azt az életkort, amelyet bizonyos nyugdíjszámlákról le kell vonni, kétféleképpen lehet tovább halasztani ezt a követelményt.

Idén az időseknek át kell venniük a szükséges minimális elosztást, vagyis az IRA-któl származó RMD-t, a 401(k)s és 403(b) 73-as csomagot, szemben a 72-vel – köszönhetően nyugdíjjogszabály Biden elnök decemberben írta alá. Ez 75-ban még tovább fog terjedni 2033 éves korig.

A kivonások késleltetésével a befektetései továbbra is adómentesen növekednek, és továbbra is több halasztott adóból származó dollárt zúz el. A még hosszabb várakozás tehát pénzügyi áldás lehet azok számára, akik megengedhetik maguknak.

Íme, hogyan történhet ez.

Az RMD szegélyezése

Az egyik kivétel, amely lehetővé teheti, hogy a munkáltató által szponzorált 401(k) vagy (403(b) tervből még lejjebb tolja az RMD-t, hogy egyszerűen nem vonul nyugdíjba.

Ha továbbra is 73 éves kor felett dolgozik és nem rendelkezik több mint 5%-kal a vállalkozásban, ahol dolgozik, a legtöbb munkáltatói terv lehetővé teszi, hogy az RMD-t az adott munkáltatói nyugdíjba vonulást követő év április 1-jéig halassza. IRS-kiadvány 575..

Az IRS-nek nincsenek egyértelmű szabályai arra vonatkozóan, hogy hány óraszámot kell ledolgoznia ahhoz, hogy igénybe vehesse a még dolgozó mentességet, így a nyugdíjba vonuláskor egy részmunkaidős állás működhet, ha a munkáltatója aktív munkavállalónak tekinti Önt.

De trükkös lehet. Amint már említettük, nem kerülheti el az RMD-t, ha a vállalat több mint 5%-a tulajdonosa. És ez nem olyan egyszerű, mint amilyennek látszik. Például nem csak az Ön személyes tulajdona egy vállalkozásban; Bármi tulajdonjog in a szülő, házastárs, gyermek vagy unoka vállalkozása is beleszámít annak megállapításába, hogy Ön megfelel-e ezeknek a kritériumoknak.

És amikor úgy dönt, hogy hivatalosan nyugdíjba vonul, az megváltoztatja, hogy az RMD-nek mikor kell elindulnia. Az időzítés számít. Ha azt tervezi, hogy az év végén nyugdíjba vonul, próbálja meg előre tolni a távozását januárra. Így a következő naptári év április 1-jéig elhalaszthatja az RMD-k elindítását.

Természetesen ellenőriznie kell a 401(k) terv rendelkezéseit a humánerőforrás-részleggel, és egy adószakértőnek kell futtatnia.

A történet folytatódik

Íme egy fontos figyelmeztetés: A szünet gomb nem vonatkozik minden adózás előtti finanszírozott nyugdíjszámlára – csak az aktuális munkáltatói csomagra. Tehát továbbra is azon a horgon áll, hogy RMD-t vegyen fel bármely IRA-tól (beleértve a SEP-t és a SIMPLE IRA-t) vagy bármely olyan halasztott adózású nyugdíjszámláját, amely egy korábbi munkáltatói tervben szerepel.

Rothhoz vagy nem Rothhoz

Egy másik stratégia az RMD-szabály elkerülésére az, hogy egy hagyományos IRA-t vagy annak egy részét Roth IRA-vá alakítják. A Roth IRA-nak nincs kötelező minimális elosztása az eredeti tulajdonos élettartama alatt, és az Ön örökösei adómentesen örökölhetik az eszközöket. Ráadásul nincsenek bevételi korlátozások arra vonatkozóan, hogy ki konvertálhatja át a megfelelő IRA-eszközöket.

„Sok adófizető Roth-konverziót hajt végre a nyugdíjba vonulás és az RMD-k felvétele között, amikor alacsonyabb adósávban vannak” – mondta Ed Slott. okleveles könyvvizsgáló in New York és az IRA-k szakértője mondta a Yahoo Finance-nek.

Vannak azonban nagy tényezők, amelyeket figyelembe kell venni.

A Roth-konverzióval most szövetségi jövedelemadót kell fizetnie az átváltási összeg után, de nem fizet a jövőbeni bevételei után mindaddig, amíg a pénzfelvételkor a számla öt éve nyitva van, és Ön 59½ éves vagy idősebb, vagy rokkant. Ha nem teljesíti a követelményeket, az adón felül 10%-os büntetést kap.

Néhány kulcsfontosságú konverziós megfontolás: Ha magasabb adókra számít az úton, ez előnyös lehet az Ön számára. Az időzítés akkor is igazodhat, ha az adóköteles jövedelme csökkent, vagy a nyugdíjszámlái értéke megugrott, ami az elmúlt év során történhetett.

Ennek ellenére az előzetes költség jelentős lehet, mivel most szövetségi jövedelemadót kell fizetnie az átalakítás után. Gondosan mérlegelje a lehetőségeit.

Kerry a Yahoo Finance vezető riportere és rovatvezetője. Kövesd őt a Twitteren @kerryhannon.

Kattintson ide a legfrissebb gazdasági hírekért és gazdasági mutatókért, amelyek segítenek befektetési döntéseiben

Olvassa el a Yahoo Finance legfrissebb pénzügyi és üzleti híreit

Töltse le a Yahoo Finance alkalmazást Apple or Android

Kövesse a Yahoo Finance alkalmazást Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInés Youtube