Íme a 3 fő ok, amiért Dave Ramsey utálja az egész életbiztosítást – tedd ezt inkább a nehezen megkeresett nyugdíj-megtakarításaiddal

Ami a teljes életbiztosítást illeti, „Ez nem egy enyhe ellenszenv” – mondta Dave Ramsey a „The Ramsey Show” legutóbbi epizódjában, ahol 1992 óta kínál pénzügyi tanácsokat. „Utálom.”

Miért a megvetés egész élet amikor annyi amerikai fektet be? Az Annuity.org szerint a felének van valamilyen életbiztosítása.

Ne hagyja ki

Az ötlet kettős: Először is, az életbiztosítás lehetővé teszi az emberek számára, hogy anyagi biztonságban éljenek. Másodszor pedig, amikor egy kötvénytulajdonos elhunyt, a kedvezményezett (vagy kedvezményezettek) megkapják a teljes életbiztosítási befektetésekből származó pénzeszközöket.

Ám ha a gyűlölet okait számoljuk, Ramseynek három van. És akárcsak egy túlbuzgó biztosítási ügynököt, elég nehéz figyelmen kívül hagyni őket.

1. Díjak, díjak, díjak

Minden 100 dollár után, amelyet teljes életbiztosításba fektet be, az első 5 dollár magának a biztosításnak a megvásárlására megy el; a másik 95 dollár a befektetésedből származó készpénzérték felhalmozódására megy el. Igen, de… körülbelül az első három évben az Ön pénze csak a díjakra megy.

Valaki kitalál, és nem az Ön kedvezményezettje.

„Beruházásként előre megterheljük” – mondta Ramsey. "Ez önmagában nem feltétlenül rossz, de a pénzügyi befektetések világában általában rosszallják."

2. Tetves visszatér

Oké, de egész életedben megvan, igaz? Nos, nem lesz sokkal jobb az első három év után. Az átlagos megtérülési ráta a „három év nullák” után körülbelül 1.2% lesz ezen a 95 dolláron.

„Legyünk nagylelkűek, és mondjuk, hogy ennek a duplája” – mondta Ramsey. „Ez még mindig nem jó hosszú távú befektetés. Ha 2.4%-ot szerezhetnék a pénzpiacomon, akkor egy jig-et táncolnék, de nem a hosszú távú befektetéseimen. Megjegyezte, ezeknek a 10%-tól északra kell lenniük, hogy legyőzzék az inflációt és az adókat.

A történet folytatódik

„Ez teljesen szörnyűvé teszi” – vitatkozott Ramsey. "Évtizedekkel ezelőtt a pénzügyi közösség nagyjából a 5 dollárról 100 dollárért lejárati életbe fektetett, a másik 95 dollárból pedig szinte bármi mást csinált – de a biztosítási világ helyett a befektetési világban."

Sőt, az egész életre szóló díjstruktúrák megfosztják a pénzhatalmat, mert az eláldozott készpénz megtagadja a kamatos kamatot, amelyet a hagyományos befektetések során látna. Sőt, a biztosítótársaságok megtagadhatják a pénz visszatérítését, ha már nem tud lépést tartani a kifizetésekkel.

3. Találd ki, ki kapja a legtöbb tésztát, amikor meghalsz?

A szív tétje egész életen át az, hogy ha meghalsz, a biztosító megtartja a pénzedet. Ez így van: elnyelik a kötvényed készpénzes értékét, míg a túlélők megkapják a maradékot az úgynevezett „halálos ellátásban”. A kötvénytulajdonos csak életében használhatja fel a készpénzértéket.

Elég, ha azt kívánja, bárcsak lenne biztosítás a teljes életbiztosítására. Íme néhány jobb módszer a nyugdíjalapok működésére.

Tovább: Íme, mennyivel rendelkezik egy átlagos amerikai 60 éves nyugdíjcélú megtakarítása – hogyan viszonyul a fészektojás?

Alternatív megoldás: futamidő

Ahogy Ramsey említi, a futamidejű életbiztosítás a sokkal jobb lehetőség. A futamidejű élettartam olyan vásárlásra utal, amely bizonyos ideig – esetleg 10, 15 vagy 20 évig – tart, és garantálja a fizetést, ha egy személy ezen a határidőn belül meghal.

A korlátozott időtartam miatt a futamidő sokkal olcsóbb, mint az egész. Ne feledje, hogy csak haláleseti ellátást biztosít, és a prémiumok az Ön életkorától és egészségi állapotától függenek. Tudd azt is, hogy nem tudod a pénzt máshova fektetni — és ne kapd vissza, ha lejár a futamidő, és még élsz. Fontolja meg a lejáratú kifizetések összekapcsolását a velük párhuzamosan növekvő befektetésekkel.

Második alternatíva: a 401(k)

A A 401(k) további pénzügyi puffert kínál haláleset esetén. Mégis itt van a probléma: sok amerikainak még 401(k) sincs, beleértve azokat is, akik szabadúszók.

A jó hír azoknak, akik teljes munkaidőben dolgoznak, hogy a munkáltatója megegyezhet a 401 (k) befektetésével, általában a fizetése 6%-ával. Ez ingyen pénz a nyugdíjba. Ismételjük meg: ingyen pénz.

A pénzügyi tanácsadók ezt követően megtehetik segít a befektetésben hogy nyugdíjas készpénz. Továbbá adókedvezményt kap a 401(k)-be történő befektetésért, mivel ezeket a hozzájárulásokat addig nem vetik ki, amíg ki nem vonja. Ez lehet akkor, amikor nyugdíjba vonul, vagy át akarja adni a kedvezményezettnek.

XNUMX. alternatíva: a Roth IRA

Bármely egyéni nyugdíjszámla (IRA) szépsége az, hogy akkor is indíthat egyet, ha már rendelkezik 401(k) számlával. Val vel egy Roth IRA, előre adózik. Ez előnyös, ha készpénzt vesz fel, mivel már befizette az adót: Amit elvesz, azt megtartja (kivéve persze, ha egész életének vásárlására használja).

A 401(k)-hez hasonlóan bármely, a piachoz kötött részvénybe vagy indexalapba befektethet, hogy növelje alapját. Bármikor kinyithatja az egyiket, és addig tarthatja, ameddig csak akarja. A kivonást 59 és fél éves kor után és/vagy ötéves tartási időszak után kell kivenni.

A lényeg: Ez teljes mértékben a te életed

Mivel rengeteg lehetőség van a jövőre és szeretteire megtakarításra, nincs ok arra, hogy az egész fészektojást a teljes életbiztosításba süllyessze. A nagy biztosítók erre tippelnek, de ahogy Ramsey fogalmazhat, jobb, ha kimosnál egy narancslekváros üveget.

– Tedd a pénzt egy borzasztó gyümölcsös üvegbe – viccelődött Ramsey. – Legalább ott van, amikor meghalsz!

Mit kell olvasni ezután

Ez a cikk csak tájékoztatást nyújt, és nem tekinthető tanácsnak. Bármilyen garancia nélkül biztosítjuk.