Jönnek a Fed kamatemelései – hogyan kezelje előre megtakarításait, jelzáloghitelét, autófizetését és hitelkártya-tartozását

„Azt mondanám, hogy a bizottság azon a szándékon van, hogy a márciusi ülésen emelje a szövetségi alapok kamatát, feltételezve, hogy ehhez megfelelőek a feltételek” – tette hozzá.

Erről a volatilitásról: A befektetőket többek között a kritikusan befolyásos szövetségi alapok kamatlábának várható emelkedése zavarja meg márciusban, ami egy sor potenciális kamatemelést indít el 2022-ig.

Amikor a Szövetségi Nyíltpiaci Bizottság (FOMC) emeli a kamatlábakat, a hitelfelvételi költségek az egész gazdaságban növekednek – és visszatérnek a fogyasztókhoz, akiknek figyelembe kell venniük a magasabb hitelfelvételi költségeket pénzügyi döntéseik során.

„A 2 százalékot jóval meghaladó infláció és az erős munkaerőpiac miatt az FOMC arra számít, hogy hamarosan megfelelő lesz a szövetségi alapkamat célsávjának emelése” – áll a Fed szerda délután kiadott közleményében.

A március közepére tervezett ülésén nem vállalta el a kamatemelést.

A szövetségi alap kamatláb az a kamatláb, amelyet a bankok egymásnak számítanak fel rövid, egynapos kölcsönökért, és amelyet más hitelkamatlábak alapjául használnak. Az arány jelenleg lényegében 0%, ez az alagsor, amely eredetileg a gazdaságot hivatott segíteni a járvány korábbi szakaszában, a bezárások és az egekig magas munkanélküliségi ráták idején.

A Fed-nek jó oka van a kamatemelésre: a munkanélküliek aránya jóval alacsonyabb, a bezárások megszűntek, és az árinfláció rágja a háztartások költségvetését. Az infláció üteme decemberben elérte a 7%-ot, ami közel 40 éves csúcs.

Miközben Powell felvázolja a kamatemelések irányát ebben a fellendülő gazdaságban, a következőképpen tervezhetik meg az emberek saját következő pénzügyi lépéseiket a következő hónapokra:

Mi a teendő, ha házat vásárol

Bárki, aki jelzáloghitelt keresett – akár lakásvásárlás, akár hitel refinanszírozása érdekében –, kétségtelenül tanúja volt e termékek kamatlábainak lenyűgöző emelkedésének.

Csütörtökön a jelzáloghitelek kamatai a járványkorszak csúcsán voltak, a 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek irányadó kamata átlagosan 3.56% volt. Négy hét leforgása alatt több mint 30 bázisponttal, fél százalékkal emelkedett a 50 éves lejáratú hitel kamata.

Íme a jó hír: a Fed közelgő kamatemelése már a jelzáloghitelek kamataiba süllyedt – a Fed a rövid lejáratú kamatokat manipulálja, míg a jelzálogkamatok hosszú lejáratúak. Következésképpen a Fed lépéseivel kapcsolatos elvárásokat már figyelembe veszik a hitelezők által a kérelmezőknek kínált kamatlábakban.

Ráadásul a Federal Reserve csökkentette az általa vásárolt jelzálog-fedezetű értékpapírok mennyiségét, miközben csökkentette a jelzáloghitel-piac likviditását. Ez is hatással lehet a kamatokra.

Egy másik pozitívum: Egyre könnyebb jelzáloghitelre jogosultak lenni bizonyos értelemben. A kamatok emelkedésével a refinanszírozási volumen csökken. A hitelezők könnyebben vonzzák a refinanszírozási ügyfelet, de jobban kell versenyezniük a lakásvásárlókért.

„A hitelezők nagy mennyiségre szomjaznak, mivel a refinanszírozási forgalom csökken, és a jelzáloghitel-kölcsönt vásárló befektetők még mindig nagyon „kockázatos” módban vannak” – mondta decemberben a MarketWatchnak Greg McBride, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője. „Egyik változásig nincs nyilvánvaló katalizátora a jelzáloghitel-hitel szigorításának.”

Ugyanakkor a magasabb díjak megnehezíthetik egyes vevők számára a minősítést, mivel ez megterhelőbb pénzügyi kötelezettségvállalás.

A közgazdászok arra számítanak, hogy a jelzáloghitelek kamatok emelkedése az elmúlt hetekben már jóval a tipikus tavaszi lakásvásárlási csúcsszezon előtt szezonálisan megindult a lakásvásárlás. Ezek a vásárlók arra törekszenek, hogy olcsó finanszírozást biztosítsanak, amíg még tehetik. Az ingatlanszakértők úgy vélik, hogy a jelzáloghitelek kamatai az év folyamán tovább emelkednek.

Minden olyan lakásvásárlónak, aki csatlakozni szeretne ehhez a rohanáshoz, ügyeljen az időzítésre. A jelzáloghitelek előzetes jóváhagyása általában 90 napig tart, de néhány hitelező rövidebb időtartamot kínál a Bankrate szerint. A Rocket Mortgage szerint eközben a jelzáloghitel-zárak általában 15-60 napig jók.

Mindkét esetben általában hosszabbítást kérhet a hitelezőtől, bár ez néha újabb hitelellenőrzést vagy további díjat von maga után.

Mindjárt itt a tavaszi lakásvásárlási szezon, és ekkor még több ingatlan kerül piacra. Ennek ellenére a mai vásárlóknak fel kell készülniük a kemény piacra. Az eladó lakások készlete rekordmélypontok körül mozog, ami azt jelenti, hogy a piacon lévő ingatlanok valószínűleg több ajánlatot fognak kapni, és licitharcokat vonzanak majd.

Valószínűleg sok vásárló nem jár sikerrel az első ajánlattal, ezért fontos ezt szem előtt tartani, amikor előzetes jóváhagyást kér. Ha egy család nem áll készen arra, hogy gyorsan megkössön egy üzletet, akkor lehet, hogy lábon lövi magát azáltal, hogy idő előtt megkapja az előzetes jóváhagyást.

Mi a helyzet a hitelkártya egyenlegével?

Néhány nyers tanács: Szakértők szerint fizessen ki annyit, amennyit csak lehetséges, mielőtt a kamatemelések megemelnék a hitelkártya éves százalékos kamatlábát.

A hitelezők úgy határozzák meg THM-jüket, hogy figyelembe veszik az úgynevezett „elsődleges kamatlábat” – amely szorosan kötődik a Fed kamatlábához – olyan egyéb összetevőkkel, mint a hitelképességi pontszám és az egyén nemteljesítési kockázata.

Matt Schulz, a LendingTree vezető hitelelemzője korábban azt mondta, amikor a Fed kamatláb emelkedik, a THM-ek szorosan követik egymást, és az egyenlegtartás költségei is emelkednek. A kamatemelés után akár két hónapig is eltarthat, amíg a THM emelkedik – mondta. A LendingTree szerint az átlagos THM most 19.55%, nem változott decemberhez képest.

"Ha van hitelkártyája, és hónapról hónapra van egyenlege, akkor a kamatlábaknak fontosak lehetnek az Ön számára" - mondta Bruce McClary, a National Foundation for Credit Counseling szóvivője.

Ez nagy szám, mert a fogyasztók 38%-ának van hónapról hónapra valamilyen hitelkártya-tartozása – derül ki a szervezet friss felméréséből. Ez 43%-os csökkenés 2020-ban.

McClary azonban megjegyezte, hogy nagyjából 30%-uk költ többet, mint egy éve, és körülbelül egyötöde állítja, hogy kevesebbet takarít meg. „Sok ember él a perem közelében”, és még a THM kismértékű emelése is túlméretezett hatást gyakorolhat – mondta.

Amikor az egyenleg kifizetése nem lehetséges, McClary szerint más dolgokat is megtehetnek az emberek. Az egyik ötlet szerint most olyan új hitelkártyát keresnek, amelyen az emberek alacsonyabb kamattal és díjakkal átutalhatnak egyenleget. A 0%-os egyenlegátutalási kártyák THM-je most 18.09%, a LendingTree dátuma szerint.

Egy másik gyakran figyelmen kívül hagyott ötlet a hitelkártya-hitelezővel való tárgyalás, hogy alacsonyabb THM-et kapjanak, vagy keressenek egy másik kártyát a kibocsátótól, amely alacsonyabb kamatokat kínál, mondta McClary.

McClary megjegyezte, hogy ezek a stratégiák a legjobbak a jó hitelképességgel rendelkező emberek számára. De sok ember pontszáma megemelkedett a járvány alatt, és lehet, hogy észre sem veszik – mondta.

Vegyek autóhitelt a kamatemelés előtt?

Először is, az autók manapság nem túl nagy alkuk – köszönhetően a folyamatos chiphiánynak, amely korlátozza mind az új, mind a használt autók kínálatát.

Az elmúlt évben a használt személygépkocsik és teherautók árai 37%-kal ugrottak meg. Míg a decemberi fogyasztói árindex szerint az új járművek ára közel 12%-kal nőtt az elmúlt évben.

Ha autókölcsönt szeretne felvenni új autója finanszírozására, nem kell sietnie az üzlet megkötésével, hogy pénzt takarítson meg, mielőtt a Fed kamatemelése életbe lépne – mondta McBride a Bankrate.com-on.

„A kamatlábak emelkedése minimális hatással van az autóhitel-kamatláb megfizethetőségére” – mondta a MarketWatch-nek. "Az egynegyed százalékpontos különbség havi 3 dollár különbséget jelent egy autóvásárlónál, aki 25,000 XNUMX dollárt vesz fel."

Az autófizetés kamata érzékenyebb olyan tényezőkre, mint például a hitelképesség, a hiteltörténet és az adósság/jövedelem arány, „mint a szövetségi alap kamatának marginális növekedése” – mondta Shannon Bradley, a NerdWallet autóhitel-szakértője.
NRDS,
.

Ha most elhalasztja az autóvásárlást, valószínűleg magasabb kamatot fog fizetni egy autóhitelre, de „lehet, hogy jobb áron is vásárolhat” – mondta Bradley. De ez attól függ, hogy az autókínálat helyreáll-e vagy sem.

Hol helyezhetem el biztonságosan a megtakarításaimat?

A megtakarítási számlák és a letéti jegyek nem az a hely, ahol szemet gyönyörködtető megtérülést érhetnének el a befektetéseken, de konzervatív módot jelenthetnek arra, hogy egy kis pluszt hozzunk be, miközben fenntartjuk az esős napok alapját.

Mivel ezeknek a számláknak az éves százalékos hozama (APY) szorosan a Fed kamatától függ, a közelgő kamatemelések némileg bőkezűbbé teszik a hozamokat – mondta Ken Tumin, a DepositAccounts.com alapítója és szerkesztője.

Ez különösen igaz az online bankok által kínált megtakarítási számlákra és CD-kre a hagyományos, hagyományos bankok helyett, mondta Tumin.

Például az átlagos megtakarítási számla kamata minden banknál 0.06% januárban, de az online bankoknál 0.46% - mondta Tumin. A tégla és habarcs bankok „tele vannak betétekkel”, így kevésbé ösztönzik őket arra, hogy gyorsan megemeljék a kamatokat a számlákért folyó versenyben – mondta Tumin.

Évekbe és többszöri kamatemelésekbe is telhet, amíg a bankok 0.09-re emelik az átlagos kamatlábat – mondta Tumin. De ha a történelem iránymutató, az online bankok kamatai szorosan megegyeznek a szövetségi alapkamatokkal, és sokkal gyorsabb ütemben.

2018 decemberében a szövetségi alapkamat célkamata 2.25-2.25% volt. Abban az időben az online megtakarítási számlák átlagosan 2.23%-os APY-t kínáltak. Ez átlagosan 2.72% volt egy online bankból származó egyéves CD esetében – mondta.

A CD-k árai emelkedtek, és Tumin szerint a növekvő tendencia folytatódni fog. Az APY az összes egyéves CD-n most 0.13%, az online bankok esetében pedig 0.51%.

Ne feledje, hogy a CD-lemezeken zárolási időszakok és büntetések vannak a korai visszavonáskor. Amikor a jelenlegi környezetben a pénzügyi stratégiákról van szó, a CD-k „nem helyettesítik a részvényeket és a kötvényeket” – mondta Tumin. "Úgy látom, ez kiegészíti a megtakarítási számlát."

Eközben Powell azt mondta, hogy hosszú út áll még a járványkorszak felépüléséig. "A gazdasági kilátások továbbra is nagyon bizonytalanok" - mondta szerdán. „A megfelelő monetáris politika kialakításához ebben a környezetben alázatra van szükség, annak felismerésére, hogy a gazdaság nem várt módon fejlődik.”