Nagy örökségről álmodik? Ne számítson rá, mondják a pénzügyi tanácsadók

Dan Ludwin, Salomon & Ludwin elnök: Tapasztalataink szerint az örökségen való bankolás csúszós pálya. Mindig hangsúlyozzuk a konzervatív tervezés fontosságát a kiadások és a bevételek megtervezésében. Arra biztatjuk ügyfeleinket, hogy a kiadási feltételezéseket felfelé, a bevételi forrásokat pedig lefelé kerekítsék.

Egy örökség vagy bármely más jövőbeli bevételi forrás drámai hatással lehet a hosszú távú tervezésre. Ezért arra kérjük az ügyfeleket, hogy a jelenleg elvártnál jóval alacsonyabb öröklési összeget válasszanak. Azt is megkérdezzük tőlük, hogy várhatóan mikor kapják meg a támogatást. Bár ez egy kínos kérdés, a vártnál sokkal későbbi időpontot kell választanunk.

Szemléltetjük az ügyfélnek a különféle öröklési összegek és időpontok átvállalásának kockázatait is. A cél az, hogy tudatosítsuk bennük, hogy ha túl nagy örökséget feltételezünk, a dolgok jobbnak tűnhetnek, mint a potenciális valóság. Az öröklési lehetőségek széles skálájának stressz-tesztjével kényelmesebben érezhetjük magunkat, hogy az ügyfelek túlélhetnek és boldogulhatnak, függetlenül attól, hogy végül mikor és mennyit örökölnek.

Nelrae Pasha Ali, tanácsadó, Wells Fargo Advisors: Amikor tervezek, először mindig azzal foglalkozom, amit tudunk. És ha az ügyfelek határozottak abban, hogy örökség jön, akkor azt mondom: „Remek, ez lesz a mártás.” De ezt nem építem bele a tervezésbe; Az oldalvonalon tartom. Mondom az ügyfeleknek, hogy vannak bizonyos dolgok, amelyeket nem tudtok ellenőrizni, és ha valami megváltozik, vagy az összeg nem az, amit gondoltatok, az nem fogja felborítani az almakocsit. 

Több generációs ügyfeleim vannak. Az egyik ügyfélnek van pénze a gyerekeinek, és nekem a gyerekek is ügyfeleim. Idővel ezek az ügyfelek úgy döntöttek: „Tudod mit, a gyerekeim jól vannak. Mi álltuk a tandíjukat, befektettünk beléjük. Jótékonykodóbbak akarunk lenni, nagy részt adni az XYZ jótékonysági szervezetnek. 

Egy másik esetben olyan ügyfeleim voltak, akik 99 és 93 évig éltek – 20 évvel tovább éltek, mint gondolták. Megvolt az egészségük, és sokat költöttek a vagyonukból. Bejárták a világot, és nem csipkedtek fillérekért. És az ügyfelek két gyermeke egyenként körülbelül 150,000 XNUMX dollárt kapott, amikor azt hitték, hogy több mint kétmillió dollárt fognak kapni. 

Chuck Bean, a Heritage Financial Services vezérigazgatója: Azt tapasztaljuk, hogy nem minden családtag látja el, hogy mennyit hagynak a következő generációra. Ám ha igen, ennek valószínűsége megnő, ha az örökséget elhagyók a lehetőségeikhez mérten élnek, védik vagyonukat, vásárlóerejüket, és jól megtervezett birtoktervet hajtottak végre. 

Konzervatív módon modellezzük az öröklést ügyfeleink pénzügyi terveibe az eMoney használatával, és forgatókönyveket futtatunk örökléssel és anélkül. Hacsak az öröklést nem zárják le körültekintő ingatlantervezéssel, vagyonvédelemmel és adóhatékony stratégiákkal, a nagy örökség banki kezelése kockázatos ajánlat lehet. A nyugdíjat mindig a régimódi módon kell megtervezni, minden évben félretenni a bevétel egy bizonyos százalékát a jövőre, és a lehetőségeidhez képest élni. 

Dan Park, partner és pénzügyi tervező, Cerity Partners: Bár soha nem tanácsolnánk ügyfeleinknek, hogy egy jövőbeli örökségre „elköteleződjenek”, vannak helyzetek, amikor az ilyen tervezés helyénvaló. Először meg kell határoznunk a potenciálisan örökölt vagyon természetét, és fontos kérdéseket kell feltennünk. Például az ügyfél egy visszavonhatatlan tröszt, örökölt IRA, ingatlan vagy egy szorosan vezetett vállalkozás kedvezményezettje lesz? Hozzáférhetnek-e a hitelezők az örökölt eszközökhöz? Hogyan befolyásolja az öröklés az ügyfél saját ingatlanadó-kitettségét?

Sok ügyfelünknek van már adóköteles ingatlana, anélkül, hogy későbbi örökséget hozna létre. Ezekben az esetekben segítünk ügyfeleinknek az előzetes tervezésről, például az ajándékozási stratégiákról, az ILITS-ről, a GRAT-ról, a SLAT-ról, a 678 Trust-ról vagy más ingatlantervezési technikákról a jelenlegi rugalmasság biztosítása érdekében, miközben a jövő generációinak is terveznek.  

Ezenkívül kezelnünk kell az ügyfél elvárásait a potenciális örökléssel kapcsolatban. Például a hosszú távú gondozás költségei kimeríthetik a birtokot, akárcsak a hitelezők és a perek. Figyelembe kell vennünk a jelenlegi környezetet is, ahol a piaci hanyatlás és a magasabb infláció valós potenciált jelenthet egy birtok leépítésére. Alternatív megoldásként a szeretett személy újraházasodhat és/vagy dönthet úgy, hogy az utolsó pillanatban kedvezményezettet vált. A család dinamikájától függően egyes birtokok hosszú távú akaratversenyekbe keveredhetnek. Más szóval, nincs garancia.  

Deborah Danielson, a Danielson Financial Group elnöke: Szerintem nagyon kockázatos ajánlat egy örökségre bankolni, hogy fedezze a nyugdíját. Szüleinek hosszú távú gondozásra lehet szükségük, amely a vártnál tovább terjed, és kimeríti készpénztartalékaikat. Mindenki a saját nyugdíjáért felelős. Felnőtt magatartást kell gyakorolnia, és saját IRA-ját, SEP-jét vagy 401(k)-jét stb. kell finanszíroznia. Legtöbbször ez adólevonást jelent, és a pénznek idővel növekednie kell, halasztott adóval, ha megfelelően fekteti be. és optimális esetben társasági mérkőzéssel. 

Az, hogy nem vállalsz felelősséget magadért, felelőtlenség. Ha szerencséje van, hogy örökségbe kerül, mindig felhasználhatja kirándulásokra, jótékonykodásra, unokák megsegítésére egy 529-es terv finanszírozásával vagy saját felnőtt gyermekeinek bizonyos szükségleteik kielégítésében. Felnő!

James Colavita, vagyonkezelési tanácsadó, GenTrust: Pénzügyi szempontból azt tervezzük, hogy örökölt alapokat használunk fel a magas költségű adósságok visszavonására, a főiskolai megtakarítások növelésére – mondjuk az 529 tervben megengedett előzetes befizetés révén – vagy a meglévő portfólióallokáción keresztül fektetjük be a pénzt. Beszélünk egy szórakoztató vásárlásról vagy nyaralásról is, amelyről az ügyfél álmodott, de úgy érezte, hogy az öröklés előtt nem lehetséges. Amikor az öröklésről beszélünk az ügyfelekkel, fontos emlékezni az emberi elemre. Egy szeretett személy elmúlása gyakran nehéz időszak az ügyfelek számára. 

Írj neki [e-mail védett]