A egészségügyi megtakarítási számla (HSA) egy adókedvezményes nyugdíjszámla, amelyet egészségügyi kiadásokra terveztek. Bármikor befizethet számlájára, amíg nem regisztrált a Medicare-re. Abban az időszakban, amikor beiratkozott a Medicare-be, nem fizethet be egy minősített HSA-nak. Ha további kérdései vannak a nyugdíj-előtakarékossággal és az egészségügyi ellátással kapcsolatban, érdemes lehet beszélni egy pénzügyi szakemberrel, aki segíthet a tervezésben. A pénzügyi tanácsadó ilyen szerepet tölthet be, ill A SmartAsset ingyenes tanácsadó-egyeztető eszköze megkeresheti Önt a területét kiszolgáló tanácsadókkal.
Mi az a HSA?
A egészségügyi megtakarítási számla (HSA) egy adókedvezményes nyugdíjszámla, amely a 401(k), az IRA és a Roth IRA jellemzőit egyaránt megosztja. A 401(k)-hez és az IRA-hoz hasonlóan a HSA-hoz befizetett pénz teljes mértékben levonható az adóból. Ön nem fizet szövetségi vagy állami jövedelemadót ezért a pénzért, sőt le is vonhatja a pénzéből fizetési (FICA) adók.
Létrehozhat egy HSA-t egyénileg vagy munkáltatóján keresztül. Egyéni terv esetén Ön maga fizetne be hozzájárulást, majd az év végi adókból levonhatja a megfelelő levonásokat. Munkáltatói terv esetén a bérszámfejtési osztály ugyanúgy fizethet HSA-hozzájárulásokat és adókiigazításokat, mint a 401(k) esetén. Azok a munkáltatók, akik HSA-programot vezetnek, szintén hozzájárulhatnak alkalmazottaik javára.
Ezenkívül a Roth IRA-hoz hasonlóan a HSA-ból történő kivonás adómentes mindaddig, amíg a pénzt egy minősített egészségügyi költség kifizetésére használja. Ez magában foglalja a számla összes nyereségét az idő múlásával, ami azt jelenti, hogy teljesen adózatlan pénz áll rendelkezésére egészségügyi kiadásokra.
HSA-kivonások
65 éves kor után bármilyen okból kivehet pénzt a HSA-tól, büntetés nélkül. Ha azonban a pénzt nem egészségügyi kiadásokra költi, ugyanúgy adót kell fizetnie a kivonás után, mint az IRA esetében. vagy 401(k) tervet. Ez a struktúra potenciálisan népszerűvé tette az egészségügyi megtakarítási számlákat, mint nyugdíjazási eszközt a jogosult személyek számára. (Egyébként az egészségügyi és pénzügyi szakértők általában nem ajánlják ezt a programot az alábbiakban ismertetett okok miatt.)
Lényegében a HSA a 401(k) és az IRA összes előnyét kínálja, miközben további előnye, hogy az egészségügyi kiadásokból teljesen kivonja az adókat. Ha azonban 65 éves kora előtt vesz fel pénzt, és nem egészségügyi kiadásokra költi, akkor jövedelemadót és további adóbírságot is fizetni kell.
Mikor járulhat hozzá a HSA-hoz?
A HSA-hoz való hozzájáruláshoz három feltételnek kell megfelelnie:
Nem szabad beiratkozhat a Medicare-be;
Önt nem szabad valaki más adója miatt eltartottnak tekinteni;
Be kell jelentkeznie egy minősített, magas önrészű egészségbiztosítási tervbe, más egészségbiztosítási forma nélkül.
Soha nem veszíti el hozzáférését egészségügyi megtakarítási számlájához. A pénz a tiéd, és a felhasználás módjától függően csak bármilyen korai visszavonási szankció vonatkozik rá. Ha azonban a három feltétel bármelyike megváltozik, a továbbiakban nem fizethet be hozzájárulást ehhez a számlához.
A Medicare beiratkozás azt jelenti, hogy a legtöbb ember nyugdíjba vonulása után nem tudja folytatni a hozzájárulások befizetését a HSA-ba. 65 évesen jogosult a Medicare-re, és a legtöbb (ha nem az összes) társadalombiztosítási jogosult automatikusan bekerül ebbe a programba. Miután beiratkozott, nem fizethet további egészségügyi megtakarítási számla hozzájárulást.
Nyugdíjazás utáni járulékok
Valaki, aki nyugdíjba vonulása után is szeretne járulékot fizetni, megteheti, ha nem iratkozik be a Medicare-be, vagy kilép a programból. Bár ritka, mindkettő lehetőség. Nem valószínű azonban, hogy ennek anyagilag lenne értelme. A legtöbb esetben a Medicare dollárértékben többet kínál, mint egy egészségügyi megtakarítási számla.
Az írás idején a Az IRS magas önrészű biztosítási tervet határozott meg mint olyan, amelynek önrésze legalább 1,400 dollár magánszemélynek vagy 2,800 dollár családnak. Ezeket az összegeket az infláció figyelembevétele érdekében időszakonként módosítják. Ha alacsonyabb önrészű egészségügyi tervvel rendelkezik, vagy nincs biztosítva, nem járulhat hozzá egészségügyi megtakarítási számlához.
A magas önrészes biztosítási kötelezettség miatt számos egészségügyi és pénzügyi szakértő rossz ötletnek tartja a HSA-t sok egyén számára. Ennek a programnak az adózási előnyei kiválóak, így légüres térben egy egészségügyi megtakarítási számla megtehetné segít a nyugdíjtervezésben.
Mikor jó ötlet a HSA?
A legtöbb ember számára az egészségügyi megtakarítási terv a legmegfelelőbb megoldás fiatal korában. A 20 év körüli egészséges felnőttek gyakran megengedhetik maguknak, hogy magas önrészű konstrukcióba jelentkezzenek, mivel egészségügyi szükségleteiket gyakran a katasztrófa kockázata határozza meg, nem pedig a rutinszerű karbantartás. Ez a személy az úgynevezett „fiatal legyőzhetetlen” évei alatt befizethet egészségügyi megtakarítási számlára. Végül beépülnek átfogóbb egészségügyi terv és többé nem fizethetnek be a HSA-nak, de továbbra is hozzáférnek a számlához. Ez a pénz nőhet felnőttkoruk során, és kiegészítő nyugdíjalapot biztosíthat, ha eljön az ideje.
Azok számára, akiknek magas levonási tervük van, nagyszerű lehetőség a HSA-hoz való hozzájárulás. Ha azonban megvan a lehetősége, általában jobban jár, ha egy átfogóbb egészségbiztosítási tervbe iratkozik fel, és elveszíti a hozzáférést a HSA programhoz.
Lényeg
Hozzájárulhat egy egészségügyi megtakarítási számlához nyugdíjba vonulása után, mindaddig, amíg nem regisztrált a Medicare-re. Ha Ön beiratkozott a Medicare-be, nem járulhat hozzá egészségügyi megtakarítási számlához, de vannak más módok is a várható és váratlan egészségügyi költségek megtakarítására. Győződjön meg arról, hogy készen áll minden olyan egészségügyi kiadásra, amely felmerülhet.
Tippek a nyugdíjcélú megtakarításhoz
Könnyebb lehet a nyugdíjmegtakarítás, ha pénzügyi szakemberrel dolgozhat együtt. Képzett pénzügyi tanácsadó keresése nem kell nehéznek lennie. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
A nyugdíjtervezés bonyolult projekt. Az adókedvezményes számlák, a társadalombiztosítás, a személyes vagyon és egyebek között ez valódi munkát igényel. A SmartAsset ingyenes online forrásokat kínál, amelyek segíthetnek. Próbálja meg ingyenesen használni nyugdíj kalkulátor Ma.
Fotó: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
A poszt Hozzájárulhatok a HSA-hoz nyugdíjazásom után? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html