A hagyományos vagy a Roth IRA-k hosszabb távon többet fizetnek?

Amikor megtakarít nyugdíjazás, általában két választása van az IRA finanszírozására. Val,-vel hagyományos IRA, akkor adózás előtti dollárral járul hozzá, amely a számlán belül adómentesen nő, és a pénzfelvétel után adóztatható. A Roth IRA, azonban megadóztatja a kezdeti hozzájárulást, így nem kell adót fizetnie, amikor kiveszi megtakarításait.

Szponzorált: Egy pénzügyi tanácsadó segíthet a megtakarítások kezelésében és a nyugdíjazás megtervezésében. Keressen helyi tanácsadót még ma.

A különbség e két megtakarítási jármű között elég egyszerű, de nem olyan egyszerű kitalálni, hogy melyik a jobb az Ön számára. A válasz végső soron attól függ, hogy Ön adókulcs nyugdíjba vonuláskor (vagy amikor elkezdi kivenni a pénzeszközöket) magasabb lesz, mint jelenleg. Míg az alacsonyabb vagy közepes jövedelmű munkavállalók választhatják a Roth IRA-t, mert arra számítanak, hogy magasabbak lesznek adó zárójel Amikor elkezdik kivonni nyugdíj-megtakarításaikat, a magasabb keresetűek arra számíthatnak, hogy a jövőben alacsonyabb adósávba kerülnek, így a hagyományos IRA a jobb választás.

Ne feledje továbbá, hogy a hagyományos IRA-hozzájárulások levonhatók az adóból, és csökkentik az egyén éves adószámláját, ami a Roth opció nem nyújt előnyt. Ne feledje, hogy a Roth IRA-kba befizetők bevételi korlátai vannak: a 2021-es adóévben egy egyedülálló személy módosított korrigált bruttó jövedelme (MAGI) kevesebb, mint 140,000 208,000 USD, a közösen benyújtott házaspárnak pedig 2022 144,000 USD alatti MAGI-val kell rendelkeznie. 214,000-ben ezek a limitek XNUMX XNUMX dollárra, illetve XNUMX XNUMX dollárra emelkednek.

Ahhoz, hogy lássuk, hogyan áll egymással szemben a hagyományos és a Roth IRA, három különböző adózási forgatókönyv két változatát hasonlítottuk össze. Mindegyiknél kiszámoltuk, hogy mennyi marad egy személynek 30 év után, miután 6,000 dollárral hozzájárult a hagyományos IRA-hoz és egy Roth IRA-hoz. Minden forgatókönyvben 8%-os éves megtérülési rátát feltételeztünk, és csak azt vizsgáltuk szövetségi adósávok, mint állami jövedelemadó váltakozik. (Az egyszerűség kedvéért mindegyik forgatókönyvben egy összegű kivonást feltételeztünk fokozatos elosztás helyett.)

A történet folytatódik

1. forgatókönyv: Az adósávok változatlanok maradnak

Első forgatókönyvünkben azt vizsgáltuk, hogy mi a különbség a hagyományos IRA és a Roth számla között, ha egy személy adókulcsa (22%) 60 évesen ugyanaz, mint 30 évvel korábban. Valaki, aki 6,000 évesen 30 dollárral járult hozzá egy hagyományos IRA-hoz, a következő három évtizedben nagyobb arányban fogja látni a pénzét, mint egy Roth IRA. Ennek az az oka, hogy a jövedelemadó 4,680 dollárra csökkentené a Roth-hozzájárulást, míg a teljes 6,000 dollár növekedhet a hagyományos számlán belül.

Ennek eredményeként a hagyományos IRA 60,376 30 dollárt érne 47,093 év után, míg a Roth IRA 13,000 47,093 dollárt. Egy hagyományos IRA-val rendelkező személy azonban közel XNUMX XNUMX dollár adót fizetne, amikor kiveszi a pénzét, így az adózás utáni kivonása pontosan megegyezik a Roth IRA-val: XNUMX XNUMX dollár.

Alsó vonal? Ha az adókulcs a kilépés időpontjában megegyezik az IRA-hoz való hozzájáruláskor, akkor nem számít, melyik lehetőséget választja.

2. forgatókönyv: Magasabb adósáv 60 évesnél

Mi van akkor, ha egy ember bére exponenciálisan nő 30 és 60 év között? Valaki, aki 22 éves korában a 30%-os adósávban volt, három évtizeddel később a 32%-os adósávban lehet. Ilyenkor a Roth IRA igazán kifizetődik.

A jövedelemadók 60 éves korukban jelentős mértékben csorbítják a hagyományos IRA-t, és 41,056 47,093 dollárra csökkentik a számlát. Ha azonban ugyanaz a személy Roth-számlát használt volna, akkor az adószámláját már kifizették volna, ami lehetővé tette volna, hogy mind a 6,000 XNUMX dollárt kivegye. Roth-fiók használatával a személy nagyjából XNUMX dollárral járna előre.

3. forgatókönyv: Alsó adósáv 60 évesen

Azonban nem mindenki kerül magasabb adósávba 60 éves korára. Talán valaki, aki 24 évesen a 30%-os sávban volt, 60 évesen már nem dolgozik teljes munkaidőben, így a 22%-os sávba kerül. Egy Roth IRA-val az illető 4,560 évesen 30 dollárral járulna hozzá a számlájára, adózás után, és nézné, ahogy a fészektojás 45,886 60 dollárra nő. 30 éves korára azonban valamivel több pénze lenne, ha 47,093 évvel korábban egy hagyományos IRA-hoz járult volna hozzá. Az adó megfizetése után a személynek XNUMX XNUMX dollár maradna a hagyományos IRA-ban, ami kissé jobb megoldást jelent.

Lényeg

A hagyományos IRA és a Roth IRA összehasonlításakor a személy kezdeti és jövőbeli adókulcsai határozzák meg, hogy melyik lehetőség előnyösebb. Míg három forgatókönyvünk azt szemlélteti, hogy a különböző adókulcsok hogyan befolyásolhatják egy személy esetleges kilépését, fontos megérteni, hogy szimulációink számos olyan feltételezésen alapulnak, amelyek nem feltétlenül érvényesek mindenki pénzügyi helyzetére, beleértve az egyes adósávokat is.

Nemcsak az adókulcsok változhatnak a jövőben, de elemzésünk nem veszi figyelembe az állami jövedelemadókat, amelyek jelentős szerepet játszhatnak abban, hogy egy személy az egyik számlát választja-e a másik helyett. Végül a hagyományos és a Roth IRA közötti választás egy bonyolult pénzügyi döntés, amelyet legjobban a pénzügyi tanácsadó.

Nyugdíjas tervezési tippek

• A társadalombiztosítástól és az alternatív bevételi forrásoktól kezdve az orvosi költségekig és a hosszú távú gondozásig sok mindent figyelembe kell venni a nyugdíjazási terv elkészítésekor. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet átvezetni ezen a bonyolult folyamaton. Képzett pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.

• A 4%-os szabály elavult? Az 4%-os szabályok számtalan nyugdíjas kivonulási stratégiáját irányította az 1990-es évekbeli kidolgozása óta. Azonban, a Morningstar új kutatása azt javasolja, hogy azok a nyugdíjasok, akik azt remélik, hogy 30 évre meghosszabbítják a fészektojásukat, kezdjék azzal, hogy 3.3 helyett 4%-ot vonjanak vissza.

A fotó forrása: ©iStock.com/designer491

A poszt Ezek a diagramok azt mutatják, hogy a hagyományos IRA-k és a Roth IRA-k hogyan állnak egymással szemben jelent meg először SmartAsset Blog.