A képviselő-testület elfogadta a SECURE Act 2.0, más néven a Securing a Strong Retirement Act. Ez a törvényjavaslat többféleképpen módosítja az adókedvezményes nyugdíjszámlákra vonatkozó törvényeket, de ez két csoport számára különösen jó hír: a késői nyugdíjasok és a diplomások.
Fontolja meg az a pénzügyi tanácsadó miközben mérlegeli, hogy az RMD-szabályok változásai hogyan befolyásolják pénzügyi képét.
Mi az a Secure 2.0?
A SECURE Act 2.0 kibővíti a SECURE Act (egy korábbi, 2019-ben elfogadott törvényjavaslat) által végrehajtott nyugdíjakkal kapcsolatos módosításokat. Mindkét törvény számos módon módosítja a munkáltatók által támogatott nyugdíjazási terveket, a 401(k) indulási költségektől az egyszerűsített papírmunkaig. A szponzorok mind a SECURE törvényt, mind a SECURE Act 2.0-t úgy írták le, mint a nyugdíjrendszer általános megtisztítását, megkönnyítve a munkavállalók megtakarítását, a munkaadóknak pedig programjaik lebonyolítását.
Bár nem feltétlenül mindenki profitál a SECURE 2.0-ból, a legtöbb nyugdíjszámlát érinti így vagy úgy. Két csoport számára különösen előnyösek ezek az új szabályok.
A késői és gazdag nyugdíjasok minimális elosztási túrákat kapnak
A SECURE Act 2.0 megemeli azt az életkort, amelytől a nyugdíjasoknak kötelező minimális osztalékot (RMD) kell fizetniük.
Adókedvezményes nyugdíjszámlák, mint a 401 (k) vagy a hagyományos IRA-hoz egy kötelező minimális elosztásnak nevezett szabály tartozik. Ez az a pénzösszeg, amelyet évente le kell vennie a számláról. Az RMD korhatár elérése előtt nem kell semmit kivennie a nyugdíjszámlájáról, ha úgy dönt.
Mint az adóhivatal magyarázza, „nem tarthat a nyugdíjalapokat a számláján a végtelenségig. Általánosságban elmondható, hogy IRA-, SIMPLE IRA-, SEP IRA- vagy nyugdíjpénztári számlájáról akkor kell pénzt felvennie, amikor eléri a 70.5 éves kort [illetve 72 éves kort azoknál, akik 70. július 1-jén vagy később töltik be a 2019. életévüket].” A korhatárt megemelte az első BIZTONSÁGOS törvény, amely 70.5-ről 72-re emelte a ha-t. A BIZTONSÁGOS törvény következő változata három évvel fogja hozzáadni ezt a felső határt, és 72-ről 75-re emeli.
Az egyetlen jelentős kivétel e szabály alól a Roth IRA, amely nem rendelkezik a szükséges minimális disztribúciókkal. Ennek az az oka, hogy az RMD szabály alapja az adózás. Az IRS lehetővé teszi, hogy adómentesen fektessen be pénzt a legtöbb nyugdíjszámlára, így végül adót akar beszedni ezekre az alapokra. A Roth IRA-val már fizetett adót a nyugdíjalapja után, így az IRS-t nem érdekli, hogyan kezelje azt.
A nyugdíjszámláról levonandó pontos összeg egy olyan képleten alapul, amely tartalmazza az életkorát és a számláján lévő pénzösszeget. Az IRS ezt a számítást a Egységes élettartam táblázat.
Azon munkavállalók számára, akik a későbbi nyugdíjba vonulást választják, vagy azoknak a nyugdíjasoknak, akik el akarják halasztani a kivonást, a megnövelt RMD-plafon jelentős előnyt jelenthet. Ha további három évig több pénz van a nyugdíjszámláján, számlája további adómentes növekedést fog élvezni a maximális értéken. Ezen túlmenően, amikor elkezdi a pénzfelvételt, az előírt minimális elosztás minden évben alacsonyabb lesz, mivel a korhatár növelése megváltoztatja azt, ahogyan az IRS kiszámítja ezeket a kifizetéseket.
Mivel az emberek később dolgoznak, és hosszabb, egészségesebb életet élnek, ez jelentős előnyt jelenthet a nyugdíjtervezés során. Jelentős segítség lehet azoknak az embereknek is, akik sziklás pénzügyi klímába vonulnak vissza, mivel nagyobb rugalmassággal várják ki a medvejelzőt.
A kritikusok azonban azzal érvelnek, hogy az RMD korhatárának emelése szinte kizárólag a gazdag nyugdíjasok számára előnyös, mivel ők azok, akik megengedhetik maguknak, hogy késleltessenek a kifizetések felvételét a nyugdíjszámlájukról. Ez a jómódú háztartásoknak nyújtott előny jelentős költséggel jár a szövetségi kormány számára a be nem fizetett adók miatt. Az RMD-szabályt azért hozták létre, hogy megakadályozzák, hogy az emberek nyugdíjszámlájukat adó- és örökösödési menedékként használják, és minden évben, amikor a kormány meghosszabbítja a határidőt, azt jelenti, hogy az IRS kevesebb adót szed be mind az egyénektől, mind a birtokaiktól.
Megtakarítási ösztönzés az érettségizőknek
A diákhitellel rendelkező dolgozók is kapnak némi segítséget a SECURE 2.0 törvénytől. Ez a törvény talán legjelentősebb politikai változásainak összessége.
A diákadósság lassan növekvő válságot idézett elő a millenniumi és a Z generációs nyugdíjszámlákban. Sok diplomás jelentős, gyakran magas kamatozású adóssággal lép be a munkaerőpiacra, és e kölcsönök kifizetését helyezi előtérbe más pénzügyi gondokkal szemben. Ennek eredményeként gyakran egyáltalán nincs nyugdíjszámlájuk, hanem adósságra fordítják ezt a pénzt.
A SECURE 2.0 törvény két változtatást tartalmaz, hogy segítsen ebben.
Először is, azoknak a munkáltatóknak, akik 401(k) vagy 403(b) nyugdíjprogramot kínálnak, minden alkalmazottat automatikusan be kell vonniuk. Az alkalmazottak továbbra is elhagyhatják a programot, ha úgy döntenek; ez a törvény egyszerűen megfordítaná a jelenlegi modellt. Ahelyett, hogy a munkavállalók nem vesznek részt nyugdíjprogramban, hacsak másként nem döntenek, a munkaadók alapértelmezés szerint mindenkit bevonnának, hacsak egy személy ki nem lép.
A munkaadók jelenleg jogosultak, de nem kötelező, hogy automatikusan bejegyezzék alkalmazottaikat az irodai nyugdíjba. Kimutatták, hogy ez jelentősen növeli a részvételt, különösen a fiatalabb munkavállalók körében.
Másodszor, ami még ennél is fontosabb, a SECURE 2.0 kiterjeszti a nyugdíjrendszert a diákhitel kifizetésére. Azok a munkáltatók, akik a nyugdíjszámlákra megfelelő hozzájárulást fizetnek, ezt mind a munkavállaló egyéni befizetései, mind a diákhitel befizetése alapján megtehetik. Például, ha egy alkalmazott 100 dollárt fizetett egy minősített, szövetségileg elismert diákhitelre egy adott hónapban, a munkáltatója 100 dollárral járulhat hozzá a 401 (k) hiteléhez. Ez jelentős eltérés a jelenlegi rendszertől, amelyben az adósságfizetést előnyben részesítő diplomások nem vehetnek részt a munkáltató által vezetett nyugdíjprogramban.
„Ez a rész”, a Ház Útmutatói és Eszközök Bizottsága szerint„Azt a célt szolgálja, hogy segítse azokat az alkalmazottakat, akik esetleg nem tudnak nyugdíjra takarékoskodni, mert túlterheltek a diáktartozásuk, és így kimaradnak a hozzájuk tartozó nyugdíjjárulékokból. A 109. szakasz lehetővé tenné az ilyen munkavállalók számára, hogy kölcsönük visszafizetése miatt megkapják a megfelelő járulékokat.” Legalább a harmadik a millenniumi és a Z generációs diplomások, akik diákhitellel rendelkeznek, késleltették a nyugdíjcélú megtakarítást, hogy előnyben részesítsék a diákhitel kifizetését. Bár a megfelelő járulékfizetés a munkáltató számára önkéntes lenne, mégis jelentős változást hozhat a fiatal munkavállalók nyugdíjtervezésének arányában.
Miután a SECURE 2.0 átkerült a házba, a Szenátusba került, amely várhatóan egy nagyrészt hasonló verziót fogad el.
Lényeg
A képviselőház elfogadta a SECURE 2.0 elnevezésű nyugdíjtörvényt. Az új törvény számos változást hozna a nyugdíjba vonulás működésében, két fő kiigazítással a késői és gazdag nyugdíjasok, valamint a diákhitel-felvevők esetében.
Tippek nyugdíjasoknak
A SmartAsset felteszi azt a kérdést, amelyre mindenki fél megválaszolni: A diákhitel-tartozás kísérteni fogja a nyugdíjba vonulásig?
Szeretné tudni, hogy az RMD változásai hogyan érintik a nyugdíját? Val vel A SmartAsset egyeztető eszköze a közelben találhat egy pénzügyi szakembert, aki segít megérteni az előttünk álló utat.Ne maradjon le olyan hírekről, amelyek hatással lehetnek pénzügyeire. Híreket és tippeket kaphat hogy okosabb pénzügyi döntéseket hozzon a SmartAsset félhetente megjelenő e-mailjével. 100%-ban ingyenes, és bármikor leiratkozhat. Iratkozzon fel még ma.
A SmartAssettel kapcsolatos fontos információkért kattintson a gombra itt.
Fotó: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
A poszt A kongresszus hamarosan elfogadhatja az RMD-korú túrákat és a diákhitel-felvevők nyugdíjas segélyeit jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html