A fekete amerikaiak nagyobb valószínűséggel kötnek életbiztosítást, mint az átlagos amerikaiak, de fedezetük nem tesz többet, mint a temetési költségeket.
A fekete amerikaiak XNUMX százalékának van életbiztosítása a szerint tanulmány a LIMRA és a Life Happens, szemben az összes amerikai 52%-ával. De 46%-uk továbbra is alulbiztosított, és az ő juttatásaik nem elegendőek ahhoz, hogy pótolják a jövedelmet vagy biztosítsák a vagyon generációk közötti átvitelét.
A szakértők szerint azonban a nagyobb fedezet segíthet megszüntetni a faji vagyoni szakadékot, de sok fekete amerikai kimarad a pénzügyi aggodalmak, az életbiztosítás működésének félreértése és az iparággal szembeni bizalmatlanság miatt.
„Amit hallok, az az, hogy „a szüleim nem segítettek nekem, ezért csak eltemetem magam”… [elhagyom] minden nemzedék újrakezdését, ellentétben más közösségekkel, ahol örökséget adnak a következő generációnak” – Wendy Edwards, a pénzügyi szolgáltatásokkal foglalkozó szakember, aki több mint 30 éves tapasztalattal rendelkezik a New York Life és más biztosítók képviseletében, elmondta a Yahoo Money-nak. „Ehelyett pénzügyi és érzelmi veszteségünk van, ami a katasztrófa receptjét eredményezi.”
"Ez egyszerű matematika"
Csakúgy, mint egy autó vagy lakás biztosítása, az életbiztosítás védi az egyén jövedelmi potenciálját, anyagi örökséget biztosítva családjának, ha valami történik vele.
A hüvelykujjszabály az, hogy a biztosítási nonprofit szervezet szerint az életbiztosításból az éves jövedelmének tízszerese legyen Az élet megtörténik, hogy fedezze a temetésen túli kiadásokat, például lakhatást, jelzálogkölcsönt, gyermekgondozást, egészségügyi ellátást és oktatást, így családja nem lesz eladósodott.
Még ha csak évi 40,000 35 dollárt keres, és legalább 1.4 évet dolgozik, humántőkéje XNUMX millió dollár lenne. De sok fekete amerikai nem így számol, ezért kisebb váratlan összegeket továbbít az örököseinek.
A fekete családok mindössze 10%-a kap vagyonátruházást, szemben a fehér családok 46%-ával egy 2014-as tanulmány. Az öröklésben részesülő fekete családok medián transzfere 52,240 60 dollár, azaz XNUMX%-kal kevesebb, mint a fehér háztartások medián transzfere.
"Oktatja valaki az embereinket, hogy az Ön emberi tőkéje milliókat ér?" Edwards mondta.
„Ez egyszerű matematika” – tette hozzá Edwards. „Ha évente 100,000 35 dollárt keresel, és 3.5 évig dolgozol, a humántőkéd XNUMX millió dollárt ér. Fizetsz életbiztosítási díjat, és automatikusan létrehozol egy ingatlant erre az összegre, függetlenül attól, hogy mekkora összegről van szó. De még mindig kapok hívásokat a temetkezési biztosítással kapcsolatban.
Pénzügyi aggodalmak
Az egyik oka annak, hogy a fekete amerikaiak alulbiztosítottak, a kevesebb erőforrás.
A fekete háztartások átlagos jövedelme 60,276 2020 dollár volt XNUMX-ban a népszámlálási iroda, szemben a fehér amerikaiaké 86,770 XNUMX dollárral. A feketemunkásokat történelmileg jobban sújtják a recessziók – beleértve a legutóbbi, a világjárvány idején történteket is –, és aránytalanul sok munkahelyet veszítenek el, és a munkanélküliségi rátát hosszabb ideig tart helyreállítani.
Egy 2021-es LIMRA-tanulmányban a fekete amerikaiak kifejezték ezeket a pénzzel kapcsolatos aggodalmakat, és nagyobb valószínűséggel jelentettek aggályaikat a vészhelyzeti megtakarításokkal, a diákhitel-tartozás csökkentésével és a havi számlák fizetésével kapcsolatban, mint az amerikaiak összességében.
„Ha elegendő megtakarítással rendelkezik, így a „túlélés veszélye” már nem látszik, megengedheti magának, hogy tovább nézzen a vagyonteremtés útján, és átgondolja, hol szeretne lenni 20 év múlva” – Dr. Pamela Jolly, vezérigazgató és a Torch Enterprises stratégiai befektetési cég alapítója mondta a Yahoo Money-nak. „A merész célok és tervek megkövetelik a biztonsági sávot, így megengedheti magának a kockázatot; de ha csak egy jó ételt engedhet meg magának, akkor nem építhet gazdasági biztonságot.”
„Rosszszolgálat a fekete közösségnek”
A fekete-amerikaiak körében is régóta fennáll a bizalmatlanság a pénzintézetekkel, köztük a biztosítókkal szemben.
Például, MetLife, John Hancock élete, és más életbiztosító társaságok a 2000-es évek elején „többmillió dolláros polgárjogi pereket rendeztek, amelyek faji alapú életbiztosítási díjakat és juttatásokat érintettek”, amint azt a Northwestern Journal of Law and Social Policy című folyóirat vázolja.A Jim Crow életbiztosítási díjak megszűnése, " az Az a gyakorlat, hogy a fekete amerikaiaktól többet számoltak fel a temetési biztosításként forgalmazott életbiztosításért, amelynek a befizetett díjakhoz képest csekély értéke volt. Ez az 1970-es években is folytatódott.
„A biztosítási ágazat és a pénzügyi szolgáltatások rossz szolgálatot tettek a fekete közösségnek” – mondta Dr. Jolly.
Épp ebben az évben a Casualty Actuarial Society is elismerte „a rendszerszintű rasszizmus potenciális hatását a biztosítási biztosítási, minősítési és kárigényi gyakorlatra”. A védett biztosítási osztályokra gyakorolt diszkriminatív hatások számszerűsítésének módszerei.
„Tehát amikor azt mondom, hogy nincs elég biztosításod, és legalább félmilliós kötvényre van szükséged, úgy néznek rám, hogy „Ó, ő csak pénzt akar keresni belőlem” – mondta Edwards. – Itt van a bizalom hiánya.
megérteni a 'számos előnnyel jár az állandó életbiztosítás
Az életbiztosítás mindenki számára összetett lehet, sokféle termékkel, változatos előnyökkel és hátrányokkal. Például túlélhet egy futamidejű életbiztosítást, míg az állandó életbiztosításoknak a befektethető haláleseti ellátások mellett pénzbeli értéke is van.
A LIMRA tanulmány kimutatta, hogy az egyéni életbiztosítással rendelkező fekete amerikaiak 68%-a rendelkezik állandó életbiztosítással azzal a szándékkal, hogy a készpénzes értéket a temetési és végső költségek fedezésére használja fel. De ebből a felhasználásból hiányoznak a készpénzes érték más módjai, amelyek a jólét növelésére fordíthatók.
Mark Williams, a Brokers International vezérigazgatója a Yahoo Money-nak elmondta: „Az állandó életbiztosítás egyik legnagyobb előnye az, hogy készpénzben felhalmozható értékből adódhat, és kölcsön, pénzfelvétel vagy visszafizetés formájában elérhető. a politika életére”
A készpénz felhasználható nyugdíj-előtakarékossági eszközként vagy üzleti, főiskolai oktatás finanszírozására vagy lakásvásárlásra – minden mód a jólét megteremtésére.
„Annyi előnye van az állandó életbiztosításnak” – mondta Edwards. „Felhívott egy ügyfelem, aki azt mondta: „Wendy, kevés a gyerekek tandíja”. Rendben, küldök neked 10,000 XNUMX dollárt a kötvényedből. Egy másik ügyfél felhívott, és azt mondta, hogy kevés az otthonuk bezárási költsége. Nem vették észre, hogy az állandó életbiztosításukból származó készpénzt felhasználhatják ezek finanszírozására.”
Vagyonteremtés
„Három generációra van szükség az örökölt gazdagság felépítéséhez, egy nemzedék elvesztéséhez, és négy generáció kell ahhoz, hogy megszilárduljon” – mutatta ki Dr. Jolly kutatása a fekete közösségben a vagyonteremtés akadályairól.
A lakástulajdonon kívül az életbiztosítás a vagyonteremtés egyik leggyakoribb módja – ha helyesen használják fel. Nincs egy mindenkinek megfelelő méret. Ugyanilyen fontos, hogy az örökösök a jövőre gondoljanak, amikor egy váratlan életbiztosításból profitálnak, hogy vagyont építsenek.
„Karrierem kezdetén egy ügyfél nehezen fizette a díjakat. Amikor meghalt, fia a biztosítási bevételből vásárolt egy Maximát, és a következő héten lehajtotta az útról. Nagyon dühös voltam” – mondta Edwards. „Most azt látom, hogy a kedvezményezettek azt kérdezik, hogyan fektessék be a bevételt, és saját vállalkozást indítsanak az életbiztosítási bevételekből.”
Ronda a Yahoo Money személyi pénzügyi vezető riportere és ügyvéd, aki jogi, biztosítási, oktatási és kormányzati tapasztalattal rendelkezik. Kövesd őt a Twitteren @writesronda
Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit.
Kövesse a Yahoo Finance alkalmazást Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboardés LinkedIn
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html