A CFPB korlátozhatja a hitelkártyák késedelmi díjait, mivel az infláció emelésével fenyeget

A Fogyasztók Pénzügyi Védelmi Hivatala szerdán jelezte a hitelkártya-társaságok által felszámított késedelmi díjak visszaszorítását, mivel az infláció a fogyasztókat terhelő, úgynevezett „szemét” díjak növekedésével fenyeget.

A watchdog, a 2008-as pénzügyi válság nyomán létrehozott szövetségi ügynökség kiadott egy előzetes értesítést a javasolt szabályalkotásról tájékoztatást kér a kártyakibocsátóktól, fogyasztói csoportoktól és a lakosságtól a késedelmi díjakról.

Az adatok segítenek a szabályozónak olyan új szabályok kidolgozásában, amelyek célja a „gyenge pontok” megerősítése a kártyatársaságok által kiszabott „back-end büntetéseket” szabályozó meglévő törvényekben – mondta Rohit Chopra, a CFPB igazgatója szerdai sajtófelhívásában.

További információk a Personal Finance-től:
100 millió felnőttnek van egészségügyi adóssága
Több millió adóbevallás továbbra is feldolgozatlan
Schumer szerint a diákhitel elengedése munkásosztály kérdése

A nyilvános észrevételek július 22-ig esedékesek. A formális szabályjavaslat (és végül a végső szabály) időzítése nem világos, de az ügynökség tisztviselői azt mondták, hogy nem számítanak arra, hogy a folyamat az év vége előtt lezárul.

Szerdán a tisztviselők arra számítanak, hogy a változtatások révén évente több milliárd dollárral csökken a késedelmi díjak összege. Konkrétumok nélkül jelezték a jövőbeni szabályozást más típusú díjakra vonatkozóan is.

A CFPB szerint több mint 175 millió amerikai rendelkezik legalább egy hitelkártyával.

A vállalatok általában késedelmi díjat számítanak fel, ha az ügyfél nem teljesíti a minimális kártyás fizetést esedékességéig.

A CFPB szerint 2019-ben a fogyasztók átlagosan 26 dollárt fizettek minden egyes késedelmes fizetésért. A díj növekszik, ha hat számlázási cikluson belül újabb késedelmes fizetés történik, átlagosan 34 dollárra.

A késedelmi díjak összege 12 milliárd dollárt tett ki 2020-ban, ami némileg elmarad az előző évi 14 milliárd dolláros rekordtól – közölte a CFPB egy közelmúltban. jelentést.

A szabályozó szerint a költségek aránytalanul nagy hatással vannak az alacsony jövedelmű és a többségi feketék lakta negyedekben élő felhasználókra.

A felügyelet a késedelmi díjat a hitelkártya-kibocsátók által felszámított „szemét” díjként jellemzi. Az ügynökségnek volt külön kérelmet adott ki januárban arra kérte a fogyasztókat, hogy adjanak tájékoztatást a rejtett és túlzott díjakkal kapcsolatban számos hitelezőtől.

"Ez csak egy projekt, amely egyfajta szemétdíjjal kapcsolatos" - mondta a CFPB egyik tisztviselője, aki a háttérről beszélt. „Úgy gondolom, jogos azt mondani, hogy a közeljövőben más projektek is lesznek más díjakkal kapcsolatban.”

Richard Hunt, a Consumer Bankers Association elnök-vezérigazgatója szerint a további korlátozások ártanak az ügyfeleknek, és végső soron kockázatosabb hiteltípusokra kényszeríthetik őket.

"A mai bejelentés egy újabb emlékeztető arra, hogy az Elnökséget jobban érdekli egy bizonyos napirend előmozdítása, mint a szorgalmas családok életét javító tényeken alapuló politikák kidolgozásában" - mondta Hunt közleményében. „Ebből a bejelentésből hiányzik az a tény, hogy a bankok – minden más iparágnál jobban – konkrét lépéseket tettek annak érdekében, hogy termékeiket megfizethetőbbé és elérhetőbbé tegyék amerikaiak milliói számára.”

A jelenlegi törvény bizonyos esetek kivételével megtiltja a hitelkártya-kibocsátóknak, hogy késedelmes fizetés esetén díjat számítsanak fel az ügyfelektől. A díj felszámításához a társaságnak meg kell határoznia, hogy a díj „ésszerű” hányadát képezi-e a társaságnál a késedelmes fizetés feldolgozása során felmerült összes költségnek.

A törvény azonban egy jogi biztonsági hálót is kínál: a kibocsátók általában elkerülhetik a költségelemzést (és a hatósági vizsgálatot), ha 30 USD-t vagy annál kevesebbet számítanak fel késedelmes fizetésért, és legfeljebb 41 USD-t minden további késedelmes fizetésért a következő hat számlázási ciklusban.

„A javasolt szabályalkotásról szóló mai előzetes értesítésben a CFPB tájékoztatást kér ezekről a díjakról, hogy felmérje, valóban ésszerűek és arányosak-e” – mondta Chopra.

Ezeket a maximális „biztonságos kikötő” díjakat minden évben az inflációhoz igazítják, ami sürgőssé teszi a CFPB szabályalkotását egy olyan időszakban, amikor a fogyasztói árak emelkednek. 40 év óta a leggyorsabb ütemben emelkednek.

"Ez az erőfeszítés különösen időszerű, mivel a szabály lehetővé teszi a bankok számára, hogy az infláció alapján emeljék díjaikat" - mondta a CFPB illetékese. „Sokan [emberek] küzdenek a megélhetésért jelenleg, és küzdenek a magasabb költségekkel.”

A legtöbb kisebb bank és hitelszövetkezet legfeljebb 25 dolláros késedelmi díjat számít fel, de a CFPB adatai szerint a legnagyobb kibocsátók szinte mindegyikénél a megengedett legmagasabb vagy ahhoz közeli díjak vannak.

Chopra megkérdőjelezte, hogy a késedelmes fizetések feldolgozásának költségei nőnek-e az inflációval, vagy ésszerűbb arra számítani, hogy ezek a költségek csökkennek a technológiai fejlesztések miatt.

Hunt, a Consumer Bankers Association azonban úgy fogalmazott, hogy az infláció nagy ok, amiért a CFPB ne írjon elő további szabályokat az iparágra.

"A bankok által kínált hiteltermékekre vonatkozó további korlátozások a szorgalmas családoknak fájnak leginkább, és arra kényszerítik őket, hogy szükségleteiket a jól felügyelt bankrendszeren kívül elégítsék ki" - mondta Hunt. "Ez a kockázat még nagyobb most, amikor a családok megküzdenek az infláció hatásaival." 

A CFPB közölte, hogy többek között a következő pontokról kér tájékoztatást: a kártyakibocsátók által a késedelmi díjak megállapítására használt tényezők; a vállalatok késedelmes fizetésekkel kapcsolatos költségei és veszteségei; a késedelmi díjak elrettentő hatásai; a kártyabirtokosok késedelmes fizetési magatartása; a cégek által az időben történő fizetés megkönnyítésére vagy ösztönzésére használt módszerek (például automatikus fizetés és értesítések); és a „biztonságos kikötő” rendelkezéseket alkalmazzák.