Ezt cikkben engedélyével újranyomtatják NerdWallet. Az ezen az oldalon található befektetési információk csak oktatási célokat szolgálnak. A NerdWallet nem kínál tanácsadási vagy közvetítői szolgáltatásokat, és nem is javasolja vagy tanácsolja a befektetőknek bizonyos részvények, értékpapírok vagy egyéb befektetések vásárlását vagy eladását.
A 2022-es év nem volt kegyes a pénztárcánknak. De az emelkedő árak (azaz az infláció) közepette van legalább egy előny: a megtakarítási számlák kamatai nőttek, beleértve a betéti jegyeket is.
Egyes CD-k megtérülése jelenleg 3%-os, de mint minden bankszámla, ezek sem működnek minden pénzügyi helyzetben. Lássuk, van-e értelme a CD-nek.
Gyors definíció: CD-k, amelyek pénzt tartalmaznak, nem zenét
Ha ebbe a cikkbe úgy gondolta, hogy egy CD, mint egy zenei CD-ben, akkor elnézést kérek – de sok sikert a régi zenei gyűjteményéhez.
A bankszektorban a CD a betéti igazolásra utal, amely egy megtakarítási számlatípus, amely fix futamidejű és fix kamatozású. Pénzt adsz hozzá, megvárod, amíg a CD futamideje – általában három hónaptól öt évig – lejár, és kamatostul visszakapod a pénzt.
A CD-k megnyitásának fő helyei a bankok és a hitelszövetkezetek, amelyek a bankok non-profit partnerei. A hitelszövetkezetek hajlamosak a CD-ket „részvényigazolásnak” nevezni. A brókercégek CD-ket is kínálnak, de a folyamat bonyolultabb, és befektetési számlát igényel.
További részletek: Meglepetés! Újra divatba jöttek a CD-k, a Treasurys és az I-kötvények a pénz biztonságos menedéke
CD-k: A jó, a rossz, a büntetés
A jó
Íme a legnagyobb ok, amiért érdemes megfontolni a CD-ket: ezek kínálják a legmagasabb garantált hozamot egy bankszámlához. A jelenlegi CD-díjak pedig az elmúlt évtized legmagasabbjai közé tartoznak, a NerdWallet Fed-adatainak és saját adatainak elemzése alapján. Amikor a Federal Reserve megemeli a kamatát, ahogy 2022-ben többször is tette, a bankok általában emelik megtakarításaikat és CD-hozamukat.
Lefelé, a legjobb árak a csak online intézményekben vannak. A cikk írásakor az egyéves CD-k 2.3% feletti éves, a hároméves CD-k 2.7% feletti és az ötéves CD-k 3% APY feletti árfolyamai találhatók. Ezzel szemben az országos átlagos CD-kamatláb 0.70% alatt van, ami még mindig jobb, mint a rendszeres megtakarítási számlák 0.13%-os országos átlaga.
Vegyük ezt a forgatókönyvet: Tegyen 10,000 3 USD-t egy CD-re 1,600%-os áron ötéves futamidőre, és körülbelül 0.13 USD kamatot fog keresni. Próbáld ki ugyanazt az összeget és időkeretet, de egy megtakarítási számlán 65%-os kamattal, és körülbelül XNUMX dollárt fog keresni. Én az első lehetőséget választanám.
Egyes csekk- vagy megtakarítási számlákkal ellentétben a CD-kre nincs havidíj vagy minimális egyenlegkövetelmény, kivéve a minimális nyitandó összeget. A nagy hozamú CD-k minimuma 0 és 10,000 XNUMX dollár között mozog.
A rossz
A CD-k a zárdoboz bankszámlás megfelelői. A magas árakért cserébe lemond az alapokhoz való hozzáférésről. Szinte mindig az egyetlen alkalom, amikor először ad hozzá pénzt, akkor jónak kell lennie, ha egy tisztességes készpénzt előre utalhat egy számlára. Ezután a pénzét az Ön által választott CD-időszakra zárolják.
A büntetés
Ha korán kell kiváltania egy CD-t, az fájhat. Az összes pénzt egy tranzakcióban kell kivennie, és szinte mindig büntetést kell fizetnie, amely több hónaptól egy évig tartó kamatba kerülhet – vagy keresett volna. Egy bank belemerülhet az eredeti összegbe a büntetés fedezésére. Más bankszámlákkal ellentétben azonban a CD-knek csak ez az egy lehetséges költsége van, és ezt elkerülheti, ha megvárja a CD lejáratát.
Talán tetszik neked: Hogyan lehet 30,000 XNUMX dollárt milliókra fordítani: az idő ereje legyőzi a szerencsés részvényválasztást
Mikor működnének a legjobban a CD-k?
A CD-k konkrétabb használati esetekkel rendelkeznek, mint a mindennapi csekk- és megtakarítási számlái. Tegye fel magának a fenti kérdések bármelyikét, mielőtt úgy dönt, hogy megnyit egyet.
1. Szükségem van nagyobb távolságra néhány megtakarítástól?
Tegyük fel, hogy örökségbe vagy más típusú váratlan eseménybe került; vagy évek óta megtakarításokat halmozott fel; vagy olyan vagy, mint a szüleim, akik – ahogy felnőttem – megtakarításokat tettek egy részvényjegybe, hogy ne érhessék el. Bármi legyen is az ok, egy CD-t azért készítettek, hogy elkerülje a csábítást az összeg elköltésére.
2. Van megtakarításom nagy vásárlásra?
Ha az elkövetkező néhány évben van egy autóra vagy egy lakás előlegére szánt összeg, egy CD segít félretenni az összeget, amíg készen nem áll.
3. Meg akarok védeni bizonyos vagyont a befektetéseken kívül?
A CD-k rövid távú biztonságot nyújtanak, nem pedig hosszú távú növekedést. Az alapok szövetségi biztosításban vannak, ahogyan más bankszámlákon is, ami azt jelenti, hogy pénzét akkor is visszakapja, ha egy bank csődbe megy. A CD-k esetében sem áll fenn az értékingadozás kockázata, mint a tőzsdén.
A CD-k „a vészhelyzeti megtakarítások és a befektetések közötti középutat foglalják el” – mondja Derek Brainard, az AccessLex Institute pénzügyi oktatásért felelős nonprofit szervezetének nemzeti igazgatója.
Lényegében a CD-k készpénztartalékok rövid távú célokra. Sürgősségi megtakarítás azonnal elérhetőnek kell lenniük, ha szükség van rájuk, míg a befektetés – például részvényekbe vagy kötvényekbe – a vagyon hosszú távú felhalmozását szolgálja, magyarázza Brainard.
Látogassa meg a MarketWatch-ot Hogyan kell befektetni oldal
Mi van, ha a CD-k nem megfelelőek nekem?
Nehéz lehet feladni a magas CD-kamatláb gondolatát, de talán rájössz, hogy nem érdemes elveszíteni az alapokhoz való hozzáférést. Továbbra is kihasználhatja az emelkedő kamatkörnyezetet, ha megnyitja a magas hozamú megtakarítási számla. A magas hozamú CD-khez hasonlóan ezek a számlák többnyire csak online bankoknál és hitelszövetkezeteknél érhetők el. Sokaknál jelenleg közel 2% az APY, és bármikor hozzáadhat vagy eltávolíthat pénzt.
Lásd még: 3 módszer, amellyel a nyugdíjasok a legtöbbet hozhatják ki pénzükből egy kiszámíthatatlan piacon
CD-t szeretnék, de mi van, ha a CD-k sebessége nő?
A CD fix kamata kétélű fegyver lehet: garantált hozamot biztosít, de ha a kamatláb emelkedik, elveszíted a magasabb díjakat, miután bezártad a sajátodat. Az árak pedig az utóbbi időben emelkedtek.
„Ha úgy gondolja, hogy az emelkedő kamatkörnyezet folytatódni fog, az egyik stratégia a kockázat ellensúlyozására a tanúsítvány [vagy CD] létra emelése” – mondja CJ Pointkowski, a Navy Federal Credit Union megtakarítási termékekért felelős alelnöke.
CD-k létrázása, vagy létrehozása a CD létra, több különböző kifejezésű CD megnyitását jelenti – általában rövid, közép- és hosszú távú. A közönséges létra egy-öt éves CD-kből áll, ahol öt CD fokozatos időközönként érik le, például minden évben a következő fél évtizedben. Amikor minden CD lejár, újra befektethet egy új, ötéves CD-be, hogy kihasználhassa a magasabb jövőbeli kamatokat – vagy kiveheti a készpénzt.
Ha a több CD-vel való zsonglőrködés gondnak tűnik, egy másik stratégia a büntetés nélküli CD megnyitása. Ez a kevésbé elterjedt CD-típus lehetővé teszi az ingyenes korai visszavonást az első néhány nap után bármikor, ami megszünteti a későbbi magasabb díjas CD-re váltás minden akadályát. De a díjak önmagukban nem irányíthatják a CD megnyitására vonatkozó döntést.
„A nap végén egy CD vagy a megfelelő eszköz lesz, vagy nem, függetlenül attól, hogy mi történik a kamatkörnyezetben” – mondja Brainard.
Több a NerdWallet-től
Spencer Tierney a NerdWallet számára ír. Email: [e-mail védett]. Twitter: @SpencerNerd.
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= jehu