A gyors válasz: igen, egyszerre rendelkezhet 401(k) és egyéni nyugdíjszámlával (IRA). Valójában meglehetősen gyakori, hogy mindkét típusú fiókkal rendelkezik. Ezek a tervek annyiban hasonlítanak egymásra, hogy lehetőséget kínálnak a halasztott adó megtakarításra (illetve a Roth 401 (k) or Roth IRA, adómentes kereset). Egyéni helyzetétől függően azonban előfordulhat, hogy bármelyik adóévben mindkettőjük adókedvezményes járulékaira jogosult vagy nem.
Ha Önnek (vagy házastársának, ha házas) van nyugdíja a munkahelyén, akkor a hagyományos IRA adókedvezménye korlátozott lehet – vagy előfordulhat, hogy Ön nem jogosult a levonásra, attól függően, hogy módosított bruttó jövedelem (MAGI). Azonban még mindig elkészítheti le nem vonható hozzájárulások.
Ha bevétele meghalad bizonyos küszöböt, előfordulhat, hogy egyáltalán nem jogosult a Roth IRA-hoz való hozzájárulásra.
Kulcs elvezetések
- Ha van bevétele, pénzt fektethet be a 401 (k) tervbe és az IRA-ba is.
- 2022-re a 401(k) 20,500 27,000 USD megtakarítást tesz lehetővé (50 XNUMX USD, ha Ön XNUMX éves vagy idősebb), és a vállalata hozzájárulhat hozzájárulásai egy részéhez.
- 2023-ban a 401(k) 22,500 30,000 USD megtakarítást tesz lehetővé (50 XNUMX USD, ha XNUMX éves vagy idősebb).
- Az IRA-k általában a 401(k)-nél szélesebb befektetési lehetőségeket kínálnak.
- Az IRS azonban az IRA hozzájárulását 6,000-re 7,000 dollárra (vagy 2022 dollárra), 6,500-ra pedig 7,500 dollárra (vagy 2023 dollárra) korlátozza; az adókedvezményre való jogosultságát a jövedelme korlátozhatja.
401(k) Előnyök és hátrányok
Sok vállalat kínál 401 (k) nyugdíj-előtakarékossági terveket alkalmazottaik számára. A 401(k) viszonylag nagy járulékkorlátokkal rendelkezik, és a munkaadók gyakran megteszik mérkőzés az Ön által felajánlott pénz egy része vagy egésze. Ha a vállalata befizeti a járulékokat, akkor mindig prioritást kell élveznie annak, hogy legalább annyit fizessen be, hogy a teljes munkáltatói egyezést megkapja. Ellenkező esetben ingyen pénzt hagy az asztalon.
A beruházások a terv által kínált lehetőségekre korlátozódnak. Míg sok vállalat ma már széles és változatos befektetési lehetőségeket kínál, néhány 401(k) tervet továbbra is hátráltat a szűk választék és a magas díjak.
2022-ben a 401(k)-hez hozzájáruló teljes bevétel 20,500 2023 USD. 22,500-ra 2022 6,500 dollárra emelkedik. 50-ben további 2023 USD összegű hozzájárulást fizethet, ha 7,500 éves vagy idősebb. XNUMX-ban ez a kiegészítő hozzájárulás összege XNUMX dollárra emelkedik. Egyes esetekben a terv alacsonyabb összegre korlátozhatja a hozzájárulásokat.
Az IRA előnyei és hátrányai
A befektetési lehetőségek IRA számlák hatalmasak. Ellentétben a 401(k) tervvel, ahol valószínűleg egyetlen szolgáltatóra korlátozódik, részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF-eket és egyéb befektetéseket vásárolhat az IRA-hoz bármely választott szolgáltatónál. Ez megkönnyítheti az alacsony költségű, megbízható megoldás megtalálását.
Az IRA-hoz hozzájáruló pénzösszeg azonban sokkal alacsonyabb, mint a 401(k)s. A 2022-es és 2023-as adóévben a hagyományos vagy Roth IRA-hoz való maximális hozzájárulás évi 6,000 dollár, illetve 6,500 dollár. A felzárkóztatási hozzájárulás 2022-re és 2023-ra 1,000 USD, ha Ön 50 éves vagy idősebb. Ha mindkét típusú IRA-val rendelkezik (hagyományos és Roth), a korlátozás az Ön IRA-ira együttesen vonatkozik.
A hagyományos IRA-k további vonzereje a hozzájárulások lehetséges adólevonása. A levonás azonban csak akkor engedélyezett, ha megfelel a módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI) követelményeinek. Ezenkívül fokozatosan megszűnik, ha van munkahelyi nyugdíjprogramja, és egy bizonyos összeg feletti fizetést kap.
Hagyományos IRA járuléklevonás
2022
A munkahelyi nyugdíjazási terv hatálya alá tartozó egyedülálló adófizetők esetében részleges levonás áll rendelkezésre azok számára, akik 2022-re a 68,000 78,000 és 109,000 129,000 dollár közötti fizetési tartományba esnek. A közösen benyújtott házaspárok esetében, ha az IRA-hozzájárulást fizető házastársra vonatkozik a munkahelyi nyugdíjterv, a fokozatos megszüntetési tartomány 78,000 129,000 és XNUMX XNUMX dollár között van. Ha XNUMX XNUMX USD-t keres (egyedülálló)/XNUMX XNUMX USD-t (közös beadvány), a hozzájárulások nem vonhatók le.
2023
A munkahelyi nyugdíjazási terv hatálya alá tartozó egyedülálló adófizetők esetében részleges levonás áll rendelkezésre azok számára, akik 2023-re a 73,000 83,000 és 116,000 136,000 dollár közötti fizetési tartományba esnek. A közösen benyújtott házaspárok esetében, ha az IRA-hozzájárulást fizető házastársra vonatkozik a munkahelyi nyugdíjterv, a fokozatos megszüntetési tartomány 83,000 136,000 és XNUMX XNUMX dollár között van. Ha XNUMX XNUMX USD-t keres (egyedülálló)/XNUMX XNUMX USD-t (közös beadvány), a hozzájárulások nem vonhatók le.
Roth IRA hozzájárulási határértékek
A MAGI korlátozhatja hozzájárulásait egy Roth IRA-hoz. 2022-ben az egyedülállóknak 144,000 214,000 dollár alatt kell keresniük, a közösen benyújtott házaspároknak pedig 2023 153,000 dollárnál kevesebbet kell keresniük ahhoz, hogy jogosultak legyenek a Roth IRA-hoz való hozzájárulásra. Ezek a küszöbök 228,000-ban emelkednek, amikor az egyedülállóknak XNUMX XNUMX dollár alatt kell keresniük, a közösen benyújtó házaspároknak pedig XNUMX XNUMX dollár alatt kell keresniük.
Az IRA-hoz való hozzájárulás feltétele a keresett jövedelem, de a házastárs IRA lehetővé teszi, hogy a dolgozó házastárs hozzájáruljon az IRA-hoz nem dolgozó házastársa számára, lehetővé téve a pár számára, hogy megkétszerezze nyugdíj-megtakarítását.
Az IRA-hoz való hozzájárulás feltétele a keresett jövedelem, de a házastárs IRA lehetővé teszi, hogy a dolgozó házastárs hozzájáruljon az IRA-hoz nem dolgozó házastársa számára, lehetővé téve a pár számára, hogy megkétszerezze nyugdíj-megtakarítását.
Melyik fiók a jobb?
Egyik fiók sem feltétlenül jobb a másiknál. Az Ön helyzetétől függően különböző funkciókat és potenciális előnyöket kínálnak. Általánosságban elmondható, hogy a 401(k) befektetőknek legalább annyit hozzá kell járulniuk, hogy a munkaadóik által kínált teljes egyezést megszerezzék. Ezen túlmenően a befektetési döntések minősége döntő tényező lehet. Ha a 401 (k) szerinti befektetési lehetőségei rosszak vagy túl korlátozottak, érdemes megfontolni a további nyugdíj-megtakarítások IRA felé történő irányítását.
Az Ön bevétele azt is meghatározhatja, hogy az adott évben milyen típusú számlákhoz tud hozzájárulni, amint azt korábban kifejtettük. Egy adótanácsadó segíthet eldönteni, hogy mire jogosult, és mely fióktípusok lehetnek előnyösebbek.
Tanácsadói Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Pénzügyi Csoport, Los Angeles, CA
Igen, mindkét fiókod lehet, és sok embernek van ilyen. A hagyományos egyéni nyugdíjszámla (IRA) és a 401(k) a nyugdíjkorhatárt adó halasztott megtakarítások előnyeit biztosítják. Adózási helyzetétől függően adólevonást is kaphat a 401(k) és IRA-hoz való hozzájárulása után minden adóévben.
Ha 59½ éves kora után nyugdíjba vonul, a kifizetések bevételeként adóznak a kifizetés évében. Az IRS éves korlátokat határoz meg arra vonatkozóan, hogy mennyivel járulhat hozzá a 401(k) és az IRA-hoz. A Roth IRA és a Roth 401(k) hozzájárulási korlátai megegyeznek nem Roth megfelelőikkel, de az adókedvezmények eltérőek. Továbbra is részesülnek a halasztott adóból származó növekedésből, de a járulékokat adózás utáni dollárból fizetik, és az 59 és fél éves kor utáni kifizetések adómentesek.
Mennyit tehetek be egy hagyományos IRA-ba, ha 401(k)-em van?
A többi adófizetőhöz hasonlóan a 6,000-es adóévben Ön is legfeljebb 7,000 dollárt (vagy 2022 dollárt a felzárkóztatási hozzájárulással együtt), a 2023-as adóévben pedig 6,500 dollárt (vagy 7,500 dollárt) fizethet.
Hogyan befolyásolja a 401(k) az IRA hozzájárulásait?
A munkahelyi nyugdíjprogram befolyásolja, hogy IRA-járulékai milyen mértékben vonhatók le az adóköteles jövedelméből. Ha nincs munkahelyi nyugdíjterve, akkor teljes mértékben levonható. De ha 401(k) van, a levonhatóságot korlátozzák (és végső soron nem engedélyezik) az éves fizetési szint. Az IRS ezeket a szinteket évente módosítja.
Melyik fióknak van értelme, a 401(k) vagy az IRA?
Mindketten intelligens nyugdíj-befektetési eszközök azok számára, akik hozzá tudnak járulni. Mindegyik lehetővé teszi az adóból levonható hozzájárulást és a halasztott adóból származó számlaérték növekedését. Ha mindkettővel rendelkezik, előfordulhat, hogy nem tudja teljesen (vagy egyáltalán) levonni az IRA-hozzájárulásait, de ez nem zárja ki azok adókedvezményes értékét a pénzügyi jövője szempontjából.
A lényeg
Ha a munkahelyén 401(k) van, akkor is nyithat és évente finanszírozhat egy hagyományos IRA-t vagy Roth IRA-t (ez utóbbit a jövedelmi szinttől függően). Míg a hagyományos IRA-befizetések adólevonása korlátozott vagy tiltott lehet, ezeknek a számláknak a kombinációja növelheti nyugdíj-megtakarítását a munkaévek során. Ha teheti, használja ki mindkettőt.
Forrás: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo