Vásárolja első otthonát? Íme, amit tudnod kell

Az első lakásvásárlók meredek tanulási görbékkel rendelkeznek, a valódi megfizethetőség és a jelzáloghitel-jogosultság megismerésétől a vásárlás utáni pénzforgalmuk kezeléséig.

„Első lakása megvásárlásakor figyelembe kell vennie, hogy a hitelező által felvehető összeg nem feltétlenül ugyanaz, mint amit Ön ésszerűen megengedhet magának” – mondta Eric Roberge okleveles pénzügyi tervező, a bostoni Beyond Your Hammock alapítója.

Míg a legtöbb bank megengedi, hogy kölcsönt vegyen fel a bevétele körülbelül 30%-a kifizetésével, Roberge azt tanácsolja ügyfeleinek, hogy éves lakhatási költségeiket (jelzáloghitel, ingatlanadó, lakásbiztosítás és éves karbantartás) tartsák bruttó jövedelmük 20%-án. .

„A mai környezetben a fizetést veszik meg, nem a vételárat” – mondta CJ Harrison, a CFP, a DecisionPoint Financial alelnöke (Mesa, Arizona). „De észben kell tartaniuk, hogy ezek rendkívül felfújt lakásárak.

„Kérdezem ezeket az ügyfeleket: „El tudja-e viselni anyagilag az otthona értékének katasztrofális csökkenését?”

Brian Mercado, a Los Angeles-i JSF Financial egyik CFP-je, hogy ügyfeleit a földre kényszerítse, egy gyakorlatot készít nekik.

„Azt mondom nekik, hogy amíg házat keresnek, próbáljanak úgy élni, mintha már fizetnének nagyobb összeget” – mondta. "Ez egy stresszteszt a pénzáramlásukra vonatkozóan."

Míg a vásárlók hozzászoknak az új költségvetéshez, a Mercado a többlet havi megtakarítást befekteti, hogy azt hozzáadhassák az előleghez.

Nem akarja kinőni új házát – mondta Stephanie Campos, a CFP, a miami Campos Financial tulajdonosa. Olyan kérdéseket tesz fel az ügyfeleknek, mint például: „Ez a ház 10-XNUMX évnél tovább kielégíti az Ön igényeit?” és „Megéri-e a jelzáloghitel és a bezárási költség, ha néhány éven belül másik helyet kell vásárolnia?”

A jelzáloghitel igénylése előtt elengedhetetlen, hogy szükség esetén tisztítsa meg hitelképességét a Campos szerint.

„A meghirdetett előzetes kamatlábak csak kiváló hitelekre vonatkoznak, és [általában a banki kamatok mozgó célpontok, amelyek a hitelező kockázati hajlandóságától függenek” – mondta.

A Campos azt tanácsolja a 600 alatti hitelképességű lakáskeresőknek, hogy vizsgálják meg a jelzáloghitel-visszafizetést. Szövetségi Otthoni Hatóság. Ezek azoknak az első lakásvásárlóknak szólnak, akik nehezen tudják megtakarítani a magánjelzálog-biztosítás elkerüléséhez szükséges 20%-ot. Az FHA-hitelek akár 3.5%-os csökkenést is igényelhetnek, de valamivel magasabb kamatokkal, valamint bizonyos fizetési és bevételi követelményekkel járnak.

Mercado szerint a vásárlók úgy kerülhetik el, hogy magánjelzálog-biztosítást vagy PMI-t kössenek, ha két külön kölcsönt vesznek fel – azaz egy jelzálogkölcsönt a szükséges összeg 80%-ára, és egy lakáshitel-keretet a fennmaradó összegre.

A Mercado azt is javasolja, hogy a vevők több előzetes minősítési levelet kérjenek a hitelezőktől különböző összegekben a különböző tárgyalási stratégiákhoz. Például:

• Ha nem akarja az eladót megtippelni, hogy tud többet fizetni, használjon olyan levelet, amelyen csak a vásárláshoz szükséges összeg szerepel.
• Ha licitharcban vagy, használj egy olyan levelet, amelynek összege megmutatja az eladónak, hogy mehetsz magasabbra.

A vevőknek kéznél kell tartaniuk néhányat, ha azonnali ajánlatot kell tenniük – mondta Mercado.

A jelzáloghitelek az egyik „legversenyképesebb színterek” – mondta Harrison –, ezért tájékozódjon a költségekről, és mutassa meg a többi hitelezőnek.

Azt mondja a vevőknek, hogy legalább három jelzáloghitel-forrásból szerezzenek árajánlatot, és kérjenek díj-munkalapot, amely előzetes és nem igényel hitelképesség-ellenőrzést, és/vagy hitelbecslést, amely kötelező érvényű és hitelképesség-ellenőrzést igényel.

Harrison szerint becsülje túl a vásárlás utáni kiadásait, mivel a bútorok, az udvar karbantartási és javítási költségei magasak a forró lakáspiac miatti kereslet miatt.

„Légy türelmes, mielőtt pénzt költene a vásárlás után” – mondta. „Legyen ütemben, és őrizze meg sürgősségi alapját – és költségvetését a jövőbeli vásárlásokra, ahelyett, hogy az összes készpénzét elköltené.”