Vásároljon most, fizessen később, vagy hitelkártyával – melyik a jobb az Ön számára?

Miközben a boltokba indul, vagy a tökéletes harisnyatöltőre vadászik az interneten, mi a legjobb módja a vásárlások kifizetésének? Vásároljon most, fizessen később (BNPL) vagy hitelkártyát használjon?

Miért számít

Vásároljon most, fizessen később, ahol a vásárlás jellemzően négy, több hét alatt fizetett fizetésre oszlik, robbanásszerűen megnőtt a népszerűsége. Valószínűleg találkozott már olyan ajánlatokkal, amelyek a BNPL használatára bukkannak fel az online vásárlás során. A regisztráció gyors és egyszerű. Egyes fogyasztóvédelmi ügynökségek szerint azonban túl könnyű BNPL-kölcsönt kapni. A BNPL-t nem szabályozzák olyan szigorúan, mint a hitelkártyákat. A Consumer Financial Protection Bureau és a Consumer Reports is azonosított néhány problémát a BNPL és fokozottabb fogyasztóvédelemre szólított fel. 

Míg a vásárlók többsége elégedett volt BNPL-élményével, körülbelül egyharmaduk mondta azt, hogy problémákba ütköztek. Fogyasztói jelentések felmérése. A vásárlók a visszaküldéssel vagy a visszatérítéssel kapcsolatos problémákról számoltak be; bizonyos késedelmi díjak és folyószámlahitel-büntetések (ami akkor fordulhat elő, ha egy BNPL-fizetést bankkártyához csatolnak, és a BNPL-felhasználók nagyobb valószínűséggel merülnek fel folyószámlahitel díjak mint azok, akik nem használnak BNPL-t, derült ki a Morning Consult elemzéséből). A Consumer Reports szerint a többi BNPL-felhasználó túlterhelte a BNPL-kölcsönöket, és nem tudtak lépést tartani a fizetéssel.

„Fogyasztóvédőként úgy érezzük, hogy a dolgok jelenlegi állása szerint a BNPL inkább árt Önnek, mint segít” – mondta Chuck Bell, a Consumer Reports érdekképviseleti programok igazgatója és egy nemrégiben megjelent cikk szerzője. fehér papír a BNPL-ről. „Bármilyen kölcsönfizetésért kiakadhat, amit elmulaszt.” Míg a BNPL olyan emberek számára működhet, akik lépést tartanak a fizetésükkel, és elkerülik a késedelmes költségeket és díjakat, nem biztos, hogy ez a legjobb megoldás azoknak, akik hitelüket próbálják felépíteni, mondta Bell.

A BNPL másik mellékhatása: megbánás. A BNPL-t vásárlók körülbelül 20-50%-a megbánta a vásárlást CFPB.

Az ítélet

Menjen a hitelkártyával, és terhelje meg.

Okaim

Tévedés ne essék, a hitelkártya-tartozás jelenleg rendkívül drága. A hitelkártya átlagos éves kamatlába 19.59%-ot ért el december elején. a Creditcards.com szerint, ami a legmagasabb azóta, hogy a CreditCards.com 2007-ben elkezdte nyomon követni a THM-et. Ha egyenleget hordoz, az gyorsan felépülhet. A hitelkártya-tartozás kiásása évekbe telhet.

„Van egy mondás az iparágban, hogy a hitelkártyák olyanok, mint az elektromos szerszámok” – mondta Ted Rossman, a Bankrate.com vezető iparági elemzője. "Tényleg hasznosak lehetnek, vagy veszélyesek is lehetnek." Mielőtt elkezdené a hitelkártya használatát, meg kell ismernie magát – figyelmeztetett.

De van néhány pont a hitelkártyák használata mellett a BNPL helyett. A legnagyobb az, hogy a hitelkártya használata segít a hitel növelésében, míg a BNPL nem. A BNPL vonzó lehet, mert nagyon könnyű elkezdeni (általában nincs szükség „kemény hitelellenőrzésre”), de ennek az a másik oldala, hogy nem segít javítani hitelképességén – mondta Rossman. „Ez egy kicsit a csirke és a tojás fajta. Lehet, hogy azért vonzotta, mert nincs nagy hitele, de ez nem feltétlenül visz közelebb a nagy hitelhez” – mondta.

Mivel a BNPL még viszonylag új az Egyesült Államokban, még nincsenek szigorú szabályok arra vonatkozóan, hogy a BNPL-szolgáltatók hogyan jelentsék a felhasználók fizetési előzményeit a hitelinformációs ügynökségeknek. Sok BNPL-társaság egyáltalán nem jelenti ezeket az információkat, aminek „downstream hatásai lehetnek a fogyasztókra és a hiteljelentési rendszerre”. CFPB megjegyezte. „Rossz lehet azoknak a BNPL-hiteleseknek, akik időben fizetnek, és esetleg hitelt akarnak felépíteni, mivel nem biztos, hogy profitálnak abból a hatásból, amelyet az időben történő fizetés a hiteljelentésekre és a hitelminősítésekre gyakorolhat.”

A jelentés hiánya azt is jelentheti, hogy a hitelezőknek (mind a BNPL-nek, mind a nem BNPL-nek) nincs teljes képük arról, hogy a vásárlónak mekkora tartozása van. Ez azt jelenti, hogy a BNPL-szolgáltatók továbbra is kínálhatnak kölcsönt azoknak a felhasználóknak, akiknek már több BNPL-hitelük van, és fennáll annak a veszélye, hogy nem tudják visszafizetni a pénzt. Fogyasztói jelentések fehér könyv. Ez „hitelhalmozáshoz” vezethet, amikor a felhasználók egyszerre több BNPL-kölcsönt vesznek fel, ami egyes esetekben azt eredményezi, hogy a kifizetetlen kölcsönöket az adósságbehajtóknak küldik el, és esetleg a hiteljelentésekre kerülhetnek, ahol hét évig maradhatnak. a Consumer Reports szerint.

„Azok közül, akik egy vagy több BNPL-befizetést elmulasztottak, 21% mondta azt, hogy tartozását behajtó ügynökségnek küldték el, és 15% azt mondta, hogy a tartozás szerepelt a hiteljelentésében” – olvasható a Consumers Reports szerint. A jelentés szerint a BNPL-t használók csaknem fele (43%) rendelkezik másodlagos hitelképességgel, szemben a BNPL-t nem használók 24%-ával.

A hitelfelvétel kulcsfontosságú lépés a hosszú távú pénzügyi jólét javításában. A hitelpontszámod tovagyűrűző hatással van az egész életedre. Ez meghatározhatja, hogy jogosult-e új lakásként bérelni kongresszusi tagja nemrég tudta meg. A hitelképessége határozza meg, hogy mekkora jelzáloghitelt kaphat, és milyen olcsó vagy drága lesz ezt a pénzt felvenni. A hitel azt is befolyásolja, hogy mennyit fizet az autókölcsönökért, valamint a lakás- és autóbiztosításért. Szerepet játszhat az álláskilátásaiban (egyes munkaadók hitelellenőrzést végeznek), és még befolyásolhatja is a randevúzási életed. 

„Kevés olyan dolog van az életben, ami drágább, mint a vacak hitel” – mondta Matt Schulz, a Lending Tree vezető hitelelemzője. Ez több ezer és ezer dollárba kerülhet az évek során kamatok és díjak formájában – jegyezte meg. „A jó hitelképesség nem mindig számít, de ha igen, akkor tényleg számít.”

A hitelkártyák nem kötelező hitelpontszámának növeléséhez, de ezek használata és a számlák időben történő kifizetése határozottan segít. (Tipp: Ha ideges az első hitelkártya megnyitása miatt, kezdje azzal, hogy csak egy olcsó havi előfizetést fizet az automatikus fizetéssel. Ez egy egyszerű módja annak, hogy nyilvántartást gyűjtsön a felelős hitelhasználatról, mondta Schulz.)

A hitelkártyák általában több ügyfélszolgálati kedvezményt is kínálnak, mint a BNPL. A visszaküldés általában egyszerűbb, és egyesek kínálnak vásárlási védelem amely bizonyos ideig helyettesíti az ellopott vagy sérült tárgyat. Egyesek utasbiztosítással rendelkeznek, amely visszafizeti a visszatérítést, ha egy utazást lemondják. Aztán ott van a hitelkártya-pontok, jutalmak és készpénz-visszatérítés világa. (Egyes BNPL-cégek is elkezdtek jutalomprogramokat kínálni.) Egyes hitelkártyák speciális ajánlatokkal is rendelkeznek, mint például regisztrációs bónuszok vagy 0%-os kamat a bevezető időszakra, vagy alacsony THM, ha egyenleget vált. 

Az én ítéletem a legjobb neked?

Másrészt, mint fentebb említettük, a hitelkártya-tartozás költséges pénzügyi teher lehet. „Sok embert megrázott a hitelkártya” – mondta Bell, és ez vonzóbbá teszi a BNPL-t egyes vásárlók számára. 

"A BNPL nagyon sok okból felmelegszik, és megérdemelten, de az igazság az, hogy ha bölcsen használja a BNPL-t, az nagyon jó üzlet lehet" - mondta Schulz. "Rövid lejáratú kamatmentes kölcsönt ad. segíthet azoknak, akiknek csak egy kis plusz időre van szükségük a vásárláshoz.” (Egyes BNPL-szolgáltatások kamatot számítanak fel; ellenőrizze az apró betűs részt.)

A BNPL-nél fény látható az adósságalagút végén, mert néhány részletben fizeti ki vásárlásait. Rossman szerint ez a felállás vonzó lehet azoknak az embereknek, akik leégtek a végtelennek tűnő diákhitel fizetése miatt.

De óvatosan járjon el. Az egyik tévhit a BNPL szolgáltatásokkal kapcsolatban az, hogy mind egyformák, mondta Schulz. Mindegyikhez különböző feltételek vonatkoznak, ezért győződjön meg arról, hogy tudja, mire készül, mielőtt regisztrál.

A BNPL iparág, amely közzétette egy válasz a CFPB jelentésére azt mondja, hogy egy nem felhajtás, semmiféle lehetőséget kínál. „A fogyasztók a vásárlást most választják, később fizetnek, mert ez a korábbi hiteltermékek olcsóbb, könnyebben használható alternatívája” – mondta a MarketWatch-nek a Financial Technology Association, a BNPL kereskedelmi csoport szóvivője. „A BNPL-ek nullától alacsony kamatig terjedő opciók, egyszerű törlesztési feltételekkel, hat-nyolc héten keresztül. Az örökölt termékektől eltérően a BNPL-tervek azonnal leállítják a késedelmes felhasználókat a szolgáltatástól, így a fogyasztók nem esnek csapdába a rulírozó adósság ciklusaiba.”  

Kapcsolódó: MarketWatch A legjobb új ötletek pénzes podcastban: Vásároljon most, fizessen örökké?

Mondja el nekünk a megjegyzésekben, hogy melyik opció nyerjen ebben a pénzügyi összecsapásban. Ha ötletei vannak a jövőbeli pénzügyi szembesítés rovataihoz, küldjön egy e-mailt a címre [e-mail védett].