Amikor a piaci volatilitás és az infláció továbbra is fennáll, a nyugdíjasok vagy a nyugdíj előtt állók azon töprenghetnek, hová tegyék most a pénzüket.
Számos alternatíva létezik számos kockázattal, ezért alaposan gondolja át, hová fektessen be pénzt ezekben a bizonytalan időkben. Hogy mit választ, az általános pénzügyi helyzetétől függ.
Ha egy-két év kiadásait már elrejtette egy magas hozamú megtakarítási számlán, akkor további, viszonylag alacsony kockázatú módszereket kereshet pénzének növelésére. Ha a tőzsde túlságosan bizonytalannak tűnik, akkor kimaxoltad I-kötvény vásárlások, és van olyan pénzed, amelyről biztosan tudod, hogy legalább a következő egy-két évben nem lesz szükséged arra, hogy a közvetített letéti jegyek (CD-k) újabb módot jelenthetnek portfóliója diverzifikálására.
Olvasás: Az egyik oka annak, hogy a gazdagok gazdagabbak lesznek
A közvetített CD-k gyakran többet fizetnek, mint a hagyományos CD-k
Sok bank fizeti a legmagasabb árat a közvetített CD-kre, amelyek letéti jegyek, amelyeket egy bank brókercégen keresztül ad el. Tegyük fel, hogy egy egyéves letéti jegy 2%-os kamatot fizet, de egy ugyanazon a bankon keresztül közvetített CD több mint kétszer annyit, 4.5%-ot.
A közvetített CD-k általában magasabb hozamot fizetnek, mint a hagyományos CD-k, mivel a bróker általában nagy összeget fektetett be egy bankba, és ez arra ösztönzi a bankot, hogy magasabb kamatot fizessen, mint egy kisebb összegre, amelyet egy egyéni befektető általában befektet. A közvetített CD-ket ezután a közvetítőn keresztül értékesítik, innen ered a közvetített CD elnevezés.
„Sok különböző módja van a befektetésnek” – mondja Andrew Feldman, az AJ Feldman Financial minősített pénzügyi tervezője. "Minden termék más."
A közvetített CD-k egy kicsit jobban ki vannak téve a piacnak, mint egy pénzpiac vagy egy megtakarítási számla, mondja. "Nagyon-nagyon kicsi a kockázat, de több, mint a készpénz."
Olvasás: Mit tanultak az idegtudósok az öregedő agy megfiatalításáról – és mit tehet Ön is
A közvetített CD-ket olyan brókercégeken keresztül értékesítik, mint a Fidelity vagy a Schwab, de általában a Federal Deposit Insurance Corp. által biztosítottak számlatulajdonosonként, kibocsátó bankonként, hitelszövetkezetenként vagy más pénzügyi intézményenként legfeljebb 250,000 XNUMX dollárig. A bróker lényegében egy harmadik fél, aki magasabb kamattal tudja kínálni a közvetített CD-t. Azok a befektetők, akik brókerszámlával rendelkeznek, vagy úgy döntenek, hogy brókerszámlát nyitnak, jogosultak közvetített CD-k vásárlására.
Érdemes-e a nyugdíjasoknak megvenniük ezeket a közvetített CD-ket, hogy jobb áron kapjanak, és ha igen, milyen anyagi helyzetben kell lenniük egy közvetített CD vásárlásához? Összesen mennyi eszközre lehet szüksége? Vagy nem számít?
„A CD-k lekötött betétek” – mondja Greg McBride, a Bankrate.com vezető pénzügyi elemzője. – Nem folyékonyak. Általában a hagyományos CD-khez hasonlóan előre meghatározott ideig tartják a pénzedet, például három hónaptól akár 20 évig vagy tovább is, és erre az időszakra meghatározott kamatlábat kínálnak. Ekkor a közvetített CD elérte a lejáratát, és ha a lejáratig tartod, visszakapod a kezdeti befektetett összeget, plusz kamatokat.
Az, hogy melyik közvetített CD-t vásárolja, jelentős különbséget jelent. Ez azért van így, mert ha az Ön által fontolóra vett közvetített CD „lehívható”, az azt jelenti, hogy a kibocsátó dönthet úgy, hogy az eredeti lejárati dátum előtt vissza akarja kapni. Ha lehívják a közvetített CD-jét, visszakapja kezdeti befektetését kamattal együtt, de rövidebb ideig, mintha elérte volna a lejárati dátumát. Ha azonban a közvetített CD „hívásvédett”, ami azt jelenti, hogy a kibocsátó nem tudja lehívni, egyszerűen megtarthatja a lejáratig, és megkaphatja az eredeti befektetett összeget, plusz kamatokat. Richard Carter, a Fidelity Investments fix kamatozású részlegének alelnöke szerint a közvetített CD-k mindössze 10-20%-a „lehívható”.
A közvetített CD-k előnyei
Potenciálisan nagyobb hozam, mint a hagyományos CD-k. „A CD-k díjai általában emelkednek” – mondja McBride. „Fontos az összehasonlítás. A közvetített CD-k talán közel sem tűnnek ki annyira, mint a legjobb hozamú (hagyományos) CD-k.” Ha egészen biztos abban, hogy nem lesz szüksége a pénzre a lejárat előtt, és ezért nem kell eladnia a közvetített CD-t ezen időpont előtt, akkor a közvetített CD-t magasabb árfolyamon zárhatja le.
A közvetített CD-k „vásárlásának” módja az, hogy bejelentkezik közvetítői számlájára vagy számláira, és ellenőrizze az előre beállított időszakokat és árakat. Például, ha inkább csak hat hónapra szeretne befektetni egy bizonyos összeget, akkor csak a hat hónapos közvetített CD-ket keresse. Ha hajlandó 18 hónapra befektetni, keressen közvetített CD-ket ezzel az időszakkal. Olvassa el a feltételeket, hogy megértse, hogy a közvetített CD hívható-e vagy sem.
FDIC biztosított. A közvetített CD-k általában 250,000 XNUMX USD-ig FDIC-biztosítással rendelkeznek, mind a tőke, mind a kamat tekintetében minden kibocsátónál, például banknál vagy hitelszövetkezetnél, minden tulajdonosi kategóriára, például egyedi vagy közös tulajdonra vonatkozóan.
A közvetített CD-k hátrányai
Ha a közvetített CD lehívható, a hozam alacsonyabb lehet a vártnál. Ha a kibocsátó az eredeti feltételeknek megfelelően lejárata előtt hívja le a közvetített CD-t, akkor Ön nem kap annyi kamatot, mint amennyit várt. „Győződjön meg a (közvetített CD) feltételeiről” – mondja McBride.
Olvasás: Ne menjen rendetlenséggel nyugdíjba – rendezze nyugdíjszámláit
Ha a lejárat előtti eladás mellett dönt, pénzt veszíthet a másodlagos piacon. Ha eladáskor nagyobb az érdeklődés az új kibocsátású közvetített CD-k iránt, előfordulhat, hogy a CD nem ér annyit a másodlagos piacon. „Jelentős ütés érheti” – mondja McBride. Például, ha az új kiadású CD-k 5%-ot vagy 6%-ot fizetnek, az Öné pedig 4.3%-ot, akkor „leszámítolnia kell (a közvetített CD-t), hogy eladhassa” – mondja.
Ráadásul – mondja Brett Neiser, a What's Next with Money nevű YouTube-program alapítója és vezérigazgatója –, elveszíted a várt kamat egy részét.
A legtöbb közvetített CD-t legalább 1,000 dollárért és 1,000 dolláros lépésekben adják el. Augusztus végén a Fidelity „töredékes CD-ket” kezdett el árulni legalább 100 dolláros áron, amelyek 100 dolláros lépésekben vásárolhatók meg. Új kiadások esetén nincs díj vagy jutalék. Másodlagos piacon történő vásárlás esetén 1 dollár díjat kell fizetni. Ha a lejárat előtt ad el a másodlagos piacon, az 1 USD díj vonatkozik rá. Ha képviselővel kereskednek, 19.95 dolláros díjat kell fizetni.
Érdeklődjön brókercégénél, hogy felmerül-e valamilyen díj.
Íme néhány konkrét helyzet, amikor fontolóra veheti közvetített CD-k vásárlását:
Egyösszegű nyugdíjat kapott. Egy összegben megkapta a nyugdíj egy részét, és azon gondolkodik, mit kezdjen a pénzzel.
Egynél több közvetített CD-t vásárolhat, mindegyik eltérő lejárati dátummal, például hat hónap, kilenc hónap, egy év, 18 hónap. „Egy kicsit eltolódhat a lejárati dátumok között” – mondja Neiser.
Pénzed van a pénzpiacon. Mivel számos opció kamata megemelkedett, érdemes lehet pénzének egy részét áthelyezni közvetített CD-kre. Például, ha a magas hozamú megtakarítási számlája 3% APY-t fizet, összehasonlíthatja ezt az árfolyamot egy közvetített CD-vel. Ha az arány kellően magasabb egy közvetített CD esetében, fontolja meg, hogy melyik időkeret felel meg az Ön helyzetének és kockázattűrésének.
Befektetett készpénze van egy vagy több bróker- vagy nyugdíjszámláján. Ha nem szívesen vásárolt több részvényt vagy befektetési alapot ebből a pénzből, akkor egy közvetített CD-t lehet választani. Először jelentkezzen be fiókjába, majd kezdje el keresni a rendelkezésre álló közvetített CD-ket. Ha például a pénz az Ön Roth IRA-jában van, akkor a bevétel szintén adómentes, ha öt évvel az első adóév után vesz fel pénzt, amely során az Ön javára létrehozott Roth IRA-hoz járult hozzá. Ne feledje továbbá, hogy ha elérte az 59½ életévét, elkerülheti a 10%-os büntetést a korai visszavonásért. Ha ezek a pénzeszközök brókerszámlán vannak, akkor rendes bevételként adóztatják, nem tőkenyereségként – mondja Neiser, aki a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal fogyasztói tanácsadó testületének is volt elnöke.
Kimerült a társadalombiztosításból. Ha még mindig várakozik, vagy már késik a nyugdíjigénylés igénylésével, akkor több elkölthető jövedelme lehet, amelyet befektethet. Ha igen, számolja ki a költségvetését, és mennyit szeretne közvetített CD-kbe fektetni.