Mel Ligon és felesége a 2008-as lakásválság maradványai miatt nem tudtak jelentős megtakarításokat realizálni chicagói otthonuk refinanszírozásából a járványos felújítási boom idején.
Halasztott tőkét helyeztek el otthonukban a nagy recesszió idején, amikor egy kormányzati programból refinanszíroztak, miután háztartásuk jövedelme a felére esett vissza. Körülbelül egy évtizeddel később ez megakadályozta őket abban, hogy részesüljenek a történelmileg alacsony jelzálogkamatok előnyeiből.
„Még akkor is, amikor a lakások elkezdtek talpra állni, megvan ez a 88,000 2050 dolláros halasztott tőke, ami lényegében a jövőbeni tőkénk lenne, amelyhez XNUMX-ig nem férnénk hozzá” – mondta Ligon, egy független ingatlanközvetítő.
Sajnos a történetük nem egyedi, hanem azt illusztrálja, hogy a feketék háza gyakran beleragadt a múlt intézményi kudarcaiba és a napjainkban tapasztalható folyamatos kihágásokba, mint pl. értékelési elfogultság, jelzáloghitel diszkrimináció, sőt Változásátvezetés.
És ahogy a lakások megfizethetősége gyorsan erodálódik a rohamosan emelkedő jelzálogkamatok és egy újabb potenciális recesszió miatt, sok fekete számára ismét nehezebbé válik az amerikai álom megvalósítása, és ezzel együtt a generációk közötti jólét megteremtésének lehetősége is.
"A magas kamatlábak és az infláció káros hatásai már most is egyértelműek, és aránytalanul károsak a fekete háztartásokra" 2022 Fekete-Amerika lakásügyi állama (SHIBA) jelentés. „Mivel a magasabb jelzáloghitel-kamatok csökkentik a lakásvásárlás megfizethetőségét, a feketék a fehérekhez képest további hátrányos helyzetbe kerülnek a lakáskeresés során.”
A nagy recesszió hegei megmaradnak
Míg a feketék lakástulajdonlási akadályai az ország megalapításáig nyúlnak vissza, a közelmúlt legnagyobb kudarca a nagy recesszió volt.
A fekete lakások aránya 48% volt, mielőtt a 2008-as lefoglalási válság megtizedelte volna, amelyet felelőtlen – és egyes esetekben ragadozó – hitelezés jellemez, amely aránytalanul érintette a színes bőrű közösségeket.
„A nagy recesszió előtt a 30,000 200,000 dollárnál kevesebb éves jövedelmű fehér családok átlagosan kisebb valószínűséggel kaptak másodlagos jelzálogkölcsönt, mint a XNUMX XNUMX dollárnál magasabb jövedelmű fekete családok” jelentést az Aspen Institute Pénzügyi Biztonsági Programja (Aspen FSP).
A kizárási válságot követő években a feketék lakástulajdona csökkent, és végül 50-ben 2019 éves mélypontot ért el, 40.6%-kal – ami alacsonyabb, mint 1968-ban –, és nem tért vissza a nagy recesszió előtti szintre. Ugyanakkor a fehér lakások aránya meghaladta a recesszió előtti szintet az Országos Ingatlanbrókerek Szövetsége (NAREB) szerint.
„Tíz év telt el, mire a fekete negyedek valóban elkezdték látni a fordulatot” – mondta Ligon. – A környékünknek hosszú időre van szüksége, amíg helyreáll.
Aztán beütött a járvány, ami aránytalan gazdasági fájdalmat és munkahelyvesztést okozott a fekete közösségnek.
Ez sokakat visszatartott attól, hogy kihasználják a történelmileg alacsony rátákat a járvány első évében. Például a fekete lakástulajdonosok az 3.7 milliárd dolláros megtakarításnak mindössze 5.3%-át kapták meg 2020 októberéig a pandémiás refinanszírozásból. A Bostoni Federal Reserve Bank tanulmánya.
A fekete vásárlók hasonló akadályokkal szembesültek a járvány idején.
„Bár a jelzáloghitelek kamatlábai minden idők mélypontjára értek 2021-ben, nem mindenki tudta kihasználni ezeket az alacsony kamatokat. 2019-ben és 2021-ben a fehérek lakástulajdonosainak aránya közel 3 százalékponttal, míg a fekete amerikaiaké 2 százalékponttal nőtt” – mondta Nadia Evangelou vezető közgazdász és a National Association of Realtors (NAR) előrejelzési igazgatója. nyilatkozatban.
„A 7%-os jelzálogkamat mellett a fekete háztartások mindössze 15%-a engedheti meg magának, hogy tipikus lakást vásároljon, szemben a fehér háztartások 30%-ával. Így a fekete családok tovább lemaradhatnak a lakástulajdonban fehér társaikhoz képest.”
Már most sok fekete vásárlót kiszorítottak a piacról. Az Ingatlanközvetítők Országos Szövetségének adatai szerint 3-ben a lakásvásárlók mindössze 2022%-a volt fekete, ez a 2021-es arány fele.
Ma is folytatódott az elfogultság
A feketék tulajdonosait és vásárlóit aránytalanul sújtó gazdasági akadályokon kívül a közösség a lakásvásárlási vagy -refinanszírozási folyamat számos vonatkozásában elfogultsággal is szembesül.
Például a fekete lakásvásárlók jelzáloghitelének méltányossága viszonylag statikus maradt az elmúlt 30 évben, és 78.5 óta stabilan 1990%-on áll. 2022. évi állam az Egyesült Államok jelzáloghitel-méltányosságáról (Méltányosság) jelentés.
2021-ben azonban a jelzáloghitelek méltányossága a fekete jelzáloghitel-igénylők esetében a 80.4-as 2020%-ról 84.4%-ra nőtt, de a kiugrás „a COVID-világjárvány alatti rendellenes pénzügyi helyzetet tükrözi” jelentést talál.
És bár 2021-ben nőtt a fekete lakásvásárlók jelzáloghitel-kérelmeinek száma, 15%-os hitelmegtagadási arányuk messze meghaladta a fehér kérelmezők 6%-os elutasítási arányát. SHIBA jelentést találtunk.
Mivel a kamatlábak 5-6%-ot értek el, a jelzáloghitelek méltányossága majdnem a 2008-as lakásválság szintjére esett, és rosszabbodott azokon a területeken, ahol a legmagasabb a fekete lakásvásárlók száma, Méltányossági jelentés talál.
„Öt állam – Louisiana, Mississippi, Dél-Karolina, Arkansas és Alabama – a makrokörnyezettől függetlenül tartósan rossz hiteligénylési eredményeket hoz… még a fellendülés idején is” – áll a jelentésben.
Egy 2012-es tanulmány szerint még a jól képzett kisebbségi lakásvásárlókat is diszkriminálják HUD tanulmány.
Vegyük például az egykori NFL-játékos és színész, Devale Ellis és felesége, Khadeen Ellis tapasztalatait. A pár 2020-ban kezdett luxusotthont keresni Georgiában. Még a bank előzetes jóváhagyásával is problémákba ütköztek a jegyzés során.
„Eredetileg 10%-ot akartunk letenni, de azt mondták, hogy 20%-ot kell letennünk” – mondta Devale Ellis. „Megállapodtunk, hogy 20%-ot teszünk le, és azt mondták, hogy több mint 20%-ra van szükségünk, miután ellenőrizték a hitelképességemet. A hitelképességem a 700-as évek közepén van!”
A CPA felvétele jól jött, amikor a aláírók szükségesek három hónapos W-2s, annak ellenére, hogy Devale nem alkalmazott, és előadóművészként és üzlettulajdonosként K-1-et ad be.
„Megöl, hogy olyan keményen dolgozol azért, hogy mindent a megfelelő módon csinálj, csak azért, hogy az emberek megtalálják az okokat, hogy ne engedjék meg, hogy megvalósítsd az álmaidat. Mi van akkor, ha anyagilag nem lennénk abban a helyzetben, hogy 25%-nál többet fizessünk előlegre?” – kérdezte Devale Ellis. „Tudom, hogy Amerikában az emberek túlnyomó többsége a szegénységi küszöb közelében vagy az alatt él, de ez ráébreszti az embert, milyen nehéz olyan embereknek ingatlanhoz jutni, akik úgy néznek ki, mint Khadeen és én. Ez teljesen igazságtalan, mert a tulajdon az a mód, ahogyan hagyatékot építünk.”
Ahelyett, hogy megnehezítették volna a minősítést, egyes bankok egyszerűen felhagytak a jelzáloghitel-szolgáltatásokkal a színes közösségek számára.
2021 óta az Igazságügyi Minisztérium A Redlining-kezdeményezés elleni küzdelem négy redlining ügyet és ellen egyezséget jelentett be Lakeland Bank, Trident Bank, Trustmark Nemzeti Bankés Cadence Bank ami hátrányosan érintette a fekete és a spanyol lakásvásárlókat.
" - nyilatkozta Kristen Clarke, az Igazságügyi Minisztérium polgárjogi osztályának helyettes főügyésze. sajtóközlemény. „[Ezek] az elszámolások bizonyítják szilárd elkötelezettségünket a modernkori redlining elleni küzdelem, valamint a bankok és más hitelezők elszámoltathatósága iránt, amikor megtagadják a színes bőrűektől a hitelezési lehetőségekhez való egyenlő hozzáférést.”
Az értékelési elfogultság leértékeli a fekete lakástulajdonosok otthonait
A fekete lakásvásárlók és a lakástulajdonosok is kihívásokkal néznek szembe otthoni értékelési folyamat.
Például Tenisha Tate-Austin és Paul Austin benyújtott egy per Caroline Peattie, a lakástulajdonosokat képviselő Fair Housing Advocates of Northern California ügyvezető igazgatója a Yahoo Money-nak nyilatkozta az értékbecslővel és az értékbecslőt bérbeadó céggel szemben, mert csaknem 500,000 XNUMX dollárral alulértékelték észak-kaliforniai Marin megyei otthonukat.
A Freddie Mac legújabb tanulmánya megállapította, hogy „a kisebbségi pályázók nagyobb valószínűséggel kapnak a szerződéses árnál alacsonyabb értékelési értéket”. Hasonlóan, a A Brookings Institute 2022-es tanulmánya az 50%-ban fekete negyedekben talált otthonokat 23%-kal alacsonyabbra értékelik, mint más, hasonló minőségű és felszereltségű negyedekben található otthonokat.
A tanulmány következtetése szerint a „leértékelés költsége hozzávetőleg 162 milliárd dollár” a fekete lakástulajdonosok halmozott veszteségeként.
„Nehéz elcsüggedni az ingatlanügyekben fekete ingatlanügynökként és fekete lakásvásárlók és lakástulajdonosok számára” – mondta Kenyon Hunter, az Evolution Ave Group RE társ ingatlanközvetítője a Yahoo Money-nak. – Felhívott egy fehér ingatlanos, miután megláttam ügyfelem otthonát, egy fekete orvost. Az ingatlanos azt javasolta, hogy az ügyfelemnek szabaduljak meg a kulturális elemektől – például egy McStuffins doki babától és afrikai műalkotásoktól –, hogy eladja. Észrevettem, hogy ha az értékbecslő felismeri, hogy egy fekete család él ott, akkor az érték csökken.”
A megfizethetőség romlása, a gazdagság késleltetése
A jelzáloghitel-kamatok növekedésével a lakástulajdonosoknak már nincs esélyük a refinanszírozásra, és a potenciális vásárlók megfizethetetlenebbnek találják a lakásvásárlást. Ha hozzáadjuk azt a diszkriminációt, amellyel a jelzáloghitel- és értékbecslési ágazatban szembesülnek, a magas diákadósság-egyenleg és a fekete lakástulajdon jelentős növelésének horizontja távolabbinak tűnik.
„A lakásvásárlás az első kézzelfogható lépés a jólét megteremtésében, és azoknak az ügyfeleknek, akiknek nem volt likviditásuk vagy tőkük ahhoz, hogy nagyobb előlegre spóroljanak, elriasztja a lemaradást.” – Chelsea Ransom-Cooper, ügyvezető partner és pénzügyi tervezés igazgató at Zenith Wealth Partners, mondta a Yahoo Money.
Amit a lakástulajdon kínál, az a generációs gazdagság felépítésének esélye.
Az Egyesült Államokban a háztartások teljes vagyonának 16%-át a lakásbefektetések teszik ki jelentést a New York-i Federal Reserve Bank. A fekete amerikaiak számára ez még ennél is több. Az NBER szerint a feketék vagyonának csaknem kétharmada a lakhatásban van Két nemzet gazdagsága: Az Egyesült Államok faji vagyoni különbsége munkapapír.
„A lakástulajdonlás az, ahogyan a középosztály gazdagítja Amerikában, és sajnos a fekete lakástulajdonosok az alulértékelés miatt gyakran elszalasztják a méltányos részesedésüket” – mondta Daryl Fairweather, a Redfin vezető közgazdásza a Yahoo Money-nak. „Ez nem csak a mai fekete lakástulajdonosokat bántja, hanem a fekete családok számára is megnehezíti a nemzedékek közötti jólét megteremtését, aminek hatása van az egész fekete közösségre, ha az iskolai végzettségről és a vállalkozásalapításról van szó.”
Ronda a Yahoo Money személyi pénzügyi vezető riportere és ügyvéd, aki jogi, biztosítási, oktatási és kormányzati tapasztalattal rendelkezik. Kövesd őt a Twitteren @writesronda
Olvassa el a Yahoo Money legújabb személyes pénzügyi trendjeit és híreit.
Kövesse a Yahoo Finance alkalmazást Twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboardés LinkedIn
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-still-face-challenges-chasing-homeownership-150803651.html