Biden hajlandó felmondani 10,000 XNUMX dollár diákhitelt hitelfelvevőnként – mit jelent ez a költségvetésre, a hitelképességére és az adószámlájára

Pénzügyi szakértők szerint ennek a válasznak a részletei érintik a hitelfelvevő napi költségvetését, hitelképességét és esetleg adóját is.

A Biden-adminisztráció állítólag azt a tervet fontolgatja, hogy hitelfelvevőnként 10,000 150,000 dollár szövetségi diákhitel-tartozást engedjen el azoknak az embereknek, akik legfeljebb 300,000 XNUMX dollárt keresnek, és olyan házaspárok számára, akik közösen nyújtanak be bejelentést, és legfeljebb XNUMX XNUMX dollárt keresnek. A Washington Post azt mondta, a vitákat ismerő forrásokra hivatkozva.

Az amerikaiaknak körülbelül 1.6 milliárd dollárnyi diákhitel-tartozásuk van New York-i Federal Reserve Bank. A szövetségi kölcsönök kifizetése a járvány 2020 márciusi kezdete óta szünetel.

Szerdán az adminisztráció elengedte a szövetségi diákhitel tartozását több mint 560,000 XNUMX becsapott hitelfelvevőnek, akik a már megszűnt Corinthian College-ban jártak. A kormány 5.8 milliárd dollárt törölt, az Oktatási Minisztérium legnagyobb egyedi hitelkibocsátásában.

A széles körű lemondás nagyobb árat vonna maga után. Ha hitelfelvevőnként 10,000 321 dollárt elengedünk, az összesen XNUMX milliárd dollár adósságot törölne. a New York-i Fed kutatóinak áprilisi elemzése. A kutatók szerint 10,000 11.8 dolláros törléssel 30.5 millió hitelfelvevő adóssága megszűnne. Az elemzés szerint a késedelmes vagy a fizetési szünet előtt késedelmes státuszú diákhitelek XNUMX százalékánál megszűnne a kötelezettség.

Tavaly az átlagos diákhitel tartozás 20,000 24,999 és XNUMX XNUMX dollár között mozgott. Federal Reserve kutatás májusában jelent meg. (A háztartások gazdasági jólétére vonatkozó megállapítások egy több mint 11,000 XNUMX ember bevonásával készült őszi felmérésen alapultak.)

Tévedés ne essék, a diákhitel-elengedés, bármilyen módszerről vagy összegről legyen szó, megosztó ötlet.

A támogatók szerint a hitelfelvevőknek nagy szükségük van a válságból való megkönnyebbülésre, amely a túl sok családi költségvetést megfojtó, megugró oktatási költségekhez köthető. Az ellenzők szerint ez egy tisztességtelen mentőcsomag és egy Pandora szelencéje, amely kérdéseket vet fel azzal kapcsolatban, hogy kinek kell még adósságkönnyítést kapnia.

Vannak nyertesek és vesztesek ebben a vitában. Szeresd vagy utáld, ha bármiféle törlés jön, emberek millióinak pénzügyi helyzete megváltozhat. Lehet, hogy teljesen megváltoztatja őket, vagy „csepp a vödörben”.

Íme egy útmutató a lehetséges változásokhoz és a következő lépések kezelésének legjobb módjaihoz:

Háztartási költségvetések

Savon Gibson pénzügyi tervező már beszélt az ügyfelekkel arról, hogy mi történik a költségvetésükkel, ha 10,000 XNUMX dolláros szövetségi diákhitel-tartozást törölnek. A „következő legnagyobb adósság” vagy a „következő legnagyobb prioritás” azonosításáról van szó, hová kerülhet a hirtelen felszabaduló pénz – mondta Gibson, az ohiói cincinnati Gibson Financial Planning tulajdonosa és ügyvezető igazgatója.

Az egyértelműség kedvéért a Gibson óva inti ügyfeleit attól, hogy feltételezzék a törlést. De ha megtörténik, azt akarja, hogy már gondoljanak a következő lépésükre.

A Gibson ügyfelei közül sok 20,000 40,000 és 10,000 20 dollár közötti diákhitellel rendelkezik, így a XNUMX XNUMX dolláros könnyítés „jelentős” lenne. A Gibson ügyfélkörének körülbelül XNUMX%-a félrerakott pénzt diákhitel kifizetésére, míg sokan mások máshol fordították a leendő fizetési pénzt.

Ha megtörténik a törlés, Gibson szerint a költségvetési kérdés az lesz, hogy „hol lesznek az alapok a legnagyobb hatással?” Nincs senki válasz. Ez magában foglalhatja a sürgősségi megtakarítások felépítését vagy a magasabb kamatozású adósságok, például a hitelkártya-kifizetések gyorsabb ütemét, ahogy a kamatlábak emelkednek, jegyezte meg Gibson.

Azok az emberek, akik félretették a pénzt – és valószínűleg már hajlamosak adósságfizetésre és megtakarításra – Gibson azt mondta, hogy az egyösszegű összeget hosszú távú célokra fordíthatják, például nyugdíjszámlákra vagy extra jelzáloghitel-fizetésekre.

A philadelphiai Federal Reserve Bank adatai szerint tízből hét hitelfelvevő rendszeresen fizet a járványszünet előtt. felmérés májusában adták ki.

De a foglalkoztatott hitelfelvevők 92%-a aggódott amiatt, hogy a magas infláció idején új fizetést engedhet meg. felmérés a Student Debt Crisis Centertől, egy érdekvédelmi csoporttól.

Hitel pontszámok

A hitelképesség mindig számít. De az emelkedő kamatlábak idején azt jelentette forró infláció elleni küzdelem, „Különösen fontos az egészséges hitelképesség fenntartása” – mondta Bruce McClary, a National Foundation for Credit Counseling, egy nonprofit pénzügyi tanácsadó szervezet szóvivője. Az alacsonyabb pontszámok még drágább hitelfelvételi költségeket jelentenek, és ez az utolsó dolog, amire valakinek szüksége van, amikor annyi más ár emelkedik – magyarázta.

A kreditpontszámok állítólag bepillantást nyújtanak abba, hogy egy személy mennyire megbízható az adósságai visszafizetésében, de McClary szerint nem magától értetődő, hogy hirtelen kevesebb diákhitel-tartozás automatikusan jobb pontszámot eredményez.

Természetesen a 10,000 XNUMX dolláros megbocsátás „megmozgathat olyan eseményeket és körülményeket, amelyek magasabb pontszámokhoz vezetnek”. Ez történne például, ha az egyébként diákhitelre szánt pénz most magas hitelkártyaegyenlegre fordítható.

"Végső soron ez javítaná az adósságrátát, és növelné a hitelképességüket, ahogy a hitelkártya-egyenlegek csökkennek" - mondta McClary.

„Tekintettel a bizonytalanságokra, még túl korai megmondani, hogy ez milyen hatással lenne az egyes fogyasztói hitelekre” – mondta Margaret Poe, a TransUnion fogyasztói hitelekkel kapcsolatos oktatási részlegének vezetője.
TRU,
-1.46%,
egyike a három nagy hitelbejelentő társaságnak.

A pontszámok olyan tényezők alapján jönnek létre, mint „fizetési előzmények, egyenlegei vagy tartozása, hiteltörténetének kora, új hitele és különféle hiteltípusai, más néven hitelmix” – mondta Poe. Ráadásul az adósság és a hitelkeret aránya.

Ha valakinek diákhitelje van, „az hozzáadódik a hitelmixhez, ami idővel javíthatja a pontszámát. Az időben történő fizetés szintén hozzájárulhat az egészséges hitelezéshez. Ha azonban kifizeti és lezárja a diákhitelt, a hitelmix kevésbé változatossá válhat, ami csökkentheti a pontszámot” – mondta Poe.

Ennek ellenére hozzátette: „a diákhitel tartozás lehető leghatékonyabb teljes kiegyenlítése okos lépés az Ön pénzügyi egészsége érdekében”.

Adók

Az elengedett adósságok általában megszüntetik a hitelezővel szembeni visszafizetési kötelezettségeket, de adókötelezettséget váltanak ki az Internal Revenue Service felé. Ez azért van, mert az adóhivatal általában úgy véli az elengedett tartozás összege bevételként.

A szakértők szerint a hitelfelvevők azonban elkerülik a közelgő adómeglepetést, ha Biden megbocsát. Lehet, hogy csak extra állami jövedelemadót kell tervezniük, attól függően, hogy hol élnek.

Már léteznek adószám alóli kivételek a diákhitel elengedésére. Például azok az emberek, akik diákhitelüket eltörölték a Közszolgálati Hitel-elengedés program, például tanárok és ápolónők, do nem kell extra szövetségi adót fizetniük az elengedett tartozásaikért.

Egészen a közelmúltig az adósságadó alóli kivételek eltörlése általában nem vonatkozott a hitelfelvevőkre – mondta Matthew Chingos, az Urban Institute oktatási adatokért és politikáért felelős alelnöke, egy baloldali agytröszt.

A 2021. márciusi amerikai mentőterv ezt megváltoztatta, és 2026-ig mentesítette a diákhitel törlését az adósságadó-rendelkezések szövetségi törlése alól. A demokratikus törvényhozók előre gondolkodtak a hiteltörlés lehetőségén és annak megakadályozásában, hogy a diákhitel adóssága adótartozássá váljon, mondta Chingos. „A változtatás célja az volt, hogy levegyük ezt a problémát” – mondta.

Nem számít adózási szempontból, hogy a diákhitel tartozását végrehajtó intézkedéssel vagy a kongresszusi törvénymódosítással törlik-e, mondta Chingos. Chingos szerint az adózási rendelkezések nélkül egy évente legalább 122,000 2,400 dollárt kereső hitelfelvevő XNUMX dollár plusz szövetségi adóval szembesült volna. kutatás. A számítások azt mutatták, hogy valaki, aki évi 25,000 800 dollárnál kevesebbet keres, XNUMX dollár plusz szövetségi jövedelemadóval kellett volna szembenéznie.

Susan Allen, az American Institute of CPAs adózási gyakorlatért és etikáért felelős vezető menedzsere szerint azonban egyes helyeken a hitelfelvevők állami szintű jövedelemadókkal szembesülhetnek az adósságelengedés miatt.

Allen szerint hozzávetőleg 20 állam adótörvényei követnék a szövetségi törvényt a diáktartozások elengedésének adójogi kezelésében. Connecticut és Maryland két példa. De nagyjából 15 állam, köztük New Jersey és Mississippi adótörvényei potenciálisan nyitott kérdéseket tartalmaznak a témában – tette hozzá.

Itt fontos a házi feladat elkészítése, vagy egy adószakértővel egyeztetni, ha a törlés megtörténik – mondta Allen. „Minden államnak más-más árnyalatai vannak, amelyeket ellenőrizni kell.”