A Biden-adminisztráció egy másik megközelítést szorgalmaz a diákadósság-válság kezelésében, miközben fő kezdeményezése, a hitelfelvevőnként akár 20,000 XNUMX dolláros diákhitel elengedésének terve továbbra is fennáll. jogi bizonytalanságba keveredve.
Még ha az adósság-elengedési erőfeszítést meg is sújtják a bíróságok, az Oktatási Minisztérium B-terve hitelfelvevők millióinak segíthetne a jövedelemvezérelt törlesztési tervek átdolgozásával. Kiküszöböli a hallgatói adósság néhány legrosszabb buktatóját is, mint például a „negatív amortizáció”, vagy amikor egy személy hitelegyenlege folyamatosan nő annak ellenére, hogy folyamatosan fizet.
A jövedelemvezérelt törlesztési tervek vagy IDR-ek reformjának terve az volt augusztusban jelentették be először de beárnyékolta a Biden-adminisztráció terve, miszerint hitelfelvevőnként akár 20,000 XNUMX dollár adósságot is elengedett. Ám mivel az adósságkönnyítési programot jogi kihívások akadályozták meg – és most a konzervatív beállítottságú Legfelsőbb Bíróság felé tartanak –, az Oktatási Minisztérium közölte, hogy halad a terv másik részével, amely az IDR-ek átalakítását célozza meg. az alacsonyabb és közepes jövedelmű hitelfelvevők segítése.
Az IDR átalakítása „nagyon fontos” – mondta a CBS MoneyWatch-nek Persis Yu, a Hallgatói Hitelvédelmi Központ (SBPC) ügyvezető igazgató-helyettese, amely a diáktartozásokkal küzdő emberek érdekvédelmi csoportja. „Olyan sok hitelfelvevő azt mondja: „Nem értem – 15,000 40,000 dollárt vettem ki, és most XNUMX XNUMX dollárral tartozom”, ami érzelmileg demoralizáló és pénzügyileg pusztító. „Az IDR-ek „korábban nagyon mérgező módon működtek” – mondta.
Íme, mit kell tudni.
Mik azok a jövedelemvezérelt törlesztési tervek?
A jövedelemvezérelt törlesztési tervek célja, hogy segítsék a diákhiteleket kezelhetőbbé tenni azáltal, hogy a személy havi törlesztőrészletét a jövedelméhez kötik. A Pew Research szerint a hitelfelvevők körülbelül egyharmada beiratkozott IDR-be.
A kritikusok azonban rámutattak, hogy az IDR-eknek van néhány nagy buktatója. Először is négy ilyen terv létezik, mindegyiknek megvannak a maga szabályai és kritériumai, amelyek fejtörést okozhatnak a hitelfelvevőknek. Ami még rosszabb, a terveket kritizálták amiatt, hogy lehetővé teszik a diákadósság növekedését a negatív amortizáció révén egy jelentés az SBPC-től, megjegyezve, hogy egyes hitelfelvevők főiskolai hitelkötelezettségei megduplázódtak vagy háromszorosára nőtt annak ellenére, hogy visszafizetési tervben vannak.
Negatív amortizációról akkor beszélünk, ha a törlesztőrészlet nem elegendő a kölcsön kamatainak fedezésére, ami azt jelenti, hogy a kifizetetlen kamatot hozzáadják a hitel tőkéjéhez – ami aztán a kölcsönfelvevő törlesztőrészletei ellenére is hógolyózhat.
Mi történne az IDR-ekkel a Biden-terv szerint?
A Biden adminisztráció tisztviselői kedden azt mondták, hogy többnyire három IDR-tervet fognak leállítani, és egy programra összpontosítanak, amelyet egyszerűsíteni és nagyvonalúbbá kíván tenni. A tervek szerint továbbra is a Revised Pay As You Earn vagy REPAYE program nevet viseli, amelyet először 2016-ban vezettek be.
Mi fog változni a REPAYE esetében?
A Biden-adminisztráció felül kívánja vizsgálni a REPAYE tervet egy sor javasolt szabályozáson keresztül, amelyeket a Szövetségi nyilvántartás január 11.
A tervezett szabályozási változások értelmében a REPAYE növeli az adósságtörlesztéstől védett bevételek összegét. Jelenleg a beiratkozottaknak a diszkrecionális jövedelmük 10%-át kell befizetniük, ami a szövetségi szegénységi irányelvek 150%-a feletti kereset. Ez azt jelenti, hogy egyetlen hitelfelvevő esetében mindössze 20,400 XNUMX dollár bevétel nem minősül diszkrecionálisnak, ezért védve van az IDR-tervekkel szemben.
A javaslat körülbelül 31,000 225 dollárra, a szövetségi szegénységi küszöb XNUMX%-ára emelné az egyedülálló hitelfelvevők nem diszkrecionális bevételének összegét. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő bevételének nagyobb része nem kerülne adósságtörlesztésre, így több pénzt biztosítana olyan szükségletekre, mint a bérleti díj vagy az élelmiszer.
Az oktatási minisztérium szerint a négytagú családban élő hitelfelvevők jövedelmük 62,400 XNUMX dollár alá csökkenne az új irányelvek értelmében.
A javaslat megfelezi a diszkrecionális jövedelem százalékos arányát is, amelyet a hitelfelvevőknek vissza kell fizetniük, és ez az arány 5 százalékra csökken a jelenlegi 10 százalékról.
Mi történne a kifizetetlen kamatokkal?
A javaslat kiküszöbölné a negatív amortizáció, illetve a hitelfelvevő egyenlegére kifizetetlen kamatok alkalmazását.
Az oktatási minisztérium közölte kedden, hogy az IDR-csomagban szereplő hitelfelvevők közül körülbelül 7-nek nőtt az egyenlege a tervekbe való belépést követően.
"A javasolt terv szerint a hitelfelvevő havi törlesztőrészletét továbbra is először a kamatra vonatkoztatnák, de ha ez nem elegendő az összeg fedezésére, a fennmaradó kamatot nem számítják fel" - áll az Oktatási Minisztérium közleményében.
Ez hatással lesz a hitel elengedésére?
A javaslat a kölcsön-elengedést is módosítja, lerövidítve a diákadóssággal rendelkezők számára az adókedvezmény igénybevételének idejét.
A jelenlegi tervek azt ígérik, hogy 20 vagy 25 év kifizetése után elengedik a fennmaradó adósságokat. Az új szabályozás 10 év után törölné az összes fennmaradó adósságot azok számára, akik 12,000 1,000 dollár vagy annál kevesebb hitelt vettek fel. Minden ezen felül felvett XNUMX dollár után egy év jár hozzá.
Ez a változás nagy valószínűséggel a közösségi főiskolát végzetteket segítené – közölte az Oktatási Minisztérium. Becslések szerint a közösségi főiskolai hitelfelvevők 85%-a adósságmentes lesz az IDR programba való belépéstől számított 10 éven belül.
Mennyit takarítana meg mindez a hitelfelvevőknek?
Az oktatási minisztérium szerint egy négyéves egyetemet végzettek átlagosan évi 2,000 dollárt takarítanának meg a mai tervekhez képest.
Hozzátette, hogy átlagosan az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők tapasztalnák a legnagyobb megkönnyebbülést, mivel az egy dollárra jutó életre szóló törlesztőrészletek átlagosan 83%-kal csökkennek a keresetek alsó 30%-ába tartozó hitelfelvevők esetében. Összehasonlításképpen: a jövedelmet keresők felső 30%-ába tartozók fizetése 5%-kal csökkenne.
Mekkora a tervezett költsége az adófizetőknek?
A Felelős Szövetségi Költségvetésért felelős bizottság, az államadósság csökkentését szorgalmazó közpolitikai csoport szerint az IDR-tervek átalakítása akár 190 milliárd dollárba is kerülhet.
A képviselőcsoport keddi közleményében „költségesnek és hibásnak” nevezte a javaslatot. A program árain kívül a kritikák között szerepel, hogy végül megnövelheti a tandíjakat, és több amerikait ösztönözhet arra, hogy hitelt vegyen fel főiskolai tanulmányaik finanszírozására.
A közönség lehet megjegyzés a Biden-adminisztráció javaslatára a Regulations.gov weboldalon 30 napig.
Mikor lépnének életbe a változások?
Az oktatási minisztérium közölte, hogy várhatóan 2023-ban véglegesítik a szabályokat, és úgy vélik, hogy egyes rendelkezések végrehajtását valamikor még ebben az évben megkezdhetik.
— Az Associated Press tudósításával.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html