A Biden-adminisztráció átfogó változásokat mutat be a diákhitel visszafizetésében

Az Oktatási Minisztérium tisztviselői részletesen ismertették a jövedelemvezérelt törlesztés módosítására irányuló javaslatukat, azt a tervet, amelyet a hitelfelvevők használhatnak adósságuk visszafizetésére jövedelmük százalékában. Az új szabályok értelmében a hitelfelvevők jövedelmük nagyobb részét védenék, mielőtt fizetést kellene fizetniük, a csak egyetemi kölcsönökkel rendelkező hitelfelvevők pedig a felére csökkennek a diszkrecionális jövedelmükből, amelyet havonta fizetniük kell hiteleikhez, és Az új konstrukció keretében a hitelfelvevők havi törlesztőrészleteiből nem fedezett kamatok, többek között, nem számítanak fel. 

A javaslatot, amelyet az ügynökség tisztviselői elmondták, hogy idén tervezik végrehajtani, ezt követően érkezik évek panaszai a hitelfelvevőktől és az érdekvédőktől, akik azt mondták, hogy a jövedelemvezérelt törlesztés, amelynek célja, hogy megvédje a hitelfelvevőket a rossz diákhitel-eredményektől a balszerencse időszakaiban, gyakran nehezen hozzáférhető. Még akkor is, ha a hitelfelvevőknek sikerül beiratkozniuk, azt mondták, hogy fizetéseik túl drágák. 

Ez is a Biden-kormányzaté több címszóra fogható javaslat – a 10,000 20,000 dolláros diáktartozás törlése a hitelfelvevők széles körében, és XNUMX XNUMX dollár a Pell ösztöndíjban részesülők esetében – ki van jelölve hogy a Legfelsőbb Bíróság tárgyalja. 

Miguel Cardona oktatási miniszter, miután felsorolta a Biden-kormányzat egyéb diákhitel-kezdeményezéseit, beleértve az adósságkönnyítési terv javaslatát és védelmét, „a legbüszkébb a mai bejelentésre”, utalva a jövedelemvezérelt visszafizetési javaslatra. 

„Ma új ígéretet teszünk a mai hitelfelvevőknek és a következő generációknak: a diákhitel kifizetése megfizethető lesz” – mondta Cardona újságíróknak.

Jövedelemvezérelt törlesztés az 1990-es évek eleje óta elérhető

A kormány az 1990-es évek eleje óta kínálja a hitelfelvevőknek azt a lehetőséget, hogy diákhitelüket jövedelmük százalékában visszafizessék. A terveket eredetileg egyfajta biztosítási kötvénynek tervezték, hogy megvédjék a hitelfelvevőket a diákhitel legrosszabb kimenetelétől, amikor – akár egyéni körülményeik, akár szélesebb körű gazdasági visszaesés, vagy mindkettő miatt – nem engedhetik meg maguknak, hogy adósságukat a hitelintézeteken keresztül kiegyenlítsék. szabványos jelzálog-típusú terv. A tervek szerint 20 vagy 25 évnyi kifizetés után a kormány kifizeti a fennmaradó egyenleget. 

Az évek során, és különösen az Obama-kormány idején, a kormány több hitelfelvevőt tett jogosulttá ezekre a tervekre, és bőkezűbbé, de jövedelemvezérelt törlesztővé tette őket. nem védte meg a hitelfelvevőket ahogy a tisztviselők remélték. Egyrészt az ügyvédek szerint a hitelfelvevők nehezen jutnak hozzá a jövedelemvezérelt törlesztéshez, egyrészt az opció körüli zavarok miatt, másrészt azért, mert a diákhitel-szolgáltatók dobott akadályokat ahogy a hitelfelvevők ténylegesen aláírják a terveket. 

A hitelfelvevők és az ügyvédek még akkor is nehezen tudtak fizetni, ha már a tervek között szerepeltek, mondták a hitelfelvevők és az ügyvédek, és figyelték, hogy egyenlegük ugrál, mert a jövedelemhez kötött kifizetések csak a kamat kis részét érintették. 

A járvány előtt minden évben 1 millió hitelfelvevő tapasztalta, hogy a jövedelemvezérelt törlesztést úgy tervezték, hogy védelmet nyújtson a nemteljesítés ellen. És még azok is küzdöttek, akik nem voltak fizetésképtelenné váltak, hogy előrehaladjanak adósságuk törlesztésében. A a hitelfelvevők negyede a 18 és 35 év közöttiek, akiknek 2009-ben diáktartozásuk volt, 2019-ben nagyobb volt a diákhitel egyenlege, és a hitelfelvevők 10%-ának egyenlege közel négyszeresére nőtt ez alatt a 10 év alatt. 

„Igazi diákhitel biztonsági háló”

A Biden-adminisztráció terve néhány kulcsfontosságú módon kívánja kezelni ezeket az aggályokat. „Először teremtünk igazi diákhitel-biztonsági hálót ebben az országban” – mondta James Kvaal oktatási államtitkár-helyettes újságíróknak. 

• Az új terv szerint több bevételt védenek meg, mielőtt a hitelfelvevőknek fizetniük kellene. Korábban a 20,400 41,600 dollárnál többet kereső egyéneknek, vagy egy négytagú családnak legalább 30,500 62,400 dollár háztartási bevétellel kellett fizetniük hiteleiket. A Biden-adminisztráció azt javasolja, hogy ezt a küszöböt 15 XNUMX dollárra emeljék egy magánszemély és XNUMX XNUMX dollárra egy négytagú család esetében. Az új számok nagyjából a XNUMX dolláros minimálbért keresők fizetésének felelnek meg. 

• Azok a hitelfelvevők, akik alapképzésükből hitelt kapnak, a korábbinál kevesebbet fordítanak diákhitel kifizetésére. Jelenleg a minimum összeg, amelyet a hitelfelvevő havonta fizethet adósságára jövedelemvezérelt törlesztés keretében, a diszkrecionális jövedelmének 10%-a. A Biden adminisztrációs terve szerint a csak egyetemi kölcsönökkel rendelkező hitelfelvevők diszkrecionális jövedelmük 5%-át fizethetik. Az egyetemi és diplomás hitellel rendelkező hitelfelvevők diszkrecionális jövedelmük 5-10%-át fizetik hiteleik súlyozott átlaga alapján. Azok a hitelfelvevők, akik eredetileg 12,000 10 dollárt vagy kevesebbet vettek fel, 20 év fizetés után törölhetik adósságuk egyenlegét. Jelenleg azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem állnak közszolgálatban, legalább XNUMX éven át kell fizetniük, mielőtt adósságukat leírják. 

• A Biden-adminisztráció terve azt is korlátozza, hogy a hitelfelvevő mennyit fizet kamatot. Épp most, nem ritka a jövedelemvezérelt törlesztést használó hitelfelvevők számára, hogy lássák diákhitel-egyenlegüket – még fizetés közben is –, mert havi törlesztőrészletük nem elegendő a kamat fedezésére. A javasolt változtatások értelmében a hitelfelvevő havi törlesztőrészlete által nem fedezett kamatok nem kerülnek felszámításra. „Más szóval, nem megy mélyebbre az adósságba, mert a kamat több, mint amit megengedhet magának” – mondta Kvaal. 

Ennek ellenére bizonyos szempontból a javaslat nem megy olyan messzire, mint ahogyan az érdekvédők remélték. A Parent PLUS hitellel rendelkező hitelfelvevők – a szövetségi kormány programja, amellyel a szülők fizethetik gyermekeik főiskolai költségeit – nem szerepelnek a tervben. Bár az a pénzösszeg, amelyet a szülők kölcsönvettek ezen a programon keresztül növekedett az elmúlt években és sok szülő küzd az adósság törlesztésére, kezelési lehetőségeik sokkal korlátozottabbak, mint a nem szülő hitelfelvevők. 

Ezenkívül a tisztviselők akadályokba ütközhetnek a terv végrehajtása előtt. A Kongresszus nem növelte a diákhitel-programot irányító Szövetségi Diáktámogatási Hivatal finanszírozását. Egy ekkora reformhoz valószínűleg erőforrásokra lesz szükség a sikeres végrehajtáshoz. 

Egy magas rangú adminisztrációs tisztviselő azt mondta újságíróknak, hogy a tisztviselők „nagyon csalódottak” az FSA által a Kongresszustól kapott finanszírozás mértéke miatt. „Ez kihívást jelent számunkra, hogy végrehajtsuk számos politikai kezdeményezésünket” – mondta a tisztviselő. „Jelenleg a Kongresszustól kapott finanszírozási szint teljes hatásán dolgozunk. Célunk ennek az IDR-tervnek a megvalósítása 2023-ban.” 

A múltban, amikor a tisztviselők kiterjesztették a jövedelemvezérelt törlesztést, az igénybevétel kiábrándító volt, mivel a hitelfelvevők nem mindig tudtak a tervekről, küzdöttek, hogy megértsék a számtalan lehetőséget, és akadályokba ütköztek a szolgáltatók számára, hogy hozzáférjenek a tervekhez. A tisztviselők azt mondták az újságíróknak, hogy e problémák némelyikének enyhítését tervezik azáltal, hogy azokat a hitelfelvevőket, akik legalább 75 nappal késésben vannak a fizetésükkel, automatikusan bevonják az új, jövedelemvezérelt törlesztési tervbe. Ezen túlmenően azt remélik, hogy a jövedelemvezérelt törlesztés más változatainak megszüntetésével – a jövőben az új hitelfelvevők nem tudnak majd régi tervekbe beiratkozni – a hitelfelvevőket nem kell elfáradni a döntésben, mert egyértelmű lesz a legjobb választás hitelük törlesztésére. . 

A kritikusok attól tartanak, hogy egy nagyvonalú terv támogathatja a rosszul teljesítő iskolákat

A javaslat valószínűleg kérdéseket vet fel a kritikusok részéről. Amikor augusztusban Joe Biden elnök bejelentette a jövedelemalapú törlesztéssel kapcsolatos változások első körvonalait, néhányan aggódtak hogy a rossz szereplőket támogatná, mert a legalacsonyabb keresetű hitelfelvevők – talán azért, mert rosszul teljesítő szakokat végeztek, vagy otthagytak – részesülnek a legnagyobb előnyökből. 

A Biden adminisztrációs tisztviselői kedden azt is bejelentették, hogy megkezdik a gyengén teljesítő iskolák elszámoltathatóságának növelését, többek között azzal, hogy végül közzéteszik azon programok listáját, amelyek nem nyújtanak értéket a diákoknak. 

„Itt az ideje, hogy neveket nevezzünk ezekről a programokról, és őszintén beszélgessünk a diákadósság kiváltó okairól” – mondta Kvaal. 

A kritikusok attól is aggódnak, hogy a jövedelemalapú törlesztés vonzóbbá tétele több hitel felvételére ösztönözheti a diákokat, és ez az adófizetőknek kerülhet. Egy magas rangú adminisztrációs tisztviselő vitatta ezt az elképzelést. 

„Majdnem minden alkalommal, amikor a diákhiteleket változtatják, hogy a feltételek bőkezűbbé váljanak a diákok számára, az emberek erkölcsi kockázatokról és a programmal való esetleges visszaélésekről beszélnek, és egyszerűen nincs bizonyíték arra, hogy ezek a jóslatok valaha is beteljesültek volna” – mondta a tisztviselő.