Nyugdíj-megtakarítás mögött? A rossz piac jó alkalom lehet a befektetésre

A kisvállalkozások tulajdonosai azon amerikaiak közé tartoznak, akik leginkább lemaradnak a nyugdíjcélú megtakarítás terén. A többletpénzzel rendelkező vállalkozók számára a vállalkozásba való visszabefektetés gyakrabban prioritást élvez, mint a hosszú távú halasztott adózású nyugdíjprogramba való befektetés. A Covid nem segített.

Befektetési szakemberek és nyugdíjszakértők szerint a világjárvány közepette amerikai kisvállalkozások tulajdonosai leállították vagy csökkentették nyugdíj-megtakarításaikat a növekvő munkaerő- és nyersanyagköltségek miatt, vagy a legrosszabb esetben az üzletek bezárásával szemben.

Az biztos, hogy a járvány nem minden kisvállalkozást érintett a nyugdíjtervezés terén. A ShareBuilder 401k 500 kisvállalkozásra kiterjedő márciusi felmérése szerint a kisvállalkozások tulajdonosainak 44 százaléka nem biztos abban, hogy megtakarít elegendő nyugdíjat. Ez azonban némileg elmarad attól a XNUMX%-tól, akik két évvel korábban azt nyilatkozták, hogy nem bíznak nyugdíj-megtakarítási képességükben.

Egyes adatok azt mutatják, hogy a kisvállalkozások tulajdonosainak megtakarítási rátája – legalábbis az árréseken – tükrözte a világjárvány idején az összes amerikaira jellemző emelkedést. 2019-ben az aktív résztvevők átlagos havi összege 401 dollár volt, amellyel a 646(k) tervükhöz a Guideline kisvállalkozások nyugdíjas platformja révén járult hozzá. Ez a vállalat szerint 783 dollárra nőtt 2021-ben. A Vanguard a maga részéről azt tapasztalta, hogy a kisvállalkozások részvételi aránya 73-ban 2020%-ra nőtt az egy évvel korábbi 72%-ról, és a halasztási ráták – a munkavállaló bérének a nyugdíjba vonuláshoz való hozzájárulása – 7.3%-ra nőttek 2020-ban a évi 7.1%-ról. 2019.

De ezek az eredmények általában nem tükrözik az ország számos legkisebb vállalkozásának tapasztalatait – ideértve a különösen súlyosan érintett iparágakban dolgozókat is. A pénzügyi szakemberek szerint sok ilyen vállalkozás az elmúlt években több okból is lemaradt nyugdíj-megtakarítási céljairól, és ezeknek a vállalkozásoknak lendületre van szükségük. Azzal a ténnyel párosulva, hogy sok tulajdonos soha nem takarékoskodott nyugdíjra, a közelmúltbeli piaci forgások jó alkalmat jelenthetnek arra, hogy fontolóra vegyék a pénz vagy több pénz elszívását nyugdíjra. 

Íme néhány ötlet a szakadék bezárásához.

1. Ha teheti, jövedelmének legalább 10%-át fordítsa nyugdíjba

Általánosságban elmondható, hogy a befektetési szakértők azt javasolják, hogy 10 éves pályafutása során évente 15-40%-ot takarítson meg – csak azért, hogy nyugdíjba vonuláskor is megőrizze az életszínvonalat – mondta Stuart Robertson, a ShareBuilder 401k vezérigazgatója. A márciusi felmérés azonban azt találta, hogy a megkérdezett vállalkozások mindössze 38%-a takarított meg 10%-ot vagy többet. Eközben 24% mondta azt, hogy jelenleg nem járul hozzá.

2. Csökkentse a költségvetést, és irányuljon át megtakarításokra

David Peters, a Peters Tax Preparation & Consulting alapítója és tulajdonosa Richmondban, Va.-ban, arra kérte az üzlettulajdonosokat, hogy alaposan nézzék meg a költségvetésüket, fokozottan ügyelve arra, hogy hová költik el a pénzüket, és keressenek módot a csökkentésre. Például képesek lehetnek otthon dolgozni, és megtakarítani a benzint, vagy levágni a szükségtelen luxuscikkeket. „Okos lépés lenne csökkenteni a jelenlegi kiadások egy részét, hogy továbbra is takarékoskodhasson a hosszú távú célokra” – mondta.

3. Növelje a befektetési portfólió kockázatát

Egy másik lehetőség a már takarékoskodók számára, hogy nagyobb befektetési kockázatot vállalnak, miközben adott esetben csökkentik a kiadásokat. „Ha úgy növeli az allokációt, hogy két-három százalékponttal magasabb megtérülési rátát kapjon, és 2-3%-kal csökkenti a kiadásait, és hozzáadja a kompenzáció erejét, az nagyon erős megtérülést jelenthet, ” – mondta Timothy Speiss, a New York-i EisnerAmper LLP Personal Wealth Advisors Group adópartnere.

A közelmúltbeli piaci ingadozások közepette ez nehéz tablettának tűnhet, de azok a kisvállalkozások tulajdonosai, akiknek jelenleg van készpénzük, kihasználhatják az alulárazott alapokat. "Az emberek félnek a megtakarítástól, amikor látják, hogy minden nap megjelennek a piros számok" - mondta Peters, de a piaci ingadozások miatt "lehetnek olyan lehetőségek, amelyekre egyébként nem lennének."

Mint Dan Wiener, aki a Vanguard Investors független tanácsadóját vezeti, – mondta nemrég a CNBC-nek Bob Pisani, amikor az S&P 500 több mint 3.5%-ot esik egyetlen napon vagy napok sorozatán, akkor gyakrabban vásárolnak lehetőségeket. 1983 júniusa és 2022 március vége között ez 65 alkalommal fordult elő, és a következő évben 25.6%-os átlagos hozamot produkált. „Az egynapos nagy árcsökkenésből való vásárlás gyakrabban nyereséges, mint nem, ha hajlandó csak egy évet kinézni” – mondta.  

4. Készítsen tervet, és ragaszkodjon hozzá

Míg egyes kisvállalkozások tulajdonosai attól tartanak, hogy a piac tovább fog esni, a nyugdíj-előtakarékossági szakemberek azt mondták, hogy a dolgok idővel általában kiegyenlítődnek, ha a tulajdonosok rendszeresen hozzájárulnak nyugdíjazásukhoz. A mögöttes motivációnak nem a legjobb napok kiválasztása kell, hogy legyen, hanem az, hogy hosszú távú megtakarítási tervet készítsünk, és ragaszkodjunk hozzá.

A rendszeres hozzájárulással a befektetők élvezhetik a dollárköltség-átlagolás előnyeit, ami azt jelenti, hogy nem mindig magas vagy alacsony áron vásárol – mondta Kevin Busque, az Guideline vezérigazgatója és társalapítója. "Ha beállítod és elfelejted, nem kell aggódnod a piac időzítésével."

Robertson egy olyan befektető példáját kínálja fel, aki következetesen 500 dollárért vásárol egy alapot magas piac, alacsony piac és fellendülő piac idején. Először is a befektető öt részvényt vásárol egyenként 100 dollárért. Ezután vásárol 10 részvényt egyenként 50 dollárért, és végül 6.67 részvényt vásárol egyenként 75 dollárért. Teljes kiadása 1,500 dollár körül mozog, az alap részvényeinek átlagos ára pedig 75 dollár. Ennek ellenére 21.67 részvényének teljes piaci értéke 1625.25 dollár, tehát előrébb jár, még akkor is, ha néhány részvényt piaci csúcson, néhányat pedig piaci mélyponton vásárolt.

„Úgy spórolhatnak, ahogy akarnak; az a fontos, hogy megcsinálják” – mondta Robertson.