A görgős bankok ideiglenes megoldást jelentenek a bank alatti területeken

NEW YORK – Bronxban, a West Tremont Avenue járdaszegélyén parkol, szedánok és kisbuszok lánca közepette, néha kerekeken gurul a bank.

Megalakult a Lower East Side People's Federal Credit Union, egy nonprofit szervezet, amely banki szolgáltatásokat nyújt New York pénzügyileg rosszul ellátott városrészeinek. mobil ága egy felújított iskolabuszban 2014-ben a Sandy szupervihar pusztítását követően, amely miatt a tégla-és habarcsos ágat be kellett zárni. Azóta egy speciálisan tervezett Mercedes-Benz furgonrá fejlesztették, amely New York Lower East Side-jét, East Harlemet, Bronxot és Staten Island-et szolgálja ki, partnerségben a városrészek közösségi csoportjaival.

A kisteherautó egy hagyományos bank legtöbb szolgáltatását nyújtja, mint például megtakarítási vagy csekkszámla nyitása, kölcsönök biztosítása és pénzügyi tanácsadás. A készpénz járműben való tárolásával járó biztonsági kockázatok miatt azonban nincs ATM-je.

A kerekeken ülő bankok arra tesznek kísérletet, hogy helyrehozzák az amerikai bankrendszeren belüli hiányosságokat, amelyek aránytalanul nagy hatással vannak a fekete és a spanyol közösségekre. A Federal Reserve 2022-es jelentése szerint a feketék 40%-a ilyen bank nélkül és alul, a legmagasabb a faji demográfiai adatok közül az Egyesült Államokban. Őket a spanyol ajkú egyének követik, akiknek 29%-a vagy nem rendelkezik bankszámlával, vagy alulról.

A felnőttek bankszámlával nem rendelkezőnek minősülnek, ha nem rendelkeznek bankszámlával, és kizárólag olyan alternatív pénzügyi szolgáltatásokra támaszkodnak, amelyek magas díjakat számítanak fel, mint például a csekkbeváltás, a fizetésnapi kölcsönök, a zálogkölcsönök. Az alulbankolt bankszámla azt jelenti, hogy van bankszámlája, de részben még mindig alternatív finanszírozásra támaszkodik.

Az biztos, hogy a bankszámlával nem rendelkező egyének száma éves szinten csökkent: 4.5-ben 2021%-ra esett vissza a 8.2-es 2011%-hoz képest. 2021 jelentés a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságtól. Ez a csökkenés korrelált az online banki szolgáltatások használatának növekedésével, ami a tégla és habarcs konszolidációjának egyik fő mozgatórugója.

De adott a létező digitális megosztottság, ha az online banki szolgáltatások teljes mértékben felváltják a személyes fiókokhoz való hozzáférést, az Egyesült Államokban a pénzügyi tőke továbbra is veszélyben maradna.

A kerekeken ülő bankok célja, hogy legalább részleges megoldást kínáljanak a kisebbségi közösségek egyre elhagyatottabb banki tájaira. De még az erőfeszítéseket végrehajtó emberek sem tekintik őket végleges megoldásnak.

„A fizikai ág a megoldás. A mobil fiók egy ideiglenes dolog, hogy megpróbáljuk felépíteni a fizikai fiókot – a tagság és a partnerek kiépítése érdekében” – mondta Alicia Portada, az FCU szóvivője.

Ennek ellenére a Portada nem hagyhatja figyelmen kívül a mobil fiókok értékét, mivel a hitelszövetkezetek és a bankok gyorsabban zárnak be, mint ahogyan évente nyitnak: „Mindenképpen szükség van más lehetőségekre.”

A BankonBuffalo, a New York állambeli Buffalóban található regionális bank bemutatta sajátját bank a kerekeken ezen a télen.

Darnell Haywood, a BankonBuffalo közösségi felelősségért felelős tisztje azt mondta, hogy Buffalóban egykor "a város minden sarkán" volt egy bank. Haywood most egy üresebb banki környezetet ír le. A legközelebbi bankfiók több mint két mérföldre van a városközponttól, ami – megjegyzi – különösen érinti a környék fekete-barna lakosait.

„Ha a fekete és barna közösségekre gondolunk, amikor banki tevékenységről van szó, ha bármiről van szó a pénzügyekkel kapcsolatban, az első számú ok, amiért nem rendelkeznek pénzügyi ismeretekkel, az az, hogy nem férhetnek hozzá” – mondta Haywood. A BankonBuffalo mobilfiókja megpróbálja áthidalni ezeket a hozzáférési hiányosságokat.

Banki sivatagok

Egy hűvös januári napon Bronxban az FCU mobil fiókjának nem volt előre lefoglalt időpontja, de készen állt a belépés fogadására. Az épület előtt parkolt Egyetemi Szomszédlakás Program Resource Center, egy megfizethető lakhatási nonprofit szervezet. A mobil fiók számos nonprofit szervezettel működik együtt, mint például az UNHP.

Egy UNHP-tag, aki nem adta meg a nevét, belépett a forrásközpont irodájába a délutáni órákban. Miközben Jumelia Abrahamsonnal, az UNHP igazgatójával beszélgetett, találkozott a LES People's FCU egyik képviselőjével, Cristal Verasszal is. Verassal folytatott gyors beszélgetés után belépett a mobilfiókba, hogy többet megtudjon.

A furgonban volt két kis dolgozói íróasztal, egy laminált pad, ahol az ügyfelek várták a szervizt, és néhány iratszekrény. Az ügyfélnek némi manőverezésre volt szüksége, hogy eligazodjon a jármű szűk folyosóján. Aztán talált egy helyet Gian Alvaradoval szemben, a bank marketing- és tájékoztatási szakértőjével, aki végigvezette a hitelezési és hitelezési lehetőségein. Az Alvaradóval folytatott nagyjából félórás egyeztetés után az ügyfél 12,000 XNUMX dolláros kölcsönért folyamodott a bankból.

Történelmileg a kerekes bankok általában olyan katasztrófák után jelennek meg, mint a Katrina hurrikán vagy közegészségügyi válságok, amikor a tégla és habarcs fióktelepei kénytelenek szüneteltetni a működésüket. 2022-ben a Lower East Side FCU mobil ágának taglétszáma még magasabbra nőtt, mint az év korábbi napjaiban. a Covid-járványPortada, az FCU szóvivője szerint.

És mint beindul az online bankolás, a járvány hatására egyre több tégla és habarcs helyszín zárja be kapuit. 2021-ben az Egyesült Államokban a bankok bezárása elérte a rekord magas. Ez a tendencia a bankokhoz való hozzáférés hiányát több mint átmeneti problémává tette.

Az US Census Bureau szerint a banksivatag minden olyan terület, ahol a központtól számított 10 mérföldes körzeten belül nincs bankfiók.. Az biztos, hogy sok olyan terület, amely nem felel meg ezeknek a formális kritériumoknak, még mindig nem fér hozzá jelentős mértékben a pénzügyi szolgáltatásokhoz.

Az összes közel 10%-a Az amerikai bankfiókok bezártak A Nemzeti Közösségi Újrabefektetési Koalíció jelentése szerint 2017 és 2021 között a bezárások egyharmada többségi kisebbségi és alacsony vagy közepes jövedelmű negyedekben történt. Amikor a járvány 2020 márciusában elkezdődött, a bezárások aránya havi 99-ről 201-re nőtt.

A bankbezárások felgyorsulása csak tovább rontotta a feketék és a kisebbségi körzetekben meglévő szakadékokat.

A túlnyomórészt spanyol és fekete lakosok által lakott Bronx például rendelkezik a a legkevesebb bankfiók Háztartásonként bármely New York-i kerületben, a Association for Neighborhood & Housing Development szerint. A városrész jelenleg rendelkezik 123 bankfiók, a nemzeti bankfiókok helyadatbázisa szerint a 144-as 2018-hez képest.

A Brookings-elemzés megállapította, hogy 2017-ben a fekete többség országos irányítószámai jelentős mértékben kevesebb banki verseny mint a nem többségi fekete irányítószámok, ami azt jelenti, hogy ezeken a területeken kevesebb bankfiók volt. A kisebb banki verseny gyakran magasabb kamatokhoz és alacsonyabb megtakarítási kamatokhoz vezet az ügyfelek számára.

A bankszektor faji megosztottsága különösen jól látható Baltimore-ban.

Lawrence Brown, a faji méltányosság kutatója és szerzője "A fekete pillangó: A faj és az űr káros politikája Amerikában" elemezte a város földrajzi adatait, hogy felvázolja az általa alkotott „fekete pillangót”. Ez azt jelenti, hogy Baltimore egy „fehér gerincből” áll – egy jómódú, túlnyomórészt fehér sávból, amely a város közepén fut végig – „fekete szárnyakkal”, ahol a kevésbé fejlett, túlnyomórészt feketék lakta városrészek koncentrálódnak.

Baltimore fekete pillangója a város mely részeinek felel meg kapjanak befektetést, és ennek következtében ahol a bankokat arra ösztönzik, hogy nyitva tartsák az ajtókat. Például a baltimore-i Roland Parkban, egy túlnyomórészt fehér lakóközösségben, négy bank található az utca ugyanazon oldalán, egy sarokban.

„De vannak olyan nagy területek, amelyeket túlnyomórészt fekete baltimore-iak foglalnak el, és ahol nincs bankjuk, nincs hitelfelügyelőjük, akivel leülhetnének beszélgetni” – mondta Brown.

Bár a banki sivatagok a világjárvány nyomán nőnek, a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés hiánya a fekete többségű negyedekben nem új jelenség.

A banki tevékenység rövid története, míg a fekete Amerikában

Az a tény, hogy a banki hozzáférés aránytalanul korlátozott a fekete többségű városrészekben, részben elhúzódó hatás 20^th századi redlining politikák Brown szerint.

Az 1929-es tőzsdekrach és az azt követő nagy gazdasági világválság után a szövetségi kormány létrehozta a Szövetségi Lakáshitel Bank lakásfejlesztési hitelnyújtási rendszer.

„A szövetségi kormány a bankrendszert egy olyan rendszerré alakítja, amely áthúzza a fekete negyedeket” – mondta Brown.

Az FHLB olyan térképek alapján nyújtott gazdaságfejlesztési kölcsönöket, amelyek pirossal körvonalazták a fekete területeket, rámutatva arra, hogy a hitelfelügyelőknek hol kell korlátozniuk az erőforrásokat. Hasonló gyakorlatot folytattak a Szövetségi Lakásigazgatási Hivatal hitelei esetében is.

A 20 második felében^th században a szövetségi kormány hivatalosan is betiltotta a redlininget. 1977-ben a Kongresszus elfogadta a közösségi újrabefektetési törvényt, amely kimondta, hogy a bankoknak el kell kezdeniük a hitelezést a kisebbségi és alacsony jövedelmű városrészekben. Brown szerint ez nem volt teljes megoldás.

„Most ezekben a negyedekben bankintézetek működnek, de ragadozó kölcsönöket kapnak. Tehát ez nem egészen ugyanaz, és ahogy fejlődik, továbbra is kifejti ezeket a nagyon faji ragadozó hatásokat” – mondta Brown.  

"13 generáció lemaradva"

Rashida Webb egy fekete üzlettulajdonos, aki Salon Rx szépségszalont vezet Baltimore déli részén. Amikor ő vetőpénzt keresett hogy elindítsa vállalkozását, tudta, hogy a hagyományos banki kölcsön nem jöhet szóba. A hitelfelügyelők rendszeresen mondták neki, hogy a diákhiteléből származó adóssága túl magas.

– Hát persze. Mert fekete amerikai vagyok. 13 generációval vagyok lemaradva más emberekhez képest ebben az országban, szóval ez másképp lesz számomra.” - mondta Webb. Vállalkozásának elindítása érdekében néhány ezer dolláros, nagyjából 17%-os kamattal járó fizetésnapi kölcsönt vett igénybe.

„Az efféle dolgoknak néha opciónak kell lenniük, amikor pénzt kell letenni egy helyre vagy kellékeket kell vásárolnia” – tette hozzá Webb. „És annak ellenére, hogy ki tudom fizetni ezt a ragadozó kölcsönt, egy bank nem ad pénzt, mert az ő kritériuma az adósság/jövedelem arány. És ha fekete amerikai vagy, valószínűleg magas az adósság-jövedelem aránya olyan okok miatt, amelyeken kívül esik az irányítás.”

Tekintettel arra, hogy Webbnek hányszor tagadták meg a kölcsönt a hagyományos bankintézetektől, azt mondta, nem bízik bennük. Bár nem hallott mobil fiókokról a környéken, Webb azt mondta, hogy „mindenképpen használna egy kerekes bankot”, ha azt megfelelően szabályoznák, és személyre szabottabb alapon értékelnék a hitelre való jogosultságot.

Webb nem az egyetlen fekete vállalkozó, akinek alternatív finanszírozási módszerekre kellett támaszkodnia egy kisvállalkozás elindításához.

Dwight Campbell, a baltimore-i növényi alapú fagylaltszállító Cajou Creamery társtulajdonosa, az általa „out-of-the-box” finanszírozási stratégiákat alkalmazott.

Campbell és felesége, Nicole Foster, aki az üzletet vele együtt vezeti, Kickstarter kampányt indítottak első gépük finanszírozására, de egyébként mindent zsebből fizettek, hogy beindítsák vállalkozásukat, miközben teljes munkaidőben dolgoztak. Campbell és Foster jelenleg teljes munkaidőben vezeti fagylaltüzletüket, de még mindig keresik a pénzszerzés alternatív módjait a terjeszkedés finanszírozására.

„A fekete tőke számára nagyon kicsi a hely. Olyan, mintha egy múzeumban lennél, de az egyetlen helyed egy seprűszekrény” – mondta Campbell. "Nincs nyitva ajtó a tőke előtt, hacsak nem nagyon-nagyon drága pénzről van szó."

Foster személyesen nem hallott baltimore-i bankokról, de vonzónak találja a közösségi kapcsolatokat hangsúlyozó banki tevékenységet. Azt mondta, hogy tekintettel arra, hogy a kerekeken mozgó bankok áthidalják a pénzügyi hozzáférést a rosszul ellátott közösségekben, ez hasznos lehetett a Cajou Creamery korai időszakában.

„Ha ez létezett volna, azt hiszem, ez olyasmi, amibe belevágtunk volna” – mondta Foster. "Ha még most is találunk egyet, akkor lehet, hogy valamibe belevágunk."