Vagyonvédelem magas nettó értékű magánszemélyek számára

Andrew Carnegie acélmágnás, aki állítólag a világ leggazdagabb embere volt a 19 végén^th században volt néhány tanácsa mindenkinek, aki követni akarja a példáját: „Tegye az összes tojást egy kosárba – mondta –, és azután figyelje azt a kosarat.”

A tojások megfigyelése – más néven eszközvédelem – talán már nem olyan egyszerű, ha valaha is az volt. De ez nem kevésbé aggaszt mindenkit, akinek sikerült némi vagyont felhalmoznia. Pénzt keresni egy dolog; megtartása egészen más stratégiákat igényelhet.

Betét- és értékpapír-biztosítás

A legalapvetőbb szinten a vagyonvédelem olyan egyszerű biztosítékokat foglalhat magában, mint például a bankszámlák betétbiztosítása és a brókerszámlák megfelelője.

Például a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC). Így például lehet, hogy egyenként 250,000 250,000 dollárja van egyéni számlán, közös számlán, IRA-ban és vagyonkezelői számlán, és fedezetet kaphat a teljes 1 millió dollárra, mindezt egy banknál. Ezen a négyen kívül számos más tulajdonosi kategória is létezik, és természetesen bankokban sincs hiány.

A Értékpapír Befektetői Vállalat (SIPC) biztosítja az Ön készpénzét és értékpapírjait a tagi brókerházakban a cég csődje és bizonyos esetekben a számlájáról történő ellopás ellen. A maximális fedezet 500,000 XNUMX USD, de az FDIC-hez és a bankokhoz hasonlóan különböző módokon strukturálhatja számláit (a SIPC ezt „külön kapacitásnak nevezi”), hogy megsokszorozza a teljes fedezetet.

Személybiztosítás

Talán nagyobb kockázatot jelent az Ön személyes vagyonára, mint egy bank vagy brókercsőd csődje, egy költséges per. Itt jönnek be a más típusú fedezetek.

Felelősségfedezet

Jó kiindulópont, ha gondoskodik arról, hogy megfelelő felelősségi fedezettel rendelkezzen otthonára, autójára és vállalkozására, ha van ilyen. Például egy autó esetében beperelhetik, ha Ön vagy egy családtagja balesetet szenved, és valaki súlyosan megsérül. A legtöbb állam megköveteli az autótulajdonosoktól, hogy rendelkezzenek egy bizonyos minimális testi sérülési fedezettel, de ez valószínűleg nem lesz elég.

Sok államban a minimum 25,000 XNUMX dollár vagy kevesebb, ami nyilvánvalóan nem sokra megy, ha beperlik. Számos biztosítótársaságnál több százezer dollárra emelheti fedezetét. Azonban még ez az összeg is elégtelen lehet, különösen akkor, ha jelentős eszközökkel rendelkezik, amelyeket megcélozhat.

Esernyő biztosítás

An esernyőpolitika ott veszi fel, ahol az Ön lakás- és autóbiztosítása leállítja a fedezetet. Például egy 1 millió dolláros esernyőbiztosítás kiterjeszti a felelősségi fedezetet erre az összegre, ami körülbelül évi 150 és 300 dollár közötti költséget jelent a Biztosítási Információs Intézet (III) szerint. Az intézet azt állítja, hogy egy további millió fedezet évente 75 dollárt jelenthet, és minden további millió további körülbelül 50 dollárt jelent. Természetesen mindez azon felül, amit már fizet az otthoni és autóbiztosításért.

Szakmai felelősségbiztosítás

Lehet, hogy az orvosi műhiba biztosítás a leghíresebb példa, de bármilyen szakterületen is szüksége lehet rá szakmai felelősség biztosítás. A legveszélyeztetettebb szakmák a III. szerint:

• könyvelők
• Építészek
• Mérnökök
• IT tanácsadók
• Befektetési tanácsadók
• ügyvédek
• Ingatlanközvetítők.

Az Ön szakmai szövetsége valószínűleg jó információforrás lesz arról, hogy milyen típusú biztosításra van szüksége, és hol vásárolhatja meg.

Üzleti felelősség

Az, hogy mire lesz szüksége, a vállalkozás méretétől és jellegétől függ. A kis- és középvállalatok számára az egyik lehetőség a üzlettulajdonos szabályzat (BOP), amely magában foglalja a tulajdont, a felelősséget és az egyéb típusú fedezeteket, mindezt egyben.

Igazgatói és tisztségviselői biztosítás

Ha egy testületben szolgál, akár egy nonprofit szervezet fizetetlen önkénteseként, személyes perbe ütközhet. Ha a szervezet még nem biztosítja igazgatói és tisztségviselői (D&O) felelősségbiztosítás neked érdemes utánajárni.

Trösztök és egyéb jogi lehetőségek

Miután konzultált egy vagy két biztosítási brókerrel, a következő állomása egy ügyvédi iroda lehet, ahol megbeszélheti, hogyan védheti meg eszközeit a lehetséges kockázatoktól. Ne feledje, hogy egyes vagyontárgyai a legtöbb esetben már tilosak a hitelezők számára. Ezek általában magukban foglalják 401 (k) terv és egyes államokban az Ön IRA. Az Ön fő lakóhelye alaptőkéjének legalább egy része számos állam törvénye értelmében védett.

Néhány eszköz átvitele

Fontolóra veheti a vagyontárgyak házastársra vagy gyermekekre való átruházását, hogy megvédje, ami megmaradt. Mindazonáltal mindkét lépésnek komoly kockázata van – házastárs esetén válás, gyerekek esetében pedig a pénz feletti kontroll elvesztése, hogy csak kettőt említsünk. Gyermekekkel akkor is szembe kell néznie lehetséges ajándék adók, amelyek akkor lépnek életbe, ha bármely évben egy bizonyos összegnél többet adsz egy gyereknek (a határ 17,000-ban 2023 16,000 dollár, szemben a 2022-es 34,000 32,000 dollárral). A házastársa is adhat hasonló összeget, a teljes mentesített összeget 2022 XNUMX dollárra (XNUMX-ben XNUMX XNUMX dollárra) növelve.

Hozzon létre egy Trust

A megfelelően megírt bizalom segíthet elérni ugyanazokat a vagyonvédelmi célokat anélkül, hogy ezek a problémák felmerülnének. De vegye figyelembe, hogy meg kell teremtenie a bizalmat, mielőtt bármi rossz történne, ami követelést vonhat maga után, még akkor is, ha még nem perelték be. Ha ezt követően megkísérel egy vagyonkezelőt létrehozni, az csalárd átruházásnak minősülhet a hitelezők kifizetésének elkerülése érdekében, ami egy teljesen új jogi problémákat okoz Önnek.

Béreljen ügyvédet

Egy hozzáértő ügyvéd végigvezeti Önt a tröszttípusokon, és javaslatokat tehet az Ön körülményei alapján. Az egyik lehetőség, amelyről valószínűleg hallani fog, a hazai vagyonvédelmi tröszt (DAPT), egy viszonylag új fajta. Néha egy Alaszka bizalom, miután az első állam legalizálta őket, lényegében lehetővé teszi, hogy vagyont helyezzen át egy vagyonkezelőbe, saját maga a kedvezményezett, ami a hitelezők számára nem elérhető.

A lényeg

A vagyonvédelem nem az egyetlen szempont a vagyonkezelésben. Ennek ellenére az eszközök megőrzése és védelme minden pénzügyi tervben kritikus szempont, különösen azok számára, akik jelentős portfólióval rendelkeznek. Nem viheted magaddal – de nem is akarod elveszíteni.