Az Apple a „vásároljon most, fizessen később” lehetőséget kínál. 4 ok, amiért kétszer is gondolkozz, mielőtt regisztrálsz

Az archívumból (2021. május): A vásárlás most, később fizess hullám: Utólagos fizetés, Klarna, Affirm és riválisai remélik, hogy viharba ejtik az Egyesült Államokat

A BNPL-cégek egyre növekvő számú kiskereskedővel létesítenek partnerséget – tőlük amerikai légitársaság
AAL,
-3.21%
nak nek Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
– ami nagymértékben megnöveli azon üzletek számát, ahol a fogyasztói korlát a fizetés utáni szolgáltatást választja. A cégek úgy keresnek pénzt, hogy minden vásárlás után díjat számítanak fel ezeknek a kereskedőknek.

A már eleve forró termék, a BNPL valószínűleg erőteljes érdeklődést fog tapasztalni egy olyan technológiai behemót megjelenésével, mint az Apple. elemzők szerint. Az Apple BNPL termékét a Mastercard hajtja
ÉS,
-0.25%
hálózaton keresztül, és a tervek szerint mindenhol elérhető lesz, ahol az Apple Pay fizetési lehetőség. A fizetések magán az iPhone-on kezelhetők az Apple Wallet segítségével. 

Az Apple nem válaszolt azonnal a MarketWatch azon kérésére, hogy kommentálja a BNPL programját.

Az Apple bejelentése előtt az Egyesült Államokban megkérdezett felnőttek több mint 10%-a Táplálkozás 2021-ben azt mondta, hogy az elmúlt évben BNPL szolgáltatást vettek igénybe; 78%-uk kényelemből tette ezt, 53%-uk pedig azért, hogy elkerülje a hitelkártya használatát. Aggodalomra ad okot, hogy körülbelül a fele azt mondta, hogy „csak így engedhetik meg maguknak a vásárlást”. A Fed 2021-es jelentésében részletezte a BNPL-t az alacsonyabb jövedelmű és alacsonyabb iskolai végzettségűek körében.

Íme négy ok, amiért a vásárlóknak érdemes körültekintően járniuk, mielőtt feliratkoznának egy BNPL-programra a szakértők szerint.

1. A kamatmentes törlesztőrészlet nem jelenti azt, hogy a vétel-most-fizess-később vásárlás olcsóbb.

Ha egy befizetést négy részre osztunk, és egy drága terméket részletfizetéssel „olcsóbbá” és kezelhetőbbé teszünk, fennáll a túlköltekezés veszélye.

A BNPL-t használó fogyasztóknak „nagyon óvatosnak kell lenniük a teljes birtoklási költséggel kapcsolatban” – mondta Ted Rossman, a CreditCards.com vezető iparági elemzője a MarketWatchnak. „Ne ess csak bele abba a csapdába, hogy „Ó, ez csak négy kifizetés hat hét alatt – ez nem is olyan rossz”. Mi a valós összeg, amivel tartozol? Ezt most más vásárlással kevered, később fizetsz?

„Csak ügyelnie kell arra, hogy ne költse túl, mert 50 dollár itt és 50 dollár odaát valóban összeadhat” – tette hozzá Rossman. – Fennáll a túlköltekezés veszélye.

2. Ha most vásárol, és később fizet az alapvető termékekért, az pénzügyi nehézségek jele lehet.

Fennáll a fizetések szükségtelen elhalasztásának lehetősége is, különösen az alapvető áruk esetében, amelyek súlyosabb pénzügyi problémákat elfedő sebtapaszká válhatnak.

Például, mint a BNPL-üzemeltetők olyan cégekkel partnerek, amelyek alapvető árukat szállítanak – ahonnan benzinkút nak nek élelmiszerboltok — az emberek fontolóra vehetik az ilyen szolgáltatások részletfizetését.

„Nagy piac lesz az olyan dolgoknak, mint a benzin és az élelmiszerek” – mondta Rossman, és „ez aggaszt. Kicsit olyan, mintha kirabolnák Petert, hogy fizessen Paulnak.”

Különösen ebben az inflációs környezetben, ahol a gáz- és élelmiszerárak magasak, nagy a kísértés, hogy a BNPL-t használják a költségek elhalasztására. 

De ha egy BNPL-felhasználó hat hétre osztja szét a kifizetéseket, Rossman azt mondta: „hat hét múlva több benzinre lesz szüksége… az olyan, mintha fejjel lefelé állna.”

3. BNPL lehetne potenciálisan befolyásolhatja hitelképességét a jövőben.

A BNPL fizetés elmulasztása nem járhat ugyanolyan büntetésekkel, mint a hitelkártyás fizetés elmulasztása. A késedelmi díjak egyelőre nem jelentősek. Ha azonban a hitelirodák megvizsgálják a BNPL-t, és azon gondolkodnak, hogyan számolják el ezeket a felhasználók hitelpontszámaiban, fennáll annak a lehetősége, hogy a közeljövőben némi kár keletkezik az Ön hitelképességében.

Még nem történt meg, de TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
és a Experian
EXPGY,
-2.07%
Weboldalaik szerint mindannyian figyelik a „vásárlás most-pa-később” teret, hogy megértsék, hogyan működik, és hogyan lehet beépíteni a mainstream hitelpontszámokba.

A Fed felmérése szerint a legtöbb BNPL-t használó ember időben fizet. A késedelmes fizetések azonban gyakrabban fordultak elő azok körében, akik kevesebb mint 50,000 XNUMX dollárt kerestek évente, és azok között, akik azt mondták, hogy alacsonyabb a hitelképességük.

Tehát, ha iPhone-ján regisztrál erre a BNPL-szolgáltatásra, potenciálisan ronthatja hitelképességét, ha elég fizetést mulaszt el.

4. Lehet, hogy a jó idő nem tart örökké BNPL felhasználók számára.

Végezetül fennáll annak a veszélye, hogy a BNPL-cégek módszert váltanak, mivel a nulla költségű részletfizetésű hitelek felajánlása inflációs hátterű körülmények között költségessé válhat – és ezért rövid életűnek szánható.

Amint a világ kiemelkedik a COVID-19 legsötétebb napjaiból, fennáll annak az esélye, hogy a Federal Reserve a jelenleginél is nagyobb kamatemelést tesz lehetővé az Egyesült Államok növekvő inflációjának szabályozása érdekében. 

Az emelkedő kamatok már a lakáspiac és a hitelkártyák. Ha a BNPL szolgáltatók továbbra is nulla költségű törlesztőrészletű kölcsönöket kínálnának, a fogyasztók esetleg nagyobb és kockázatosabb vásárlások érdekében fordulhatnának hozzájuk, amelyeket esetleg nem fizetnek ki teljesen.

Fontolja meg ezt: A kintlévő kölcsöndollárok körülbelül 3.7%-a a BNPL-t üzemeltető Affirm-nél
AFRM,
-4.52%
március végén már legalább 30 napot késtek, ami az egy évvel korábbi 1.4%-hoz képest. – közölte a Wall Street Journal.

A részben a késedelmes fizetések miatti veszteségek növekedtek az Affirm, valamint a Zip, egy másik BNPL-játékos esetében is – írja a Journal. 

Affirm elmondta, hogy a késedelmes fizetések növekedése a lazább biztosítási normákhoz kapcsolódik; A Zip azt mondta, hogy veszteségei egy része „a 2021-ben felvásárolt vállalatokkal” kapcsolatos.