A lakásvagyon jelentős pénzügyi eszköz a nyugdíjba vonuló lakástulajdonosok számára, de ha azt tervezi, hogy egy nagyobb otthont elad, hogy nyugdíjba vonuljon, újra meg kell gondolnia. Az emelkedő kamatok és a csökkenő lakásértékek a továbbra is feszes lakáspiac közepette azt jelenti, hogy a vártnál kevesebbet kaphat jelenlegi ingatlanáért, de még így is lényegesen többet fizet nyugdíjasotthonáért. Fontolja meg az együttműködést pénzügyi tanácsadó ahogy tervezi a nyugdíjba vonulását.
Az emelkedő jelzálogkamatok nyomják az ingatlanárakat
Most, hogy a Federal Reserve megemelte a kamatot, 30 éves jelzálog átlagosan 6.29% volt szeptember végén, ami 118%-os növekedés a 2021. szeptemberi 2.88%-hoz képest; azóta 6.7%-ra nőttek. Ez a növekedés kezdi lefelé nyomni az ingatlanárakat. A Black Knight Inc. adat- és elemzőcég szerint a medián lakásárak 0.77%-kal csökkentek június és július között – ez a legnagyobb egyhavi csökkenés 2011 januárja óta. Bár az értékek továbbra is magasabbak, mint egy év Ezelőtt a Black Knight az Egyesült Államok 85 legnagyobb piacának több mint 50%-án csökkent értékeket tapasztalt, és tizedikből több mint 10%-os vagy annál nagyobb esést tapasztalt.
Az alacsonyabb értékek miatt a jelenlegi lakástulajdonosok kevesebb tőkével rendelkeznek – ez az az összeg, amely ellenében egy lakástulajdonos hitelt vehet fel, miközben megtartja a 20%-os részesedést, amelyet új lakásra költhet. Míg a lakástulajdonosok rekord összegű, 11.5 billió dollárnyi rendelkezésre álló lakástőkét halmoztak fel májusban, az elmúlt két hónapban 5%-kal csökkent a rendelkezésre álló saját tőke, és a harmadik negyedév 2019 óta az első negyedéves csökkenést hozhatja.
Így a nyugdíjba vonuló lakástulajdonosok kényben vannak: nekik kevesebb új lakásba helyezhető tőke, de a lakásárak még mindig jóval magasabbak, mint a jelenlegi lakásuk vásárlásakor – ez 14%-os emelkedés az elmúlt 12 hónapban. Ráadásul az emelkedő kamatlábak növelték a havi jelzáloghitel-törlesztéseket.
Egy példa, három lehetőség
Tekintsünk egy lakástulajdonost, aki 2021 szeptemberében 200,000 100,000 dollárnyi saját tőkével rendelkezik, és 2.88 300,000 dollár kölcsönt vett fel XNUMX%-os kamattal, hogy megvásároljon egy XNUMX XNUMX dolláros nyugdíjasotthont. A havi tőke és kamat a fizetés 415 dollár lesz. Most fontolja meg ugyanezt a lépést egy évvel később, 2022 szeptemberében. A háztulajdonos 190,000 300,000 dollárt keres a jelenlegi otthona eladásából. De a nyugdíjas otthon, amely 2011 szeptemberében 342,000 152,000 dollárba került, most 190,000 152,000 dollárba kerül. Tehát a nyugdíjasnak 342,000 6.26 USD-t (937 2021 USD + XNUMX XNUMX USD = XNUMX XNUMX USD) kell felvennie XNUMX%-os kamattal, hogy megengedhesse magának a nyugdíjasotthont. A havi tőke- és kamatfizetés XNUMX dollár lesz, ami több mint kétszerese annak, mint ami XNUMX szeptemberében lett volna.
A meglévő lakástulajdonosok nem hajlandók eladni, mert minden kölcsönzött dollár többe kerül. Gondosan mérlegelniük kell a lehetőségeiket.
Egyszerűen nem adják el, és csak arra várnak, hogy lássam, lesz-e esetleg esés az inflációban csökkenti a kamatlábakat, hogy megfizethetőbbé tegye a költözést.
A lakásvásárlóknak érdemes lehet most megfontolni a jelzáloghitel-kamat zárolását, hogy elkerüljék a magasabb kamatlábakat, mivel a Fed továbbra is emeli.
A harmadik megközelítés az, hogy most vásárol, és a jövőben alacsonyabb jelzálogkamatra tervezi a refinanszírozást. Ennek egyik módja egy állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM), ahol a kamatláb a hitel első éveiben az emelkedés ellen van zárva, majd ezt követően évente kiigazítja. Egyes ARM-ek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy később fix kamatozású hitelre váltsanak. Szeptember harmadik hetében például az ötéves futamidejű hitelviszonyt megtestesítő hitelek átlagos kamata 4.97% volt, szemben a 5.44 éves fix hitel 15%-ával és a 6.29 éves fix jelzálogkölcsön 30%-ával.
A lényeg
Az emelkedő jelzáloghitel-kamatok és az enyhülő, de még mindig a közelmúlt szintje feletti lakásárak együtt rejtvények elé állíthatják a nyugdíjasokat vagy a nyugdíjasokat. A lehetséges válaszok az lehetnek, hogy csak ki kell várni a piacot, szerezni egy ARM-et, vagy meg kell vásárolni azt a nyugdíjasotthont, így rögzítheti a fix kamatlábat, mielőtt a Fed még tovább emeli a kamatokat.
Tippek a lakások vásárlásához és eladásához
Kihívást jelenthet, hogyan lehet befűzni a közmondásos tűt az emelkedő árak és a még mindig magas lakásárak közé. Itt lehet értékes a pénzügyi tanácsadó betekintése és útmutatása. Pénzügyi tanácsadót találni nem kell nehéz feladatnak. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
Használd a költségmentes kalkulátor hogy becslést kapjon arról, mennyi házat engedhet meg magának.
Fotó: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
A poszt Házát szeretné eladni és nyugdíjas otthont venni? Itt van 3 lehetőség jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html