A járadék a hibrid pénzügyi termék egy formája. Részben befektetés és részszerződés, ezeket elsősorban a biztosítótársaságok értékesítik, hogy megtakarítsák nyugdíjat. Míg az elmúlt években kritika érte őket a piaci alatti hozamok miatt, sok nyugdíjas kedveli őket a bizonyosság érzése miatt, amelyet ezek a termékek kínálnak. Ha nyugdíjra takarékoskodik, egy nagy járadék vásárlása jó módja annak, hogy rendkívül biztonságos bevételt biztosítson a későbbi években. Íme, amit tudnod kell.
A pénzügyi tanácsadó segíthet kideríteni, hogy a járadék megfelelő-e a nyugdíjazási tervéhez.
Mi az a járadék?
An járadék egy olyan szerződési forma, amelyet egy pénzintézettel, jellemzően biztosítótársasággal köt. A végén megígéri, hogy bármelyiket szingli készíti egyösszegű fizetés előre vagy egy sor kifizetés idővel. Ezzel szemben azt ígérik, hogy a jövőben egy bizonyos időpontban fix fizetési sorozatot teljesítenek Önnek.
A járadékoknak két fő típusa van. A határozott idejű járadék, más néven „időtartam” vagy „bizonyos időszakra szóló járadék”, olyan járadék, amelyben meghatározott ideig garantált kifizetéseket kap. Például vásárolhat olyan járadékot, amely azt ígéri, hogy havi 500 dollárt fizet 10 évig. A szerződésben meg kell határozni, hogy a kifizetések mikor kezdődnek és mikor érnek véget, az úgynevezett „járadékfizetési időszak” vagy „járadékfizetési fázis”.
Az életjáradék gyakoribb, különösen a nyugdíjmegtakarítók. Az élethosszig tartó járadékkal garantált kifizetést kap, amely akkor kezdődik, amikor nyugdíjba vonul, vagy más módon elér egy bizonyos életkort. Ezek a kifizetések élete hátralévő részében folytatódnak. Az „járadékfizetési szakasz” a teljes nyugdíjazást lefedi. A határozott idejű járadékokhoz hasonlóan az életjáradékok is általában havi rendszerességgel fizetnek. Például vásárolhat olyan járadékot, amely azt ígéri, hogy havi 500 dollárt fizet élete végéig, ha betölti a 70. életévét.
Mind a fix időszakra, mind az élettartamra szóló járadékoknál a beszedett összeg az előre elköltött összeg alapján növekszik. Minél több pénzt költ a járadékra, és minél korábban költi el, a járadék idővel annál többet fog kifizetni. Például, ha 20 évvel a járadékfizetési szakasz kezdete előtt vesz járadékot, akkor havonta többet fog fizetni, mintha 10 évvel korábban vásárolta volna meg ugyanazt a terméket. Ennek az az oka, hogy a járadékot értékesítő cég azt kölcsönként kezeli. Elveszik a pénzét, és saját befektetéseikre fordítják, majd a későbbiekben kamatostul visszafizetik.
A járadékot minden esetben úgy alakítják ki, hogy visszakapja a befektetett teljes összeget, plusz egy további százalékot. Az élethosszig tartó járadékkal a cég megtéríti az örököseinek, ha Ön meghal, mielőtt beszedné legalább a szerződésre elköltött összeget. Ez a bizonyosság teszi vonzóvá a járadékokat sok nyugdíjas számára. A járadékkal nem áll fenn annak a veszélye, hogy teljesen túléli nyugdíj-megtakarítását, mert ha a bank vagy a biztosító nem szűnik meg, élete végéig garantált minimális jövedelme lesz.
Mit fizet a járadék?
Nagyon nehéz egyértelmű átlagot megállapítani a járadékfizetések tekintetében. Ennek az az oka, hogy a járadékokból származó kifizetés mértéke több különböző tényezőtől függ, amelyek közül a legjelentősebb:
Egyösszegű vs. strukturált kifizetések. Az Ön járadéka általában többet fizet, ha egy összegben vásárolja meg, mint ha ugyanazt az összeget idővel fizeti.
Vásárlás időpontja. Minél előbb vásárolja meg a járadékot, általában annál magasabb a hozama.
A fizetés összege. A járadékok általában magasabb megtérülési rátával rendelkeznek, ha többet költenek rájuk.
Élettartam vs. határozott időszak. A fix időszakra szóló járadékok általában eltérő megtérülési rátával rendelkeznek az életjáradékokhoz képest, mivel ezek garantált termékek, míg az életjáradékok spekulatívak a nyugdíjazás időtartama alapján.
A járadék hossza. Ha határozott idejű járadékot vásárol, minél hosszabb a szerződése, annál jobb kamatláb jár. Kevesebb pénzt kap havonta, de többet kap a szerződés időtartama alatt.
Az érintett cég. Végül a különböző cégek különböző termékeket kínálnak Önnek. Az, hogy pontosan mekkora megtérülést kaphat, teljes mértékben attól függ, hogy kitől vásárolja meg a járadékot, és mit hajlandó felajánlani, mivel nincs olyan kamatláb, amelyet mindenki betart.
Még ezeken a kategóriákon belül is több a részlet, mivel a járadékoknak három különböző hozamstruktúrája lehet: fix kamatozású, változó és indexált.
A fix kamatozású járadék olyan, amelyben a megtérülési ráta előre be van állítva. A cég konkrét fizetést ígér meghatározott időtartamra. A változó kamatozású járadék az, amelyben a hozam külső erőkön, például befektetéseken és piaci kamatokon alapul. A társaság meghatározza, hogy a járadék hozama mi alapján történik, majd a külső tényezők függvényében teljesíti a kifizetéseket. Végül egy indexált járadék olyan, amelyben a járadék hozama valamely harmadik fél indexéhez, például az S&P 500-hoz van kötve. A vállalat meghatározza, hogy az Ön hozama milyen indexen fog alapulni, majd a megfelelő kifizetéseket teljesíti.
Az eredmény az, hogy rendkívül nehéz egyértelmű, átlagos kamatlábat kiszámítani a járadékfizetésre.
Van azonban néhány adat. Bizonyos fix kamatozású járadékok lejárata a legkönnyebben felmérhető, mivel ezeknek meghatározott számuk van. Ezekkel a termékekkel a tanulmányok azt találták, hogy jelenleg 1% és 5.5% közötti megtérülési rátát kínálnak, az átlag pedig körülbelül 3.2%. De még ezeket a számokat is óvatosan kell vennie, mivel a szerződés időtartamától a vásárlás időpontjáig a tényezők függvényében változnak.
Mennyit fizetne egy 1.5 millió dolláros járadék?
Tehát mindezekkel együtt mennyit várhat egy 1.5 millió dolláros járadékból?
A legtöbb nyugdíjra takarékoskodó ember számára ez a kritikus kérdés. Tudni akarják, hogy mennyit fog fizetni nekik ez a termék, miután nyugdíjba vonulnak, hogy ezt hozzáadhassák pénzügyi tervezésükhöz. És a jó hír az, hogy ezt a számot valóban ismerheti. Ez a megvásárolni kívánt termék részleteitől függ, de ha egy adott járadékba fektet be, látni fogja a pontos havi kamatlábat, amelyet adott körülmények között kap.
Tegyük fel például, hogy 1.5 millió dolláros járadékot vásárol a Schwabtól a következő részletekkel:
Fizetés: előre utalás
Vásárlás időpontja: 30 évvel a járadékfizetés előtt
Struktúra: Életjáradék
Visszaküldés: Fix visszaküldés
Tehát 30 évvel azelőtt vásárol járadékot, hogy beszedi. Előre kifizeti a teljes árat, és vesz egy nyugdíjas terméket, amely rendszeres havi kifizetéseket fog fizetni élete hátralévő részében, miután nyugdíjba vonult. Ezen tényezők alapján néhány járadékszerződések havi 29,624 XNUMX dollárt fizet majd élete végéig, amint elkezdi beszedni a szerződést.
Vagy mondjuk kicsit módosítja a tényezőket:
Fizetés: előre utalás
Vásárlás időpontja: 30 évvel a járadékfizetés előtt
Felépítés: 20 évre meghatározott időszak
Visszaküldés: Fix visszaküldés
Ebben az esetben ismét 30 évre előre vásárolta a járadékot, miközben a teljes vételárat előre kifizette. Ezúttal azonban nem fogja beszedni az életjáradékot. 20 évig havi törlesztőrészletet kell beszednie, ezután a szerződés lejár. Ebben az esetben havonta 35,373 8.5 dollárt kaphat a szerződés időtartama alatt, és végül összesen XNUMX millió dollárt kaphat. Az járadék többet fog fizetni a határozott idejű szerződéssel járó bizonyosság miatt, nem pedig az élettartamra szóló termék határozatlan idejű jellege miatt.
Ezek a számok nem csak az 1.5 millió dolláros befektetés miatt nagyvonalúak, hanem a hosszú átfutási idő miatt is. 30 év elteltével a Schwab sok pénzt tud keresni az Ön kezdeti befektetéséből, így megengedheti magának, hogy sokat visszafizessen.
Lényeg
A járadékok olyan biztosítási termékek, amelyeket előre megvesz, majd idővel fix összeget fizet. Ezek népszerű nyugdíjas termékek, tekintettel az általuk kínált bizonyosság fokára, de az, hogy mennyi járadékot fizet, teljes mértékben a megvásárolt terméktől függ.
Tippek nyugdíjasoknak
A pénzügyi tanácsadó segít pénzügyi tervet készíteni nyugdíj-megtakarítási céljaihoz. A SmartAsset ingyenes eszköze akár három pénzügyi tanácsadóval találkozhat, akik az Ön területét szolgálják ki, és díjmentesen interjút készíthet tanácsadóival, hogy eldönthesse, melyik a megfelelő az Ön számára. Ha készen áll olyan tanácsadót találni, aki segíthet pénzügyi céljai elérésében, kezd el most.
A járadékoknak megvannak a maga előnyei, ami a legfontosabb, hogy bizonyosságot nyújthatnak a nyugdíjasok számára. A kritikusok azonban azt sugallják, hogy sokkal többe kerülhetnek, mintha ugyanannyi időt töltött volna egy egyszerű indexalapba. Tudjon meg itt erről Az érvek és ellenérvek.
Fotó: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
A poszt Mennyit fizetne egy 1.5 millió dolláros járadék? jelent meg először SmartAsset Blog.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html