A munkáltatók 88%-a Roth 401(k)-t kínál. Hogyan lehet kihasználni

A 401(k) befektetőknek Roth megtakarítási lehetőséget kínáló munkaadók köre tovább növekszik, így egyre több munkavállaló jut hozzá az egyedülálló pénzügyi előnyökhöz.

A Plan Sponsor Council of America szerint a 88(k) tervek körülbelül 401%-a tette lehetővé az alkalmazottak számára, hogy 2021-ben Roth-számlán spóroljanak, szemben a 86-as 2020%-kal és a 49-es 2011%-kal. A kereskedelmi csoport több mint 550 munkáltatót kérdezett meg különböző méretekben.

A Roth egy adózás utáni számla típusa. A dolgozók előre fizetnek adót a 401(k) járulék után, de a befektetések növekedése és a számlák nyugdíjba vonulása adómentes. Ez eltér a hagyományos adózás előtti megtakarításoktól, amikor a munkavállalók adókedvezményt kapnak előre, de később fizetnek.

Roth alkalmazottak általi felvétele is nőtt. A PSCA szerint a 28(k) tervben részt vevő munkavállalók csaknem 401%-a fizetett Roth-hozzájárulást 2021-ben, szemben a 18-os 2016%-kal. Összehasonlításképpen: a résztvevők 80%-a hagyományos, adózás előtti hozzájárulást fizetett. (A dolgozók választhatják az egyiket vagy mindkettőt.)

„Folyamatosan növekszik” – mondta korábban Hattie Greenan, a csoport kutatási igazgatója a Roth növekedéséről.

Greenan mondta, hogy a Roth-fiókok előnyeivel kapcsolatos tudatosság idővel nőtt a munkáltatók és a munkavállalók körében, akik nyomást gyakorolhatnak a vállalkozásokra, hogy adják hozzá ezt a lehetőséget.

Valószínűleg a munkáltatók Roth-adókedvezményekkel kapcsolatos oktatási erőfeszítései is segítettek, különösen a kisebb cégeknél, ahol a Roth-számlán megtakarító 401(k) résztvevő aránya 51-ben 2021%-ra ugrott a 42-as 2020%-ról.

A Roth-megtakarítások ismertsége tavaly tovább növekedhetett, mint demokrata törvényhozók mérlegelt szabályok hogy megfékezze az ilyen számlák használatát a gazdagok adómenedékeként. Egy ProPublica cikkben felvázolta, hogy a milliárdosok, például a PayPal társalapítója, Peter Thiel hogyan használták a Roth-fiókokat hatalmas vagyont halmoznak fel.

Végső soron azok a Roth-korlátozások, amelyek a gazdagokra vonatkoznak – kezdetben a Build Back Better Act, több billió dolláros szociális és adóreform-csomag – nem került be a demokraták végleges jogszabályába, Inflációcsökkentési törvény, amelyet Biden elnök augusztusban írt alá.

A Kongresszus a Roth-szabályok módosítását mérlegeli Secure 2.0 néven ismert nyugdíjjogszabályok. Az egyik intézkedés megkövetelné a felzárkóztatási hozzájárulást (az 50 év felettiek számára), mint Roth. Egy másik rendelkezés lehetővé tenné a résztvevőknek válasszon egy Roth opciót a munkáltatói járulékokhoz.

További információk a Personal Finance-től:
Mire kell gondolni, mielőtt úgy dönt, hogy egy másik államban nyugdíjba vonul?
Ez az 529-es megtakarítási terv mítosza drágábbá teszi a főiskolai tanulmányokat a családok számára
Honnan tudhatod, hogy elég-e a munkahelyi rokkantbiztosításod?

A Roth 401(k) iránti növekvő figyelem ellenére azonban számos oka van annak, hogy a Roth-hozzájárulást befizető 401(k) befektetők aránya továbbra is viszonylag alacsony.

Népszerűvé vált az alkalmazottak automatikus felvétele a 401(k) csomagba – a tervek 59%-a úgynevezett „automatikus beiratkozást” használt 2021-ben. A vállalatok gyakran nem a Roth-megtakarítást állítják be alapértelmezett megtakarítási lehetőségként, ami azt jelenti, hogy az automatikusan beiratkozott alkalmazottaknak proaktívan váltsák át kiosztásukat.

Továbbá a 401(k) szerinti megtakarításokat teljesítő munkáltatók ezt az adózás előtti megtakarítási sávban teszik meg. A magasabb keresetűek tévesen azt is gondolhatják, hogy a Roth 401(k) befizetéséhez jövedelmi korlátok vonatkoznak, mint a Roth egyéni nyugdíjszámlák esetében.

A Roth 401(k) szerinti hozzájárulások ésszerűek az esélyes befektetők számára most alacsonyabb adósávban, mint nyugdíjaskor, a pénzügyi tanácsadók szerint.

Ennek az az oka, hogy nagyobb fészektojást halmoznának fel, ha most alacsonyabb adókulcs mellett fizetnének adót.

Nem lehet tudni, milyen lesz az adókulcsa vagy a pontos anyagi helyzeted nyugdíjas korában, ami akár évtizedek múlva is lehet. "Te tényleg csak adófogadást kötsz" Ted Jenkin, okleveles pénzügyi tervező és az oXYGen Financial vezérigazgatója – mondta nemrég a CNBC-nek.

Van azonban néhány vezérelv Roth számára.

Például a Roth-fiókok általában hasznosak a fiatalok számára, különösen azok számára, akik csak most lépnek be a munkaerőpiacra, akiknek valószínűleg a legtöbbet kereső éveik várnak rájuk. Ezek a járulékok és a beruházások növekedése évtizedekre adómentessé válna. (Egy fontos megjegyzés: A befektetések növekedése csak az 59½ éves kor utáni pénzkivonás esetén adómentes, feltéve, hogy legalább öt éve rendelkezik Roth-fiókkal.)

Egyesek elkerülhetik a Roth-megtakarításokat, mert azt feltételezik, hogy a kiadásaik és az adósávjuk is csökkenni fog, amikor nyugdíjba vonulnak. De ez nem mindig történik meg a pénzügyi tanácsadók szerint.

A Roth-számláknak az adómegtakarításon túl is vannak előnyei.

Például azoknak a megtakarítóknak, akik Roth 401(k) pénzüket egy Roth IRA-ra dobják, nem kell minimális elosztást vállalniuk. Ugyanez nem igaz a hagyományos adózás előtti számlákra; A nyugdíjasoknak 72 éves koruktól kell pénzt levonniuk adózás előtti számláikról, még akkor is, ha nincs szükségük a pénzre. (A Roth 401(k)-vel rendelkező megtakarítóknak is RMD-t kell venniük.)

A Roth-megtakarítások segíthetnek csökkenteni a Medicare B rész éves díjait is, amelyek adóköteles bevételen alapulnak. Mivel a Roth-kivonás adómentes bevételnek minősül, stratégiailag pénzt von le a Roth-számlákról megakadályozhatja, hogy valaki jövedelme átugorja bizonyos Medicare küszöbértékeket.

Egyes tanácsadók azt javasolják, hogy fedezési és diverzifikációs stratégiaként a 401(k) megtakarításokat mind az adózás előtti, mind a Roth-hoz rendeljék, életkortól függetlenül.