4 megkérdőjelezhető, de legális dolog, amit egyes pénzügyi tanácsadók tesznek az Ön pénzével

Sokan vannak, akik felajánlják, hogy pénzügyi tanácsot adnak. És bár legtöbbjük etikus és megbízható, néha azt tapasztalhatja, hogy egyes tanácsadók olyan lépéseket tesznek az Ön nevében, amelyeket etikátlannak tarthat, noha ez teljesen törvényes. Fontos, hogy tisztában legyen ezekkel a lehetséges forgatókönyvekkel, hogy megvédhesse magát befektetőként.  (Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót találhat, aki megfelel az Ön igényeinek.)

Maroknyi tanácsadóval beszélgettünk, hogy megértsük, ha a tanácsadók intézkedései megkérdőjelezhetően etikátlan terepbe csúsznak. Mi a legjobb tanácsuk arra vonatkozóan, hogyan védekezzünk ezek ellen? Kommunikáljon, tegyen fel kérdéseket és követelje meg az átláthatóságot. Íme néhány jogi, de megkérdőjelezhetően etikátlan dolog, amit egyes pénzügyi tanácsadók tehetnek: 

Nem őszinték a bizalmi tisztséget illetően

A profik szerint a legfontosabb dolog, amit egy tanácsadónál keresni kell, az az, hogy bizalmi személy legyen, vagyis jogilag elkötelezte magát amellett, hogy az Ön érdekeit sajátjaik fölé helyezi. De „csak azért, mert valaki azt mondja, hogy vagyonkezelő, még nem jelenti azt, hogy az” – mondja Kashif Ahmed, okleveles pénzügyi tervező, az American Private Wealth alapítója és elnöke. Végezzen egy háttérellenőrzést a személyen (itt van hogyan). És „az ösztöneidre kell hagyatkoznod: őszinték vagy tele vannak vele? Vannak, akik sok kalapot viselnek, ezért lehet, hogy az egyik szerepkörben megbízottként, a másikban pedig brókerként próbálnak eladni egy terméket. Néhányan elmondják ezt, de nem kötelező. Ügyeljen arra, hogy kérdéseket tegyen fel, és tegye meg azokat írásban." (Itt Ez az a 15 kérdés, amelyet fel kell tennie bármely tanácsadónak, akit felvesz.)

Szakértők szerint érdemes lehet egy okleveles pénzügyi tervezőre vagy CFP-re, mivel megbízottként működnek, és kiterjedt tanfolyamokat végeznek, és sikeres vizsgát tesznek. „Le kell tenniük a CFP minősítő vizsgát (60%-os sikeres teljesítési arány), ami azt jelenti, hogy az emberek egyharmada nem megy. Azt is bizonyítaniuk kell, hogy alkalmasak a tanúsításra, és folyamatosan elkötelezték magukat, hogy ügyfeleikkel etikusan járjanak el” – mondja Leo Rydzewski, a CFP igazgatótanácsának ügyvédje. 

Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót kereshet, aki megfelelhet az Ön igényeinek.

Megkerestük a Személyes Pénzügyi Tanácsadók Országos Szövetségét, hogy véleményt kérjünk ezekről a kérdésekről, és ők felhívtak erre bennünket cikkben.

Nem fedik fel a kompenzáció minden vonatkozását 

A pénzügyi tervezők és tanácsadók fizetésének különböző módjai vannak. Az elterjedt fizetési módok közé tartozik a tranzakciók utáni jutalék, az előfizetési/megtartóztatási díj, a kezelt vagyon százalékos aránya, valamint a meghatározott szolgáltatásokért járó fix díjak. Az etikátlan viselkedés akkor fordul elő, ha egy elemző nem őszinte a fizetésük módját illetően.

„Az egyik első kérdés, amelyet az embereknek fel kell tenniük, amikor tanácsadóval dolgoznak: hogyan kapnak kártérítést?” – mondja Erika Safran, a Safran Wealth Advisors alapítója és vezetője. „Nincs ingyen ebéd: a tanácsért fizetni kell, ráadásul sok befektetésnek megvannak a saját belső költségei” (mint például a hozzájuk kapcsolódó díjak). Ha felteszi ezeket a kérdéseket, akkor tisztában lesz a valódi költségekkel, és megtudhatja, hogy rendelkezésre állnak-e olyan egyéb döntések és befektetési stratégiák, amelyek csökkenthetik az általános terheket – mondja Safran.

"A legborzasztóbb dolog az, amikor nem árulják el, hogy döntéseiket [beszennyezik] valamilyen jutalom, amelyet a cégüktől kaphatnak" - mondja Ahmed. Egyes cégek belső jutalmazási szinteket kínálnak, amelyek bizonyos mennyiségi mérföldkövek eléréséért jutalmazzák tanácsadóikat. Ezek a jutalmak lehetnek pénzbeli vagy kézzelfogható termékek, mint például a nagyobb szállodai szoba a vállalat éves elvonulásán. „Nem kötelesek ezt elmondani, de tudnod kell” – mondja Ahmed.

Még egy másik módja annak, hogy az elemzők etikátlanul járjanak el a díjakkal kapcsolatban, ha nem hozzák nyilvánosságra, hogy egy külső termékgyártó, például befektetési alap, járadék vagy biztosító társaság kompenzálja őket. 

„Azt szeretné tudni, hogy profitálnak-e abból, ha pénzügyi tanácsokat adnak Önnek” – mondja Rydzewski. „Talán különböző típusú összeférhetetlenségek lépnek fel a helyükön. Önmagukban az összeférhetetlenség nem kizáró ok, az egyén fizetést fog kapni, és Ön azt várja el tőle, hogy fizetést kapjon. De vannak különféle kártérítési formák, amelyekről a fogyasztó tudni szeretne. Üzleti kapcsolatban állnak az Ön által vásárolt termékeket szállító cégekkel? Ha ezt tudod, akkor ezt figyelembe tudod venni a döntések meghozatalakor.”

„Ideális esetben egy tanácsadó az ügyfélen kívül senkitől nem kaphat kártérítést” – mondja Safran. "De ha megteszik, etikátlan, ha nem hozzák nyilvánosságra."

Csak „megfelelő” lehetőségeket találnak

Egyes befektetési tanácsadók a Pénzügyi Iparági Szabályozó Hatóság (FINRA) által meghatározott alkalmassági szabvány szerint működnek, amely előírja, hogy a tanácsadóknak gondoskodniuk kell arról, hogy az ügyfeleik nevében tett befektetés vagy ajánlás csak „megfelelő”, anélkül, hogy kifejezetten megkövetelné, hogy az ügyfél „legjobb” legyen. érdeklődés." 

Mindazonáltal a minősített pénzügyi tervezőknek és más típusú tanácsadóknak, akik jogilag kötelesek vagyonkezelőként eljárni, be kell tartaniuk a mindenek felett álló érdeket, amely előírja, hogy ügyfeleik érdekeit a sajátjaik elé helyezzék. Ahelyett, hogy csupán megértenék ügyfeleik pénzügyi helyzetét és céljait, és megfelelő termékeket és tanácsokat ajánlanának, kerülniük kell az összeférhetetlenséget, teljes körű tájékoztatást kell adniuk minden létezőről, és meg kell találniuk a legjobb átfogó megoldást ügyfeleik számára.

„Íme egy példa: Az ügyfél befektetési céljainak elérése érdekében a tanácsadó eladja az összes meglévő pozíciót, és a készpénzt egy kezelt számlára helyezi át” – mondja Safran. „Az ügyfélnek most adókötelezettsége van a nyereség után, és külön fizet a „kezelt számláért”. Alkalmas? Biztos. Fiduciárius szempontból ez az ügyfél érdeke? Nem. Elérhető volt-e az ügyfél célja olyan intézkedésekkel, amelyek nem járnak magasabb díjjal és adóval az ügyfelek számára? A válasz nagy valószínűséggel igen.”

Ezzel az eszközzel olyan tanácsadót kereshet, aki megfelelhet az Ön igényeinek.

Megfosztanak téged 

Végezetül ügyeljen azokra a tanácsadókra, akik túlságosan magas szintű, bonyolult módon próbálják elmagyarázni befektetési vagy pénzügyi tervezési filozófiájukat, vagy nem szánják az időt arra, hogy elmagyarázzák gondolati folyamataikat. Ha egy tanácsadó megteszi ezt, vagy megtagadja, hogy elgondolkozzon az Ön elképzelései közül, akkor megfosztja Önt attól, hogy beleszóljon saját pénzügyi jövőjébe. 

„Bizonyos tanácsadók soha nem lépnek fel az ügyfél által az asztalra hozott ötlettel kapcsolatban, mert hatalmon akarnak lenni – ezt én is láttam” – mondja Safran. "Ha az ügyfélnek van ötlete, érdemes feltárni és oktatni az ügyfelet arról, hogy az miért lehet hihető, vagy miért nem."

„Együttműködésnek kell lennie” – teszi hozzá. "És segítenie kell ügyfelének a növekedésben, tanulni és megérteni az általa meghozott döntéseket."