Talán hallott már az egyéni nyugdíjszámlákról (IRA), de keveset tud arról, hogy mik ezek, vagy hogyan segíthetnek elérni nyugdíjcéljait. A kezdéshez vessünk egy pillantást négy alapvető tényre az IRA-kkal kapcsolatban.
Az IRA egy hosszú távú megtakarítási terv, amelynek célja, hogy segítse a dolgozó embereket nyugdíjra takarékoskodni. Adókedvezményei hasonlóak a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramokhoz, mint például a 401 (k) or 403(b.
Ha Ön önálló vállalkozó vagy szabadúszó, vagy ha a munkáltatója nem kínál 401 (k)-t, az IRA a legjobb megoldás a nyugdíjba vonuláshoz, miközben csökkenti az adóköteles jövedelmét. Ha mind a 401(k)-hez, mind az IRA-hoz hozzáfér, érdemes mindkét típusú tervben spórolni, hogy diverzifikálja befektetéseit.
Szinte bármely banktól vagy brókercégtől válogathat az IRA-k hatalmas választékából. A vállalat által szponzorált 401(k)-től eltérően szinte bármibe befektethet, amit csak akar.
Kulcs elvezetések
- Éves korlátok vannak arra vonatkozóan, hogy mennyivel járulhat hozzá egy IRA-hoz, legyen az hagyományos vagy Roth IRA.
- Az Ön jövedelme határozza meg, hogy jogosult-e az IRA-hoz, és mennyit tud hozzájárulni.
- Hagyományos IRA-val az Ön hozzájárulása adózás előtti alapokból történik, és csökkenti az év adóköteles jövedelmét. Csak akkor kell adót fizetnie, ha pénzt vesz fel.
- A Roth IRA-val az Ön hozzájárulása adózás utáni alapokból történik. Kivételei nem adóztathatók.
- A Roth IRA-tól származó hozzájárulásait bármely életkorban adó- és büntetésmentesen visszavonhatja.
1. IRA-korlátok
2022-ben az Internal Revenue Service akár 6,000 dollárral is hozzájárulhat, ha 50 évesnél fiatalabb, és évi 7,000 dollárral, ha 50 éves vagy idősebb. 2023-ban az IRS legfeljebb 6,500 USD (vagy 7,500 USD, ha 50 éves vagy idősebb) hozzájárulást tesz lehetővé.
Biztos van jövedelem hogy hozzájáruljon egy IRA-hoz. Ez magában foglalhatja a házastárs jövedelmét is, ha Ön házas és közösen jelentkezik.
2. Az IRA-k típusai
Az IRA-nak két elsődleges típusa van: hagyományos és Roth. A hagyományos IRA nem követeli meg, hogy adót fizessen a nyeresége után, amíg el nem kezdi a bevételt szükséges minimális eloszlásokat (RMD-k).
1. január 2023-től 73-ről 72 évre emelték azt az életkort, amikortól el kell kezdeni az RMD-k szedését.
Mivel a pénzt (még) nem adóztatták meg, a hagyományos IRA idővel több pénzt tart a számláján, és ez lehetővé teszi, hogy összetett gyorsabb ütemben.
A Roth IRA megköveteli, hogy most, az aktuális adókulcs szerint fizessen adót. Ezzel adómentesen nőhet a bevétele. Ha arra számít, hogy a jövőben magasabb adósávba kerül, akkor valószínűleg a Roth a legjobb választás.
A két népszerű választáson kívül sok más típusú IRA létezik, beleértve:
- SEP IRA-k, amelyek lehetővé teszik a munkáltatók (általában kisvállalkozások vagy egyéni vállalkozók) számára a nyugdíjjárulék fizetését.
- EGYSZERŰ IRA-k, amelyeket úgy terveztek, hogy kisvállalkozások kínálják.
- Önirányító IRA-k, amelyek nagyon hasonlítanak a hagyományos vagy Roth IRA-khoz, kivéve, hogy a befektetési lehetőségek korlátozottak.
Ha egy bizonyos összeg felett keres, nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz. A limiteket évente felülvizsgálják.
Ha egy bizonyos összeg felett keres, nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz. A limiteket évente felülvizsgálják.
3. IRA jogosultság
A hagyományos IRA-val a levonások A járulékösszegek korlátozottak, ha Ön is a munkáltató által támogatott terv hatálya alá tartozik.
Teljes levonás megengedett
2022-ben a 68,000 109,000 dollárt vagy annál kevesebbet kereső egyéni adófizetők teljes levonást vehetnek igénybe. A XNUMX XNUMX dollárnál kevesebbet kereső házaspárok a teljes levonást elvégezhetik.
Ezeket a korlátokat 2023-ra megemelték. A 73,000 116,000 dollárnál kevesebbet kereső egyéni adózók vagy a XNUMX XNUMX dollárnál kevesebbet kereső közös adófizetők házastársként a teljes levonást végrehajthatják.
Részleges levonás megengedett
Részleges levonás lehetséges azon egyedülállók esetében, akik 68,000-ben több mint 78,000 2022 dollárt, de kevesebbet keresnek 109,000 129,000 dollárnál. A 2022 XNUMX és XNUMX XNUMX dollár közötti házaspárok XNUMX-ben részleges levonásban részesülhetnek.
Ezeket a korlátokat 2023-ra is megemelték. A 73,000 83,000 és 116,000 136,000 dollár közötti adózók továbbra is részesülhetnek részleges levonásban. Ezen túlmenően a XNUMX XNUMX és XNUMX XNUMX dollár közötti bevétellel rendelkező házas adófizetők részleges levonást is igénybe vehetnek.
Levonás nem megengedett
Az adóalany megengedett módosított korrigált bruttó jövedelmének (MAGI) felső határa van e levonás igénybevételéhez. Ha egy magánszemély MAGI-ja meghaladja a 78,000 2022 USD-t 83,000-ben vagy a 2023 214,000 USD-t 2022-ban, akkor nem jogosult a levonásra. Ugyanez igaz azokra a házas, közös adófizetőkre, akik 228,000-ben több mint 2023 XNUMX dollárt, XNUMX-ban pedig XNUMX XNUMX dollárt keresnek.
Ha a hagyományos IRA nem levonható az adóból, a Roth IRA a jobb választás. A Roth IRA-val a hozzájárulások adózás utáni dollárból történnek, és vannak bevételi korlátok.
4. IRA költségek
Az IRA megnyitásához fel kell keresnie egy bankot vagy egy befektetést bróker, személyesen vagy online.
Egyes online brókerek díjmentes IRA-t kínálnak, kivéve a számlán belüli vételi és eladási jutalékokat. Más brókerek éves kezelési díjat számítanak fel, még akkor is, ha nem ők kezelik a fiókot az Ön helyett.
Keressen egy díjmentes IRA-t. Az 1%-os kezelési költség 20 éves perióduson keresztül jelentősen csökkentheti egyenlegét, ezért fontos, hogy a díjakat a minimumon tartsa.
Mi a különbség a hagyományos IRA és a Roth IRA között?
A hagyományos IRA-t adózás előtti dollárból finanszírozzák, ami azt jelenti, hogy előzetes levonást kap. Jövedelemadót kell fizetnie abban az évben, amelyben visszavonja.
A Roth IRA-t adózás utáni dollárból finanszírozzák. Bár nem részesül azonnali adókedvezményben, járuléka és annak összes bevétele a jövőben adómentesen felvehető.
A Roth IRA emellett nagyobb rugalmassággal büszkélkedhet a pénzkivonás terén, mint a hagyományos IRA. Már kifizette a pénz után esedékes jövedelemadóját, tehát a tiéd, ha korán akarod.
A hagyományos IRA jobb, mint a Roth IRA?
Az egyik IRA nem feltétlenül jobb, mint a másik. Egyes befektetők számára az egyik jobban megfelelhet.
A hagyományos IRA-k általában a magasabb jövedelmű embereket részesítik előnyben rövid távon, mivel a járulékok csökkentik az azonnali adófizetési kötelezettségüket. A Roth-járulékok általában a fiatalabb, alacsonyabb jövedelmű megtakarítókat részesítik előnyben, akik várhatóan magasabb adósávba kerülnek a jövőben.
Mi a különbség az IRA és a 401 (k) között?
Mindkettő befektetési számla, amely hosszú távú nyugdíj-megtakarítást tartalmaz.
A 401(k) munkaadó által kezelt terv. A munkáltató kiválasztja az Ön számára elérhető befektetéseket, kiválasztja az Ön nevében a brókert, és felügyeli a terv adminisztrációját. A munkáltató hozzájárulást fizethet az Ön számlájához, ami jelentős munkavállalói juttatás.
Az IRA egy önállóan kezelt nyugdíjszámla, amelyet Ön választ ki és felügyel. Sokkal nagyobb a rugalmasság és a választási lehetőség.
A lényeg
Legyen szó Rothról vagy hagyományos IRA-ról, kezdje el. A megtakarítási számláján lévő pénz, amely alig vagy egyáltalán nem kamatozik, még biztonságos befektetési döntések mellett is keményebben dolgozhat az IRA-ban.
Nem tudja, hogyan fektesse be a pénzt? Kérjen díjazású tanácsadót némi segítségért. Sokan szívesen számolnak fel egyszeri díjat és egy éves konzultáció díját.
Forrás: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo