Ahhoz, hogy elegendő pénz legyen a nyugdíjban, gyakran több évtizedes gondos tervezést, megtakarítást és befektetést igényel. Sok amerikai számára a nyugdíjtervezés a munkáltatókon keresztül történik 401 (k) tervek.
Ezek a járművek lehetővé teszik az alkalmazottak számára, hogy fizetésük egy részét adókedvezményes befektetési számlákra irányítsák, amelyekről nyugdíjba vonhatók. Az Egyesült Államokban körülbelül 60 millió ember vesz részt aktívan, az Investment Company Institute (ICI) szerint.
De annak ellenére, hogy a munkaadók viselik az e tervek létrehozásával járó nehéz terheket, és olyan előnyöket biztosítanak, mint a vállalati egyeztetés, az egyéneknek továbbra is úgy kell kezelniük a 401(k)-t, hogy a sikeres nyugdíjba vonulást segítsék elő. Ha nem megfelelően használja a fiókot, előfordulhat, hogy nem spórol eleget, vagy szükségtelen díjakat és büntetéseket fizethet.
Ha fel szeretné fedezni a nyugdíjba vonulási lehetőségeit – vagy szeretné átállítani a meglévő 401(k)-t –, akkor fontolja meg a Roth IRA előnyeitIs.
A jelenlegi 401(k) résztvevők esetében azonban ügyeljen a következő három gyakori hibára:
1. Hiányzik a meccs
Előfordulhat, hogy úgy érzi, nincs elég pénze a megtakarításra a 401(k)-ben, de gondolja meg kétszer, mielőtt visszautasítaná a cégegyeztetést. Az egyezés azt jelenti, hogy a munkáltatója ugyanannyit tesz bele a 401(k)-be, mint Ön, általában a fizetésének maximális százaléka alapján,
„Sok 401(k)-nél a munkaadó 3%-os vagy nagyobb kompenzációja van, tehát ha nem halasztja el legalább ezt az összeget, akkor egyszerűen úgy dönt, hogy visszautasítja az ingyenes pénzt” – mondja Sathya Chey, társalapító és ügyvezető partner. az Arise Private Wealthnél.
Még ha munkáltatója nem is kínál megfelelőt, akkor is fontolja meg a befektetést, tekintettel a 401(k) strukturális előnyeire, például az adók elhalasztására a visszavonásig. Néhány ember mégis elköveti azt a hibát, hogy egyáltalán nem járul hozzá, mondja Chey.
„A 401(k) tervek egy ilyen egyszerű, adókedvezményt nyújtó és jellemzően alacsony költségű befektetési mód” – teszi hozzá.
2. Túl/alulelemzés
Egy másik 401(k) hiba lehet a terven belüli választások túl- vagy alulértékelése. Ami a túlelemzést illeti, ne ragadjon túl a rövid távú változásokhoz.
„Miután eldöntötte az Önnek megfelelő befektetési allokációt, kerülje az érzelmi stresszt, és ragaszkodjon ahhoz, hogy évente néhányszor ellenőrizze értékeit, szem előtt tartva a hosszú távú befektetési perspektívát” – mondja Chey.
Másrészt nem akarod állandóan beállítani és elfelejteni mentalitást. Továbbra is elemeznie kell, hogy milyen befektetéseknek van értelme az Ön helyzetében, például az allokációit úgy kell módosítania, hogy az idővel megfeleljen a kockázattűrő képességének.
„Mivel közeledik a nyugdíjazáshoz, konzervatívabb allokáció felé kellene elmozdulnia, hogy korlátozza a közvetlenül a nyugdíjba vonulás előtti nagy visszaeséseket” – mondja Chey. Azok számára, akik nem akarják egyedül kezelni ezt a változást, fontolják meg a céldátumú alapok lehetőségét, ha a terve ezt kínálja – teszi hozzá. "Amint közeledik a meghatározott nyugdíjas év, az alap automatikusan egy konzervatívabb allokáció felé fog elmozdulni."
Beszéljen most egy szakértővel, aki elvezeti Önt a módszerhez adómentesen gyarapítsa a pénzét.
3. A díjak és büntetések figyelmen kívül hagyása
A résztvevőknek el kell kerülniük azt a hibát is, hogy figyelmen kívül hagyják a 401(k) szerinti díjakat és büntetéseket. A befektetések kiválasztásakor több lehetőség közül választhat, változó éves díjakkal. Például egy befektetési alap, amely évi 0.5%-ot számít fel 1%-kal szemben, nem tűnik nagy különbségnek. De idővel ez összeadódhat. Hasonlóképpen, ha munkahelyet vált, dönthet úgy, hogy befektetéseit a korábbi munkáltatója tervén belül tartja-e, vagy esetleg egy IRA-ba vagy Roth IRA-ba helyezi át az eszközöket. A munkáltatók által szponzorált tervek mérete miatt azonban gyakran alacsonyabb díjakkal kínálnak alapokat, mint amit magánszemélyként vásárolhatna. Fedezze fel a Roth IRA átállítási lehetőségeit itt.
Ez a különbség nagy hatással lehet a teljes megtakarításra. A díjak nemcsak közvetlenül csökkentik az egyenleget, hanem az is, hogy a portfóliójában kevesebb legyen, növeli a növekedési potenciált.
Ez nem azt jelenti, hogy soha nem szabad átforgatnia az eszközöket, vagy választania kell bizonyos magasabb díjú alapokat, de ügyeljen a díjakra bármilyen nyugdíjtervezési kontextusban. Ügyeljen a büntetésekre is, például ha korán vesz fel pénzt a 401(k) összegéből. Hacsak nem tesz eleget bizonyos követelményeknek, például ha egy kvalifikációs nehézséggel kell szembenéznie, a 65. életév betöltése előtt pénzt vesz ki a tervből, az további fizetéshez vezethet. 10% jövedelemadó az alapokról. Ráadásul a pénz kivonása és a büntetések fizetése csökkenti a megtakarítási képességét az idő múlásával.
Hogyan javítsuk ki a 401(k) hibákat
Ha a fent említett hibák bármelyikét elkövette, ne aggódjon. Sok esetben módosíthat, hogy visszatérjen a helyes útra.
„Általában nincs időkorlát arra vonatkozóan, hogy mikor módosíthatja a halasztási összeget vagy a befektetési lehetőségeket” – mondja Chey.
Tehát, ha a hozzájárulás növelésével szeretné kihasználni a társasági összefogás előnyeit, vagy esetleg alacsonyabb díjazású alapokra váltana, ezt gyakran gyorsan megteheti. Tervje forrásokat is kínálhat a segítségnyújtáshoz.
„Ha elkövette ezeket a hibákat, és segítségre van szüksége ahhoz, hogy kitalálja a legjobb utat, hívja a terv pénzügyi tanácsadó csapatát vagy az ügyfélszolgálatot” – mondja Chey.
Forrás: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html