A befektetők 21%-a úgy gondolja, hogy nem fizet díjat. Itt van, miért tévednek

A befektetők több mint egyötöde úgy gondolja, hogy nem fizet díjat a befektetési számláiért – derült ki egy iparági felmérésből. A legtöbbjük azonban valószínűleg téved – és ez a tudáshiány hosszú távon nagy pénzbe kerülhet.

Eddig az emberek 21%-a mondta azt, hogy nem fizet díjat azért, hogy nem nyugdíjazási számlákra fektessen be. Befektetők az Egyesült Államokban: A változó táj felmérés a Financial Industry Regulatory Authority Investor Education Foundation által végzett.

Ez az arány a 14-as 2018%-hoz képest utoljára a FINRA, a tag brókercégeket és a tőzsdepiacokat szabályozó önszabályozó szervezet végezte el nemzeti befektetői felmérését.

A legutóbbi közvélemény-kutatásban a befektetők további 17%-a mondta azt, hogy nem tudta, mennyit fizetett díjként.

További információk a Personal Finance-től:
5 pénzmozgás a pénzügyi sikerért az új évben
Az amerikaiak 63%-a fizetéstől fizetésig él
A legtöbb munkáltató Roth 401(k)-t kínál. Íme, kinek lehet haszna

A pénzügyi szolgáltató vállalatok széles ökoszisztémája azonban nem működik ingyen. Ezek a cégek – legyen szó például befektetési alapról vagy pénzügyi tanácsadóról – általában valamilyen befektetési díjat számítanak fel.

Ezek a díjak nagyrészt láthatatlanok az átlagember számára. A cégek apró betűs betűkkel teszik közzé díjaikat, de általában nem kérik az ügyfeleket, hogy minden hónapban írjanak csekket vagy vonjanak le pénzt a csekkszámlájukról, ahogyan azt a nem pénzügyi cégek tehetik előfizetés vagy közüzemi díj esetén.

Ehelyett a színfalak mögött vesznek ki pénzt az ügyfél befektetési eszközeiből – olyan költségeket, amelyek könnyen észrevétlenek maradnak.

„Viszonylag súrlódásmentes” – mondta Christine Benz, a Morningstar személyes pénzügyi részlegének igazgatója. "Nem hajtunk végre tranzakciót ezeknek a szolgáltatásoknak a kifizetésére."

"És ezáltal sokkal kevésbé lesz érzékeny a fizetett díjakra – az összegre és arra, hogy fizet-e egyáltalán díjat."

A befektetési díjakat gyakran a befektetők eszközeinek százalékában fejezik ki, évente levonva.

A befektetők átlagosan 0.40%-os díjat fizettek befektetési és tőzsdei alapok után 2021-ben. szerint a Morningstarnak. Ezt a díjat „költségaránynak” is nevezik.

Ez azt jelenti, hogy egy átlagos befektető 10,000 40 dollárral tavaly XNUMX dollárt vont volna le a számlájáról. Ez a dollárdíj minden évben emelkedik vagy csökken a befektetési egyenlegnek megfelelően.

A százalékos és dollárösszeg ártalmatlannak tűnhet, de a díjak kis eltérései is jelentősen összeadódnak az idő múlásával az összevonás erejének köszönhetően.

„Nem csak a fizetett díjak csekély összegét veszíti el, hanem azt a növekedést is, amelyet a pénz a jövőben éveken át elérhetett” – állítja a Vanguard Group.

A FINRA felmérésére válaszoló befektetők többsége – 96%-a – megjegyezte, hogy a befektetés fő motivációja a hosszú távú pénzkereset.

Az Értékpapír- és Tőzsdefelügyelet egy példa a díjak hosszú távú dollárhatásának bemutatására. A példa egy 100,000 4 dolláros kezdeti befektetést feltételez, amely 20 éven keresztül évi 0.25%-ot keres. Az a befektető, aki 1%-os éves díjat fizet, szemben az évi 30,000%-kal, nagyjából 208,000 179,000 dollárral több lesz két évtized után: XNUMX XNUMX dollár a XNUMX XNUMX dollárral szemben.

Ez a dollárösszeg jó lehet körülbelül egy évnyi portfóliókivonást jelent nyugdíjas korban, adj vagy veszel, annak, akinek 1 millió dolláros portfóliója van.

Összességében egy magas költségű alapnak „jobban kell teljesítenie, mint egy alacsony költségű alapnak, hogy ugyanazt a hozamot termelje az Ön számára” – mondta a SEC.

A díjak nagy pénzügyi hatással lehetnek az olyan általános döntésekre, mint például a 401 (k) tervből származó pénz egyéni nyugdíjszámlára történő áthelyezése.

A visszavonások – amelyek például nyugdíjba vonulás vagy munkahelyváltás után következhetnek be – „különösen fontos” szerepet játszanak a hagyományos vagy adózás előtti IRA-k megnyitásában, szerint a Befektetési Vállalati Intézethez.

A szabályozott alapokat, köztük befektetési alapokat, tőzsdén kereskedett alapokat és zártvégű alapokat képviselő szövetség, az ICI szerint az új hagyományos IRA-k 2018 százaléka csak átugrott dollárral nyílt meg XNUMX-ban.

Az ICI szerint az amerikai háztartások körülbelül 37 milliója – vagyis 28%-a – rendelkezik hagyományos IRA-val, amelyek együttes állománya 11.8 végén 2021 billió dollár volt.

Az IRA-befektetések azonban általában magasabb díjakat igényelnek, mint a 401 (k) tervekben szereplők. Ennek eredményeként a befektetők 45.5 milliárd dollár összesített megtakarítást veszítenének el a 25 év alatti díjak miatt, csak a 2018-ban végrehajtott átugrások alapján. elemzés a The Pew Charitable Trusts, egy párton kívüli kutatószervezet.

Ez az éves díjstruktúra nem feltétlenül érvényes minden befektetőre.

Néhány pénzügyi tervező például átállt az átalánydíjra, legyen szó folyamatos előfizetési díjról vagy egyszeri konzultációs díjról.

És néhány díjmodell eltérő. Azok a befektetők, akik egyedi részvényeket vagy kötvényeket vásárolnak, az éves díj helyett egyszeri előzetes jutalékot fizethetnek. Ritka maroknyi befektetési alap lehet egyáltalán nem számol fel semmit; ezekben az esetekben a cégek valószínűleg megpróbálják megnyerni az ügyfeleket, hogy aztán más termékeket is kereszteladjanak, amelyekért díjat kell fizetni, mondta Benz, a Morningstar munkatársa.

Íme a jó hír sok befektető számára: még ha nem is figyelt a díjakra, azok idővel valószínűleg csökkentek.

A Morningstar szerint az átlagos alapbefektetők díjai a felére estek vissza 2001 óta, 0.40%-ról 0.87%-ra. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy a befektetők az alacsony költségű alapokat preferálják, különösen az úgynevezett indexalapokat – mondta a Morningstar.

Az indexalapokat passzívan kezelik; részvény- vagy kötvényválasztási stratégiák alkalmazása helyett azok egy széles körű piaci index teljesítményét próbálják megismételni mint például a S&P 500 index, az amerikai részvények teljesítményének barométere. Általában olcsóbbak, mint az aktívan kezelt alapok.

A Morningstar szerint 0.60-ben a befektetők átlagosan 0.12%-ot fizettek az aktív alapokért és 2021%-ot az indexalapokért.

A Benz a 0.50%-ot ajánlja „jó felső díjküszöbként”. Érdemes lehet többet fizetni egy speciális alap számára vagy egy kis alap, amelynek minden évben többet kell fizetnie a kisebb méretgazdaságosság miatt, mondta Benz.

A magasabb díj - mondjuk 1% - is ésszerű lehet egy pénzügyi tanácsadó számára, attól függően, hogy milyen szolgáltatást nyújtanak - mondta Benz. 1%-ért, amely a pénzügyi tanácsadók körében gyakori díj, az ügyfeleknek a befektetéskezelésen túli szolgáltatásokra is számítaniuk kell, mint például az adókezelés és a szélesebb körű pénzügyi tervezés.

„A jó hír az, hogy a legtöbb tanácsadó valóban egyesíti ezeket a szolgáltatásokat” – mondta.