Sok amerikai érzi az év végét komor a pénzügyeiket illetően, és nem kell pszichiáternek lenned ahhoz, hogy rájöjj, miért.
Az elszabadult infláció átrágta a háztartások költségvetését, ahogy az árak megugrottak mindenről tojás nak nek repülőjegy. A magasabb kamatok megdrágították a hitelfelvételt, így sokak számára elérhetetlenné vált a lakástulajdon.
Úgy tűnik, a recesszió küszöbön áll: „2022, akárcsak az elmúlt néhány év, megterhelte az amerikai fogyasztók pénzügyeit” – mondta Rachel Gittleman, a Consumer Federation of America, a fogyasztóvédelmi nonprofit szervezetek országos hálózatának pénzügyi szolgáltatásokért felelős menedzsere.
A világjárvány korai szakaszában a szövetségi kormánytól kapott segélyek sok háztartást segítettek életben tartani, de a legtöbb pénz idén elfogyott. "A fogyasztók visszatértek a COVID előtti pénzügyeikhez, kivéve most, hogy rekord inflációval és emelkedő kamatokkal nézünk szembe" - mondta Gittleman.
Egyesek a 2022-es pénzügyi megrendülést lehetőségnek tekintették a pénzügyi prioritások átcsoportosítására. „A 2022-es zűrzavar egyik legjobb eredménye, hogy ébresztő volt az amerikaiaknak, hogy fordítsanak nagyobb figyelmet személyes pénzügyeikre” – mondta Eric Amzalag, a kaliforniai Canoga Parkban dolgozó, csak díjazású pénzügyi tervező.
Ez azt jelentheti, hogy olyan eszközöket kell létrehozni, mint a háztartási költségvetés, a kiadási munkalapok vagy a jövedelemkövetők, és célzott megtakarítási célokat kell kitűzni – mondta. „Sok ügyfelem elmagyarázta nekem, hogy az infláció és a negatív piaci hozamok kombinációja egy-két ütés volt, amely emlékeztette őket arra, hogy erőforrásaikat és figyelmet kell fordítaniuk pénzügyi helyzetükre.”
A 2022-es gazdasági turbulencia közepette azonban volt néhány fényes folt az amerikaiak pénztárcáját illetően.
Íme néhány, a pénzzel kapcsolatos ezüstbélés e kihívásokkal teli időszakra:
1. A készletek „eladó”
Idén felpörögtek a piacok, ami aggasztó tendencia mindenki számára, akinek szüksége volt a nyugdíjba vonulásra ill főiskolai megtakarítás. De azok számára, akik csak most kezdik a befektetést és a megtakarítást, a Dow Jones ipari átlaga csökken
DJIA,
és az S&P 500
SPX,
vásárlási lehetőség volt, mondta néhány megfigyelő.
„Bárki, aki a vagyon felhalmozási szakaszában van, és rendszeresen fizet nyugdíjazási vagy akár adóköteles számláihoz, profitált abból, hogy a piac évek óta először „eladásra kerül”” – mondta Ron Guay, a bank pénzügyi tervezője. Rivermark Wealth Management Sunnyvale-ben, Kaliforniában.
A lefelé mutató piac ideális feltételeket is teremtett ahhoz hagyományos IRA-fiók átalakítása Roth IRA-fiókká, hozzátette. A Roth-konverzió akkor vonzó, ha a piacok hanyatlóak, mert ha a fiókja értékvesztést szenved, kevesebb adót kell fizetnie az átváltás után. Az érték idővel vissza fog térni (remélhetőleg), és ez a növekedés adómentes lesz.
2. Néhány diákhitel-tartozást elengedtek – de nem azokat, amelyekről már hallott
Joe Biden elnök terve, hogy eltörölje a 10,000 125,000 dolláros diáktartozást az évi 20,000 XNUMX dollárnál kevesebbet kereső hitelfelvevők és XNUMX XNUMX dollár a Pell ösztöndíjjal rendelkezők esetében. függőben lévő jogi kifogások.
De ettől a széles körű adósságkönnyítési erőfeszítéstől eltekintve a diákhitel-felvevők néhány kisebb csoportja 2022-ben csökkent vagy eltűnt. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma törölte 6 milliárd dollár adósság 200,000 XNUMX volt diák után akiket állítólag a kollégiumaik csaltak meg. A közalkalmazottak adósságkönnyítési programjával kapcsolatos évekig tartó panaszok után a Biden-kormányzat a következő helyre költözött 24 36,000 hitelfelvevő XNUMX milliárd dolláros tartozását törölje el a Közszolgálati Hitel-elengedés programban.
3. Sok nagy bank továbbra is eltörölte a folyószámlahitel-díjakat
A szövetségi felügyelőség, a Consumer Financial Protection Bureau nyomása közepette az ország néhány legnagyobb bankja tovább csökkentette vagy csökkentette a folyószámlahitel-díjakat. amerikai bank
BAC,
Például, megszüntette folyószámlahitel díjait és 35 dollárról 10 dollárra csökkentette az „elégtelen pénzeszköz” díját. „Ez valóban olyan fogyasztókat terhel, akiknek a legkevesebb vesztenivalójuk van” – mondta Gittleman a MarketWatch-nek, általánosságban beszélve a folyószámlahitel-díjakról.
A folyószámlahitel-díjbevétel közel 80%-át a számlatulajdonosok 9%-a viseli, átlagos egyenlegük pedig 350 dollár, mondta Gittleman. a CFPB kutatására hivatkozva.
A Bank of America augusztusban jelentette 90% -os csökkenés díjbevételben évről évre.
Hitelkártya késedelmi díjak, amely becslések szerint évi 12 milliárd dollárjába kerül a fogyasztóknak, legközelebb kerülhet górcső alá. A CFPB júniusban lépéseket tett a hitelkártya díjakra vonatkozó új szabályok megalkotása érdekében.
4. Sok helyen emelkedett a minimálbér
Míg a szövetségi minimálbér 7.25 óta nem csökkent óránkénti 2009 dollárról, sok államban városok és megyék költöztek a fizetésemelésre a legkevesebbet kereső munkavállalók számára. „2022 végére 49 joghatóság (két állam és 47 város és megye) eléri vagy meghaladja a 15 dolláros minimálbért egyes vagy az összes munkaadó esetében” Nemzeti Foglalkoztatási Jogi Projekt. A tendencia a novemberi félidővel is folytatódott, amikor a választók jóváhagyott kezdeményezéseket az órabérek emelésére óránként legalább 12 dollárra 2024-re Nevadában, és 15 dollárra 2026-ra Nebraskában, szemben az óránkénti 9 dollárral.
5. Bye-bye meglepetés orvosi számlák
A váratlan orvosi számlák – amelyek még a biztosítottakkal is megtörténhetnek, amikor hálózaton kívüli szolgáltatót vagy labort vesznek igénybe – komoly hosszú távú károkat okozhatnak az emberek pénzügyeiben. 2022-ben a „meglepetés-számlázás” gyakorlatát többnyire törvényen kívül helyezték, amikor a Trump-korszak „No Surprises Act” életbe lépett. A törvény számos védelmet vezetett be az orvosi ellátásra szoruló fogyasztók számára, beleértve a vészhelyzeteket is.
A MarketWatch elmagyarázta, mire terjed ki és mi nem az új törvény hatálya alá itt.
„A törvény azért lép be, hogy megvédje a fogyasztókat egy olyan kirívó számlázási gyakorlattól, amely egyre szélesebb körben és gyakorisággal nőtt” – mondta Patricia Kelmar, a US PIRG egészségügyi kampányok igazgatója a MarketWatch-nek januárban.
6. Néhány egészségügyi adósság eltávolítva a hiteljelentésekből
Ha már az orvosi számlákról beszélünk, a fogyasztók újabb szünetet kaptak ezen az arénán, amikor a három nagy hitelinformációs iroda – az Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
és a TransUnion
TRU,
- teljes egészében kifizetett orvosi adósságokat törölt a hiteljelentésekből. A fogyasztók 12 hónapot is kapnak (hat hónap helyett), mire a kifizetetlen orvosi tartozás megjelenik a hiteljelentésükön. 2023-tól kezdődően a hiteljelentések nem tartalmazzák az 500 dollárnál kevesebb kifizetetlen orvosi tartozást.
Matt Schulz, a Bank vezető hitelelemzője, „nagy dolog az az elképzelés, hogy emberek millióinak potenciálisan régi adósságai éppen most kerültek ki a hiteljelentésükből.” Kölcsönfa, mondta akkor a MarketWatch-nak. "Nagyon kevés van az életben, ami drágább, mint a vacak hitel."
Az Egyesült Államokban körülbelül minden ötödik háztartás számol be egészségügyi adósságról CFPB. A CFPB hozzátette, hogy a lejárt orvosi tartozások gyakoribbak a fekete és spanyol ajkúak körében, mint a fehérek és az ázsiaiak körében. 2021 júniusában 88 milliárd dollárnyi orvosi számlát jelentett a fogyasztók hitelnyilvántartása.FPB becsült.
7. „Kivételesen erős” munkaerőpiac
Az állítólagos tendencia „Csendes kilépés” idén felkeltette a média figyelmét. De a hivatalos intézkedések szerint rengeteg alkalmazott többet dolgozott, mint valaha. Az Egyesült Államokban „kivételesen erős” munkaerőpiac volt 2022-ben – mondta Josh Bevins, a Economic Policy Institute, egy baloldali agytröszt kutatási igazgatója, ahol novemberig 4.3 millió munkahely jött létre. Ez volt a második legjobb teljesítmény 1940 óta, és az első legjobb 2021 volt.
A szűkös munkaerőpiac erőteljes nominálbér-növekedést hozott, amely bár nem tudott megfelelni a növekvő fogyasztói áraknak, „SOK káros hatást” tompított – mondta. A nyereség különösen jó volt az alacsony jövedelmű munkavállalók számára, akik olyan bérnövekedést tapasztaltak, amely „valójában meghaladta az inflációt az elmúlt két év nagy részében”.
8. Magasabb hozam a készpénzes megtakarítóknak, különösen azoknak, akiknek nincs szükségük azonnal a pénzre
A Fed ötöse kamatemelések vezettek magasabb hitelkártyák éves százalékos kamatlábai és magasabb jelzáloghitelek, ami rossz hír volt azoknak, akik hitelkártya-tartozással rendelkeznek, vagy házat akarnak vásárolni. A másik oldal azonban a kamatozó megtakarítási eszközök jobb hozama volt, mint például a magas hozamú takarékszámlák, betéti jegyek (CD-k) és az Egyesült Államok kincstárának I. sorozatú kötvényei. Mivel az inflációhoz vannak kötve, a kötvényhozamok rekordmagasságot, 9.62%-ot ért el idén, és a megtakarítók sorba álltak, hogy megvásárolják, szintén rekordszámban.
Természetesen azok a szerencsések közé tartoztak, akiknek készpénzük volt, hogy megtakarítsák. Az amerikaiak személyes megtakarítási rátája – vagy a az emberek jövedelmének az a százaléka, amely a számlák és egyéb lényeges dolgok kifizetése után marad – mélypontra, 2.3%-ra esett, ami több mint hat évtizede a második legalacsonyabb pont.
9. A Kongresszus megnyitotta az utat a munkaadók előtt, hogy segítsenek a dolgozóknak készpénzt takarítani vészhelyzetekre
Ahogy fentebb megjegyeztük, az esős napok megtakarítási számlái olyan luxust jelentenek, amelyet sok amerikai nem engedhet meg magának, de segítséget kaphatnak ezen a téren, köszönhetően Kongresszusának év végi kiadási csomagja. A Secure Act 2.0 néven ismert rendelkezések értelmében a munkáltatóknak lehetőségük lenne arra rendkívüli megtakarítási számlák létrehozása dolgozóik számára a nyugdíjszámlák mellett. Az alkalmazottak fizetésének egy része automatikusan bekerülne a számlákra, amelynek felső határa évi 2,500 dollár. Csak a „nem magas fizetésű alkalmazottak”, vagyis azok, akik évi 150,000 XNUMX dollárnál többet keresnek, jogosultak a számlákra.
10. A lakáspiac végre lehűl, és a bérleti díjak emelkedése enyhülni látszik
2022 vége némi reményt adott a leendő lakásvásárlóknak és bérlőknek. A Rent.com, a lakáskereső felsorolta a legkedvezőbb árú metróövezeteket, amelyek szerinte felüdülést nyújtanak a magas bérleti költségek ellen. „Az egyszámjegyű bérleti díjak emelkedése és a hónapról hónapra csökkenő bérleti díjak több piacon reményt adnak a bérlőknek, hogy az árak stabilizálódhatnak a történelmi növekedési időszak után” – áll a közleményben.
A lakásvadászok, különösen az első lakásvásárlók, 2023-ban megfizethetőbb lakóhelyeket keresnek majd, a 30 éves jelzáloghitelek kamata jelenleg 7% körül mozog, kétszerese a tavalyinak. „E területek közül sok a radar alá került a világjárvány őrületében, és most jó helyzetben vannak ahhoz, hogy a nagyvárosi árcédula nélkül szilárd álláslehetőségek nyíljanak meg” – mondta Danielle Hale, a Realtor.com vezető közgazdásza.
(A Realtor.com-ot a News Corp leányvállalata, a Move Inc. üzemelteti, a MarketWatch pedig a Dow Jones egysége, amely szintén a News Corp. leányvállalata.
NWSA,
)
„A hőség biztos marad a Sunshine State-ben” – tette hozzá Zillow éves ingatlan-előrejelzés a hónap elején jelent meg. „De mivel a megfizethetőség a kereslet és a kínálat kulcsfontosságú mozgatórugójává vált a piacon, a még mindig elfogadható árakat kínáló helyek már most is lendületben vannak, és 2023-ban a legegészségesebb lakáspiacokkal kell rendelkezniük.”
Forrás: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo