Hogyan változtathatja meg a blokklánc-technológia az értékeléseket?

A kölcsönadás és kölcsönzés fogalma egyidős magával az idővel. Ami a pénzügyeket illeti, míg egyesek több mint elege vannak a maguk számára, másoknak alig van elég. Amíg fennáll ez az egyensúlytalanság a pénzügyi elosztásban, mindig szükség lesz hitelfelvételre és hitelezési vágy.

A kölcsönnyújtás magában foglalja egy erőforrás hitelre történő kiadását, azzal a feltétellel, hogy azt meghatározott időn belül visszaküldik. Ebben az esetben az ilyen források pénz vagy bármilyen pénzügyi eszköz lenne.

A hitelező lehet magánszemély, pénzintézet, cég vagy akár egy ország. Bármelyik esetről is legyen szó, a kölcsönadónak gyakran egyfajta biztosítékra van szüksége, hogy a megbeszélt időpontban visszakapják a forrásaikat.

Bizonyos kritériumok alapján a hitelfelvevő hitelt vehet fel. Ezek közé tartozik a hitelfelvevő adósság/jövedelem aránya (DTI), amely intézkedések a jövedelmükből a havi adósságszolgálat kezelésére, a stabil munkaviszony kezelésére vállalt pénzösszeg, a fedezet értéke és a tényleges jövedelem.

A hitelminősítés döntő szerepet játszik a hitelezésben

Általában a legtöbb pénzintézet és cég nagyobb mértékben támaszkodik a hitelfelvevő hitelképességére, mint a fent említett kritériumok.

Következésképpen a hitelképességi pontszámok messze a legnagyobb tényező annak meghatározásában, hogy a hitelfelvevőnek kölcsönt kell-e nyújtani. A pénzügyi egyensúlytalanság világában, ahol a kölcsönök gyorsan szükségessé válnak, különösen a közelmúlt gazdasági nehézségei miatt, az egyénektől, intézményektől és még a kormányoktól is elvárják, hogy hitelminősítésüket a lehető legkedvezőbben tartsák.

Ezeket a minősítéseket vagy pontszámokat olyan magánszemélyekhez, cégekhez vagy kormányokhoz lehet hozzárendelni, akik hitelt kívánnak felvenni a hiány rendezésére. A kölcsön megbeszélt időpontban történő fizetésének elmaradása általában kedvezőtlenül befolyásolja a hitelfelvevő hitelminősítését, megnehezítve a jövőbeni újabb hitel megszerzését.

A kormányok esetében valószínűleg igen csinál szuverén hitelkockázat, amely azt jelenti, hogy a kormány nem teljesíti a felvett kölcsön visszafizetését. A Wikipédia, Szingapúr, Norvégia, Svájc és Dánia adatai szerint rangsorban az elsőtől a negyedikig a hitelezés szempontjából legkevésbé kockázatos országok között.

Friss: A georgiai kriptobányászat lehetőségei: Mi hajtja a növekedést az iparágban?

A hagyományos hitelminősítés aligha tökéletes

Bármilyen egyszerűen is hangzik, a hitelminősítés fogalma messze nem tökéletes, nagyrészt központosított jellegének köszönhetően.

A hitelminősítéseket általában hitelirodáknak nevezett intézmények végzik. Az egyének hitelminősítését olyan ügynökségek végezhetik, mint a Transunion, az Experian és az Equifax. A vállalatokat és a kormányokat valószínűleg olyan cégek értékelik, mint a Moody's és az S&P Global, hogy csak néhányat említsünk.

Míg a hitelirodák minden erőfeszítést megtesznek annak érdekében, hogy a hitelfelvevők hitelképességét a lehető legátláthatóbban értékeljék, számos olyan eset fordult elő, hogy az értékelések nem megfelelőek olyan problémák miatt, mint a lényeges információk eltitkolása, statikus tanulmányozás, félrevezetés és emberi elfogultság.

Dimitar Rafailov, a Várnai Közgazdasági Egyetem bolgár docense egy nemrégiben megjelent cikkében hangsúlyozta a megfelelő és átlátható hitelminősítés fontossága.

Rafailov azonban megjegyezte, hogy a hitelirodák hiányosságokat észleltek ezekben a minősítésekben, és ezek a hiányosságok „erősítették a globális pénzügyi válság negatív hatásait, további szisztematikus kockázatokat generálva”. Felhívta a figyelmet arra, hogy a hagyományos hitelminősítést sújtó, a hitelirodák által elkövetett hibákat gyakran „üzleti modellek, összeférhetetlenség és tevékenységük szabályozásának hiánya vagy nem megfelelő működése okozza”.

A decentralizáció szabadalmi igénye

A blokklánc technológia megjelenése számos szektort forradalmasított, különösen a pénzügyi szektort. A decentralizált pénzügy (DeFi), mint a feltörekvő technológia terméke, feltárta annak lehetőségét, hogy a pénzügyi szolgáltatásokat peer-to-peer (P2P) rendszerrel is lehessen működtetni, kiküszöbölve a közvetítő vagy központi hatóság gondolatát.

A decentralizált hitelminősítés arra az ötletre utal, hogy a hitelfelvevő hitelképességét a láncon belüli – esetenként a láncon kívüli – adatok felhasználásával, közvetítő igénybevétele nélkül értékelik. Az értékelést egy blokkláncon végzik, amelyet egy P2P számítógépes rendszer működtet központi jogosultság vagy irányítási pont nélkül. Ráadásul a decentralizált hitelminősítés kitörli a képből a hagyományos hitelirodákat.

Jill Carlson, a Slow Ventures befektetési partnere a decentralizált hitelbírálati forma fontosságát fejezte ki. Ő neves egy 2018-as cikkben, amely szerint „a decentralizált kreditpontozási megoldások ezért nagyobb identitásrendszerekre is extrapolálhatók, amelyek nem támaszkodnak egyetlen központi hatóságra”, továbbá kijelenti, hogy a centralizált kreditpontszámítási koncepcióból adódó problémák „többek voltak mélyebben érezhető, mint valaha az elmúlt évben” az Equifax 2017-es hackelésére hivatkozva.

2017-ben az Equifax hitelminősítő óriás biztonsági feltörést szenvedett el, amelyet négy kínai hacker okozott. veszélyeztetett 143 millió amerikai adatait.

Antonio Trencsev, a bolgár nemzetgyűlés egykori tagja és a Nexo blokklánc-hitelezési platform társalapítója a Cointelegraph-nak elmondta, hogy a hitelminősítések, különösen a központi hatóságok által készített hitelminősítések, inkább problémásak, mint a megoldás alapúak.

Trencsev azzal dicsekedett, hogy platformjának sikerült kizárnia a hitelpontszámokat az „Azonnali kriptográfiai hitelkeretekkel és a Nexo kártyával”.

„Ebben az utópisztikus hitelfelvételi helyzetben, amelyet remélünk létrehozni, a hitelpontszámok ritkaságnak számítanak, és ha felhasználják őket, akkor decentralizáltak és igazságosak lesznek.”

Valósággá válni

Két évvel ezelőtt a Teller blokklánc-hitelezési protokoll 1 millió dollárt gyűjtött a Framework Ventures kockázatitőke-társaság által vezetett magvető finanszírozási körben. hagyományos hitelpontszámokat a DeFi-be. 

Bár ez volt az első a maga nemében a decentralizált világban, a hitelképességi pontszámok várhatóan segíteni fognak a túlfedezet problémáján, amely a DeFi hitelezését sújtotta, miközben biztosítja, hogy a jogosult hitelfelvevők azt kapják, amit megérdemelnek.

Tavaly novemberben a Credit DeFi Alliance (CreDA) hivatalosan is indított olyan hitelminősítő szolgáltatás, amely több blokkláncból származó adatok alapján állapítja meg a felhasználó hitelképességét.

A CreDA-t úgy fejlesztették ki, hogy a CreDA Oracle használatával működjön a felhasználó által több blokkláncon keresztül végrehajtott múltbeli tranzakciók rekordjainak kiértékelésével egy mesterséges intelligencia segítségével.

Amikor ezeket az adatokat elemezzük, egy nem helyettesíthető tokenbe (NFT) vertik, amelyet hitel-NFT-nek (cNFT) neveznek. Ezt a cNFT-t ezután arra használják, hogy felmérjék a felhasználó adataira jellemző ösztönzőket vagy díjakat, amikor a felhasználó kölcsön kíván kölcsönözni egy DeFi protokollból.

Ezen túlmenően a CreDA különböző blokkláncokon keresztül működött, beleértve a Polkadotot, a Binance Smart Chain-t, az Elastos Sidechaint, a Polygont, az Arbitrumot és még sok mást, annak ellenére, hogy Ethereum-2.0-ra épült.

Nemrég P2P hitelezési protokoll RociFi labs megkötött egy 2.7 ​​millió dolláros magvető finanszírozás a GoldenTree vagyonkezelő céggel, a Skynet Trading befektetési céggel, az Arrington Capital-lal, az XRP Capital-val, a Nexo-val és az LD Capital-lal partnerségben. Ez a decentralizált finanszírozás láncon belüli hitelminősítéseinek bővítésére irányul.

Ezen túlmenően a RociFi a láncon belüli adatokat és a mesterséges intelligenciát is felhasználja a decentralizált platformokról származó azonosító adatok mellett a felhasználó értékelésének meghatározásához. A hitelminősítést, a CreDA megközelítéséhez hasonlóan, NFT-vé alakítják, amelyet nem helyettesíthető hitelpontszámnak neveznek, és amely 1-től 10-ig terjedhet. A magasabb pontszám alacsonyabb hitelképességet jelent.

Friss: Kvantumszámítástechnika a kriptográfiai átvétel gazdasági modelljeinek futtatásához

Előnyök tömkelege

A hitelfelvevő hitelképességével kapcsolatban hozott ítéletek nagy hatással lehetnek életére. Nem lehet eléggé hangsúlyozni a tisztességes és elfogulatlan ítéletek szükségességét ebben a tekintetben.

Mindazonáltal a hagyományos hitelminősítő hivatalok sok esetben nem tudták pontosan felmérni a hitelfelvevők hitelképességét, akár az eredménytelenség, akár az egyszerű elfogultság miatt.

A decentralizált hitelminősítés méltányosságot hoz az asztalra. A hitelfelvevők biztosak abban, hogy pontosan értékelik őket, mivel ezeket az értékeléseket a mesterséges intelligencia blokkláncokon végzi, központi hatóság ellenőrzése nélkül.

Ezenkívül a decentralizált hitelminősítésnél a fogyasztók láncon belüli adatait nem egy központi főkönyvben gyűjtik és tárolják, hanem szétszórják a P2P rendszer által fenntartott blokkláncban. Ez nagyon megnehezíti a hackerek számára, hogy ellopják a felhasználók adatait, ahogy az az Equifax 2017-es feltörésénél is tapasztalható volt.

A DeFi-től a decentralizált hitelminősítésig a blokklánc-ipar biztonságot és hatékonyságot hozott a pénzügyi világban. Bár a decentralizált hitelminősítés a kezdeti szakaszban van, még a már elért előrelépések ellenére sem kétséges, hogy a jövőben még jobb értékelési eszközzé válik.