Blockchain a fenntartható fejlődésért: Ghána esete

A gyors globalizáció és digitalizáció modern korában a technológiai fejlődés mára olyan méreteket öltött, hogy a kriptovaluták használata nem új jelenség. A blokklánc mögött meghúzódó technológia megnyitja az internetet a pénzügyi szolgáltatások előtt azáltal, hogy a bizalmat, a pénzügyi rendszer évszázadok óta alapvető összetevőjét felváltja a decentralizált hálózatba integrált átláthatósággal. Ezáltal a blokklánc magában hordozza a lehetőséget, hogy segítsen elérni Az Egyesült Nemzetek Fenntartható Fejlődési Céljait (SDG) a bankhiányos, túlnyomórészt nők felhatalmazásával, a tranzakciós díjak csökkentésével, valamint alternatív likviditási forrás megteremtésével.

Csak 57.7% 2021-ben a felnőttek közül Ghánában volt bankszámlája. A szegények, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy részt vegyenek a formális pénzügyi rendszerben, maguk fizetik a legtöbbet az alapvető pénzügyi szolgáltatásokért. Ezen túlmenően a nők gazdasági részvételével együtt jár a multiplikátor hatás, amely számos fenntartható fejlesztési cél tiszteletben tartásával számos következményekkel jár.

Kapcsolódó: Az ENSZ „kézbesítési évtizedének” blokkláncra van szüksége a sikerhez

A pénzügyi integráció enyhítheti a szegénységet, javíthatja az egészséget és a jólétet, a nemek közötti egyenlőséget, pozitív hatással lehet a gyermekek oktatására stb. A megfizethető pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés így a gazdasági növekedés és a lehetőségek katalizátorává válik. Egyszerűen fogalmazva, itt sok minden forog kockán. Vágjunk bele.

Nyugat-Afrika gazdasági hatalma: Ghána

Az Elefántcsontparttal, Burkina Fasóval és Togóval határos Ghána Nyugat-Afrika szívében fekszik. A lakosság körülbelül 32 millió, és a különféle törzsi nyelvek mellett az angol az egyik elismert nemzeti nyelv. A gyakran Nyugat-Afrika gazdasági hatalmának tekintett ország 2020-ban az ország vásárlóerő-paritása (egy főre jutó bruttó hazai termék) kb. $5,744 Egyesült Államok dollár. Amíg a 2017-től 2020-ig tartó súlyos bankválság nem sújtotta, Ghána gazdasági növekedése elképesztő volt – ez a megtestesítője annak, amit a régió számos országának el kellene érnie. Egy újabb válság, a COVID-19 elnevezéssel megrázva a gazdaság fellendülési folyamatban van.

Ghána gazdagjai továbbra is a déli városi területeken koncentrálódnak, az alacsonyabb jövedelmű háztartások pedig a vidéken szétszórtan élnek, ahol a lakosság nagy része él. Ennek eredményeként a banki szolgáltatások nagyrészt városi területeken találhatók. Ennek ellenére egy 2010-es kutatás arra a következtetésre jutott, hogy a bankokhoz való fizikai hozzáférés nem a banki tevékenység központi akadálya, hanem sokkal inkább az „Ismerje meg ügyfelét” (KYC) követelményei, amelyeket a bank nélküliek közül sokan nem tudnak teljesíteni. Szintén a válaszadók 64%-a a nem megfelelő jövedelmet jelölte meg a bankszámla hiányának fő okának. Bár ez a tanulmány elavultnak tűnhet, egy új tanulmány 2021-ből megérkezett hasonló következtetéseket levonva rámutatva, hogy a bankszámlanyitás egyik fő nehézsége a pénzügyi források hiányában rejlik.

Az ország pénzügyi szolgáltatási infrastruktúrájához elengedhetetlen a mobilpénz, amely ghánaiak millióinak mindennapjait kíséri – 38.9-ben a lakosság körülbelül 2021%-a rendelkezett nyilvántartott mobil pénzszámlát. A 2009-ben bevezetett mobilpénz egy olyan pénzügyi szolgáltatás, amely lehetővé teszi az emberek számára, hogy bankszámla nélkül utaljanak át pénzt és kezeljenek fizetéseket. A tranzakció lebonyolításához mindössze egy SMS-küldésre alkalmas mobiltelefonra van szükség.

Hálózati szolgáltatótól függően a mobilpénz lehetővé teszi a számlatulajdonosok számára, hogy hitelhez és egyéb pénzügyi termékekhez férhessenek hozzá. További előnye, hogy KYC-követelményei lazaak a bankokéhoz képest. A legtöbb esetben „csak” a személyazonosság igazolására van szükség a fiók megnyitásához. Összességében ez csak egy újabb akadálya a pénzügyi beilleszkedésnek (nem mindenkinek van telefonja vagy személyazonosító okmányai), de ez olyan alacsony, amennyire csak lehet. Két különálló hátránya azonban a tranzakciós és pénzfelvételi díj. Az MTN például akár 5%-os díjat számít fel a mobil pénzátutalásokért. Kisebbnek tűnő, de idővel felhalmozódó díjak.

Kapcsolódó: Íme, mi történik a Web3-ban Afrikában

17. november 2021-én a ghánai kormány bejelentés 1.75%-os e-tranzakciós illeték törvénybe iktatása az államkassza feltöltésére. Az eredetileg februárra javasolt e-adó bevezetését továbbra is elhalasztották a heves ellenállás miatt. Mégis azt hangoztatják, hogy az elektronikus adótól függetlenül a legtöbben továbbra is mobilpénzt használnak.

Végül a külföldi átutalások olyan téma, amelyet nem lehet figyelmen kívül hagyni, amikor a ghánai pénzügyi szolgáltatások helyzetéről beszélünk. A hazautalások az ország GDP-jének jelentős részét teszik ki, akárcsak több fejlődő országban.

2018-ban Nigéria után Ghána volt a második legnagyobb hazautalások fogadója Nyugat-Afrikában. Mivel egyre több ghánai vándorol Európába és Észak-Amerikába, a háztartások jelentős része pénzátutalásokra támaszkodik, hogy megélhesse. Míg a nemzetközi tranzakciók során általában a bankok a legdrágábbak, a pénzátutalási szolgáltatások olcsóbban juttatják el a pénzt bankba, készpénzfelvételi helyre vagy mobilszámlára.

A kriptovaluta versenyelőnyben van a határokon átnyúló tranzakciókkal szemben. Sok esetben a kevesebb közvetítőnek köszönhetően a nemzetközi pénzküldés olcsóbb és gyorsabb a blokkláncon keresztül. Mint jelentett A Világbank szerint a 200 dollár küldésének átlagos költsége 6.8% volt 2020 harmadik negyedévében. Valójában a nemzetközi hazautalások megkönnyítése kulcsfontosságú volt Salvador politikai döntése szempontjából. A Bitcoin törvényes fizetőeszközként való bevezetése 2021 szeptemberében. A fenntartható fejlesztési célok a pénzátutalások jelentős költségeit is elismerik, mint a pénzügyi integrációt akadályozó tényezőt, és ezért azt a célt tűzték ki, hogy 3-ra 2030%-ra csökkentsék ezeket.

Kapcsolódó: A világnak nincs szüksége bankokra, döntéshozókra vagy civil szervezetekre

Blockchain a fenntartható fejlődésért

BlockchainA megvesztegethetetlen és a közvetítőktől mentes jellemzői segíthetnek a bankhitelesek jobb kiszolgálásában. Ez viszont a hagyományosan bankok által uralt pénzügyi szolgáltatások piacának diverzifikációjához is vezethet. Anélkül, hogy belemélyednének a technológiai zagyvaságba, a blokklánc-alapú kriptovaluták mindent megtehetnek (és még többet is), amit a banki intézmények megtehetnek, de anélkül, hogy egy harmadik fél felügyelné a felhasználói adatokat, és óriási díjat számítana fel az emberektől az alapvető szolgáltatásokért.

Mindazon kívül, amit a kripto képes tenni, több mint 10 évvel az első Bitcoin után (BTC), még nem érte el széles körű elterjedését a fogyasztók körében. A Nagy-Accra régióban, az ország leginkább urbanizált régiójában és fővárosának elhelyezkedésében élő emberek körében végzett kvantitatív felmérések alapján az eredmények azt mutatják, hogy nem bíznak a kriptovaluták jövőjében: ez pénzügyi buborék, vagy felváltja a nemzeti valutákat , bizalmat szerez a folyamatban? Senki sem tudja biztosan megmondani. Mindazonáltal az eredmények azt is jó eséllyel számolták be, hogy a kriptovaluták felvegyék a lendületet és gazdagítsák a pénzügyi szolgáltatások piacát, különösen, ha könnyebben használhatóak, stabilabbak és a boltok által elfogadottak lennének napi vásárlásra.

Úgy tűnik, hogy az emberek még nem rendelkeznek a kriptovaluta-tranzakciók végrehajtásához szükséges ismeretekkel (nem csak Afrikában, ahogy azt más felmérések mutatják). Valóban, rengeteg időbe telik, mire felkapod a fejed.

Kapcsolódó: A kriptooktatás pénzügyi felhatalmazást hozhat a latin-amerikaiak számára

A bizalom hiánya a tudás hiányából fakad, ami gátolja a kriptográfia elfogadását – az sem tesz jót, ha a média nagy része démonizálja ezt a pénzügyi eszközt. Ez egy ördögi kör, amelyet csak akkor lehet feloldani, ha létezik egy könnyen használható pénzügyi szolgáltatás, amelyet magánszemélyek és üzlettulajdonosok egyaránt igénybe vehetnek. Amint lesz egy ilyen platform, amelyre esetleg SMS-ben lehet pénzt utalni (ezáltal a ghánaiak jó része által ismert meglévő infrastruktúrára építve), ez a ciklus megkérdőjelezhető, és felgyorsulhat a kriptovaluta elterjedése. Ennek ellenére vannak olyan vállalkozások, amelyek SMS-alapú blokklánc-tranzakciókon dolgoznak. Ez ugyan nem jelenti más típusú pénzügyi eszközök leváltását, de diverzifikálná a pénzügyi szolgáltatási szektort, és bevonná az eddig kimaradt személyeket is.

Ezen a ponton érdemes megjegyezni, hogy egyes kriptovaluták árának ingadozása leküzdhető stabil érmék, fiathoz – azaz kormány által kibocsátott valuták – vagy nemesfémekhez kötött kriptovaluták alkalmazásával. Míg a kritikusok gyorsan rámutatnak arra, hogy ezek az érmék már nem decentralizáltak, mivel a fiat tekintetében értékük nagymértékben függ az általuk tükrözött valuta teljesítményétől. Néhány kriptográfiai vállalatnak sikerült viszonylag decentralizált stabil érméket kifejlesztenie – például a MakerDAO Dai).

Emellett jelenleg több mint 70 ország dolgozik nemzeti valutájuk digitális megfelelőjének létrehozásán. A központi banki digitális valutáknak (CBDC) nevezett nemzeti valuták központi bankok által kibocsátott digitális megfelelője erősítheti a fogyasztóvédelmet, és olyan szabályozási keretet hozhat létre, amely fiskális és monetáris politikát von maga után a pénzügyi rendszer jelentős része számára. eddig széles körben elkerülték a hatóságokat. Természetesen vannak hátrányai is: a felhasználóknak fel kellene adniuk bizonyos fokú magánéletet és ellenőrzést, míg a központi bankokat felfoghatatlan erővel látnák el, amely lehetővé tenné a tranzakciók visszamenőleges datálását, visszavonását stb. ” a decentralizált finanszírozás minősége. Ez egy nagyszerű lehetőség a tekintélyelvű modellkormány számára, amely meg akarja szilárdítani a pénzügyi tranzakciók és a polgárok feletti hatalmát. Ergo, a kriptovaluta és a blokklánc lehet a szabadság médiuma, vagy visszaélhetnek vele disztópikus eredményekre.

Másrészt azáltal, hogy egyszerű infrastruktúrát biztosítanak a kriptográfia elindításához, a CBDC-k egy felhasználóbarát platformmal összekapcsolva kiindulópontot és átjárót jelenthetnek, amelyen keresztül az emberek megismerhetik a kriptovalutát, és megerősödhetnek. Ezentúl az emberek ösztönzést kaphatnak arra, hogy felderítsék a kriptovalutákat körülvevő világot, növeljék pénzügyi irodalmi izmaikat, és a megtakarításaikat decentralizált megoldásokra helyezzék át.

Az El Salvadorból levont tanulságok elősegíthetik a pénzügyi integrációt a kriptográfia révén a világ más részein. Noha ez a cikk nem tárja fel a CBDC-k körüli összes érvet, ezek csak az egyik módja a bizalom megteremtésének, a pénzügyi befogadás ösztönzésének és a kriptográfia bevezetésének felgyorsításának. Elismerve a kriptovalutában rejlő hatalmas lehetőségeket, úgy látom, hogy minden valószínűség szerint megnő a jelentősége. Engem inkább az aggaszt, hogy mennyi időbe telik a kriptovaluta térnyerése, tekintettel arra, hogy a hatalmon lévők közül sok embernek érdeke, hogy a dolgok úgy maradjanak, ahogy vannak. A történelembe pillantva biztos vagyok benne, hogy az elfogadása gyorsabb lesz, mint a cowrie kagylókról a fiatra való átállás.

Még egyszer a befogadásról

Azáltal, hogy igazságosabb és átláthatóbb pénzügyi rendszert kínálnak, a kriptovaluták és a blokklánc alternatívát jelentenek a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokkal szemben. A kriptovaluták és a blokkláncok elismerése a pénzügyi integráció szempontjából, valamint a mobilpénzen és a banki infrastruktúrákon túlmutató látás elengedhetetlen ahhoz, hogy kielégítsük az emberek megfizethető pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférési igényét. Felhasználóbarát platform szükséges a magánszemélyek és a vállalkozások használatának megkönnyítéséhez. Ezzel bárki hozzáférhet az előnyökhöz a blokklánc széleskörű ismerete nélkül. A kriptot valószínűleg elfogadnák az üzletek, ami elősegítené a pénzügyi integráció megvalósítását az ENSZ Fenntartható Fejlődési Céljainak részeként. Mindazonáltal a szabályozási kereteket és a pénzügyi oktatást nem szabad alábecsülni a pénzügyi kirekesztés kezelése során.

Végső soron nyilvánvalóvá válik, hogy amit a blokklánc felváltani fenyeget, az a pénzügyi rendszer természete a bizalom kérdésének megkerülésével. Rövidsége miatt a cikkből kimaradt a blokklánc számos technikai vonatkozása, mint például a letéti és nem őrizetbe vett pénztárcák, a decentralizált és központosított tőzsdék, valamint a különböző típusú blokkláncok, kriptovaluták és konszenzusos mechanizmusok, de arra biztatok mindenkit, hogy induljon el a felfedező útra. (“guglizás”) ezeket és más fogalmakat. Miután hosszasan kutattam ebben a témában, bár fárasztó vállalkozás, biztosíthatom, hogy elgondolkodtató és tudásbővítő. Mivel a blokklánc nagy része még gyerekcipőben jár, itt az ideje, hogy elkezdj olvasni róla.

Ez a cikk nem tartalmaz befektetési tanácsokat és javaslatokat. Minden befektetési és kereskedési lépés kockázattal jár, és az olvasóknak a saját döntésük meghozatalakor saját kutatásokat kell végezniük.

Az itt kifejtett nézetek, gondolatok és vélemények önmagában a szerzők, és nem feltétlenül tükrözik, vagy képviselik a Cointelegraph nézeteit és véleményét.