"Elakadt a lélegzetem": Mi történik, ha a Legfelsőbb Bíróság blokkolja Biden diákhitel-elbocsátási tervét?

A 34 éves Shanna Hayes számára, akit nemrégiben bocsátottak el egy technológiai szektorban, ez azt jelentheti, hogy további adósságokat kell felhalmoznia, mintegy 150,000 XNUMX dollár egyetemi és posztgraduális kölcsönként. – Valaminek muszáj nem fizetni kell, különben hitelkártyát kell használnunk az élelmiszerek fedezésére” – mondta a MarketWatchnak.

Hayes és felesége költségvetést terveztek – beleértve a havi 430 dolláros magándiákhitel-fizetést, amelyet soha nem hagyott abba –, mivel munkát keres. Az állás nélkül újraindított kifizetések a töréspontig lökhetik ezt a kiadási tervet, különösen kissé kisebb hitelegyenlegek nélkül.

„Valószínűleg azt jelentené, hogy nincs elég pénz mindezen dolgok kifizetésére, mert jelenleg alig van elég pénz mindezek kifizetésére. És ez valószínűleg azt jelentené, hogy valamit adnia kell” – mondta.

Hayes volt az első ember a családjában, aki főiskolai diplomát szerzett, diplomája pedig arra törekedett, hogy növelje fizetését akkori állásából, amikor nagyjából 29,000 XNUMX dolláros fizetést keresett középiskolai matematikatanárként.

A kölcsön elengedése közelebb vinné őt eredeti fennálló kölcsönéhez előtt felhalmozódott kamat. Az is reményt adna neki, hogy ki tudja fizetni az adósságát. „Lehetőséget adna arra, hogy azt mondjam, ez lehetséges, és egy napon eljuthatok odáig.”

„Most már csak a kivárásban vagyunk, ami szerintem nehéz az olyan embereknek, mint én és a diákhitel-felvevőknek” – mondta Hayes egy nappal a bírósági viták után.

A Legfelsőbb Bíróság bírái ezen a héten két kifogást hallgattak meg Biden kölcsön-elengedési terve ez akár 10,000 20,000 dollárt is törölne sok jogosult hitelfelvevőnél és XNUMX XNUMX dollárt a Pell támogatásban részesülőknél. Kérdések a padról utalt arra, hogy a bíróság konzervatív beállítottságú többsége készen állhat a terv megdöntésére.

Ha a terv mellett szavazna, az „a fogyasztói adósság legnagyobb tömeges elengedése lenne a modern történelemben” kutatók a Federal Reserve Bank of New York-nál, akik becslése szerint 441 milliárd dolláros kölcsönt lehetne enyhíteni, és a szövetségi hitelfelvevők csaknem 40%-ának elszámolható adósságait törölnék.

"A Legfelsőbb Bíróság bírái ezen a héten két kihívást vitattak meg Biden elnök tervével szemben, amely akár 10,000 20,000 dollárt is megbocsát sok jogosult hitelfelvevőnek, és XNUMX XNUMX dollárt a Pell támogatásban részesülőknek."

Az elengedett adósság és a mögöttes egyenleg arányának mérése során a legtöbbet nyerő emberek általában fiatalabbak, alacsonyabb hitelképességűek és alacsonyabb jövedelmű területeken élnek - jegyezték meg egy januári jelentésben.

Sok minden forog kockán. Több mint 43 millió hitelfelvevőnek van 1.6 billió dolláros diákhitel-tartozása, fizetési kötelezettségük pedig 2020 márciusa óta visszatartott. Nyolc meghosszabbítás után a kifizetések a tervek szerint augusztusban folytatódnak, mondja a kormány.

A New York-i Fed adatai szerint tavaly év végére az amerikaiaknak 16.9 billió dollárnyi háztartási adósság halmozódott fel, amelybe a jelzáloghitel is beletartozik. Mi több, az amerikaiak 986 milliárd dolláros hitelkártya-tartozása van most meghaladta a pandémia előtti szintet.

A jelek szerint az emelkedő árak és a kamatok megszorongatják az amerikai zsebkönyveket. A súlyos késedelmek – legalább 90 napos késésnek számítva – a háztartások adósságállományának szinte minden formája esetében növekedtek az egy évvel ezelőttihez képest. Az adósság részaránya, amely most komolyan lemarad, a „történelmileg alacsony” szintről pattog.

A diákhitel tartozás azonban lényegében változatlan maradt a negyedik negyedévben.

A tavalyi év negyedik negyedévében a New York-i Fed statisztikái szerint a diákhitel tartozás 1%-a legalább 90 nappal késett. 2019 negyedik negyedévében a diákhitel tartozás több mint 9%-a ugyanabban a sávban volt.

A kölcsön elengedése nélkül a támogatók és a kritikusok megoszlanak abban a tekintetben, hogy milyen rosszak lehetnek az amerikaiak adósságai és késedelmei. Más megfigyelők szerint az adósságkönnyítés hiánya valószínűleg a fogyasztói eladósodás elmélyülését vetíti előre.

Versengő felek

Az adminisztráció fenntartotta, hogy törvényes felhatalmazása van diákhitel-elbocsátási terv bevezetésére, felhasználásával egy 2003-as törvény a HŐSÖK törvény címmel. Az a törvény adja a Az oktatási államtitkár felhatalmazást kapott arra, hogy országos vészhelyzet esetén – jelen esetben a COVID-19 világjárvány idején – elengedje vagy módosítsa a diáksegélyekkel kapcsolatos rendelkezéseket, hogy a hitelfelvevőket ne hagyja rosszabbul a helyzet. 

"Ha ez a türelem további enyhülés nélkül véget ér, vitathatatlan, hogy a mulasztások és a mulasztások a járvány előtti szint fölé fognak emelkedni" - mondta Elizabeth Prelogar főügyész kedden a Legfelsőbb Bíróság bíráinak az érvek átirata szerint.

A kölcsön elengedésének ellenzői azonban azt mondják, hogy Biden tévesen feszegeti az alapszabályt és a kormánykasszát annak érdekében, hogy teljesítse a demokraták elnökjelöltjeként tett kampányfogalmát. Ez hat republikánus vezette államot foglal magában, Nebraska, Missouri, Iowa, Arkansas, Kansas és Dél-Karolina.

Tekintettel arra, hogy a koronavírus-járvány legrosszabb napjai már elmúltak, a HEROES Act indoklása „még gyengébb” – mondta James Campbell, Nebraska főügyésze a bíróságon. A Biden-adminisztráció és oktatási minisztere, Miguel Cardona „lélegzetelállító hatalmat mutat be, bármit megtesz, amiről úgy gondolja, hogy csökkentheti a hitelfelvevők fizetésképtelenségének kockázatát, még évekkel a nemzeti vészhelyzet kialakulása után is” – mondta.

Az érvek a helyzettel és a 2003-as törvény értelmezésével kapcsolatos kérdésekre összpontosultak, de időnként felmerült a gazdasági háttér.

Egy ponton Sonia Sotomayor bíró, a bíróság liberális szárnyának tagja, nyomást gyakorolt ​​Campbellre, hogy miért kell a bíróknak beavatkozniuk.

Sok hitelfelvevő nehéz helyzetben volt – mondta. „A pénzügyi helyzetük még rosszabb lesz, mert ha egyszer nem teljesít, a nehézségek exponenciálisan nagyobbak lesznek. Nem kaphatsz hitelt. Magasabb árat fog fizetni a dolgokért. Ők továbbra is szenvedni fognak ettől a járványtól oly módon, ahogy a lakosság nem” – mondta az átirat szerint.

Miért kellene tehát a bíróknak meghozniuk ezt a döntést az oktatási osztályhoz közelebb álló tisztviselők helyett? Campbell azt válaszolta, hogy vannak „törvényes nyomok, amelyek azt mutatják, hogy a Kongresszusnak nem állt szándékában új hitelmentesítési programok létrehozása”.

Milyen rossz lehet?

Tavaly a rendszeres fizetést fizető hitelfelvevők hozzávetőleg háromnegyede azt mondta, hogy a szüneteltetés után újra tud teljes mértékben fizetni – derül ki a bank kutatóinak tanulmányából. Federal Reserve Bank of Philadelphia. A több mint 20 13,000 hitelfelvevő felmérési adataival dolgozó kutatók szerint még ebben a csoportban is XNUMX% mondta azt, hogy ezek a fizetések megfizethetetlenek.

A hitelfelvevők fele azt mondta, hogy legalább egy évig állandó munkahelye van egy munkáltatónál. A másik fele azt mondta, hogy a járvány közepette munkahelyváltáson vagy megszakításon ment keresztül.

A New York-i Fed kutatói szerint a közelmúltban a hitelkártya-tartozásból és az autóhitelekből eredő korai késedelem kínál támpontokat. A világjárvány korai szakaszába süllyedve 30 eleje óta nő a 2022 napon túli késedelembe való átmenet – különösen az adósságkönnyítésre jogosult hitelfelvevők esetében.

Nyitott kérdés, hogy hányan borulnak még adósságba és lejárt számlákba, de a TransUnion hitelinformációs ügynökség
TRU,
-0.52%
A számadatok bővebb összefüggést mutatnak a fogyasztók pénzügyeinek állapotával kapcsolatban.

A 2022-es első negyedévi adatok alapján a jelzáloghitellel is rendelkező hitelfelvevők 18%-a azt tapasztalná, hogy a diákhitel törlesztése havi 500 dollárral emelkedik, valahányszor újrakezdik. Eközben a jelzáloghitellel nem rendelkező hitelfelvevők 15%-a 500 dolláros növekedést tapasztalna Michele Raneri kutatási és tanácsadási alelnöke szerint.

„Lényeges esély van arra, hogy több fogyasztó lemaradjon hitelelengedés nélkül” – mondta Ankit Kalda, az Indiana Egyetem Kelley School of Business professzora, ahol a háztartások pénzügyeire és a viselkedési közgazdaságtanra összpontosít.

De nehéz meghatározni, hogy mennyire lesz rossz a gazdaság vegyes jelzései miatt.

A foglalkoztatás és az adósságbűnözés szorosan összefügg – jegyezte meg Kalda. A januári 3.4%-os munkanélküliségi ráta öt évtizede mélypontot jelent. Ugyanakkor a bérek nehezen tudtak lépést tartani az inflációval.

Most keverje össze a három év költési szokásait, miközben a diákhitel kifizetése félreesett, mondta Kalda. Aztán hozd be az adósságelengedés „ezt a hozzáadott elvárási rétegét”, ami arra késztethet néhány embert, hogy mentálisan máshol jelölje meg a pénzt. „Mindig nehéz leszokni ebből a fogyasztási szokásból” – mondta. "Ha ezek az elvárások messze vannak, előfordulhat, hogy több alapértelmezettet fog látni."

Nevetséges, hogy az adminisztráció azt állítja, hogy törlésre van szükség ahhoz, hogy a hitelfelvevők jobb helyre kerüljenek – mondta Marc Goldwein, a Felelős Szövetségi Költségvetésért Felelős Bizottság alelnöke.

„Az igazság magja itt az, hogy kemény kiigazítás lesz a három év fizetési hiányról az újbóli fizetésre térni. De ez magának a szünetnek a hibája.”

A járvány súlyosan érintette a háztartásokat, de a Az agytröszt kutatói szkeptikusak hogy az emberek valójában rosszabbul járnak a járványkorszak készpénzes kifizetései után, mint például az ösztönző csekkek és a gyermekek utáni adókedvezmények – a kedvező munkaerőpiac mellett.

Az elmúlt három évben „csak arra összpontosítottunk, hogy megpróbáljuk újjáépíteni életünk alapvető szükségleteit” – mondta Ayana Clark (28). Clark, két kisfiú egyedülálló édesanyja azonban továbbra is költségekkel jár.

Körülbelül 76,000 763 dolláros diákhitel miatt Clark kifizetései még a szünet előtt esedékesek voltak. Lehetséges, hogy XNUMX dollárt kell fizetnie diákhiteléből, amikor újraindul.

Közösségi ügyvédként és ügyvezető asszisztensként dolgozott Bobby Rush képviselőnél, aki Illinois állam demokrata pártja volt, mielőtt tavaly év végén nyugdíjba vonult. Clark a chicagói városi tanácsba pályázott, de alulmaradt a keddi választásokon.

Most a következő karrierjét keresi, hogy valamit kormányzati vagy közösségi alapú munkában találjon. Ha a Legfelsőbb Bíróság megsemmisíti Biden diákhitel-elengedési tervét, Clark abban reménykedik, hogy a jövedelemalapú visszafizetési szabályok változása enyhítheti havi adósságkötelezettségeit.

„Ha nem, akkor izgulok, hogy hol leszek anyagilag” – mondta Clark. "Ez a döntés évekig hatással lesz rám és a gyerekeimre, ezért lélegzetvisszafojtva nézem, mi történik."